17 Pertanyaan untuk Ditanyakan kepada Pemberi Pinjaman Hipotek Anda

Membeli rumah adalah salah satu investasi terpenting yang dapat Anda lakukan. Menjadi pemilik rumah adalah tonggak sejarah yang menarik, tetapi prosesnya bisa menakutkan. Setelah rajin menabung untuk uang muka dan memilih pemberi pinjaman hipotek terkemuka, Anda pergi dengan daftar keputusan yang tampaknya tak ada habisnya. Dengan begitu banyak pilihan hipotek, sulit untuk mengetahui dari mana harus memulai.

Terutama sebagai pembeli rumah pertama kali, Anda cenderung memilih opsi yang tampaknya paling nyaman setelah penelitian terbatas. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menemukan bahwa 47 persen pembeli rumah sangat kewalahan dengan proses pembelian sehingga mereka bahkan tidak repot membandingkan pemberi pinjaman hipotek.

Tidak mudah untuk secara otomatis mengetahui semua pertanyaan yang tepat untuk ditanyakan kepada pemberi pinjaman hipotek Anda, tapi penting untuk dipelajari. Bahkan jika itu stres, menjadi ingin tahu dan berbelanja dapat menghemat puluhan ribu dolar pada akhirnya. Sebelum Anda mulai mengajukan pertanyaan, mari kita segarkan ingatan kita tentang perbedaan antara pemberi pinjaman hipotek, pialang, dan pelayan.

Apakah Anda merasa nyaman mengajukan pertanyaan kepada pemberi pinjaman hipotek Anda sehingga Anda dapat membuat keputusan keuangan yang cerdas? Mengetahui jawaban atas 17 pertanyaan hipotek berikut dapat memberdayakan Anda untuk membuat pilihan cerdas untuk situasi spesifik Anda.

1. Apakah Saya Perlu Prapersetujuan atau Prakualifikasi?

Apa yang dicari: Prakualifikasi dan prapersetujuan tidak memiliki definisi universal di antara pemberi pinjaman. Klarifikasi dengan pemberi pinjaman Anda untuk memahami perbedaannya, dan kemudian tanyakan mana yang akan menjadi pilihan yang lebih baik untuk situasi Anda. Pra-persetujuan hipotek adalah surat resmi yang menjelaskan berapa banyak pemberi pinjaman akan mengizinkan Anda untuk meminjam berdasarkan penghasilan Anda, utang, dan riwayat kredit. Di samping itu, prakualifikasi bukanlah dokumen resmi dan tidak memerlukan pemeriksaan kredit yang sulit.

2. Bagaimana Proses Anda untuk Pra-persetujuan?

Apa yang dicari: Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda informasi apa yang diperlukan untuk mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman rumah. Pra-persetujuan biasanya memerlukan analisis riwayat keuangan Anda, termasuk penghasilan Anda, kredit, dan hutang. Meskipun surat persetujuan tidak menjamin kemampuan Anda untuk mengamankan hipotek dan membeli rumah, itu menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk bernegosiasi dengan penjual. Pastikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman Anda berapa lama pra-persetujuan Anda akan berlaku. Beberapa surat pra-persetujuan kedaluwarsa dalam waktu 30 hari, sementara yang lain bertahan selama 60 – 90 hari.

3. Bagaimana Saya Memutuskan Jenis Rumah yang Saya Mampu?

Apa yang dicari: Pemberi pinjaman Anda harus menjadi advokat Anda dan tidak ingin rumah Anda menjadi lebih dari kewajiban daripada aset. Jika pemberi pinjaman benar-benar ada di pihak Anda, dia ingin Anda tetap menggunakan pembayaran hipotek bulanan yang relatif konservatif. Jika pemberi pinjaman Anda mendorong Anda untuk meregangkan anggaran Anda atau hidup di luar kemampuan Anda, itu bisa menjadi tanda bahaya besar yang tidak mereka pikirkan.

4. Berapa Uang Muka yang Saya Butuhkan untuk Rumah?

Apa yang dicari: Jangan selalu berasumsi bahwa uang muka akan menjadi 20% dari biaya rumah. Mintalah pemberi pinjaman Anda untuk mencari tahu berapa banyak uang muka yang Anda butuhkan. Jangan lupa untuk menanyakan tentang pinjaman yang didukung pemerintah juga — Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman 0%. Tanyakan tentang persyaratan PMI (Asuransi Hipotek Pribadi), juga. PMI dapat menawarkan rasa aman jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran bulanan, tetapi mungkin tidak selalu diperlukan. Juga tidak ada salahnya untuk bertanya berapa kisaran pendapatan yang disarankan untuk mengikuti pembayaran hipotek.

