Modifikasi Pinjaman Hipotek:Alternatif untuk Penyitaan

Jika Anda berjuang untuk membayar hipotek Anda, kamu tidak sendiri. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, lebih dari dua juta keluarga setidaknya tiga bulan terlambat dalam pembayaran hipotek mereka pada tahun 2021. Karena beberapa perlindungan hipotek pandemi berakhir, itu berarti jutaan rumah tangga mungkin berisiko kehilangan rumah mereka.

Bagi mereka yang mencari kelegaan, program modifikasi hipotek adalah solusi potensial. Tapi apa itu modifikasi pinjaman hipotek? Ini adalah proses di mana Anda bekerja dengan pemberi pinjaman Anda untuk mengubah persyaratan pinjaman Anda, berpotensi mengurangi pembayaran bulanan Anda atau bahkan mengurangi saldo pokok Anda.

• Apa itu modifikasi pinjaman hipotek?
• Bagaimana modifikasi pinjaman hipotek bekerja
• Pro dan kontra dari modifikasi pinjaman hipotek
• Cara mendapatkan modifikasi pinjaman hipotek
• Modifikasi pinjaman hipotek vs. pembiayaan kembali
• FAQ
• Alternatif untuk modifikasi pinjaman hipotek
• Garis bawah

Apa itu modifikasi pinjaman hipotek?

Modifikasi pinjaman hipotek adalah jenis mitigasi kerugian, berarti Anda dan pemberi pinjaman Anda bekerja sama untuk mencegah penyitaan. Anda mungkin dapat memulai proses mendapatkan modifikasi pinjaman setelah Anda melewatkan pembayaran hipotek atau akan melewatkan pembayaran.

Modifikasi hipotek mengharuskan Anda untuk membuktikan bahwa Anda mengalami kesulitan keuangan yang signifikan yang membuat pembayaran hipotek Anda saat ini menjadi tidak mungkin. Jika Anda memenuhi syarat, Anda berpotensi dapat mengubah persyaratan pinjaman Anda untuk membuat pembayaran hipotek Anda lebih mudah dikelola dengan anggaran Anda saat ini.

Bagaimana modifikasi pinjaman hipotek bekerja

Jika Anda kurang tidur karena uang dan takut kehilangan rumah, modifikasi pinjaman hipotek mungkin cocok untuk Anda. Jika Anda dapat menunjukkan kepada pemberi pinjaman Anda bahwa Anda mengalami kesulitan keuangan, mereka mungkin bersedia bekerja dengan Anda sehingga Anda dapat tinggal di rumah Anda — dan mereka menghindari sakit kepala yang menyertai proses penyitaan.

Jika Anda memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman hipotek, pemberi pinjaman berpotensi mengubah persyaratan pinjaman Anda dengan cara berikut:

• Mengubah jangka waktu hipotek Anda: Pemberi pinjaman Anda mungkin memperpanjang jangka waktu pinjaman asli Anda. Sebagai contoh, jika Anda memiliki sisa 20 tahun pada pinjaman Anda, pemberi pinjaman dapat memperpanjangnya hingga 25 atau bahkan 30 tahun. Jangka waktu pinjaman yang lebih panjang akan mengurangi jumlah pembayaran bulanan Anda, tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman Anda.
• Menurunkan suku bunga Anda: Pemberi pinjaman dapat mengurangi tingkat bunga Anda. Memotong tarif bahkan beberapa poin dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda dan dapat membantu Anda menghemat uang selama jangka waktu pembayaran Anda.
• Mengurangi saldo pokok: Meskipun jarang, pemberi pinjaman Anda mungkin menawarkan pengurangan pokok hipotek dan memberi Anda lebih banyak ekuitas di rumah Anda. Namun, ekuitas yang Anda terima mungkin dikenakan pajak sebagai penghasilan, meningkatkan tagihan pajak Anda di kemudian hari.
• Mengubah hipotek Anda menjadi pinjaman dengan suku bunga tetap: Jika Anda memiliki hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM), pemberi pinjaman mungkin mengubah pinjaman Anda menjadi hipotek dengan suku bunga tetap. Dengan pinjaman dengan suku bunga tetap, suku bunga dan pembayaran bulanan Anda tidak akan berubah, yang dapat mempermudah penganggaran dan pengelolaan keuangan Anda.

