Membiayai Panel Surya:8 Cara Berbeda untuk Membayar Energi Bersih

Panel surya bisa menjadi upgrade yang bagus untuk rumah Anda. Mereka dapat mengurangi tagihan listrik Anda sehingga mereka sering membayar sendiri dari waktu ke waktu. Mereka juga dapat meningkatkan nilai rumah Anda ketika tiba saatnya untuk menjualnya.

Selain penghematan energi, Anda juga bisa mendapatkan kredit pajak federal sebesar 22% dari biaya sistem energi surya untuk tahun pajak 2021. Kredit pajak mengurangi tagihan pajak Anda berdasarkan dolar untuk dolar, yang berarti pemerintah dapat memberi Anda banyak bantuan keuangan.

Sayangnya, panel surya juga bisa mahal untuk dipasang. Jika Anda berencana untuk memperbaiki rumah Anda dengan beralih ke energi terbarukan, penting untuk meneliti biaya dan mengeksplorasi pilihan Anda untuk pembiayaan panel surya.

• Biaya panel surya
• 8 cara untuk membiayai panel surya
• Bagaimana memilih cara terbaik untuk membiayai panel surya
• Intinya

Biaya panel surya

Menurut Bijak Energi, biaya rata-rata untuk sistem listrik tenaga surya 10 kilowatt adalah sekitar $17, 760 hingga $23, 828. Itu setelah memperhitungkan kredit pajak matahari federal. Sementara insentif pajak membantu membiayai biaya, Anda harus membayar jumlah penuh untuk sistem Anda di muka dan kemudian akan melihat tagihan pajak Anda dikurangi dengan kredit pajak saat Anda mengajukan pengembalian Anda.

Itu berarti jika Anda ingin menghemat uang untuk utilitas dengan tenaga surya, Anda harus memiliki puluhan ribu dolar untuk membayar sistem Anda. Untuk kebanyakan orang, sulit untuk mendapatkan uang sebanyak itu sekaligus. Hasil dari, Anda harus memikirkan cara mendapatkan pinjaman.

Untung, ada sejumlah opsi yang tersedia dalam hal pembiayaan panel surya.

8 cara untuk membiayai panel surya

1. Pembiayaan internal

Beberapa perusahaan instalasi surya menawarkan untuk membiayai sistem Anda untuk Anda. Namun, perusahaan surya biasanya akan membuat kontrak dengan pemberi pinjaman pihak ketiga. Hasil dari, mengambil pendekatan ini seperti mendapatkan pinjaman pribadi tanpa berbelanja di sekitar untuk harga. Anda mungkin membayar tingkat bunga yang lebih tinggi karena itu.

Manfaat dari pembiayaan in-house adalah bahwa pemasang surya Anda sudah memiliki hubungan dengan pemberi pinjaman dan oleh karena itu mungkin dapat merampingkan proses persetujuan. Pemberi pinjaman sudah memiliki gambaran berapa biaya sistem sehingga Anda seharusnya tidak memiliki masalah dengan batas pinjaman. Dan pemberi pinjaman dapat membayar pemasang secara langsung dalam banyak kasus, yang berarti Anda tidak perlu memperoleh pinjaman luar dan mengelola transfer dana.

Kelemahan besar adalah bahwa tingkat pinjaman yang dibebankan pemberi pinjaman ini mungkin lebih tinggi daripada yang dapat Anda temukan sendiri. Tidak ada salahnya mempertimbangkan pembiayaan internal sebagai pilihan. Pastikan Anda memahami persyaratan pinjaman dan membandingkan tarif dari pemberi pinjaman lain untuk memastikan Anda tidak membayar bunga lebih dari yang diperlukan.

2. Pinjaman pribadi

Bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online menawarkan pinjaman pribadi kepada peminjam yang memenuhi syarat. Beberapa pemberi pinjaman secara khusus memasarkan "pinjaman surya, " tetapi Anda tidak harus membatasi diri Anda hanya pada mereka karena label itu sebagian besar hanya untuk menarik perhatian Anda. Anda bisa mendapatkan pinjaman tanpa jaminan dari pemberi pinjaman mana pun yang menyetujui aplikasi pinjaman Anda dan Anda dapat menggunakan uang itu untuk apa pun yang Anda inginkan, termasuk panel surya.

