Inilah Cara Kami Menghancurkan $30,

Saya berutang karena ketidakmampuan finansial selama bertahun-tahun. Ketidakpedulian, Betulkah. Menghabiskan uang yang tidak saya miliki untuk hal-hal yang tidak saya butuhkan. Saya tidak mencoba menyabotase keuangan saya — sejujurnya saya tidak tahu lebih baik. “Utang itu buruk. Hemat itu bagus.” Itulah sejauh yang saya ketahui tentang pengelolaan uang.

Hutang saya tidak pernah mendapat liar lepas kendali, tapi saya menganggapnya sebagai keberuntungan belaka bahwa pada saat saya menyadari keuangan saya bermasalah, Saya hanya punya sekitar $21, 000 hutang. Itu bukan setetes dalam ember tetapi bisa jauh lebih buruk. Apa yang bisa kukatakan? Saya suka menghabiskan uang saya — untuk hal-hal yang tidak selalu saya butuhkan.

Setelah bertunangan, saya dan istri saya memutuskan untuk meletakkan kartu kami di atas meja. Kami telah berbicara jujur ​​tentang keuangan kami sebelumnya, tapi ini pertama kalinya kami duduk untuk melihat jumlah pastinya. Dia membawa sekitar $10, 000 dalam hutang kartu kredit ke flip. saya punya $17, 500 dalam pinjaman mahasiswa dan saldo $3, 500 di semua kartu kredit saya. Sekarang setelah kami memiliki angka aktual untuk dilihat — sebanyak itu menyakitkan kami untuk melakukannya — hutang menjadi nyata.

Hutang kami bukan pemikiran abstrak lagi — yang akan kami berikan waktu hanya sebulan sekali saat tagihan jatuh tempo. Dengan pernikahan kami 16 bulan keluar, menghilangkan $31 itu, 000 utang menjadi tujuan. Saat kami saling memandang dan memutuskan untuk menyingkirkannya, semuanya berubah.

• Bagaimana kami melunasi hutang kami sambil menabung untuk pernikahan kami
  • Langkah 1:Anggaran
  • Langkah 2:Melunasi hutang kita
    • Bola salju hutang
    • Longsoran hutang
  • Langkah 3:Menabung untuk pernikahan kami
• 16 bulan kemudian — hari kami merayakannya
• Apa yang saya pelajari yang dapat membantu Anda juga

Bagaimana kami melunasi hutang kami sambil menabung untuk pernikahan kami

Kami menyelidiki segala sesuatu tentang keuangan pribadi; Anda bisa mengatakan saya bahkan menjadi sedikit terobsesi. Saya pergi dan membeli buku demi buku tentang topik tersebut — dari Robert Kiyosaki dan Sharon Lechter “Rich Dad, Poor Dad” hingga “The Richest Man in Babylon” karya George S. Clason. Saya menjelajahi internet, membaca artikel, blog, dan kisah orang-orang yang melakukan hal serupa.

Istri saya mengirimi saya SMS suatu hari:“Lihat Dave Ramsey.” Dan aku melakukannya. Selama beberapa bulan ke depan, kami tidak bisa mendapatkan cukup dari acara radionya. Setiap “jeritan bebas hutang” yang kami dengar menjadi bahan bakar bagi kami.

Saya terus mengkonsumsi semua keuangan pribadi, tetapi saya juga tahu bahwa membaca tentang subjek saja tidak cukup — inilah saatnya untuk menerapkan pengetahuan baru saya ke dalam tindakan. Kami bersiap untuk memulai dua petualangan finansial terbesar dalam hidup kami, dan kami harus membuat rencana yang solid. Sebaliknya, tujuan kami untuk menabung untuk pernikahan kami dan keluar dari hutang kemungkinan tidak akan pernah terwujud.

Tak satu pun dari kami telah melunasi hutang sebelumnya, apalagi $31, 000 itu. Kami juga tidak pernah menyelamatkan dengan tujuan yang sebenarnya. Kami akan menyimpan sejumlah dana di sana-sini, sembarangan di terbaik. Tapi bagaimana kita dihabiskan uang adalah apa yang benar-benar perlu diubah. Tak satu pun dari kami memiliki petunjuk sedikit pun berapa banyak yang kami belanjakan setiap bulan atau apakah uang yang kami hasilkan cukup untuk menutupinya.

“Tetapkan anggaran.” Hampir semua yang kita baca, ini adalah langkah pertama. Jadi di situlah rencana kami dimulai. Anggaran yang kami buat untuk mencapai target dapat dilakukan — tetapi ketat. Dan sementara anggaran masuk akal secara matematis, kami memahami bahwa melunasi utang kami lebih tentang motivasi kami daripada angka. Sejak saat itu, kami harus memberi tahu setiap dolar ke mana harus pergi, bukannya membiarkan uang mengendalikan kita.

Berikut adalah tiga langkah utama yang kami ikuti untuk mengendalikan keuangan kami dan mencapai impian kami:

Langkah 1:Anggaran

Setelah kami membuat anggaran, semuanya mulai jatuh ke tempatnya. Kami melihat ke mana setiap sen pergi, dimana uang terbuang, dan di mana kami dapat melakukan pemotongan untuk membantu kami mencapai tujuan kami.

