Hipotek Demystified:Pertanyaan Anda Dijawab dan Persyaratan Pinjaman Rumah Ditetapkan

Wajar jika merasa terintimidasi saat membeli rumah untuk pertama kalinya. Lagipula, Anda mungkin melakukan pembelian enam digit dan menemukan istilah yang mungkin belum pernah Anda lihat sebelumnya.

Jika Anda mencari definisi hipotek dalam bahasa Inggris, Anda berada di tempat yang tepat. Kami telah mengembangkan panduan ini untuk menjawab pertanyaan umum sehingga Anda dapat menavigasi pengalaman membeli rumah dengan percaya diri.

• 11 istilah hipotek utama yang perlu diketahui
• Apa itu hipotek?
• Apa jenis hipotek yang tersedia?
• Apa yang harus Anda lakukan sebelum mengajukan KPR?
• Bagaimana proses pengajuan KPR?
• Apa yang harus Anda harapkan pada penutupan real estat?
• FAQ
• Intinya

11 istilah hipotek utama yang perlu diketahui

Anda mungkin melihat persyaratan di bawah ini pada dokumen pengungkapan atau mendengar pemberi pinjaman Anda menyebutkannya saat mengajukan hipotek. Jika Anda memiliki pertanyaan hipotek, daftar ini akan membantu.

Amortisasi

Amortisasi adalah kata mewah yang hanya menggambarkan apa yang terjadi pada saldo hipotek Anda saat Anda melakukan pembayaran. Tabel amortisasi menguraikan jadwal pembayaran Anda dan menunjukkan bagaimana saldo Anda akan berkurang selama jangka waktu pinjaman, asalkan Anda melakukan pembayaran sesuai rencana.

Ini juga menunjukkan bagaimana struktur pembayaran Anda dapat berubah dari waktu ke waktu. Di awal masa pinjaman Anda, persentase yang lebih tinggi dari pembayaran Anda akan digunakan untuk bunga. Dan saat Anda membayar pinjaman Anda dari waktu ke waktu, lebih dari pembayaran bulanan Anda akan pergi ke kepala sekolah.

Penilaian

Penilaian adalah proses di mana penilai menentukan nilai rumah yang Anda beli. Pemberi pinjaman biasanya memesan penilaian karena mereka ingin tahu berapa harga rumah sebelum menawarkan pinjaman kepada peminjam untuk membelinya. Jika penilaian rumah terlalu rendah, Anda mungkin harus menegosiasikan harga jual baru dengan penjual atau mendapatkan uang tunai untuk menutupi selisihnya. Sebaliknya, pemberi pinjaman bisa mundur dari kesepakatan.

April

APR adalah singkatan dari tingkat persentase tahunan dan merupakan persentase yang dibebankan pemberi pinjaman untuk meminjam uang setiap tahun. Persentase ini termasuk bunga, biaya, dan biaya tambahan lainnya. Anda mungkin memperhatikan bahwa tingkat bunga Anda berbeda dari April Anda. Itu karena persentase APR termasuk biaya dan tingkat bunga tidak.

Biaya penutupan

Biaya penutupan adalah biaya yang harus Anda keluarkan untuk memproses transaksi hipotek dan real estat. Biaya penutupan mungkin termasuk pajak, judul asuransi, biaya penilaian, biaya originasi, dan banyak lagi.

Pembeli rumah biasanya siap untuk membayar biaya penutupan, tetapi dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat menegosiasikan penjual rumah untuk membantu membayar sebagian dari tagihan. Umumnya, biaya penutupan adalah 2% sampai 5% dari pinjaman.

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI)

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda adalah salah satu faktor terpenting (selain kredit Anda) yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek. Ada dua rasio DTI — DTI front-end dan back-end.

• DTI front-end dihitung dengan membagi pembayaran perumahan bulanan saja dengan pendapatan bulanan Anda dan kemudian dikalikan dengan 100 untuk mendapatkan persentase.
• DTI back-end dihitung dengan membagi jumlah semua pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan bulanan Anda dan kemudian dikalikan dengan 100.