Pinjaman pribadi cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih terjangkau daripada beberapa jenis hutang lainnya, seperti kartu kredit konsumen. Dan dengan pinjaman tanpa jaminan, tidak ada jaminan yang diperlukan sehingga Anda tidak membahayakan aset Anda. Persetujuan biasanya cepat dan biaya di muka minimal dalam banyak kasus, dengan banyak pinjaman pribadi terbaik yang tidak membebankan biaya originasi.

Anda biasanya akan memiliki pilihan persyaratan pinjaman, dan beberapa pemberi pinjaman mengizinkan Anda untuk meminjam hingga $50, 000 atau bahkan hingga $100, 000 (tergantung pendapatan dan kredit) sehingga Anda memiliki potensi untuk meminjam cukup untuk mendanai sistem panel surya.

Keuntungan besar untuk pinjaman pribadi adalah suku bunga yang lebih rendah, biaya rendah, proses lamaran cepat, fleksibilitas jangka waktu pembayaran, dan sejumlah besar pemberi pinjaman, yang membuatnya mudah untuk berbelanja untuk penawaran terbaik.

Kelemahannya adalah Anda harus mencari dan mengajukan sendiri pembiayaan solar dan tarif yang Anda bayarkan mungkin di atas apa yang akan Anda kenakan untuk pinjaman yang dipinjam dari ekuitas di rumah Anda.

3. Pinjaman ekuitas rumah

Pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman dengan jumlah tetap, dengan rumah Anda bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman. Anda dapat berkeliling untuk menemukan harga yang bersaing dari pemberi pinjaman hipotek terbaik dan biasanya dapat meminjam dengan tingkat bunga jauh di bawah apa yang akan ditawarkan oleh pinjaman pribadi. Karena pinjaman Anda digunakan untuk perbaikan rumah, bunga pinjaman Anda juga dapat dikurangkan dari pajak jika Anda merinci, yang bisa membuatnya lebih terjangkau.

Manfaat utama dari pinjaman ekuitas rumah adalah tingkat bunga yang rendah dan kemungkinan untuk mengurangi bunga yang dibayarkan atas pinjaman tersebut. Tapi ada kekurangannya. Anda memenuhi syarat hanya jika Anda memiliki ekuitas yang cukup di rumah Anda, yang berarti itu bernilai lebih dari yang Anda berutang saat ini. Ada juga biaya penutupan yang harus dibayar, yang dapat berkisar dari 2% hingga 5% dari jumlah total.

Akhirnya, meminjam terhadap rumah Anda bisa berisiko, baik karena potensi penyitaan jika Anda tidak dapat membayar tagihan dan karena menjadi lebih sulit untuk menjual atau membiayai kembali di masa depan jika rumah Anda turun nilainya dan Anda akhirnya berutang lebih dari nilainya.

4. Jalur kredit ekuitas rumah

Jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) melibatkan pinjaman terhadap properti Anda juga, tetapi ada perbedaan penting antara HELOC vs pinjaman ekuitas rumah.

Sementara pinjaman ekuitas rumah adalah untuk jumlah yang tetap, jalur kredit ekuitas rumah memungkinkan Anda untuk meminjam hingga batas maksimum tertentu yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman Anda. Dengan kata lain, itu bekerja seperti kartu kredit di mana Anda dapat meminjam sedikit, melunasinya, dan kemudian meminjam lebih banyak jika Anda mau. Pinjaman ekuitas rumah umumnya juga memiliki suku bunga variabel, sementara Anda biasanya memiliki pilihan pinjaman ekuitas rumah dengan suku bunga variabel atau tetap.

Umumnya, tingkat bunga pada jalur kredit ekuitas rumah Anda akan berada di bawah tingkat yang akan Anda bayar untuk pinjaman pribadi. Juga, bunga pada jalur kredit Anda mungkin dapat dikurangkan dari pajak karena Anda menggunakan uang itu untuk perbaikan rumah. Ini adalah keuntungannya. Kelemahannya adalah bahwa tingkat variabel dapat berubah, yang kemudian mengubah pembayaran bulanan Anda. Ada juga biaya penutupan yang harus dibayar, dan Anda sekali lagi menempatkan rumah Anda dalam risiko dengan menggunakannya sebagai jaminan.

5. Perjanjian sewa atau jual beli listrik

Terlibat dalam perjanjian pembelian daya berarti Anda tidak benar-benar membeli sistem tenaga surya Anda. Sebagai gantinya, perusahaan PPA memasang tata surya di atap Anda dan menjual listrik yang dihasilkannya kepada Anda. Anda mengetahui tarif Anda di muka, dan itu bisa berupa pembayaran bulanan tetap atau berdasarkan jumlah listrik yang Anda gunakan. Dengan PPA surya, Anda membuat kontrak dengan perusahaan, yang biasanya berlangsung antara 20 dan 25 tahun.