Kami mulai dengan template anggaran di bagian belakang “The Total Money Makeover” karya Dave Ramsey. Kami juga memasukkan "sistem amplop." Ini berarti semua yang kami beli, kami membayar tunai. Uang tunai ini dibagi di antara banyak amplop, semua diberi label dengan spidol hitam untuk setiap pengeluaran:“Gas, ” “Belanja, ” “Matt menghabiskan uang, " dll.

Karena kita semua adalah uang tunai, kami berpikir untuk mengunci kartu kredit kami di brankas kami. Tapi merobek-robeknya lebih dramatis — lebih simbolis. Meskipun kami hanya memotong beberapa potong plastik, pengaruhnya terhadap kami terasa lebih besar. Kami tidak hanya memotong kartu kami, kami juga memotong utang kami. Dan meskipun tidak ada yang salah dengan kartu kredit, ada yang salah dengan caranya kami digunakan mereka. Dan sampai kami tahu kami bisa dipercaya dengan satu, tidak masuk akal bagi mereka untuk dapat diakses oleh kita.

Bulan pertama pelacakan pengeluaran kami cukup banyak percobaan. Itu memberi kami wawasan tentang tepat berapa banyak yang perlu kami sisihkan untuk kebutuhan pokok — gas, bahan makanan, keperluan, dll. Ini juga memungkinkan kami untuk mengidentifikasi pengeluaran yang sia-sia. Tweak dibuat, dan selama berbulan-bulan, anggaran kami menjadi lebih halus. Pada akhirnya, templat kertas dari buku itu berubah menjadi spreadsheet yang sepenuhnya dapat disesuaikan yang saya buat di Excel (yang masih kami gunakan hingga hari ini).

Langkah 2:Melunasi hutang kita

Setelah kami tahu persis apa yang kami butuhkan untuk anggaran penting kami, kami mampu menghitung berapa banyak kami dapat membuang hutang setiap bulan. Saya mengambil pekerjaan kedua untuk menghasilkan lebih banyak uang, yang merupakan bantuan besar. Setiap sen yang saya peroleh dari pekerjaan sampingan itu digunakan untuk hutang kami, tetapi kami tahu bahwa kami perlu memiliki pendekatan yang lebih strategis untuk penghapusan utang.

Saat saya meneliti lebih lanjut tentang keuangan pribadi, metode bola salju utang dan longsoran utang terus bermunculan. Keduanya masuk akal, dan keduanya memiliki manfaat masing-masing. Kami hanya perlu mencari tahu metode pembayaran utang mana yang terbaik untuk kami.

Bola salju hutang

Metode debt snowball adalah strategi pelunasan utang yang menargetkan utang terkecil Anda terlebih dahulu, dan itu yang pertama saya dan istri saya coba. Lebih menitikberatkan pada aspek psikologis pelunasan utang, memungkinkan Anda untuk mencapai yang kecil, kemenangan cepat yang bertindak sebagai motivasi berkelanjutan saat Anda menyelesaikan hutang Anda. Prosesnya sederhana dan mudah:

• Langkah 1: Daftar hutang Anda dalam urutan menaik.
• Langkah 2: Lakukan pembayaran minimum untuk setiap hutang.
• Langkah 3: Setiap uang ekstra yang tidak dialokasikan untuk pengeluaran lain digunakan untuk hutang yang terdaftar pertama (terkecil), beserta sisa uang di akhir bulan, sampai hutang itu lunas.
• Langkah 4: Gulung seluruh pembayaran itu ke dalam hutang kedua sambil mempertahankan pembayaran minimum untuk sisanya.
• Langkah 5: Ulangi Langkah 1-4.

Pada saat kita melunasi hutang terkecil kita, kami sangat berinvestasi dalam apa yang kami lakukan. Motivasi yang kami dapatkan dari melunasi salah satu kartu kredit kami sangat menggembirakan, tetapi utang besar itu membebani kami dengan terlalu banyak bunga. Jadi kami memutuskan untuk mencoba metode longsoran utang.

Longsoran hutang

Metode longsoran hutang membuat Anda menargetkan hutang dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu — hutang yang pada akhirnya menghabiskan banyak uang. Begini cara metode debt avalanche:

• Langkah 1: Daftar hutang Anda dalam urutan menurun.
• Langkah 2: Lakukan pembayaran minimum untuk setiap hutang.
• Langkah 3: Setiap uang ekstra yang tidak dialokasikan untuk pengeluaran lain digunakan untuk utang yang terdaftar terlebih dahulu (suku bunga tertinggi), beserta sisa uang di akhir bulan, sampai hutang itu lunas.
• Langkah 4: Gulung seluruh pembayaran itu ke dalam hutang kedua sambil mempertahankan pembayaran minimum untuk sisanya.
• Langkah 5: Ulangi Langkah 1-4.

