Batas Pinjaman FHA:Semua Angka yang Perlu Anda Ketahui

Jika Anda telah melakukan sedikit riset tentang opsi hipotek dengan uang muka rendah, kemungkinan Anda telah menemukan pinjaman Administrasi Perumahan Federal. Pinjaman ini adalah pilihan populer bagi peminjam yang memiliki tabungan terbatas karena Anda mungkin dapat memenuhi syarat dengan uang muka minimal 3,5% dan kredit besar tidak diperlukan.

Meskipun kriteria kelayakan untuk pinjaman FHA fleksibel, ada persyaratan tertentu untuk mendapatkan pinjaman. Ada juga batasan seberapa banyak Anda dapat meminjam.

Dalam artikel ini, kita akan membahas bagaimana batas pinjaman FHA ditetapkan, apa mereka, dan nomor penting lainnya yang perlu Anda ketahui.

Dalam artikel ini

• Apa itu pinjaman FHA?
• Berapa batas pinjaman FHA untuk tahun 2021?
• FHA vs. batas pinjaman konvensional
• Kriteria kelayakan pinjaman FHA
• Bagaimana menemukan batas pinjaman FHA untuk wilayah Anda
• Cara mendapatkan pinjaman FHA
• FAQ
• Intinya

Apa itu pinjaman FHA?

Pinjaman FHA adalah pinjaman rumah yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), yang merupakan bagian dari U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Perbedaan utama antara FHA vs pinjaman konvensional adalah bahwa dukungan pemerintah pada pinjaman FHA memungkinkan pemberi pinjaman untuk menawarkan mereka dengan kriteria kualifikasi yang kurang ketat.

Sama seperti jenis pinjaman konvensional tertentu memiliki batasan, ada juga batasan seberapa banyak Anda dapat meminjam dengan pinjaman FHA. FHA menetapkan batas pinjaman setiap tahun, dan mereka didasarkan pada beberapa faktor yang berbeda.

Bagaimana batas pinjaman FHA ditentukan?

Setelah krisis perumahan 2008, Kongres memberlakukan Undang-Undang Perumahan Nasional dan Undang-Undang Pemulihan Perumahan dan Ekonomi untuk mengatur praktik pinjaman dengan lebih baik. Sebagai bagian dari peraturan baru ini, FHA menjadi diharuskan untuk menetapkan batas pinjaman setiap tahun.

Dalam bagian, FHA menentukan batas pinjamannya dengan mempertimbangkan wilayah geografis dan jenis rumah. Area yang berbiaya lebih rendah tunduk pada batas pinjaman yang lebih rendah, yang disebut FHA sebagai batas "lantai". Area dengan biaya lebih tinggi tunduk pada batas pinjaman yang lebih tinggi, atau batas "langit-langit". Ini berarti bahwa pembeli rumah di negara yang berbeda mungkin memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih kecil atau lebih besar, tergantung di mana mereka berada dan jenis rumah yang mereka beli.

FHA juga mempertimbangkan batas pinjaman konvensional yang sesuai saat menentukan batas tahunannya. Conforming loan adalah pinjaman yang memenuhi kriteria tertentu dan dapat dijamin oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Batas untuk pinjaman ini ditentukan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA), dan mereka didasarkan pada harga rumah rata-rata di area tertentu.

Untuk tahun 2021, batas minimum untuk pinjaman FHA adalah 65% dari batas pinjaman nasional yang sesuai, sedangkan batas pagunya sama untuk FHA dan pinjaman yang sesuai.

Berapa batas pinjaman FHA untuk tahun 2021?

Khas, FHA menetapkan batas pinjaman tahunan untuk tahun mendatang di bulan Desember, dan batas dapat berubah untuk tahun berikutnya berdasarkan kriteria yang diuraikan di atas. Berikut adalah batas hipotek FHA untuk tahun 2021:

Daerah berbiaya rendah

(batas lantai) Daerah berbiaya tinggi

(batas langit-langit) Properti keluarga tunggal $356, 362 $822, 375 Properti dua unit $456, 275 $1, 053, 000 Properti tiga unit $551, 500 $1, 272, 750 Properti empat unit $685, 400 $1, 581, 750

Ada satu pengecualian penting untuk batasan ini. Properti di Hawaii, Alaska, Kepulauan Virgin AS, dan Guam tunduk pada batas yang lebih tinggi. Contohnya, peminjam yang memenuhi syarat di area tersebut dapat mengambil pinjaman FHA satu keluarga hingga $1, 233, 550.

FHA vs. batas pinjaman konvensional

Saat Anda berbelanja untuk pinjaman rumah, ada baiknya untuk memahami perbedaan antara FHA vs. batas pinjaman konvensional yang sesuai. Tentu saja, ada juga kriteria penting lainnya untuk dipertimbangkan saat Anda membandingkan dua opsi — lebih lanjut tentang itu dalam satu menit.