Pro dan kontra dari modifikasi pinjaman hipotek

Sebelum menjalani modifikasi pinjaman hipotek, pastikan Anda mempertimbangkan dengan cermat pro dan kontra:

kelebihan

• Anda mungkin dapat mencegah penyitaan: Jika Anda terlambat membayar atau berada dalam bahaya tertinggal, bank dapat menyita rumah Anda. Bekerja dengan pemberi pinjaman Anda untuk mengubah persyaratan hipotek Anda dapat membantu mencegah penyitaan terjadi, memungkinkan Anda untuk berpotensi menjaga rumah Anda.
• Anda mungkin bisa mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah: Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran Anda saat ini, modifikasi pinjaman hipotek dapat membantu mengurangi pembayaran Anda.
• Anda berpotensi mendapatkan hipotek dengan suku bunga tetap: Jika Anda memiliki ARM, suku bunga dan pembayaran hipotek bulanan Anda dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu, sehingga sulit untuk merencanakan ke depan. Dengan beralih ke hipotek suku bunga tetap, Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih dapat diprediksi.
• Anda mungkin mengurangi stres Anda: Khawatir tentang pembayaran hipotek Anda bisa menjadi beban mental yang signifikan. Mengalami modifikasi pinjaman hipotek dapat membantu meringankan tekanan keuangan setelah selesai karena pembayaran Anda mungkin lebih terjangkau.

Kontra

• Prosesnya biasanya panjang: Modifikasi pinjaman hipotek mungkin sangat memakan waktu. Tergantung pada pemberi pinjaman dan situasi Anda, proses modifikasi bisa memakan waktu antara tiga dan 12 bulan.
• Anda perlu membuktikan kesulitan keuangan yang signifikan: Tidak semua orang akan memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman hipotek. Anda biasanya perlu memiliki kesulitan kualifikasi, seperti pengangguran, kecacatan jangka panjang, atau perceraian, agar memenuhi syarat untuk program modifikasi hipotek pemberi pinjaman.
• Total biaya pinjaman Anda dapat meningkat: Tergantung pada persyaratan modifikasi pinjaman hipotek, biaya keseluruhan pinjaman rumah Anda dapat meningkat. Jika jangka waktu pembayaran Anda diperpanjang untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda, Anda dapat membayar ribuan lebih biaya bunga selama masa pinjaman Anda karena jangka waktu pinjaman yang lebih lama.

Cara mendapatkan modifikasi pinjaman hipotek

Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan modifikasi pinjaman, penting untuk mengikuti langkah-langkah ini dan menyimpan catatan yang cermat:

1. Hubungi pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda: Segera setelah Anda menyadari bahwa Anda berisiko kehilangan pembayaran hipotek, hubungi pemberi pinjaman atau penyedia hipotek Anda dan jelaskan apa yang terjadi. Menjangkau mereka segera berpotensi membuat mereka lebih bersedia bekerja dengan Anda.
2. Kumpulkan dokumentasi: Anda biasanya harus menunjukkan bukti kesulitan keuangan, jadi kumpulkan dokumentasi. Sebagai contoh, jika Anda kehilangan pekerjaan, buat salinan surat pemutusan hubungan kerja atau tunjangan pengangguran Anda. Jika Anda telah menjadi cacat, dapatkan surat dari dokter Anda yang merinci tingkat keparahan kecacatan Anda dan bagaimana hal itu memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan penghasilan.
3. Lengkapi aplikasi modifikasi pinjaman hipotek: Setiap pemberi pinjaman akan memiliki proses aplikasi modifikasi pinjaman sendiri, jadi Anda harus melengkapi versi pemberi pinjaman Anda. Pemberi pinjaman kemungkinan akan meminta bukti pendapatan, seperti pengembalian pajak Anda, potongan gaji, atau laporan bank bulanan.
4. Tulis surat kesulitan: Pemberi pinjaman Anda mungkin meminta Anda untuk menulis surat kesulitan di mana Anda menyatakan mengapa Anda tidak mampu membayar pembayaran hipotek Anda. Dalam suratmu, sertakan informasi kontak Anda, nomor rekening pinjaman, dan rincian spesifik tentang kesulitan keuangan Anda. Jika Anda telah menghubungi perwakilan pemberi pinjaman atau konselor, sertakan informasi orang itu juga.
5. Menerima atau menolak tawaran pemberi pinjaman: Setelah Anda mengajukan aplikasi modifikasi pinjaman Anda, pemberi pinjaman akan menolak permintaan Anda atau akan mengirimkan Anda tawaran modifikasi. Tinjau persyaratan pinjaman Anda dengan hati-hati dan tanggapi sesuai dengan instruksi pemberi pinjaman jika Anda ingin menerima tawaran itu.
6. Lakukan pembayaran percobaan Anda: Tergantung pada program pemberi pinjaman Anda, Anda mungkin harus menyelesaikan masa percobaan sebelum modifikasi pinjaman dapat diselesaikan. Selama masa percobaan, Anda mungkin harus melakukan beberapa bulan pembayaran pinjaman tepat waktu dengan jumlah yang baru ditentukan.