Persyaratan DTI dapat bervariasi menurut pemberi pinjaman dan jenis pinjaman, tapi umumnya, Anda memerlukan DTI back-end di bawah 43% untuk memenuhi syarat untuk hipotek konvensional (lebih lanjut tentang pinjaman konvensional dalam hitungan detik). Yang mengatakan, memiliki DTI yang lebih rendah dapat meningkatkan peluang persetujuan Anda.

Uang muka

Uang muka Anda adalah jumlah uang yang Anda taruh di rumah. Beberapa pemberi pinjaman mungkin memerlukan uang muka sebesar 20% dari harga pembelian, jadi jika Anda membeli rumah seharga $350, 000, Anda perlu mengeluarkan $70, 000.

Namun, banyak pilihan hipotek membiarkan Anda meletakkan kurang dari 20%. Sebagai contoh, 3% down dapat diterima untuk pinjaman konvensional tertentu, dan Anda dapat memberikan sedikitnya 3,5% pada pinjaman FHA.

Wasiat

Escrow adalah rekening yang dikelola oleh pihak ketiga yang digunakan untuk menampung dan mentransfer dana. Ada dua jenis akun escrow yang dapat dirujuk oleh istilah ini.

Selama proses pembelian rumah, uang asli yang Anda berikan kepada penjual di muka untuk menyatakan minat pada rumah dapat disimpan di rekening escrow. Kemudian, ketika kesepakatan berjalan, bahwa uang yang sungguh-sungguh dapat ditambahkan ke uang muka Anda.

Setelah Anda membeli rumah, rekening escrow juga dapat digunakan untuk menahan pembayaran Anda untuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah sampai jatuh tempo.

Poin

Poin dapat berarti sesuatu yang berbeda dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman berikutnya, jadi ada baiknya untuk memperjelas apa artinya saat Anda berbelanja. Secara umum, pemberi pinjaman dapat memanggil biaya pemberi pinjaman poin hipotek. Pemberi pinjaman juga bisa mengacu pada "poin diskon" ketika berbicara tentang poin. Poin diskon adalah poin persentase yang Anda beli di muka untuk menurunkan tingkat bunga hipotek Anda.

Kepala sekolah

Pokok pinjaman adalah jumlah yang awalnya Anda pinjam untuk membeli rumah Anda. Saat Anda melakukan pembayaran hipotek, bagian dari pembayaran Anda biasanya digunakan untuk membayar saldo pokok, dan sebagian lagi untuk bunga dan escrow untuk membayar asuransi, pajak, dan biaya lainnya.

Asuransi hipotek pribadi

Asuransi hipotek swasta (atau PMI) adalah asuransi yang mungkin harus Anda bayar jika Anda memberikan pinjaman konvensional kurang dari 20%. PMI dapat dibayar setiap bulan, dimuka, atau kombinasi keduanya. Pemberi pinjaman membebankan biaya PMI jika Anda menurunkan kurang dari 20% karena ini membantu melindungi mereka jika Anda gagal bayar.

Pencarian judul dan asuransi

Pencarian judul biasanya dilakukan selama proses pembelian rumah untuk memastikan bahwa penjual memiliki hak untuk menjual rumah dan tidak ada hak gadai atas properti tersebut. Setelah pencarian, perusahaan judul dapat menawarkan asuransi judul, yang melindungi Anda jika seseorang mengajukan klaim terhadap properti setelah Anda membelinya. Biaya pencarian judul dan asuransi sering disertakan dalam biaya penutupan.

Apa itu hipotek?

Sekarang kami telah membahas beberapa istilah terkait hipotek yang paling umum, mari kita gali apa sebenarnya hipotek itu. Pinjaman hipotek adalah lump sum yang ditawarkan pemberi pinjaman untuk memungkinkan Anda membeli rumah. Ketika Anda membuat perjanjian hipotek dengan pemberi pinjaman, hak gadai ditempatkan pada properti, yang berarti pemberi pinjaman dapat menyita rumah Anda jika Anda tidak melakukan pembayaran.

Anda bisa mendapatkan pembiayaan KPR dari bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online. Untuk memenuhi syarat, pemberi pinjaman biasanya menarik kredit Anda untuk menentukan seberapa besar risiko kredit Anda, dan mereka meminta informasi tentang keuangan Anda untuk memastikan Anda mampu membayar pinjaman.

