Apakah Utang Kartu Kredit Buruk? 6 Cara Ini Menahan Anda

Kartu kredit bisa menjadi alat yang hebat. Mereka menawarkan kesempatan bagi Anda untuk mendapatkan hadiah, termasuk barang dagangan, perjalanan gratis, dan uang kembali — serta kemampuan untuk dengan mudah memecah pembelian besar.

Tapi di beberapa titik, banyak dari kita berakhir dengan hutang kartu kredit — menurut Federal Reserve, Orang Amerika memiliki lebih dari $1 triliun utang kartu kredit. Kami membawa saldo, biaya darurat yang tidak terduga membutuhkan perhatian segera, atau masalah lain muncul. Adalah umum untuk merasa kewalahan.

Tapi apakah utang kartu kredit itu buruk? Mari lihat.

Apakah utang kartu kredit buruk?

Jujur saja:Hutang kartu kredit bukanlah jenis hutang terburuk di luar sana. Meskipun suku bunga kartu kredit bisa lebih tinggi dari 20% — yang tidak bagus — juga dimungkinkan untuk menemukan penawaran APR 0% pengantar untuk pembelian dan transfer saldo. Plus, Anda mungkin bisa mendapatkan tarif di bawah 15% jika Anda memiliki kredit yang bagus.

Bandingkan kartu kredit dengan pinjaman gaji, yang biasanya menampilkan APR sekitar 400% tetapi terkadang bisa lebih tinggi dari 600%, tergantung pada hukum negara. Jika pilihan dalam keadaan darurat adalah antara menggunakan pinjaman gaji dan meletakkannya di kartu kredit, kartu seringkali merupakan pilihan yang lebih baik.

Ketika Anda membandingkan kartu kredit dengan pinjaman pribadi, Namun, pinjaman pribadi mungkin keluar di atas. APR untuk pinjaman pribadi tanpa jaminan bisa kurang dari 10% untuk mereka yang memiliki kredit bagus, berpotensi menjadikannya pilihan yang lebih baik bagi peminjam yang memenuhi syarat.

6 cara utang kartu kredit tidak melayani Anda

Meskipun hutang kartu kredit bukanlah terburuk jenis utang konsumen, itu mungkin juga tidak membantu Anda. Berikut adalah beberapa cara utang kartu kredit mungkin menyeret Anda ke bawah.

1. Itu mahal

Meskipun bukan bentuk utang yang paling mahal, kenyataannya utang kartu kredit sangat mahal. Faktanya, sebagian besar biaya bunga kartu kredit dimajemukkan setiap hari, jadi bunga ditambahkan ke saldo Anda setiap hari.

Pertimbangkan kartu kredit dengan APR 17,99% dan $6, 000 saldo. Pada akhir hari, Anda akan dikenakan bunga 0,0493% setiap hari, atau $2,95. $ 2,95 itu ditambahkan ke saldo Anda, jadi menjadi $6, 002.95.

Namun, katakanlah Anda membelanjakan $100 lagi untuk kartu Anda pada hari berikutnya. Sekarang saldo Anda adalah $6, 102,95, dan pada nomor itulah Anda akan dikenakan bunga, membawa biaya bunga harian baru Anda menjadi $3,01.

Anda dapat melihat bagaimana hal-hal dapat benar-benar bertambah sepanjang tahun jika Anda terus menggunakan kartu Anda dan tidak membayarnya. Jika Anda membayar $3 per hari untuk bunga, Anda akan membayar $1, 095 dalam setahun — sama seperti biaya untuk meminjam uang.

2. Melakukan pembayaran minimum dapat membuat Anda terlilit hutang lebih lama

Seringkali lebih sulit untuk melacak kredit bergulir, karena biaya bunga dan saldo Anda dapat berubah setiap bulan. Pembayaran minimum yang terjangkau dan kemampuan untuk terus menagih lebih banyak uang saat Anda mengosongkan ruang dapat membuat Anda banyak berhutang, jauh lebih lama — biaya Anda bahkan lebih.

“Setelah Anda masuk ke siklus pembayaran minimum, sangat sulit untuk keluar, ” kata Julia Kramer, seorang Spesialis Perilaku Keuangan Bersertifikat dan pendiri Iaso Consulting. “Tagihan terus menumpuk, dan saldo terutang bertambah.”

