ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Membiayai Kembali Pinjaman Mobil:Cara Mengetahui Apakah Ini Ide yang Bagus

Hari-hari ini, mengambil pinjaman mobil adalah bagian yang diharapkan dari membeli mobil bagi banyak orang Amerika, memungkinkan mereka untuk membeli kendaraan tanpa perlu puluhan ribu dolar sekaligus. Menurut agen pelaporan kredit Experian, lebih dari 85% mobil baru di jalan pada tahun 2019 dibiayai.

Tetapi dengan jangka waktu pembayaran yang biasanya bertahun-tahun, pemilik mobil mungkin menemukan diri mereka mempertimbangkan nilai pembiayaan kembali pinjaman mobil mereka, jauh sebelum mobil lunas. Pembiayaan kembali pinjaman mobil dapat mempermudah pelunasan kendaraan Anda lebih cepat, dan juga menghasilkan penghematan baik bulanan maupun jangka panjang.

Mari kita lihat faktor-faktor yang digunakan untuk membiayai kembali pinjaman mobil, mengapa Anda mungkin mempertimbangkan strategi ini, dan di mana untuk memulai ketika menangani pinjaman mobil Anda sendiri.

Dalam artikel ini
  • Apa artinya membiayai kembali pinjaman mobil
  • Nilai refinancing pinjaman mobil Anda
  • Saat membiayai kembali pinjaman mobil Anda bisa menjadi ide yang bagus
  • Faktor penting yang perlu dipertimbangkan saat membiayai kembali pinjaman mobil
  • Bagaimana menemukan pemberi pinjaman yang tepat untuk pinjaman mobil baru Anda
  • FAQ
  • Intinya

Apa artinya membiayai kembali pinjaman mobil

Paling sederhana, pembiayaan kembali pinjaman mobil adalah cara mengganti pinjaman mobil yang ada dengan pinjaman baru yang idealnya memiliki persyaratan yang lebih menguntungkan. Membiayai kembali pinjaman mobil adalah cara yang bagus bagi peminjam untuk mengurangi pembayaran pinjaman mobil bulanan otomatis, mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, mempersingkat jangka waktu pengembalian pinjaman, menghapus cosigner dari perjanjian, atau semuanya sekaligus.

Seperti semua pinjaman, semakin Anda layak dipercaya, semakin baik persyaratan pembiayaan kembali pinjaman mobil Anda. Sebuah refi mungkin ditawarkan kepada Anda oleh pemberi pinjaman Anda saat ini atau pemberi pinjaman baru seluruhnya. Setelah Anda membiayai kembali mobil Anda, Anda akan memiliki pinjaman yang sama sekali baru dengan persyaratannya sendiri, pembayaran bulanan, dan tanggal jatuh tempo.

Nilai refinancing pinjaman mobil Anda

Beberapa peminjam memilih untuk membiayai kembali hanya untuk melepaskan peminjam bersama atau untuk menyesuaikan jumlah pembayaran mobil bulanan mereka. Namun, salah satu manfaat terbesar dari refi adalah potensi penghematan APR. APR adalah singkatan dari tingkat persentase tahunan dan, sederhananya, itu adalah jumlah bunga yang Anda bayarkan atas pinjaman Anda.

Dengan menurunkan suku bunga Anda, Anda dapat melunasi pinjaman mobil Anda dengan biaya total yang lebih rendah bahkan jika Anda terus melakukan pembayaran bulanan yang sama. Dalam banyak kasus, ini juga membuat Anda keluar dari utang lebih cepat daripada jika Anda terjebak dengan persyaratan pinjaman asli Anda. Mari kita lihat sebuah contoh.

Katakanlah Anda membeli $25, 000 mobil, dibiayai dengan pinjaman mobil enam tahun pada 6,5% APR. Pembayaran bulanan atas pinjaman itu adalah $420. Jika Anda melakukan semua 72 pembayaran sesuai jadwal, Anda akan membayar total $30, 258 untuk mobil baru Anda, $5, 258 di antaranya adalah bunga yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman Anda.

