Berapa Banyak Pinjaman Pribadi yang Dapat (dan Harus) Anda Ambil?

Pinjaman pribadi adalah alat pinjaman serbaguna. Mereka relatif mudah didapat, dan mereka dapat digunakan untuk hampir semua hal sambil menawarkan suku bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit. Plus, mereka datang dengan rencana pembayaran yang memungkinkan Anda tahu persis berapa lama Anda akan melunasi utang ini. Nyaman, Baik?

Dengan banyak alasan untuk mendapatkan pinjaman pribadi, Anda mungkin mempertimbangkan cara mendapatkan pinjaman. Tapi mungkin Anda sudah memiliki satu atau lebih pinjaman pribadi. Jika ini masalahnya, berapa banyak pinjaman pribadi yang dapat Anda ambil? Dan apakah mengambil beberapa pinjaman pribadi adalah ide yang bagus?

• Bisakah Anda mengambil beberapa pinjaman pribadi?
• Pentingnya strategi pembayaran
• Apa saja alternatif untuk pinjaman pribadi?
• Intinya pada beberapa pinjaman pribadi

Bisakah Anda mengambil beberapa pinjaman pribadi?

Dimungkinkan untuk mengambil beberapa pinjaman pribadi, bahkan jika Anda masih membayar pinjaman yang ada. Tidak ada batasan keras dan cepat pada jumlah pinjaman pribadi yang dapat Anda ambil.

Itu tidak berarti bahwa Anda dapat atau harus berusaha untuk meminjam pinjaman pribadi tanpa akhir. Bahkan mengambil satu pinjaman lagi dapat memiliki kerugian yang signifikan terhadap arus kas Anda, kredit, dan pelunasan utang.

Pemberi pinjaman yang berbeda memiliki persyaratan yang berbeda

Pinjaman pribadi yang ada tidak secara otomatis berarti Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman lain. Tetapi sebagian besar pemberi pinjaman akan melihat hutang Anda saat ini ketika memutuskan apakah akan menyetujui Anda untuk pinjaman baru.

Beberapa pemberi pinjaman menetapkan batas berapa banyak pinjaman pribadi yang dapat Anda pinjam melalui mereka. Klub Peminjaman, Misalnya, membatasi peminjam ke dua akun aktif yang tidak dapat melebihi saldo gabungan $50, 000. Pemberi pinjaman online Best Egg memiliki istilah serupa, dan juga mengharuskan pinjaman pertama dibuka setidaknya enam bulan sebelum Anda dapat mengajukan pinjaman tambahan.

Tidak semua penyedia pinjaman pribadi memiliki batasan tertentu untuk mengambil beberapa pinjaman pribadi, Namun. Beberapa mungkin bersedia menyetujui aplikasi pinjaman tambahan - selama Anda dapat memenuhi persyaratan kredit atau pendapatan mereka untuk pinjaman pribadi.

Implikasi untuk kredit Anda

Sebelum mengambil beberapa pinjaman pribadi, pertimbangkan bagaimana hal ini dapat memengaruhi kredit Anda. Dalam beberapa kasus, pinjaman pribadi dapat membantu meningkatkan kredit Anda.

Menggunakan pinjaman untuk membayar saldo kartu kredit atau utang bergulir lainnya dapat mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda. Ini mengukur berapa banyak Anda berutang pada kartu kredit relatif terhadap batas kredit, dan merupakan faktor penting yang digunakan dalam menghitung nilai kredit. Pemanfaatan kredit yang lebih rendah ditimbang dengan baik di sini, yang berarti pinjaman pribadi dapat membantu membangun kredit jika digunakan untuk membayar saldo kartu kredit.

Ambil langkah ini dengan hati-hati, Namun. Manfaat potensial apa pun terhapus jika Anda menggunakan pinjaman pribadi untuk melunasi hutang kartu kredit hanya untuk menambah saldo itu lagi — dan rasio pemanfaatan kredit Anda.

Mengambil satu pinjaman pribadi dapat meningkatkan campuran kredit Anda jika Anda belum memiliki pinjaman angsuran lain yang tercantum dalam laporan kredit Anda. Namun, jika Anda sudah memiliki pinjaman cicilan, yang baru tidak akan meningkatkan campuran kredit Anda.