Apa jenis hipotek yang tersedia?

Dalam dunia hipotek, tidak ada kekurangan pilihan. Berikut adalah rincian dari beberapa jenis pinjaman yang paling umum:

KPR konvensional

Hipotek konvensional adalah hipotek yang tidak didukung oleh program khusus pemerintah. Hipotek konvensional dapat sesuai atau tidak sesuai. Pinjaman yang sesuai berada di bawah batas tertentu — hingga $548, 250 di sebagian besar wilayah untuk rumah keluarga tunggal atau $822, 375 di daerah berbiaya tinggi — dan dapat dijual ke Fannie Mae dan Freddie Mac. Pinjaman yang tidak sesuai melebihi batas tersebut.

Menempatkan 20% dari harga rumah pada pinjaman konvensional adalah kebiasaan, tetapi beberapa program pinjaman menerima sedikitnya 3% ke bawah. DTI maksimum yang dapat Anda miliki untuk hipotek konvensional adalah 43%, tetapi persyaratan itu mungkin juga bervariasi.

Berikut beberapa jenis pinjaman konvensional:

• Hipotek suku bunga tetap: Hipotek konvensional dengan suku bunga tetap memiliki suku bunga tetap selama masa pinjaman.
• Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM): Hipotek konvensional dengan tarif yang dapat disesuaikan adalah hipotek di mana suku bunga dapat berubah setelah jangka waktu tertentu untuk mengikuti indeks pasar.
• pinjaman jumbo: Pinjaman jumbo menawarkan jumlah pinjaman yang lebih tinggi daripada batas pinjaman yang ditetapkan oleh Fannie Mae atau Freddie Mac untuk hipotek yang sesuai. Kredit, penghasilan, dan persyaratan DTI bisa lebih ketat untuk pinjaman jumbo karena Anda meminjam dalam jumlah besar.

hipotek yang didukung pemerintah

Hipotek yang didukung pemerintah adalah pinjaman di mana pemerintah menjamin pinjaman jika Anda gagal bayar. Dukungan asuransi ini meminimalkan risiko bagi pemberi pinjaman, yang menghasilkan beberapa persyaratan kelayakan yang lebih fleksibel. Nilai kredit minimum dan batas DTI dapat bervariasi untuk pinjaman yang didukung pemerintah.

Berikut adalah tiga opsi:

• pinjaman FHA :Pinjaman FHA didukung oleh Administrasi Perumahan Federal dan merupakan hipotek populer untuk pembeli rumah pertama kali karena persyaratan uang muka bisa rendah, terkadang hanya 3,5% hingga 10%. Namun, peminjam harus membayar premi asuransi hipotek dengan pinjaman FHA. Pinjaman ini dapat memiliki tingkat bunga tetap atau dapat disesuaikan, dan Anda mungkin juga dapat memenuhi syarat dengan skor kredit di bawah 600.
• pinjaman VA :Pinjaman VA didukung oleh Departemen Urusan Veteran. Pinjaman ini untuk veteran yang memenuhi syarat, anggota dinas aktif, dan pasangan yang masih hidup. Mereka mungkin tidak memerlukan uang muka, dan program pinjaman tidak memiliki persyaratan kredit minimum. Pinjaman rumah veteran dapat berupa suku bunga tetap atau dapat disesuaikan.
• Pinjaman USDA: USDA pinjaman juga dapat menawarkan pembiayaan 100% untuk pembeli rumah yang memenuhi syarat di daerah pedesaan tertentu. Program ini juga tidak memiliki persyaratan nilai kredit minimum, meskipun semua pinjaman adalah suku bunga tetap 30 tahun.

Apa yang harus Anda lakukan sebelum mengajukan KPR?