Program modifikasi pinjaman hipotek federal

Anda mungkin memenuhi syarat untuk program modifikasi pinjaman hipotek federal. Tergantung pada situasi Anda dan jenis pinjaman yang Anda miliki, Anda berpotensi memenuhi syarat untuk salah satu dari berikut ini:

• Bantuan COVID-19: Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran hipotek Anda dan pinjaman Anda dimiliki oleh Freddie Mac atau Fannie Mae, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program kesulitan. Fannie Mae dan Freddie Mac memperpanjang moratorium penyitaan mereka di rumah keluarga tunggal hingga 30 Juni 2021. Selain itu, peminjam dengan hipotek yang didukung oleh perusahaan mungkin memenuhi syarat untuk perpanjangan tiga bulan. Kelayakan untuk perpanjangan kesabaran hipotek COVID-19 terbatas pada peminjam yang berada dalam rencana kesabaran COVID-19 pada 28 Februari, 2021.
• Freddie Mac Peningkatan Relief Refinance Mortgage: Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage (FMERR) adalah untuk peminjam dengan hipotek Freddie Mac yang ada yang melakukan pembayaran tetapi tidak dapat memanfaatkan opsi refinancing standar Freddie Mac refinancing karena hipotek baru mereka melebihi batas pinjaman-ke-nilai maksimum.
• Pinjaman Refinance Pengurangan Suku Bunga Veteran: Veteran dengan hipotek yang didukung oleh Departemen Urusan Veteran (VA) berpotensi memenuhi syarat untuk pinjaman pembiayaan kembali pengurangan suku bunga (IRRR) VA. Pinjaman IRRR dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda dengan menurunkan suku bunga Anda atau dapat mengubah pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan menjadi pinjaman dengan suku bunga tetap.

Modifikasi pinjaman hipotek vs. pembiayaan kembali

Modifikasi pinjaman hipotek sangat berbeda dari refinancing hipotek tradisional. Sementara modifikasi pinjaman hipotek dirancang untuk peminjam yang mengalami kesulitan keuangan yang signifikan, pembiayaan kembali hipotek tradisional adalah untuk peminjam dalam kondisi keuangan yang stabil yang ingin mengambil keuntungan dari suku bunga hipotek yang lebih rendah.

Dengan pembiayaan kembali, Anda mengganti pinjaman yang ada dengan hipotek baru. Anda juga dapat sepenuhnya mengubah pemberi pinjaman. Modifikasi pinjaman hipotek membantu peminjam tinggal di rumah mereka, sedangkan tujuan pembiayaan kembali hipotek tradisional biasanya untuk menghemat uang selama masa pinjaman dengan menurunkan tingkat bunga hipotek.

Refinancing lebih mahal daripada memodifikasi hipotek Anda. Anda mungkin harus membayar biaya penutupan saat membiayai kembali hipotek Anda, atau Anda mungkin bisa memasukkannya ke dalam pokok pinjaman.

FAQ

Alternatif untuk modifikasi pinjaman hipotek

Jika Anda ingin menyesuaikan hipotek Anda tetapi tidak merasa modifikasi pinjaman hipotek tepat untuk Anda, alternatif ini mungkin tersedia:

Pembiayaan kembali tradisional

Jika suku bunga hipotek saat ini lebih rendah daripada saat Anda melamar, atau skor kredit Anda meningkat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali hipotek tradisional. Ketika Anda membiayai kembali hipotek Anda, Anda mengganti pinjaman rumah yang ada dengan hipotek baru. Pinjaman baru akan memiliki persyaratan yang berbeda, dan Anda berpotensi memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda miliki sekarang. Lihat pemberi pinjaman hipotek terbaik untuk menemukan pemberi pinjaman yang tepat.

Penjualan singkat

Penjualan singkat adalah alternatif untuk penyitaan, tetapi Anda masih harus pindah dari rumah Anda. Dengan penjualan singkat, pemberi pinjaman Anda setuju untuk mengizinkan Anda menjual rumah Anda dan menggunakan hasilnya untuk memenuhi hipotek, bahkan jika harga jual lebih rendah dari sisa saldo. Jika Anda memutuskan bahwa penjualan singkat mungkin tepat untuk Anda, pertimbangkan untuk menggunakan alat Temukan Konselor dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen untuk menemukan konselor perumahan di dekat Anda.

Garis bawah

Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran perumahan Anda, Anda mungkin bertanya-tanya pilihan apa yang tersedia yang berpotensi membantu Anda menjaga rumah Anda. Sekarang Anda tahu jawaban untuk "Apa itu modifikasi pinjaman hipotek?" Anda dapat membuat rencana yang cocok untuk Anda.

Jika Anda kesulitan untuk mengikuti pembayaran Anda, hubungi pemberi pinjaman Anda segera untuk mendiskusikan pilihan Anda. Tergantung pada situasi Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pembayaran sementara, penurunan suku bunga, atau perpanjangan jangka waktu pinjaman untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda.

Untuk mendapatkan bantuan dan saran pribadi, Anda juga dapat menghubungi hotline HARAPAN Pemilik Rumah nasional di 888-995-HARAPAN (4673). Konselor hotline dapat memberi Anda pendidikan keuangan gratis dan rahasia dan memberi tahu Anda tentang berbagai program yang berpotensi membantu Anda menjaga rumah dan mencegah penyitaan.