5. Apakah Anda Menawarkan Pinjaman Konvensional dan Pinjaman Pemerintah?

Apa yang dicari: Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda jenis pinjaman apa yang mereka tawarkan. Pemberi pinjaman hipotek harus dapat membantu Anda mengetahui seluk beluk penawaran pinjaman konvensional mereka. Pinjaman rumah konvensional adalah sejumlah besar uang yang dipinjamkan kepada peminjam oleh bank, Serikat kredit, atau lembaga pemberi pinjaman. Tidak setiap pemberi pinjaman memenuhi syarat secara hukum untuk menawarkan pinjaman konvensional dan pinjaman yang didukung pemerintah. Pemberi pinjaman dapat memberi tahu Anda tentang berbagai persyaratan untuk setiap pinjaman yang didukung pemerintah. Jangan malu meminta pemberi pinjaman Anda untuk memandu Anda melalui pro dan kontra dari setiap jenis pinjaman rumah.

6. Berapa Skor Kredit yang Saya Butuhkan untuk Memenuhi Syarat untuk Hipotek?

Apa yang dicari: Secara umum, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin mudah untuk menavigasi pembelian rumah. Namun, Anda sebenarnya tidak memerlukan skor kredit sama sekali untuk mendapatkan pinjaman rumah — Anda dapat melalui proses penjaminan emisi manual. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda tentang topik ini untuk melihat apa pendapat mereka tentang topik ini, dan untuk mengukur seberapa terbuka mereka.

7. Apakah Anda Menawarkan Poin Hipotek?

Apa yang dicari: Poin hipotek, atau poin diskon, memungkinkan Anda untuk membayar bunga di muka untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah pada hipotek Anda. Setiap poin hipotek sama dengan 1% dari nilai rumah Anda — jika Anda mendapatkan $500, 000 pinjaman dan memiliki dua poin diskon, Anda akan membayar $10, 000. Mereka bukan untuk semua orang, meskipun. Jika pemberi pinjaman Anda menjual Anda terlalu keras pada poin, itu mungkin bendera merah.

8. Berapa Tingkat Bunga dan Tingkat Persentase Tahunan?

Apa yang dicari: Pemberi pinjaman hipotek Anda harus dapat membantu Anda memahami tingkat bunga hipotek Anda. Itu semua tergantung pada faktor-faktor seperti skor kredit Anda, lokasi rumah, uang muka, jenis pinjaman, istilah dan jumlah. Pemberi pinjaman harus meyakinkan peminjam dengan menjelaskan Tingkat Persentase Tahunan (APR) juga. APR memberikan wawasan tentang biaya penuh pinjaman karena mencakup tingkat bunga dan biaya yang dibebankan pemberi pinjaman untuk memulai pinjaman.

9. Apa itu Kunci Suku Bunga Hipotek?

Apa yang dicari: Kunci tingkat hipotek pada dasarnya adalah ketika pemberi pinjaman Anda menegaskan bahwa tingkat bunga yang mereka amankan untuk Anda akan tetap sama sampai penutupan. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda tentang harga pasar saat ini, jika mereka menyarankan untuk mengunci tarif Anda, dan berapa lama kunci tarif akan berlaku. Pastikan untuk memeriksa ulang proses mereka — beberapa pemberi pinjaman akan menurunkan suku bunga Anda jika suku bunga pasar turun setelah penguncian suku bunga.

10. Apakah Saya Membutuhkan Akun Escrow?

Apa yang dicari: Pastikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman Anda apakah Anda memerlukan rekening escrow, yang merupakan jenis rekening tabungan netral yang menyimpan uang untuk pajak properti dan premi asuransi dibayar di muka. Tanyakan tentang opsi Anda jika Anda diharuskan memilikinya. Juga, pemberi pinjaman Anda harus memberi tahu Anda tentang berapa banyak uang yang harus Anda simpan di escrow.

11. Haruskah Saya Membeli Rumah Dengan atau Tanpa Pasangan Saya?

Apa yang dicari: Membeli rumah dengan pasangan atau pasangan bisa menjadi langkah yang bagus, tetapi memerlukan beberapa langkah tambahan. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda apakah mungkin untuk membeli rumah tanpa pasangan Anda - dia harus tahu apakah Anda tinggal di negara bagian properti komunitas atau negara bagian hukum umum. Menanyakan tentang akta pengunduran diri dan juga akta ini memungkinkan Anda untuk menambahkan nama pasangan Anda ke judul secara surut.