Batas pinjaman FHA Sesuai batas pinjaman Properti keluarga tunggal $356, 362 (daerah berbiaya rendah) $548, 250 (area berbiaya rendah) $822, 375 (area berbiaya tinggi) $822, 375 (daerah berbiaya tinggi) Properti dua unit $456, 275 (daerah berbiaya rendah) $702, 000 (daerah berbiaya rendah) $1, 053, 000 (daerah berbiaya tinggi) $1, 053, 000 (daerah berbiaya tinggi) Properti tiga unit $551, 500 (daerah berbiaya rendah) $848, 500 (area berbiaya rendah) $1, 272, 750 (area berbiaya tinggi) $1, 272, 750 (area berbiaya tinggi) Properti empat unit $685, 400 (area berbiaya rendah) $1, 054, 500 (area berbiaya rendah) $1, 581, 750 (area berbiaya tinggi) $1, 581, 750 (area berbiaya tinggi)

Jika Anda perlu meminjam lebih dari batas ini untuk sebuah rumah, ini dapat dilakukan dengan pinjaman konvensional yang tidak sesuai. Contohnya, pinjaman jumbo adalah jenis pinjaman tidak sesuai yang melebihi batas pinjaman sesuai. Namun, mereka cenderung memiliki persyaratan kelayakan yang lebih ketat daripada pinjaman lain karena Anda meminjam dalam jumlah besar.

Kriteria kelayakan pinjaman FHA

Yang menarik dari hipotek FHA adalah bahwa persyaratan uang muka dan nilai kredit biasanya tidak seketat hipotek konvensional. Pinjaman konvensional mungkin memerlukan uang muka 20% dan skor kredit 620 atau lebih, yang dapat membuat kepemilikan rumah terlalu mahal atau sulit bagi banyak orang.

Dengan pinjaman FHA, peminjam dengan skor kredit 580 atau lebih mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek dengan sedikitnya 3,5% ke bawah. Ini bisa membuat menabung untuk uang muka jauh lebih mudah. Dengan skor kredit yang lebih rendah dalam kisaran 500 hingga 579, Anda mungkin masih memenuhi syarat tetapi Anda harus menurunkan 10%.

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda adalah faktor lain yang akan ditinjau oleh pemberi pinjaman untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini. Ada dua rasio DTI — DTI front-end dan DTI back-end.

Inilah cara kerja kedua jenis DTI:

• DTI ujung depan: Persentase ini menunjukkan berapa banyak pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk pembayaran perumahan Anda. Ini dihitung dengan membagi proyeksi pembayaran perumahan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda dan kemudian dikalikan dengan 100. Jadi, jika pembayaran perumahan Anda adalah $1, 500 sebulan dan penghasilan kotor bulanan Anda adalah $5, 000, DTI front-end Anda akan menjadi 30%.
• DTI ujung belakang: Persentase ini menunjukkan berapa banyak penghasilan Anda untuk semua pembayaran utang bulanan Anda. Anda menghitung DTI back-end Anda dengan menjumlahkan semua pembayaran utang bulanan Anda (termasuk pembayaran hipotek), membagi jumlah itu dengan penghasilan kotor Anda, lalu dikalikan dengan 100. Jadi, jika total pembayaran utang Anda sama dengan $2, 150 sebulan dan penghasilan kotor bulanan Anda adalah $5, 000, DTI back-end Anda akan menjadi 43%.

Umumnya, jika Anda ingin memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, DTI front-end maksimum yang dapat Anda miliki adalah 31%, dan batasnya adalah 43% untuk DTI back-end. Namun, faktor lain, seperti memiliki banyak cadangan uang tunai atau penghasilan tinggi dapat membantu Anda memenuhi syarat dengan DTI hingga 50%.

Hal-hal lain yang harus diperhatikan termasuk biaya penutupan, asuransi hipotek, dan batas pinjaman. Biaya penutupan pinjaman FHA biasanya berkisar dari 2% hingga 6% dari jumlah pinjaman, tetapi Anda bisa mendapatkan bantuan untuk membayar biaya ini dengan pinjaman, hibah, atau bantuan majikan.

Anda juga harus membayar premi asuransi hipotek (MIP) di muka dan bulanan dengan semua pembelian FHA dan pinjaman pembiayaan kembali. Premi dimuka adalah 1,75% dari total jumlah pinjaman, dan jumlah premi bulanan dapat berkisar dari 0,45% hingga 1,05% dari saldo pinjaman per tahun.

Skor kredit minimum 500 Diperlukan uang muka 3,5% untuk skor FICO di atas 580

10% untuk skor FICO dari 500-579 Rasio utang terhadap pendapatan maksimum 50% Biaya penutupan 2% hingga 6% Diperlukan asuransi hipotek Ya

Bagaimana menemukan batas pinjaman FHA untuk wilayah Anda

FHA menganggap sebagian besar wilayah negara sebagai daerah berbiaya rendah, yang berarti mereka tunduk pada batas minimum untuk properti investasi satu unit atau empat unit yang ditempati oleh satu keluarga atau pemilik. Namun, tergantung di mana Anda tinggal, batasnya mungkin lebih tinggi.

Ingin tahu berapa batas maksimum pinjaman untuk hipotek FHA di lingkungan Anda? Anda dapat mencarinya di situs web Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS.

