Cara Menabung untuk Kuliah:5 Akun yang Dapat Anda Gunakan Sekarang

Biaya kuliah mahal:$35.720 per siswa, menurut data dari educationdata.org.

Banyak ahli keuangan pribadi mengikuti aturan masker oksigen pesawat:Pastikan keuangan Anda sendiri teratur sebelum menabung untuk anak-anak Anda. Sebelum Anda menabung untuk biaya kuliah anak Anda di masa depan, pastikan itu tidak mengganggu tabungan Anda sendiri, dana pensiun, dan kemampuan untuk membayar utang berbunga tinggi.

Tetapi jika Anda berada dalam posisi untuk menabung untuk biaya kuliah anak Anda di masa depan, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan sekarang untuk membantu anak Anda membayar biaya kuliah yang tinggi nanti. Dan cara terbaik untuk menabung untuk kuliah adalah memilih rencana tabungan yang sesuai dengan situasi dan tujuan keuangan Anda.

Di Mana Memulai

• Cara Menabung untuk Kuliah
• Paket Tabungan Perguruan Tinggi Terbaik
  • 529
  • Roth IRA
  • Rekening Tabungan Pendidikan (ESA)
  • Akun Investasi Pialang Berpajak
  • Perencanaan kawasan
• Diversifikasi Tabungan Perguruan Tinggi

Cara Menabung untuk Kuliah

1. Mulai Lebih Awal

Tidak pernah terlalu dini untuk mulai menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda.

Sama seperti berinvestasi, menabung lebih awal dan sering akan memberi Anda hasil terbaik dari waktu ke waktu. “Mulailah saat Anda memutuskan ingin menjadi orang tua,” kata Leyder Murillo, direktur pelaksana dan penasihat keuangan di Wolfpack Investment Management di Los Angeles. “Cakrawala waktu adalah teman Anda di sini karena, seiring bertambahnya usia, investasi harus dihargai.”

2. Tetapkan Sasaran untuk Berhemat

Putuskan seberapa besar Anda ingin berkontribusi pada pendidikan anak Anda. Jika tujuan Anda adalah untuk menutupi 100% biaya kuliah anak Anda, Anda harus menabung secara berbeda dari yang Anda lakukan jika Anda hanya ingin membayar sebagian dari biaya kuliah mereka.

“Mungkin Anda merasa pantas untuk berkomitmen mendanai 50%, dan membiarkan anak-anak Anda mengerjakan sisanya melalui pekerjaan paruh waktu, beasiswa dan hibah, atau pinjaman mahasiswa,” kata Eric Roberge, CFP dan pendiri Beyond Your Hammock, sebuah perusahaan manajemen kekayaan di Boston. “Ini adalah pilihan individu yang terserah Anda dan keluarga Anda, dan tidak ada jawaban yang salah di sini.”

Biaya kuliah semakin kompleks, jadi mencari tahu berapa banyak biaya kuliah anak Anda bisa menjadi tantangan tersendiri — terlebih lagi jika Anda mencoba merencanakan berapa biaya kuliah dalam 10-15 tahun. Beasiswa, bantuan federal, dan perguruan tinggi apa yang diikuti anak Anda semuanya akan memengaruhi tagihan akhir nantinya. Biaya rata-rata saat ini — $35.720 per siswa — setidaknya menawarkan titik referensi dalam menentukan berapa banyak yang ingin Anda hemat.

3. Pilih Paket Hemat

Ada banyak sekali rencana tabungan yang bisa dipilih, dan penting untuk memahami implikasinya masing-masing, dan apa artinya bagi masa depan anak Anda.

Ketika memikirkan tentang seberapa banyak kontribusi untuk rencana apa pun yang Anda pilih, tinjau arus kas Anda untuk menentukan "seberapa banyak Anda dapat mendedikasikan secara realistis untuk tabungan kuliah sambil tidak mengganggu gaya hidup Anda saat ini atau menabung untuk tujuan lain," kata AnnaMarie Mock, penasihat kekayaan di Penasihat Keuangan HIGHLAND di Wayne, New Jersey.

4. Minta Bantuan

Apalagi jika Anda sudah memulainya sejak dini, jangan takut untuk meminta teman dan keluarga berkontribusi dalam rencana tabungan anak Anda sebagai pengganti hadiah.