Jika Anda berpikir untuk membeli rumah baru, Berikut adalah beberapa langkah yang perlu dipertimbangkan sebelum mengajukan hipotek:

1. Periksa laporan kredit Anda: Laporan dan skor kredit Anda dapat memengaruhi peluang persetujuan dan tingkat bunga Anda saat mengajukan hipotek. Membuat rencana untuk meningkatkan skor Anda dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dengan tarif dan biaya yang kompetitif.
2. Jelajahi opsi pinjaman: Lakukan pencarian pinjaman rumah awal untuk mendapatkan gambaran umum tentang jenis pinjaman rumah apa yang terbaik untuk Anda. Sebagai contoh, jika Anda seorang veteran yang memenuhi syarat atau anggota layanan tugas aktif, pinjaman VA bisa menjadi daftar pendek pinjaman Anda untuk dipertimbangkan.
3. Simpan untuk uang muka: Setelah menentukan uang muka yang mungkin Anda perlukan untuk jenis pinjaman yang Anda pertimbangkan, mulai menabung. Pertimbangkan untuk menyiapkan transfer dana otomatis setiap bulan dari cek ke dana tabungan “rumah baru”.
4. Dapatkan pra-persetujuan: Saat Anda siap untuk mulai berbelanja di rumah, mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek adalah langkah pertama yang baik. Surat pra-persetujuan memberi tahu Anda berapa banyak Anda disetujui bersyarat, yang dapat membantu Anda menentukan anggaran pembelian rumah Anda.

Bagaimana proses pengajuan KPR?

Seperti disebutkan secara singkat di atas, mendapatkan pra-persetujuan adalah langkah pertama yang baik dalam proses hipotek. Dalam aplikasi pra-persetujuan, Anda memberi tahu pemberi pinjaman informasi tentang keuangan Anda, dan pemeriksaan kredit dilakukan untuk memberi Anda penawaran bersyarat. Penawaran tersebut mencakup berapa banyak uang yang mungkin bersedia dipinjamkan oleh pemberi pinjaman kepada Anda, menunggu tinjauan yang lebih menyeluruh terhadap aplikasi Anda.

Setelah tawaran rumah Anda diterima, pemberi pinjaman biasanya akan memverifikasi dokumen — seperti slip gaji, W-2, kembalian pajak, laporan bank, laporan akun investasi, dan lainnya — untuk mengonfirmasi informasi di aplikasi Anda. Anda juga akan menerima pengungkapan pinjaman yang menguraikan biaya, pembayaran bulanan, dan persyaratan lain dari pinjaman yang Anda ajukan.

Pemberi pinjaman Anda biasanya memerintahkan penilaian di beberapa titik untuk menentukan nilai rumah. Jika penilaian terlalu rendah, Anda mungkin harus menegosiasikan ulang harga jual dengan penjual atau menghasilkan selisih uang tunai, atau pemberi pinjaman bisa menarik diri dari kesepakatan. Dapat dimengerti, pemberi pinjaman curiga meminjamkan pembeli rumah lebih banyak uang untuk rumah daripada nilai yang dinilai. Jika penilaian berjalan dengan baik dan aplikasi pinjaman Anda berhasil melalui penjaminan emisi, Anda biasanya akan menerima Pengungkapan Penutupan dan pindah ke tahap penutupan.

Apa yang harus Anda harapkan pada penutupan real estat?

Proses penutupan real estat adalah ketika Anda menandatangani dokumen pinjaman akhir, menyerahkan dana yang diperlukan, dan mengambil alih kepemilikan rumah.

Bagaimana penutupan terjadi dapat bervariasi tergantung di mana Anda tinggal dan persyaratan pemberi pinjaman. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin bertemu di lokasi dengan banyak pihak, seperti agen Anda, perwakilan dari perusahaan asuransi judul dan perusahaan escrow, dan pengacara penjual. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat menangani proses tanda tangan secara online.

FAQ

Intinya

Sebagian besar dari kita tidak memiliki beberapa ratus ribu untuk membeli properti, terutama bukan untuk rumah pertama. Hipotek memungkinkan kepemilikan rumah bagi orang-orang yang tidak dapat membuat penawaran tunai.

Proses cara mendapatkan pinjaman bisa membingungkan pertama kali, tapi itu cukup mudah setelah Anda memahaminya. Membandingkan beberapa opsi pinjaman dapat membantu Anda menemukan pinjaman yang tepat untuk pembelian rumah Anda, dan pengumpulan pemberi pinjaman hipotek terbaik FinanceBuzz adalah tempat yang baik untuk memulai pencarian Anda.