12. Berapa Lama dan Mahalnya Refinance?

Apa yang dicari: Ingat, pemberi pinjaman harus ingin mendidik dan memberdayakan Anda dengan jenis informasi ini jauh sebelumnya. Jika Anda mengantisipasi proses refinancing bisa sangat lama dan mahal, bahkan lebih motivasi untuk mengamankan pinjaman dan tingkat terbaik saat Anda memulai. Jika mereka tampaknya tidak mau secara terbuka mendiskusikan teori seperti ini dengan Anda, itu bisa menjadi bendera merah.

13. Kapan Saya Harus Mempertimbangkan Refinancing dan Apakah Ini Akan Merugikan Kredit Saya?

Apa yang dicari: Tidak ada pertanyaan bodoh ketika menanyakan tentang pinjaman rumah dan pembiayaan kembali. Pemberi pinjaman harus merasa nyaman menjawab pertanyaan tentang pembiayaan kembali jauh sebelum Anda benar-benar mempertimbangkannya. Sebelum berbicara dengan pemberi pinjaman, meneliti proses refinancing, persyaratan, dan biaya tambahan yang dapat memperlambat pencapaian tujuan Anda. Anda mungkin sudah berpikir Anda tahu jawaban tentang efek refinancing pada kredit Anda, tetapi masih berguna untuk mendengar pengalaman pemberi pinjaman Anda dengan klien sebelumnya.

14. Bagaimana Reverse Mortgage atau Cash Out Refinance Bekerja?

Apa yang dicari: Pemberi pinjaman harus siap untuk semua skenario, dan akan sangat membantu untuk mendengar mereka memandu Anda melalui pilihan yang berbeda, bahkan untuk situasi yang kemungkinan kecil Anda akan terlibat. Tidak ada salahnya mendengar dua sen pemberi pinjaman Anda tentang masalah ini.

15. Bagaimana Proses Penutupan Anda?

Apa yang dicari: Tanyakan tentang proses penutupan pemberi pinjaman Anda karena diinformasikan dan dipersiapkan akan membuat Anda tetap waras dan melindungi keuangan Anda. Pemberi pinjaman Anda harus meyakinkan Anda bahwa mereka akan mendukung Anda dalam memverifikasi dan memahami berbagai dokumen yang terlibat dalam penutupan. Berapa lama prosesnya? Apakah penutupan terjadi in-house di perusahaan hipotek, di kantor hukum, di rumahmu, atau bisa diselesaikan secara online?

16. Apakah Ada Penalti Pembayaran di Muka?

Apa yang dicari: Pastikan untuk menanyakan berapa biaya pembayaran di muka jika pemberi pinjaman hipotek Anda mengenakan biaya untuk hukuman ini. Penalti pembayaran di muka sangat bervariasi antara pemberi pinjaman. Sayangnya, mereka bisa sangat mahal dan membuat pembayaran awal tidak menguntungkan dan membuat stres.

17. Mengapa Saya Harus Bekerja Dengan Anda Daripada Pergi Dengan Pialang?

Apa yang dicari: Pemberi pinjaman berpengalaman harus nyaman menjawab pertanyaan ini. Dalam beberapa kasus, mungkin tampak seperti tidak perlu berpikir untuk pergi dengan broker karena mereka berbasis komisi dan akan bekerja lebih keras untuk mendapatkan pinjaman yang Anda inginkan. Di samping itu, broker bisa memancing Anda dengan pinjaman yang bahkan belum ada, salah satu yang memiliki biaya tersembunyi atau kejutan lainnya.

Cara Menghindari Membayar Lebih Biaya

Sangat bagus bahwa Anda memilih pemberi pinjaman hipotek terkemuka, tetapi Anda juga perlu mengetahui pertanyaan yang tepat untuk diajukan agar tidak membayar biaya lebih. Pastikan Anda bertanya kepada pemberi pinjaman hipotek Anda tentang persyaratan pendapatan, pinjaman mana yang memenuhi syarat untuk Anda, dan jumlah yang harus Anda simpan untuk uang muka dan biaya penutupan.

Sebelum Anda membuat keputusan akhir tentang hipotek Anda, pastikan bahwa pemberi pinjaman Anda bersedia dan mampu menjawab setidaknya 17 pertanyaan yang kami bahas. Hipotek mungkin rumit, tetapi sangat penting untuk memahami pilihan Anda.

Apakah Anda mencoba membeli rumah, meningkatkan strategi investasi Anda, atau hanya mengerjakan penganggaran Anda, ingat bahwa kemajuan keuangan membutuhkan waktu dan konsistensi. Membangun sistem pendukung individu terdidik yang dapat membantu Anda menjawab pertanyaan kunci keuangan akan memberdayakan kesuksesan pengelolaan uang Anda.

Sumber:

Investopedia