“Alih-alih meminta mainan atau barang-barang materi untuk baby shower, ulang tahun, Natal, baptisan, quinceañera, atau perayaan apa pun, mintalah mereka berkontribusi” untuk dana perguruan tinggi, kata Murillo.

Murillo merekomendasikan untuk memberikan arahan langsung pada undangan:“Daripada hadiah, pertimbangkan untuk berkontribusi pada dana kuliah (Nama). Petunjuk untuk berkontribusi ada di bawah.” Kemudian sertakan informasi penjaga dan formulir apa pun yang mungkin perlu diisi oleh pemberi hadiah.

Beberapa penjaga bahkan menawarkan template untuk skenario ini yang dapat Anda kirimkan, atau cara bagi orang untuk memberikan hadiah melalui portal online.

Paket Tabungan Perguruan Tinggi Terbaik

Ada banyak cara berbeda yang bisa Anda lakukan untuk menghemat biaya kuliah anak Anda. Beberapa paket memiliki batasan dan penalti jika digunakan untuk biaya non-perguruan tinggi, sementara yang lain menawarkan sedikit lebih banyak fleksibilitas. Sama seperti investasi pensiun, ada juga manfaat dari pendekatan beragam untuk tabungan kuliah.

Berikut adalah melihat lebih dekat beberapa opsi paling umum ini:

Paket Hemat 529

Salah satu rencana tabungan perguruan tinggi yang paling terkenal adalah 529 rekening. Paket yang diuntungkan pajak ini ditawarkan di hampir setiap negara bagian, meskipun ada sedikit perbedaan dalam cara kerjanya tergantung di mana Anda tinggal.

Penghasilan dalam 529 ditangguhkan pajak, dan penarikan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat bebas pajak, kata Ryan Mohr, CFP dan pendiri Clarity Capital Management di Portland, Oregon.

529 paket berbeda di setiap negara bagian. Beberapa negara bagian menawarkan kredit pajak untuk kontribusi yang dibuat untuk rencana tersebut, dan yang lain menawarkan pengurangan pajak. Jika negara bagian Anda memberikan kontribusi untuk pengurangan pajak 529, ini "biasanya akan menghasilkan penghematan yang optimal," kata Leo Marte, CFP dengan Abundant Advisors di Huntersville, North Carolina.

Dan bahkan jika paket negara bagian Anda tidak menawarkan insentif pajak tambahan ketika Anda mengajukan setiap tahun, Anda bebas berbelanja paket lain yang disponsori negara bagian yang mungkin memiliki opsi portofolio yang lebih baik atau biaya yang lebih rendah.

Jenis 529 lainnya adalah 529 prabayar, atau paket biaya kuliah prabayar, yang memungkinkan Anda membeli kredit kuliah dengan biaya hari ini sebagai ganti jaminan untuk menerapkannya di masa depan — berapa pun biayanya, kata Marte.

Hanya 18 negara bagian yang saat ini mensponsori rencana kuliah prabayar, dan beberapa memerlukan tempat tinggal di negara bagian itu. Rencana ini sering dirancang untuk daftar institusi yang disetujui. Meskipun Anda biasanya dapat mentransfer kredit atau pengembalian dana, mungkin ada penalti.

Paket prabayar juga dapat membatasi penggunaan kredit. Sementara dana dari rencana tabungan 529 dapat digunakan untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat (pikirkan uang sekolah, persediaan, komputer, kamar dan makan), rencana prabayar biasanya hanya mencakup uang sekolah.

Roth IRA

Roth IRA adalah akun investasi yang memungkinkan Anda berkontribusi hingga $6.000 per tahun asalkan Anda tidak melebihi batas pendapatan tertentu tergantung pada status pengarsipan Anda. Roth IRA menawarkan fleksibilitas yang lebih besar dalam menarik dana, menjadikannya ideal untuk tujuan tabungan yang lebih fleksibel.

Jika anak Anda memutuskan untuk tidak kuliah, atau mendapat beasiswa dan Anda tidak membutuhkan semua uang yang Anda simpan, Anda dapat meninggalkan uang itu di Roth Anda dan menggunakannya untuk pensiun, atau bahkan renovasi/perbaikan rumah. Tetapi jika Anda perlu mengeluarkannya untuk biaya pendidikan tinggi, itu akan menghindari penalti penarikan awal 10% dari IRS.

Kiat Pro

Diversifikasi strategi penghematan kuliah Anda alih-alih memasukkan setiap dolar menjadi 529.