Sekarang, katakanlah setelah satu tahun, Anda memutuskan untuk membiayai kembali jumlah pinjaman mobil Anda yang tersisa sebagai gantinya. Anda telah melakukan 12 pembayaran dan membayar $1, 538 minat. Saldo pinjaman Anda yang tersisa adalah $21, 478. Jika Anda tetap dengan pinjaman asli Anda, saldo itu akan dibayarkan selama 60 bulan lagi dan akan mencakup $3 lagi, 737 dalam biaya keuangan.

Tapi sebaliknya Anda memilih pinjaman pembiayaan kembali 60 bulan (jadi mobil Anda masih akan dilunasi pada waktu yang sama), dan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pengurangan suku bunga sebesar 3% APR. Karena ini, Anda dapat menikmati pembayaran bulanan yang lebih rendah sebesar $386. Selama 60 bulan ke depan dengan pinjaman refi baru Anda, Anda membayar total $23, 156. Dari itu, hanya $1, 678 adalah bunga.

Dalam contoh pembayaran ini, jika Anda memilih untuk membiayai kembali pinjaman mobil Anda alih-alih terus membayar pinjaman mobil Anda yang ada sesuai jadwal, Anda akan menyimpan sebagian besar perubahan. Pinjaman pembiayaan kembali dengan bunga lebih rendah akan menghemat $2, 059 selama pembayaran Anda.

pinjaman asli, 60 bulan terakhir Pinjaman yang dibiayai kembali, 60 bulan Sisa saldo pinjaman $21, 478 $21, 478 Sisa pembayaran 60 bulan 60 bulan Suku bunga 6,5% April 3,0% April Pembayaran bulanan $420 $386 Total biaya $25, 215 $23, 156 Bunga yang dibayarkan $3, 737 $1, 678

Saat membiayai kembali pinjaman mobil Anda bisa menjadi ide yang bagus

Ada saat-saat tertentu yang paling masuk akal untuk melakukan pembiayaan kembali pinjaman mobil, tergantung pada situasi pribadi Anda dan alasan untuk pembiayaan kembali. Berikut adalah beberapa alasan terbesar Anda mungkin ingin mulai berbelanja untuk pinjaman mobil baru.

Skor kredit Anda telah meningkat

Selama Anda bertanggung jawab mengelola keuangan Anda, Anda dapat mengharapkan skor kredit Anda terus meningkat dari waktu ke waktu. Ketika itu terjadi, Anda mungkin menemukan bahwa Anda dapat memenuhi syarat untuk persyaratan pinjaman yang lebih kompetitif daripada saat Anda pertama kali membeli mobil Anda,

Jika skor kredit Anda meningkat sejak mengambil pinjaman mobil dan/atau item negatif telah jatuh dari laporan kredit Anda, Anda bisa mendapatkan keuntungan dari refi, terutama jika hal itu menghasilkan tingkat bunga yang lebih rendah.

LTV Anda cukup rendah

Kredit mobil sering dianggap sebagai LTV, atau rasio pinjaman terhadap nilai. Perhitungan ini memperhitungkan nilai sebenarnya dari kendaraan yang dibiayai pada titik tertentu dibandingkan dengan berapa banyak yang masih terutang di atasnya. Sampai LTV kendaraan mencapai tanda tertentu, Anda akan mengalami kesulitan untuk membiayai kembali pinjaman tersebut. Itu karena tidak ada cukup ekuitas dalam kendaraan untuk membuat pinjaman cukup menarik bagi pemberi pinjaman. Ini juga merupakan bagian dari mengapa sulit untuk mendapatkan harga terendah ketika mencoba untuk membiayai mobil bekas.

Setelah Anda mencapai LTV sekitar 85%, meskipun, pemberi pinjaman biasanya akan mulai mempertimbangkan permintaan pinjaman refi Anda. Anda kemudian dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru dan menghemat uang untuk kendaraan Anda selama masa pinjaman. Perhatikan bahwa setiap pemberi pinjaman memiliki ambang LTV sendiri, dan bahkan mungkin berbeda berdasarkan riwayat kredit dan pendapatan Anda.