Perjanjian sewa tenaga surya, di samping itu, berarti Anda membayar biaya bulanan tetap untuk menyewa sistem listrik tenaga surya yang dipasang di rumah Anda. Jangka waktu sewa biasanya sekitar 20 sampai 25 tahun, yang berada di sekitar umur tata surya yang khas. Meskipun Anda menyewa sistem panel surya alih-alih memilikinya, Anda menikmati kemampuan yang sama untuk menggunakan listrik yang dihasilkan tanpa membayar per kilowatt.

Manfaat utama dari pengaturan ini adalah Anda dapat menghindari membayar biaya dimuka yang besar untuk panel surya. Tapi ada kerugian besar. Anda biasanya tidak akan mendapatkan kredit pajak federal seperti yang Anda lakukan untuk menginstal sistem yang Anda miliki. Dan Anda tidak perlu menghemat uang dengan tarif yang sama karena Anda harus membayar sewa bulanan atau harus membayar listrik dari perusahaan PPA. Jika ini lebih dari apa yang akan Anda bayar dalam pembayaran pinjaman bulanan, maka Anda tidak akan menabung sebanyak yang Anda lakukan dengan pinjaman tenaga surya.

Ketika Anda mencoba menjual rumah Anda, sewa atau PPA juga dapat menimbulkan masalah karena Anda mungkin harus membeli sewa Anda atau mencari pemilik baru yang bersedia mengambil alih pembayaran bulanan. Ini bisa mempersempit kelompok pembeli Anda dan mempersulit penjualan rumah Anda, atau Anda mungkin tidak memiliki arus kas yang diperlukan untuk membeli sewa Anda.

6. Pinjaman PACE

Program Energi Bersih yang Dinilai Properti (PACE) dioperasikan melalui pemerintah negara bagian dan lokal yang menerbitkan obligasi guna menghasilkan uang untuk dipinjamkan kepada pemilik properti guna mendanai produk energi bersih. Uang itu dilunasi sebagai penilaian atas pajak properti dan ada hak gadai pajak atas properti tersebut.

Program PACE terbuka untuk peminjam bahkan dengan nilai kredit rendah yang mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman lain, dan bunga umumnya dapat dikurangkan dari pajak (tunduk pada batasan pajak properti negara bagian dan lokal). Ini adalah manfaat utama dari jenis pembiayaan panel surya. Karena Anda memiliki panel, Anda juga berhak atas kredit pajak yang disertakan dengan kepemilikan. Dan Anda tidak akan dikenakan biaya di muka.

Tapi ada beberapa kelemahan. Pinjaman PACE hanya tersedia untuk proyek perumahan di sejumlah area terbatas, dan tingkat bunga umumnya lebih tinggi daripada tingkat yang akan Anda bayar untuk pinjaman tenaga surya lainnya. Dan karena pelunasan pinjaman ini adalah penilaian yang melekat pada properti, itu bisa menjadi hambatan untuk menemukan pembeli jika Anda harus menjual rumah Anda. Meskipun, seperti sewa atau PPA, Anda mungkin dapat menemukan pembeli rumah baru yang bersedia menerima pembayaran ini.

7. Hipotek Energi Rumah Gaya Fannie Mae

Hipotek HomeStyle Energy Fannie Mae memungkinkan pembeli rumah untuk meminjam hingga 15% dari nilai penilaian properti mereka yang telah selesai (itulah yang akan menjadi nilai properti setelah upgrade selesai). Pinjaman ini dapat digunakan untuk biaya tertentu, termasuk pemasangan sistem tenaga surya atau panas bumi.

Hipotek Fannie Mae HomeStyle Energy tersedia saat Anda membeli atau membiayai kembali rumah dan uang yang Anda pinjam untuk peningkatan energi menjadi bagian dari hipotek utama Anda. Keuntungannya adalah Anda dapat meminjam dengan bunga rendah, cukup satu kali pembayaran bulanan, dan membayar satu, uang muka rendah.

Kelemahannya adalah Anda meminjam dari rumah Anda, dan Anda memperpanjang pembayaran panel surya untuk seluruh durasi hipotek Anda. Itu bisa berarti Anda membayar lebih banyak biaya bunga dari waktu ke waktu.