Sementara melunasi setiap hutang menggunakan metode ini memakan waktu lebih lama bagi kami, itu jauh lebih berdampak secara finansial. Pada waktunya, kami melunasi $31, 000 dalam hutang dan menghemat banyak bunga yang seharusnya kami bayar jika kami terus fokus pada hutang terkecil terlebih dahulu.

Langkah 3:Menabung untuk pernikahan kami

Pernikahan itu 16 bulan keluar, dan dengan anggaran yang tersedia, kami mulai menabung. Kami tahu jika kami tetap pada anggaran kami, kami bisa menyisihkan apa yang kami butuhkan untuk pernikahan kami sambil terus melunasi hutang kami. Kami harus menghemat total $15, 000 untuk pernikahan, dan dengan sebagian besar pendapatan kami digunakan untuk utang, kami tahu ini tidak akan mudah. Meskipun mencapai tujuan tabungan kami tampaknya tidak mungkin pada awalnya, angka mengatakan kita bisa melakukannya. Motivasi harus membawa kita ke sisa perjalanan.

Saya sudah tahu di mana saya akan menyimpan tabungan saya — penting bagi saya bahwa kami menyimpan uang kami di rekening tabungan hasil tinggi dengan bank online selama 16 bulan ke depan. Dengan cara itu, tabungan kami akan menghasilkan setidaknya sedikit bunga di sepanjang jalan. Rekening tabungan hasil tinggi juga memudahkan menabung — bukan hanya karena mereka menawarkan APY (hasil persentase tahunan) dengan pengembalian yang layak, tetapi karena banyak bank online saat ini juga memberikan pengalaman perbankan yang menyenangkan. Mereka mudah digunakan, dan Anda dapat mengakses dana Anda kapan saja dari mana saja dengan koneksi internet.

Kami memiliki tiga tujuan untuk dicapai saat menabung untuk pernikahan kami — seorang fotografer, bunga-bunga, dan bulan madu kami — jadi kami membuka rekening tabungan terpisah untuk masing-masing. Melacak tabungan kami lebih mudah dengan cara ini, karena kami tahu persis seberapa jauh kami dengan setiap tujuan tertentu. Jika tidak ada yang lain, itu juga membuat kami terinspirasi untuk melihat setiap akun tumbuh.

Kami memperlakukan tabungan sebagai pengeluaran, pada dasarnya membayar diri kita sendiri terlebih dahulu. Ini memastikan tujuan tabungan kami tidak sekunder. Mereka tidak akan menjadi sesuatu yang kami sumbangkan dengan uang apa pun yang tersisa di akhir bulan. Sebagai gantinya, setiap kali kita dibayar, uang yang kami anggarkan langsung masuk ke tabungan kami.

16 bulan kemudian — hari kami merayakannya

saya punya $1, 000 tersisa di salah satu pinjaman mahasiswa saya pada hari kami menikah. Itu bukan nol, tapi kami melakukan pekerjaan yang luar biasa jika saya sendiri yang mengatakannya. Kami merayakan salah satu momen paling berkesan dalam hidup kami langsung dari salah satu pencapaian terbesar kami. Untuk mengatakan ini terasa luar biasa akan meremehkan.

Pada akhirnya, kami membayar $30, 000 dalam hutang dalam 16 bulan sambil menghemat $15, 000 untuk pernikahan kami. Kami memulai babak berikutnya dalam hidup kami dengan kendali lebih dari yang pernah kami impikan. Dan apa yang saya ambil dari pengalaman itu adalah sesuatu yang tidak akan pernah saya lupakan.

Apa yang saya pelajari yang dapat membantu Anda juga

Hutang menyebalkan. Perasaan berhutang pada seseorang tidak menyenangkan, dan itu selalu ada di benak Anda. Ketika Anda memutuskan untuk melepaskan hutang dari hidup Anda, jangan menganggap salah satu cara itu benar. Cobalah berbagai metode dan lihat mana yang paling cocok untuk Anda.

Saya dan istri saya menyerang hutang kami dengan sangat agresif sampai hampir habis. Meskipun ini membantu kami melunasinya lebih cepat, kita mengorbankan kebahagiaan kita, juga. Kami berhenti menghabiskan uang untuk kami dan hal-hal yang membuat kami bahagia, padahal kita bisa belajar untuk membelanjakan uang secukupnya sambil tetap mencapai tujuan kita. Dan ketika Anda menanggalkan kebahagiaan Anda, membayar hutang dan menabung menjadi tidak lebih dari sebuah tugas. Itu dapat merugikan Anda — dan juga dapat menyebabkan Anda menyerah pada tujuan Anda. Sebagai gantinya, pertimbangkan untuk membuat anggaran yang memungkinkan Anda membuat kemajuan menuju tujuan Anda sambil tetap menikmati hidup Anda.

Membayar sebagian besar utang kami adalah salah satu hal paling menggembirakan yang telah kami lakukan, tetapi tantangannya sangat penting. Itu mengajari kami hal-hal yang tidak kami ketahui mampu kami lakukan. Tapi yang terpenting, itu mengubah hubungan kita dengan uang.