Suku bunga turun

Suku bunga yang ditawarkan pada pinjaman mobil Anda dapat dipengaruhi oleh banyak faktor, seperti skor kredit Anda, persyaratan pinjaman, dan bahkan biaya kendaraan Anda. Namun, faktor ekonomi juga dapat berperan. Perubahan suku bunga federal dapat memiliki dampak tertentu.

Jika pasar telah berubah dan suku bunga federal telah turun secara signifikan sejak Anda membeli mobil Anda, mungkin ada baiknya melihat ke dalam pembiayaan kembali. Ini bisa menjadi cara sederhana untuk menurunkan APR Anda meskipun kredit Anda tidak banyak berubah.

Anda bisa mendapatkan (atau menginginkan) pembayaran bulanan yang lebih rendah

Ketika Anda membiayai mobil, Anda setuju untuk melakukan pembayaran bulanan tertentu untuk jangka waktu tertentu. Dalam beberapa kasus, meskipun, Anda mungkin kesulitan mengelola pembayaran tersebut, atau anggaran bulanan Anda mungkin membutuhkan sedikit ruang gerak. Gagal melakukan pembayaran penuh bukanlah pilihan atau Anda berisiko gagal membayar pinjaman Anda. Apa yang bisa kau lakukan?

Refinancing bisa menjadi pilihan yang baik pada saat ini. Dengan refi, Anda dapat memilih jangka waktu yang lebih panjang yang membagi sisa saldo Anda dan menurunkan jumlah pembayaran bulanan Anda. Jika keuangan Anda mengendur kembali dan Anda mampu melakukan pembayaran yang lebih besar, Bagus. Tetapi pembiayaan kembali memberi Anda fleksibilitas dan membantu Anda menurunkan pembayaran bulanan Anda jika dan ketika Anda membutuhkannya.

Perhatikan bahwa meskipun mendapatkan pembayaran yang lebih rendah memenuhi tujuan keuangan jangka pendek Anda, itu juga berpotensi membebani Anda lebih banyak bunga selama masa pinjaman Anda. Jika suku bunga Anda tidak juga berkurang pada saat yang sama — dan Anda hanya menyebarkan sisa saldo Anda dalam jangka waktu yang lebih lama — Anda akan membayar lebih banyak biaya keuangan pada saat mobil Anda dilunasi.

Saatnya untuk melepaskan rekan peminjam Anda

Ada banyak alasan untuk menambahkan cosigner ke pinjaman mobil, apakah Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman Anda sendiri atau jika Anda membeli kendaraan bersama-sama dengan orang lain. Lembur, meskipun, Anda mungkin merasa ingin (atau perlu) membebaskan peminjam bersama itu dari utang. Untuk melakukannya, Anda biasanya harus dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru dengan kredit dan pendapatan Anda sendiri, dan pemberi pinjaman Anda harus mengizinkan pelepasan peminjam bersama.

Tidak semua pemberi pinjaman kredit mobil menawarkan opsi ini, jadi dalam kasus ini, refinancing mungkin satu-satunya cara untuk menghapus rekan peminjam Anda dari pinjaman mobil Anda. Refinancing memungkinkan Anda untuk menanggung sendiri total utang jika Anda stabil secara finansial dan telah meningkatkan kredit Anda cukup untuk melakukannya. Ini membebaskan peminjam bersama — apakah orang tua, teman dekat, atau orang penting lainnya — dari pinjaman dan menghapus kewajiban hukum mereka terhadap hutang.

Anda juga dapat menggunakan pinjaman pembiayaan kembali jika Anda membeli kendaraan secara bersama-sama dengan orang lain, seperti mantan pasangan. Jika Anda berurusan dengan hutang dan perceraian, maka pembiayaan kembali dapat memungkinkan Anda untuk menempatkan mobil atas nama Anda sendiri jika pemberi pinjaman Anda tidak akan begitu saja melepaskan orang lain dari pinjaman.