Beberapa pinjaman pribadi dapat memiliki efek negatif lainnya pada kredit Anda, juga. Setiap kali Anda mengajukan kredit, itu dicatat dalam laporan kredit Anda sebagai pertanyaan sulit — yang dapat menyebabkan penurunan sementara dalam skor kredit Anda.

Anggaran Anda dan apa yang Anda mampu

Bisakah Anda mengambil pinjaman pribadi lain — dan pembayaran bulanan yang menyertainya? Jika anggaran Anda sudah menipis, menambahkan pembayaran pinjaman pribadi baru dapat merusaknya.

Anda mungkin menemukan diri Anda berebut untuk membayar semua tagihan Anda dan berisiko membayar pembayaran terlambat atau hilang sama sekali. Ini bisa merugikan kredit Anda, karena riwayat pembayaran Anda adalah faktor terpenting yang digunakan untuk menghitung skor kredit Anda.

Meminjam lebih banyak uang juga dapat mendorong rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. atau berapa banyak pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk pembayaran minimum utang Anda. Pemberi pinjaman melihat nomor ini ketika Anda mengajukan pinjaman untuk menentukan apakah Anda cukup mampu untuk membayarnya kembali. Khas, rasio utang terhadap pendapatan yang baik adalah 35% atau lebih rendah. Jika DTI Anda lebih tinggi, itu bisa menjadi tanda bagi Anda dan pemberi pinjaman bahwa mungkin tidak bijaksana untuk mengambil pinjaman pribadi tambahan.

Meminjam uang tidak gratis, salah satu. Sementara suku bunga pinjaman pribadi lebih rendah dari tarif kartu kredit biasa, Anda harus tetap menimbang biaya ini. Tingkat rata-rata pinjaman dua tahun adalah 10,07% per Agustus 2019, menurut Federal Reserve Bank of St. Louis. Itu berarti $100 bunga yang dibayarkan setiap tahun per $1, 000 berhutang, yang dapat bertambah selama masa pinjaman.

Banyak (tetapi tidak semua) pinjaman pribadi juga datang dengan biaya awal hingga 6% dari jumlah pinjaman. Ini digulung ke dalam total saldo pinjaman pribadi, yang berarti Anda membayarnya di muka dan mendapatkan bunga yang dibebankan padanya.

Pentingnya strategi pembayaran

Jika Anda mempertimbangkan untuk mengambil beberapa pinjaman pribadi, penting untuk mengetahui terlebih dahulu bagaimana Anda akan membayar semuanya kembali. Muncul dengan strategi pembayaran pinjaman pribadi dapat menjadi perbedaan antara membuat hutang ini bekerja untuk Anda - atau melihatnya membebani Anda.

Berikut adalah beberapa tips untuk membuat keputusan yang tepat tentang pinjaman pribadi, dan pastikan Anda dapat membayarnya kembali secara bertanggung jawab:

• Belanja untuk pinjaman pribadi: Banyak pemberi pinjaman online akan memberikan penawaran tarif untuk pinjaman pribadi menggunakan pertanyaan kredit lunak. Kumpulkan beberapa untuk mendapatkan gambaran tentang tingkat pinjaman pribadi yang kemungkinan akan Anda bayarkan dan yang mungkin merupakan pinjaman pribadi terbaik untuk Anda. Pastikan kutipan tarif dihasilkan dengan tarikan kredit lunak, yang tidak akan memengaruhi laporan atau skor kredit Anda.
• Proyeksikan pembayaran bulanan Anda: Cari tahu berapa banyak pinjaman pribadi baru yang dapat ditambahkan ke pengeluaran bulanan Anda. Anda dapat menggunakan kalkulator pembayaran pinjaman online, seperti ini, untuk memperkirakan berapa pembayaran bulanan Anda dengan persyaratan pinjaman pribadi yang berbeda.
• Periksa anggaran Anda: Lanjut, lihatlah dengan jujur ​​bagaimana pembayaran bulanan Anda dapat disesuaikan dengan anggaran yang ada. Tinjau pembayaran minimum pada pinjaman pribadi Anda yang ada dan hutang lainnya, beserta biaya-biaya lain yang diperlukan. Ini akan membantu Anda menentukan apakah Anda akan memiliki ruang gerak yang nyaman dengan pembayaran baru ini ditambahkan, atau jika memotong sedikit terlalu dekat.

Apa saja alternatif untuk pinjaman pribadi?