8. Pinjaman pembiayaan kembali tunai

Pinjaman pembiayaan kembali tunai melibatkan pembiayaan kembali hipotek Anda saat ini dan mengambil uang ekstra untuk membayar panel surya Anda. Sebagai contoh, jika Anda berutang $ 200, 000 dan biaya sistem panel surya Anda $20, 000, Anda akan mengambil pinjaman pembiayaan kembali tunai sebesar $220, 000. Ini adalah pilihan hanya jika Anda memiliki ekuitas yang cukup di rumah Anda sehingga Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk jenis pembiayaan ini.

Manfaat dari pinjaman pembiayaan kembali cash-out adalah Anda berakhir dengan hanya satu pembayaran bulanan, dan tingkat bunga pinjaman ini harus lebih rendah daripada banyak jenis pinjaman lainnya. Bunga juga dapat dikurangkan dari pajak untuk setiap pinjaman pembiayaan kembali tunai, jika Anda merinci, dan jika Anda menggunakan uang tunai untuk perbaikan rumah modal.

Kelemahannya adalah bahwa pembiayaan kembali hipotek Anda bisa mahal dan memakan waktu. Dan Anda meregangkan membayar panel surya untuk seluruh periode pinjaman pembiayaan kembali Anda yang bisa berarti biaya bunga total yang lebih tinggi dari waktu ke waktu.

Bagaimana memilih cara terbaik untuk membiayai panel surya

Pendekatan paling cerdas untuk membiayai panel surya akan bervariasi tergantung pada kebutuhan dan situasi keuangan pribadi Anda. Ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan, termasuk:

• Apakah Anda lebih suka memiliki atau menyewa panel Anda? Jika Anda ingin memiliki sistem Anda, Anda harus membiayainya daripada memilih sewa atau perjanjian jual beli listrik.
• Apakah Anda bersedia menggunakan rumah Anda sebagai jaminan? Jika Anda tidak ingin meminjam di rumah Anda, pinjaman pribadi akan menjadi pendekatan paling cerdas dalam banyak kasus.
• Apakah Anda ingin memprioritaskan pengurangan total biaya bunga? Jika begitu, pinjaman pembiayaan kembali tunai atau salah satu opsi lain yang melibatkan pinjaman terhadap ekuitas rumah Anda kemungkinan akan menjadi langkah uang paling cerdas karena biaya bunga dapat dikurangkan dari pajak.
• Berapa banyak uang yang harus Anda bayar di muka? Pinjaman pembiayaan kembali tunai, pinjaman ekuitas rumah, dan HELOC mungkin mengharuskan Anda membayar hingga beberapa ribu dolar untuk biaya penutupan, tetapi mereka mungkin juga memiliki bunga yang dapat dikurangkan dari pajak.

Hal penting yang harus dilakukan sebelum Anda menggunakan tenaga surya adalah meluangkan waktu untuk meneliti opsi pembiayaan Anda, membandingkan penawaran di antara berbagai pinjaman dan pemberi pinjaman, dan membuat keputusan yang terbaik untuk kebutuhan Anda.

FAQ

Apakah panel surya layak?

Pertanyaan yang sering muncul:"Apakah panel surya sepadan?" Panel surya mungkin bermanfaat jika menghasilkan penghematan yang cukup pada tagihan utilitas Anda untuk membayar sendiri selama masa pakai sistem dan sebelum Anda pindah. Anda dapat memperkirakan berapa banyak Anda akan menghemat tagihan listrik Anda dengan menentukan berapa banyak daya yang mungkin dihasilkan sistem Anda. Kemudian bagi biaya sistem Anda dengan jumlah tersebut untuk melihat berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mencapai titik impas untuk biaya dimuka.

Sebagai contoh, jika sistem akan menelan biaya $10, 000 (termasuk bunga pinjaman Anda) dan Anda akan menghemat $100 untuk tagihan listrik bulanan Anda, itu akan memakan waktu 100 bulan — 8 tahun dan 4 bulan — untuk melunasi sistem. Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah lebih lama dari itu, sistem harus membayar sendiri dan pemasangan panel surya kemungkinan akan sepadan.

Intinya

Jika Anda tertarik untuk memasang panel surya, ada banyak pilihan yang tersedia untuk membantu membayarnya. Menemukan pembiayaan yang tepat untuk panel surya dapat membantu Anda memaksimalkan penghematan energi yang berasal dari membuat rumah Anda lebih hijau.