Faktor penting yang perlu dipertimbangkan saat membiayai kembali pinjaman mobil

Ada beberapa hal yang ingin Anda ingat jika Anda berpikir untuk membiayai kembali pinjaman mobil Anda. Memahami faktor-faktor ini dapat membantu Anda mengatur waktu pembiayaan kembali Anda untuk menemukan tarif rendah dan menghindari kerumitan yang tidak perlu.

Mungkin ada penalti dan biaya yang terlibat

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin menemukan bahwa pemberi pinjaman Anda mengenakan penalti pembayaran di muka. Jika penalti ini termasuk dalam persyaratan pinjaman Anda, kemudian pembiayaan kembali — dan melunasi hutang awal Anda lebih cepat dari jadwal — dapat membebani Anda lebih dari yang direncanakan. Penting untuk membaca cetakan kecil kontrak Anda untuk melihat apakah ada penalti pembayaran di muka dan, jika begitu, berapa banyak itu akan menjadi.

Demikian pula, pemberi pinjaman baru Anda mungkin membebankan biaya originasi sebagai bagian dari pembiayaan kembali pinjaman Anda. Biaya ini tidak berarti pembiayaan kembali secara otomatis merupakan ide yang buruk, tetapi penting bagi Anda untuk mempertimbangkannya dan menghitungnya. Pastikan bahwa refinancing dan membayar biaya tetap akan menghasilkan penghematan pada akhirnya.

Mobil Anda mungkin terlalu tua

Sebagian besar pemberi pinjaman akan memiliki persyaratan kendaraan yang harus dipenuhi oleh situasi Anda agar mereka dapat menawarkan pinjaman pembiayaan kembali. Salah satu persyaratan ini biasanya melibatkan usia mobil, yang berdampak pada nilai kendaraan saat ini dan umur panjang yang diproyeksikan.

Semakin tua model tahun mobil Anda, semakin besar risiko yang ditimbulkannya bagi pemberi pinjaman Anda dalam hal uang mereka. Hasil dari, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman pembiayaan kembali jika kendaraan Anda terlalu tua. Meskipun setiap pemberi pinjaman memiliki aturannya sendiri, Anda dapat mengharapkan ambang usia kendaraan ini sekitar 10 tahun.

Anda mungkin memiliki terlalu banyak mil

Jika mobil Anda terlalu banyak dikendarai — berapa pun usianya — Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk refi. Beberapa pemberi pinjaman menetapkan batas sekitar 125, 000 mil. Jika mobil Anda memiliki lebih dari itu, Anda mungkin tidak dapat membiayai kembali.

Mobil saat ini dibuat untuk bertahan lama di jalan, dan melebihi 125, 000 pada odometer belum tentu langka. Seiring bertambahnya usia mobil Anda, meskipun, itu kehilangan nilai. Dan karena pemberi pinjaman pembiayaan kembali bekerja untuk mengurangi risiko mereka berdasarkan nilai mobil Anda, Anda akan sering menemukan bahwa mereka tidak mau membiayai kembali pinjaman pada kendaraan yang telah menghabiskan terlalu banyak mil.

Anda belum cukup lama memiliki mobil Anda

Selama Anda memenuhi kendaraan dan persyaratan pribadi, secara teknis tidak ada batasan berapa kali Anda dapat membiayai kembali pinjaman mobil Anda. Namun, Anda biasanya akan menemukan bahwa Anda tidak dapat membiayai kembali kecuali Anda telah membayar pinjaman Anda saat ini untuk jangka waktu tertentu.

Jika Anda tertarik pada pemberi pinjaman tertentu, cari tahu apakah ada persyaratan berapa bulan Anda harus membayar pinjaman Anda saat ini sebelum mereka mempertimbangkan Anda untuk pembiayaan kembali. Jika Anda adalah pemilik mobil pertama kali, Anda mungkin ingin menunggu sekitar satu tahun, untuk membangun riwayat pembayaran yang sehat dan membuktikan kelayakan kredit Anda dengan lebih baik sebelum meminta pinjaman baru.