Cara mendapatkan pinjaman FHA

Cara mendapatkan pinjaman melalui program FHA mirip dengan mendapatkan pinjaman rumah lainnya, kecuali Anda harus mengajukan permohonan dengan pemberi pinjaman yang disetujui FHA.

Jika Anda mempertimbangkan pinjaman rumah FHA untuk membeli rumah keluarga tunggal atau properti investasi dua hingga empat unit yang ditempati pemilik, langkah pertama yang baik adalah mendapatkan pra-persetujuan untuk tawaran pinjaman bersyarat. Proses pra-persetujuan umumnya melibatkan pemeriksaan kredit yang mempengaruhi nilai kredit Anda.

Setelah Anda menemukan rumah, aplikasi pinjaman Anda melalui penjaminan emisi, saat itulah pemberi pinjaman melakukan tinjauan yang lebih menyeluruh terhadap aplikasi Anda. Selama proses ini, pemberi pinjaman dapat meminta dokumen pajak, potongan gaji, laporan keuangan, dan informasi lainnya untuk memverifikasi penghasilan Anda, aktiva, dan ketenagakerjaan. Anda juga akan menerima pengungkapan pinjaman yang menguraikan persyaratan dan biaya pinjaman.

Jika Anda lulus penjaminan emisi, langkah terakhir adalah penutupan, di mana Anda menandatangani dokumen, pertukaran dana, dan mengambil kepemilikan rumah.

Mengajukan pembiayaan kembali FHA dapat bekerja sedikit berbeda dari pembiayaan kembali biasa, dalam beberapa kasus. Sebagai contoh, FHA merampingkan pembiayaan kembali menawarkan proses yang disingkat untuk pemilik rumah. Anda tidak perlu melakukan penilaian rumah, pemeriksaan kredit mungkin tidak diperlukan, dan penghasilan Anda mungkin tidak perlu diverifikasi. Ini berarti Anda dapat membiayai kembali lebih cepat dan dengan lebih sedikit dokumen daripada pembiayaan kembali tradisional.

FAQ

Berapa jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam dengan pinjaman FHA?

Jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam untuk pinjaman FHA keluarga tunggal adalah $822, 375 di daerah berbiaya tinggi dan $356, 362 untuk daerah berbiaya rendah. Satu-satunya pengecualian adalah jika Anda berpartisipasi dalam program hipotek hemat energi (EEM). Dalam program ini, Anda mungkin dapat melampaui batas pinjaman saat membiayai rumah dan memenuhi syarat upgrade rumah hemat energi dengan satu pinjaman FHA.

Kualifikasi apa yang dibutuhkan untuk pinjaman FHA?

Skor kredit minimum yang Anda butuhkan untuk pinjaman FHA adalah 500. Memiliki skor kredit 580 atau lebih tinggi dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk turun 3,5%. Dengan skor di bawah 580, Anda mungkin masih dapat memenuhi syarat tetapi dengan diskon 10%.

Umumnya, DTI maksimum yang dapat Anda miliki adalah 43%, tapi mungkin ada beberapa fleksibilitas di sana. Jika Anda memiliki penghasilan tinggi atau banyak uang disimpan di tabungan, Anda mungkin dapat memenuhi syarat dengan DTI yang lebih tinggi.

Apakah pinjaman FHA memerlukan asuransi hipotek?

Ya, Pinjaman FHA memerlukan premi asuransi hipotek di muka dan bulanan. Pembayaran di muka adalah 1,75% dari pinjaman rumah Anda, dan total premi bulanan dapat berkisar dari 0,45% hingga 1,05% per tahun, tergantung berapa banyak uang yang Anda keluarkan.

Bagaimana batas pinjaman konvensional berbeda dari batas pinjaman FHA?

Untuk tahun 2021, batas pinjaman konvensional yang sesuai untuk rumah keluarga tunggal adalah $548, 250 di daerah berbiaya rendah dan $822, 375 di daerah berbiaya tinggi. Dengan pinjaman FHA, batas pinjaman keluarga tunggal di daerah berbiaya rendah adalah $356, 362, dan itu $822, 374 di daerah berbiaya tinggi.

Intinya

Pinjaman rumah FHA adalah pinjaman yang didukung pemerintah dengan kriteria kelayakan yang ringan yang dapat Anda pertimbangkan untuk pinjaman pertama Anda (atau pinjaman berikutnya) jika Anda memiliki sedikit tabungan untuk uang muka. Kredit yang sangat baik tidak diperlukan untuk mendapatkan persetujuan, tapi ada batasan pinjaman, kredit minimum, dan persyaratan DTI yang harus diingat sebelum meminjam.

Baik Anda mencoba membeli rumah atau membiayai kembali hipotek, ada program pinjaman FHA yang bisa Anda pertimbangkan. Pemberi pinjaman yang disetujui FHA dapat membantu Anda menentukan program mana yang paling menguntungkan berdasarkan tujuan pembelian rumah Anda. Daftar pemberi pinjaman hipotek terbaik kami termasuk pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman FHA, dan Anda dapat menggunakannya untuk membandingkan opsi.