Menggunakan kalkulator kartu kredit, adalah mungkin untuk menghitung bunga yang akan Anda bayarkan pada $6, 000 saldo kartu kredit dengan pembayaran minimum 3% dan APR 17,99%. Jika Anda tidak mengenakan biaya apa pun dan hanya membayar minimum, itu akan memakan waktu hampir 15 tahun dan menghabiskan biaya lebih dari $5, 000 bunga untuk melunasi.

3. Itu dapat merusak nilai kredit Anda

“Banyak konsumen memahami bahwa utang kartu kredit dapat berdampak negatif terhadap nilai kredit mereka, ” kata Dan Wilke, pendiri situs pendidikan kredit Credit Liftoff. “Penting untuk memahami dengan tepat bagaimana ini terjadi.”

Wilke menunjukkan bahwa, secara umum, semakin dekat Anda untuk memaksimalkan kartu kredit Anda, semakin besar dampak negatif pada skor Anda. Jumlah kredit yang tersedia yang Anda gunakan dikenal sebagai penggunaan kredit Anda, dan itu menyumbang 30% dari skor kredit FICO Anda. Semakin tinggi penggunaan kredit Anda, semakin rendah skor kredit Anda.

Selain itu, jika Anda memiliki cukup hutang kartu kredit sehingga menjadi tidak terkendali dan Anda mulai melewatkan pembayaran, skor Anda akan terpengaruh ke tingkat yang lebih besar. Riwayat pembayaran menyumbang sekitar 35% dari skor FICO Anda dan merupakan faktor terpenting, kata Wilke.

Dan jika hutang kartu kredit Anda menurunkan skor Anda, layanan keuangan lainnya — seperti pinjaman mobil atau hipotek — bisa lebih mahal. Menurut Wilke, tergantung pada hukum negara, kredit yang buruk bahkan dapat menambah biaya item seperti premi asuransi Anda, layanan telekomunikasi, dan uang jaminan untuk perumahan.

4. Itu memakan hadiah kartu kredit apa pun yang Anda hasilkan

Anda mungkin menikmati hadiah kartu kredit, tetapi apa yang terjadi jika Anda membayar bunga yang begitu tinggi? Imbalan Anda tiba-tiba menjadi kurang berharga.

Katakanlah Anda mendaftar untuk Chase Freedom Unlimited, salah satu kartu kredit cashback terbaik di luar sana. Dengan kartu, Anda bisa mendapatkan 3% uang kembali hingga $20, 000 untuk pembelian di tahun pertama keanggotaan kartu Anda dan uang kembali 1,5% setelah itu. Plus, Anda mendapatkan APR 0% untuk pembelian dan transfer saldo selama 15 bulan.

Tetapi jika Anda membawa saldo setelah waktu itu, Anda bisa membayar hingga 25,99% APR, tergantung pada skor kredit Anda. Itu lebih dari menghapus nilai apa pun dari uang kembali.

Baik Anda mendapatkan uang kembali atau miles maskapai, efeknya bisa sama. Anda mungkin dapat menggunakan poin untuk mendapatkan tiket pesawat senilai $500 secara gratis, tetapi jika Anda menghabiskan lebih dari $1, 000 bunga untuk tahun ini, Anda benar-benar keluar di belakang.

5. Itu dapat menahan Anda dari tujuan lain

Ketika begitu banyak pendapatan Anda digunakan untuk memenuhi pembayaran minimum, sulit untuk mencapai tujuan lain, menunjukkan Kramer.

“Semakin lama Anda menunggu untuk mulai menabung untuk masa pensiun Anda di masa depan, semakin kecil kemungkinan Anda untuk mencapai tujuan Anda, karena sifat bunga majemuk, " dia berkata.

Selain itu, terjebak dengan kewajiban kredit dapat membuat Anda tidak dapat memanfaatkan pendidikan, bisnis, dan peluang perjalanan yang mungkin Anda minati.

6. Dapat menyebabkan stres dan masalah lainnya

Akhirnya, utang kartu kredit bukan hanya tentang dampak finansial. Kramer mengatakan tekanan utang kartu kredit dapat menyebabkan peningkatan depresi dan kecemasan - dan masalah kesehatan fisik yang menyertainya. Plus, ketika Anda stres tentang hutang, hal itu dapat membebani hubungan Anda dengan orang-orang terkasih.