“Jika 2020 telah menunjukkan kepada kita sesuatu, kemampuan untuk tetap fleksibel dan bersedia menyesuaikan diri di dunia yang berubah adalah aset besar,” kata Wakefield Hare, perencana keuangan dengan Greater Than Financial di Kansas City. “Roth IRA memungkinkan orang tua melakukan itu untuk anak-anak mereka dan apa yang terbaik untuk mereka.”

Satu kelemahan untuk memilih Roth di atas 529 adalah mengabaikan pengurangan pajak penghasilan negara bagian yang ditawarkan oleh banyak negara bagian dengan 529. Menggunakan Roth IRA untuk membayar kuliah anak Anda juga bisa memakan tabungan pensiun Anda, kecuali jika Anda tidak mengandalkan Roth IRA sebagai cara utama menabung untuk masa pensiun.

Rekening Tabungan Pendidikan (ESA)

Rekening tabungan pendidikan bekerja mirip dengan Roth IRA, dan sebenarnya dulu disebut Education IRA sebelum diganti namanya pada tahun 2002. ESA memiliki persyaratan kelayakan yang ketat yang membuatnya kurang berguna bagi sebagian orang. Anda akan mendapatkan opsi investasi terbanyak jika Anda menghasilkan kurang dari $110,00 per tahun sebagai satu filer, atau $220,000 jika mengajukan bersama.

Anda tidak dapat mendanai ESA setelah penerima mencapai usia 18 tahun, dan batas kontribusinya adalah $2.000 per tahun. Jika anak Anda tidak menggunakan dana untuk kuliah, ESA akan didistribusikan kepada mereka, bukan kembali kepada Anda.

Namun dana di ESA Anda akan tumbuh bebas pajak pendapatan federal dan penarikan juga harus bebas pajak jika Anda memenuhi kriteria tertentu.

Akun Investasi Kena Pajak

Akun investasi kena pajak, atau akun pialang, seperti 401 (k) dikurangi manfaat pajak. Anda dapat membeli reksa dana, dana indeks, saham, obligasi, dan aset lainnya, tetapi Anda akan diminta untuk membayar pajak atas hal-hal seperti dividen dan keuntungan modal.

“Menyimpan ke rekening kena pajak juga merupakan metode yang sangat bagus untuk menabung dengan memberikan fleksibilitas,” kata Mohr. “Dan Anda dapat menggunakannya sesuai kebutuhan, terlepas dari apa yang terjadi dengan lanskap perguruan tinggi untuk anak Anda.”

Perencanaan Kawasan

Jika Anda berpikir untuk meninggalkan hadiah pendidikan untuk cucu atau kerabat di tanah Anda, Anda dapat meminta untuk membayar sebagian atau seluruh tagihan kuliah langsung ke universitas — tanpa tunduk pada aturan pajak hadiah. Ini juga akan mengurangi harta kena pajak Anda, kata Marte.

Diversifikasi Penghematan Perguruan Tinggi

Meskipun rencana tabungan 529 adalah salah satu cara paling populer untuk menabung untuk kuliah, tetapi ada kasus untuk mendiversifikasi cara Anda menabung untuk kuliah anak Anda. “Saya biasanya tidak menyarankan untuk membuang setiap dolar terakhir yang Anda miliki untuk rencana 529,” kata Roberge.

Ini karena anak Anda mungkin tidak memutuskan untuk kuliah sama sekali, dan Anda mungkin menghadapi hukuman jika mencoba menarik uang itu untuk tujuan selain biaya pendidikan tinggi.

Untuk menghindari kemungkinan itu, Roberge merekomendasikan untuk mengambil tujuan tabungan kuliah Anda, mungkin itu $500 per bulan, dan menyumbang $250 ke 529 tetapi $250 lainnya ke beberapa bentuk rekening tabungan lain dengan lebih banyak fleksibilitas, seperti akun investasi perantara kena pajak.

“Uang di broker dapat digunakan kapan saja untuk tujuan apa pun, sehingga memberikan fleksibilitas kepada orang tua jika hal-hal tidak berjalan sesuai dengan yang mereka pikirkan tentang anak-anak yang kuliah,” kata Roberge.

Strategi ini juga akan melindungi dari penghematan yang berlebihan untuk biaya sekolah anak Anda jika mereka akhirnya pergi ke sekolah yang lebih murah dari yang diperkirakan.