ETFFIN Finance >> Kursus keuangan > >> Manajemen keuangan >> utang

Butuh Pinjaman Pribadi? Bandingkan 7 Pilihan Pinjaman Ini Sebelum Anda Meminjam

Apakah menghadapi keadaan darurat keuangan, berfantasi tentang pembelian impian terbaru Anda, atau berharap untuk mengkonsolidasikan utang, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman pribadi jika Anda membutuhkan masuknya uang tunai.

Meskipun tidak ada kekurangan opsi pinjaman pribadi, masing-masing memiliki pro dan kontra. Dari bank dan serikat kredit hingga perusahaan online dan pemberi pinjaman peer-to-peer, memutuskan mana yang merupakan pinjaman pribadi terbaik bisa tampak luar biasa. Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman jenis ini. Inilah yang harus dipertimbangkan sebelum Anda melamar.

7 tempat terbaik untuk mendapatkan pinjaman pribadi

1. Bank-bank besar

Bagi banyak peminjam, sebuah bank nasional besar tampaknya merupakan tempat pertama yang logis untuk mengajukan pinjaman pribadi.

Beberapa bank menawarkan manfaat tertentu bagi pemegang rekening yang ada, termasuk suku bunga yang lebih rendah, tidak ada biaya originasi pinjaman, dan batas pinjaman yang lebih besar. Citibank, Misalnya, menawarkan pinjaman pribadi hingga $50, 000 untuk peminjam kredit baik yang memiliki rekening deposito Citibank yang memenuhi syarat.

Sementara bank besar bisa menjadi pilihan yang baik, beberapa, seperti Chase dan Bank of America, jangan menawarkan pinjaman pribadi, jadi meskipun Anda adalah pemegang akun dengan kredit yang sempurna, Anda kurang beruntung.

2. Serikat kredit

Credit union adalah organisasi keuangan nirlaba yang melayani anggota yang bekerja, hidup, atau belajar di komunitas tempat mereka tinggal. Jika Anda adalah anggota serikat kredit, itu bisa menjadi tempat yang bagus untuk mengajukan pinjaman pribadi.

“Serikat kredit tidak hanya memiliki suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman pribadi, tetapi mereka juga memberikan layanan yang sangat personal yang dapat berguna jika situasi Anda untuk mendapatkan pinjaman mungkin memerlukan penyelaman yang lebih dalam dan bantuan tambahan, ” kata Nathan Grant, analis industri kredit dengan Credit Card Insider.

Dan karena serikat kredit melayani anggota mereka sebagai lawan pemegang saham, mereka mungkin sedikit lebih fleksibel daripada bank-bank besar. Mereka cenderung melihat gambaran keuangan lengkap peminjam, jadi jika kredit Anda kurang dari bintang tetapi Anda adalah anggota yang bereputasi baik, Anda mungkin masih disetujui.

Yang mengatakan, keanggotaan adalah kuncinya. Jika Anda tidak memenuhi persyaratan kelayakan serikat kredit, Anda harus mencari di tempat lain. Untuk menemukan serikat kredit di daerah Anda, kunjungi National Credit Union Locator.

3. Pemberi pinjaman online

Salah satu manfaat terbesar dari meminjam dari pemberi pinjaman online adalah kenyamanan, karena Anda dapat meneliti persyaratan pinjaman dan membandingkan tarif tanpa harus meninggalkan rumah Anda.

Beberapa pemberi pinjaman online juga melakukan pemeriksaan kredit lunak (berlawanan dengan pertanyaan sulit yang sering dilakukan bank), sehingga Anda dapat membandingkan tarif tanpa memengaruhi skor kredit Anda. Peminjam dapat mengetahui dengan cepat berapa banyak yang dapat mereka pinjam dan berapa tingkat bunganya. Waktu pemrosesan juga bisa cepat, dengan pemberi pinjaman online seperti Pemula menyetor uang ke rekening peminjam segera setelah hari persetujuan.

Pemberi pinjaman online juga menawarkan suku bunga yang kompetitif. sofi, Misalnya, menawarkan pinjaman pribadi dengan suku bunga tetap tanpa biaya pinjaman atau penalti untuk melunasi pinjaman Anda lebih cepat dari jadwal.

“Karena mereka memiliki sedikit overhead, [pemberi pinjaman online] dapat memberikan tingkat yang lebih menarik, Grant menunjukkan.

Tetapi kurangnya bangunan bata-dan-mortir juga berarti peminjam tidak memiliki akses ke layanan pelanggan tatap muka. Sementara pemberi pinjaman online biasanya ramah pengguna, beberapa orang yang kurang paham teknologi mungkin menemukan proses aplikasi yang menantang, tergantung pada situs web atau antarmuka aplikasi.

4. Pemberi pinjaman peer-to-peer

Pinjaman peer-to-peer persis seperti kedengarannya:Seorang peminjam mengisi aplikasi online dan terhubung dengan orang lain yang bersedia meminjamkan uang kepada mereka. Jadi, alih-alih menerima uang dari bank atau lembaga besar lainnya, pinjaman Anda didanai oleh satu atau lebih individu.

Meskipun proses aplikasinya sederhana dan mudah, biasanya tidak ada cabang fisik untuk dikunjungi, yang menurunkan biaya tetapi membatasi interaksi pribadi.