Apa yang harus dilakukan jika Anda memiliki hutang kartu kredit?

Saat Anda terlilit hutang, mundur selangkah dan pertimbangkan pilihan Anda. Membuat rencana pembayaran utang dapat membantu Anda bergerak maju dan mencari cara untuk melunasi utang lebih cepat. Duduk dan cari tahu berapa banyak yang dapat Anda berikan untuk pengurangan utang setiap bulan, dan kemudian atasi hutang Anda satu per satu.

Anda juga dapat mengambil langkah-langkah berikut untuk membantu Anda tetap di jalur dan bahkan mempercepat prosesnya.

Berhentilah menambah hutang Anda

Langkah pertama Anda adalah berhenti menambah hutang yang sudah Anda miliki.

“Jangan membuat tagihan apa pun ke kartu Anda melebihi apa yang dapat Anda bayar dalam sebulan, ” kata Wilke. "Kemudian Anda dapat menempatkan dana ekstra untuk mengurangi hutang Anda."

Jika Anda sepertinya tidak bisa menangani pengeluaran kartu kredit Anda, menyarankan Kramer, keluarkan kartu Anda dari dompet Anda untuk mengurangi godaan untuk menggunakannya. Anda dapat membekukannya dalam balok es atau menguburnya di halaman Anda untuk membuatnya lebih sulit untuk digunakan, memberi Anda waktu untuk memikirkan apakah Anda harus menggunakannya sama sekali.

Dapatkan suku bunga yang lebih rendah dan konsolidasi

Mengurangi tingkat bunga Anda sehingga lebih banyak pembayaran Anda untuk mengurangi pokok Anda adalah langkah selanjutnya yang baik.

“Lihat apakah Anda dapat mentransfer hutang Anda ke kartu APR 0%, ” kata Wilke. “Banyak kartu menawarkan APR 0% untuk transfer saldo, dan itu dapat membantu Anda mengurangi hutang Anda dan mengurangi bunga yang Anda bayarkan.”

Anda juga dapat menggunakan pinjaman konsolidasi hutang untuk mendapatkan semua hutang Anda di satu tempat. Tergantung pada kredit Anda, Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan menghemat uang untuk bunga jika Anda membiayai kembali hutang kartu kredit. Plus, dengan semua pembayaran Anda di bawah satu atap, Anda lebih mungkin untuk menghindari campur aduk dan tetap di atas hutang Anda.

Ada juga perusahaan seperti Tally yang berspesialisasi dalam membantu orang mengelola utang kartu kredit mereka. Tally tidak hanya menawarkan jalur kredit berbunga rendah di mana Anda dapat mengkonsolidasikan utang Anda, tetapi mereka juga membantu menyederhanakan dan memprioritaskan pembayaran bulanan Anda. Dengan Tally, Anda melakukan satu pembayaran bulanan kepada mereka dan kemudian mereka menangani semua pembayaran kartu kredit bulanan Anda.

Biarkan diri Anda bersenang-senang

Untuk menjadi sukses, Kramer menunjukkan, Anda perlu memastikan bahwa Anda membiarkan diri Anda bersenang-senang. Lagipula, jika Anda merasa tidak akan kemana-mana, mungkin sulit untuk tetap dengan rencana Anda.

“Perlakukan diri Anda untuk setiap kemenangan, ” kata Kramer. "Dan visualisasikan apa yang ingin Anda lakukan setelah Anda keluar dari utang."

Dia juga merekomendasikan mencari cara untuk melibatkan pikiran dan tubuh Anda, seperti mengikuti kelas yoga komunitas, menghadiri seri kuliah di perpustakaan, atau menjadi sukarelawan dengan organisasi lokal sehingga Anda tidak bosan dan kesepian — dan mulai belanja untuk mengisi kekosongan.

Intinya

Pahami penyebab yang mendasari pengeluaran dan utang kartu kredit Anda, dan kenali bagaimana utang kartu kredit berdampak negatif pada hidup Anda. Ini dapat memberi Anda motivasi yang Anda butuhkan untuk mulai mengubah kebiasaan Anda dan membayar hutang Anda.

“Pengetahuan diri dan belas kasih diri adalah komponen kunci untuk perilaku keuangan yang lebih sehat, ” kata Kramer. “Memahami sejarah uang Anda dan keyakinan uang Anda adalah langkah pertama.”