Apapun alasan Anda untuk mencari pinjaman pribadi lainnya, mungkin ada beberapa alternatif yang bisa bekerja untuk Anda juga. Membandingkan pinjaman pribadi dengan alternatif dapat mengarahkan Anda ke opsi yang mungkin lebih cocok — atau memberi Anda rencana B jika pinjaman tidak berhasil.

Buka kartu kredit tanpa bunga

Salah satu alternatif untuk pinjaman pribadi adalah membuka kartu kredit baru dengan APR pengantar 0%. Dengan kartu kredit APR intro 0%, penerbit kartu biasanya memberi Anda sejumlah bulan tertentu di mana Anda tidak akan membayar bunga atas saldo Anda. Masa tenggang ini sering berlangsung selama 12 bulan, tetapi beberapa kartu menawarkan bunga 0% hingga 18 bulan.

Ini memberi Anda kesempatan untuk membiayai pembelian besar atau bahkan mentransfer saldo dari kartu kredit berbunga tinggi, kemudian melunasinya tanpa ada bunga yang merugikan Anda. Opsi ini paling baik untuk saldo yang lebih kecil yang Anda miliki disiplin dan dana yang tersedia untuk dilunasi selama periode tarif pengantar yang ditentukan.

Nikmati kesibukan sampingan

Jika Anda membutuhkan lebih banyak uang, ada cara lain untuk mendapatkannya selain meminjam. Anda bisa mencari cara untuk mendapatkan dana tambahan dengan usaha sampingan.

Untung, ekonomi pertunjukan telah menghasilkan lebih banyak uang semudah mengunduh aplikasi atau membuat profil online. Anda dapat mulai mengirimkan untuk aplikasi seperti Doordash atau Postmates, atau mengemudi untuk layanan rideshare seperti Lyft.

Untuk pekerja per jam, cara sederhana lain untuk menghasilkan adalah bekerja lebih banyak di keramaian utama Anda. Minta manajer Anda untuk menjadwalkan Anda lebih lama, menawarkan untuk mengambil atau menutupi shift tambahan, atau sukarelawan untuk lembur. Melakukannya dapat dengan mudah menumbuhkan gaji Anda dan dapat memenangkan poin Anda dengan bos, juga.

Akhirnya, jika Anda menginginkan aliran pendapatan tambahan yang lebih permanen, Anda bisa meningkatkan bisnis freelance atau bisnis sampingan. Lihat apakah Anda dapat memanfaatkan keahlian Anda untuk mendapatkan beberapa pekerjaan kontrak untuk diselesaikan di waktu luang Anda.

Menabung daripada meminjam

Anda dapat menunda dan menyimpan untuk beberapa pembelian besar, daripada meminjam lebih banyak pinjaman pribadi. Liburan atau perbaikan rumah, Misalnya, keduanya merupakan pengeluaran besar yang dapat diantisipasi dan direncanakan — termasuk menyiapkan rencana tabungan. Anda bahkan dapat mengambil rute ini untuk acara-acara besar seperti menikah, memulai sebuah keluarga, atau bergerak.

Dalam kasus-kasus ini, menunda pembelian Anda bisa lebih bijaksana daripada mengambil lebih banyak utang. Cari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menutupi pengeluaran ini, dan mulai menabung setiap bulan untuk membayarnya secara tunai.

Anda bahkan dapat membuka rekening tabungan hasil tinggi untuk tujuan ini. Ini memisahkan tabungan dari dana "setiap hari", jadi Anda cenderung tidak membelanjakannya. Dan dana ini menghasilkan bunga pada tingkat tabungan yang jauh lebih tinggi, membantu Anda mencapai tujuan Anda lebih cepat.

Intinya pada beberapa pinjaman pribadi

Dimungkinkan untuk mengambil lebih banyak pinjaman pribadi, bahkan jika Anda sudah memilikinya. Meskipun Anda bisa mendapatkan beberapa pinjaman pribadi, Namun, pertanyaan yang lebih penting adalah apakah Anda harus melakukannya.

Lakukan inventarisasi yang jujur ​​​​tentang situasi dan kebutuhan keuangan spesifik Anda. Kemudian timbang keadaan unik Anda dengan dampak mengambil pinjaman pribadi lainnya, dan membandingkannya dengan opsi alternatif juga. Saat Anda menentukan tujuan dan risiko serta manfaat dari setiap opsi, Anda akan lebih siap untuk membuat keputusan berdasarkan informasi tentang mengambil pinjaman pribadi baru.