Bagaimana menemukan pemberi pinjaman yang tepat untuk pinjaman mobil baru Anda

Jika Anda merasa siap untuk membiayai kembali pinjaman mobil Anda saat ini menjadi pinjaman baru, saatnya menemukan pemberi pinjaman yang tepat. Berikut adalah beberapa tips untuk membantu Anda berhasil berbelanja untuk pinjaman mobil baru:

  • Mulai dari dekat rumah. Pemberi pinjaman terbaik untuk Anda mungkin sudah dekat. Mulailah dengan berbelanja dengan bank atau serikat kredit Anda saat ini, atau melamar melalui lembaga keuangan lokal yang berbeda. Anda mungkin menemukan harga yang lebih kompetitif dan pengalaman yang lebih personal, apalagi jika sudah memiliki hubungan dengan pihak bank. Agennya mungkin terbukti menjadi sumber informasi yang informatif jika Anda bahkan tidak yakin bagaimana mendapatkan pinjaman sejak awal.
  • Berbelanja melalui agregator. Ada banyak platform online yang sangat baik hari ini, membantu menghubungkan peminjam dengan pemberi pinjaman yang tepat. Platform ini, disebut agregator, memungkinkan Anda untuk berbelanja untuk mendapatkan harga terbaik dan persyaratan pinjaman melalui beberapa pemberi pinjaman sekaligus, menghemat waktu dan tenaga, karena Anda hanya perlu memasukkan informasi Anda satu kali.

FAQ

Apakah pembiayaan kembali pinjaman mobil Anda layak?

Membiayai kembali pinjaman mobil sering kali merupakan langkah menguntungkan yang dapat menghemat ratusan atau bahkan ribuan dolar selama pembayaran pinjaman mobil Anda. Ini adalah proses yang berharga jika pembiayaan kembali pinjaman mobil Anda akan menghasilkan tingkat bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih sesuai dengan anggaran Anda, atau penghapusan cosigner yang tidak lagi Anda perlukan dalam pinjaman.

Berapa nilai kredit yang saya perlukan untuk membiayai kembali mobil saya?

Seperti semua produk pinjaman, ada pemberi pinjaman pembiayaan kembali bersedia untuk setidaknya mempertimbangkan pelamar apakah Anda memiliki kredit buruk atau baik. Semakin baik kredit Anda, Namun, semakin baik peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan untuk tingkat pembiayaan kembali yang lebih diinginkan dan persyaratan pembayaran yang dapat menghemat uang Anda paling banyak. Untuk mendapatkan harga terbaik, berharap membutuhkan nilai kredit 700 atau lebih tinggi. Banyak pemberi pinjaman refi akan membutuhkan nilai kredit 600-plus agar memenuhi syarat untuk pinjaman baru.

Di mana tempat terbaik untuk membiayai kembali pinjaman mobil?

Mulai pencarian Anda untuk pemberi pinjaman pinjaman mobil pembiayaan kembali dengan mencari di dekatnya, seperti bank lokal kecil dan serikat kredit. Jika Anda memiliki hubungan dengan bank tertentu, hubungi perwakilan Anda di sana dan lihat pilihan Anda. Platform perbandingan online juga merupakan tempat yang tepat untuk mencari suku bunga pinjaman mobil, membantu menghubungkan Anda ke beberapa pemberi pinjaman dan penawaran sekaligus.


Intinya

Kredit mobil merupakan bagian integral dari pembelian mobil bagi banyak orang, menyediakan pembiayaan yang dibutuhkan untuk membeli kendaraan bekas atau baru. Pembiayaan kembali pinjaman mobil di telepon, Namun, dapat membantu peminjam menghemat lebih banyak uang dari waktu ke waktu dengan memungkinkan mereka mendapatkan tarif yang lebih baik atau jendela baru untuk pembayaran kembali dengan persyaratan yang lebih sesuai.