Prosper adalah salah satu opsi peer-to-peer yang menawarkan pinjaman dengan suku bunga tetap sebesar $2, 000 hingga $40, 000, dengan jangka waktu pinjaman selama 5 tahun. LendingClub adalah pilihan populer lainnya, menawarkan pinjaman hingga $40, 000 tanpa penalti pembayaran di muka.

5. Gunakan kartu kredit 0%

Jika Anda pernah menerima tawaran untuk pengenalan 0% APR pada kartu kredit baru, Anda mungkin bertanya-tanya apakah ini alternatif yang baik untuk pinjaman pribadi yang lebih tradisional. Ini bisa menjadi pilihan yang solid jika kondisi tertentu terpenuhi, tetapi ada beberapa risiko yang terlibat.

Khas, 0% penawaran intro APR berumur pendek, biasanya hanya berlangsung antara 9 sampai 18 bulan. Jika Anda masih memiliki saldo setelah APR normal dimulai, Anda bisa terjebak membayar lebih banyak bunga daripada pinjaman pribadi biasa.

Lebih buruk lagi, jika Anda gagal melakukan pembayaran bulanan minimum, penerbit dapat membatalkan penawaran Anda dan Anda bisa terjebak dengan tingkat bunga yang tinggi lebih cepat dari yang Anda rencanakan.

Sebelum menempuh jalur ini, lakukan perencanaan yang matang dan pastikan Anda dapat melunasi saldo Anda dalam pedoman penawaran intro.

6. Pinjam dari rencana pensiun Anda

Beberapa paket 401k menawarkan peserta kesempatan untuk meminjam dari saldo mereka. Jika Anda memiliki rencana yang memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman, Anda dapat melakukannya tanpa melengkapi aplikasi yang panjang atau mengirimkan ke pemeriksaan kredit. Anda pada dasarnya akan membayar diri Anda kembali (dengan bunga) selama lima tahun, istilah maksimum dalam banyak kasus.

Kamu akan, Namun, dibatasi jumlah yang dapat Anda pinjam, karena IRS membatasinya pada 50% dari saldo pribadi Anda, hingga $50, 000. Selain itu, Anda kehilangan bunga atas jumlah yang Anda pinjam karena Anda menghapusnya dari akun Anda, dan berpotensi membahayakan sarang telur Anda jika Anda berhenti memberikan kontribusi reguler saat Anda membayar kembali pinjaman.

Jika Anda kehilangan pekerjaan dan tidak dapat membayar kembali pinjaman, sisa saldo bahkan bisa diperlakukan sebagai distribusi. Jika Anda berusia di bawah 59 tahun, itu berarti Anda harus membayar denda 10% kepada IRS untuk penarikan awal.

7. Pilihan lain

Beberapa peminjam mungkin mempertimbangkan untuk meminta pinjaman dari teman atau anggota keluarga. Dalam situasi-situasi ini, yang terbaik adalah mendiskusikan detail dan persyaratan pinjaman di muka sebelum uang berpindah tangan. Catat semuanya dan tuliskan.

Bahkan ketika berurusan dengan keluarga, adalah bijaksana untuk berbicara dengan seorang pengacara, akuntan, atau penasehat pajak setempat yang dapat berbicara tentang seluk beluk pinjaman dan implikasinya. Dalam beberapa kasus, jika suku bunga terlalu rendah, pinjaman dapat dianggap sebagai “hadiah” yang memerlukan pembayaran pajak hadiah.

Pemberi pinjaman pinjaman pribadi yang harus dihindari

Bahkan jika Anda merasa putus asa karena skor kredit yang rendah atau Anda sedang terburu-buru untuk mendapatkan uang tunai, ada beberapa jenis pemberi pinjaman yang mungkin ingin Anda hindari.

Ini termasuk:

Pemberi pinjaman gaji :Perusahaan-perusahaan ini menawarkan pinjaman dengan tingkat bunga yang sangat tinggi untuk waktu yang singkat, pada dasarnya untuk mengikat peminjam sampai gaji berikutnya. Beberapa negara bagian telah menetapkan undang-undang yang membatasi jumlah maksimum untuk biaya pinjaman gaji mulai dari $10 hingga $30 untuk setiap $100 yang dipinjam, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Pinjaman judul :Jika Anda mengambil pinjaman jenis ini, hak gadai ditempatkan terhadap judul mobil Anda sehingga kendaraan digunakan sebagai jaminan. Jika peminjam gagal untuk membayar kembali sesuai dengan persyaratan pinjaman - yang biasanya mencakup tingkat bunga yang sangat tinggi - pemberi pinjaman dapat menyita mobil.

Untuk memastikan Anda bekerja dengan pemberi pinjaman yang bereputasi baik, mencari perusahaan potensial menggunakan situs web Better Business Bureau. Karena pemberi pinjaman diharuskan untuk mendaftar di negara bagian di mana mereka melakukan bisnis, Anda juga dapat memeriksa dengan kantor jaksa agung negara bagian Anda.

Ketika dihadapkan pada keputusan tentang ke mana harus meminjam uang, Anda ingin mempertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati karena pilihan yang Anda buat dapat menghemat atau menghabiskan banyak biaya.