Cara Bertahan dari Krisis Keuangan Tanpa Dana Darurat

Dana darurat Anda dapat menjadi sumber daya yang luar biasa untuk membantu menjaga keuangan Anda tetap bertahan, apa pun rintangan yang menghadang Anda — diagnosis medis yang tidak terduga, resesi ekonomi, atau bahkan pandemi global.

Tetapi kenyataannya adalah banyak orang Amerika tidak memiliki dana darurat yang lengkap untuk menjamin keamanan melalui masa-masa sulit.

Sementara para ahli umumnya merekomendasikan untuk menyimpan biaya tiga sampai enam bulan dalam dana darurat, data dari Federal Reserve menunjukkan hampir 40% orang Amerika sudah tidak memiliki cukup uang yang disimpan untuk menutupi keadaan darurat $400 sebelum kehancuran krisis ekonomi saat ini. .

Bahkan sejumlah kecil tabungan dapat membuat semua perbedaan ketika menghadapi kesulitan keuangan, jadi penting untuk membuat rencana dan mencari cara Anda dapat mulai menabung bahkan beberapa dolar setiap bulan untuk masa depan.

Namun, secara alami, keadaan darurat tidak akan selalu sejalan dengan rencana Anda, dan ketika kesulitan menyerang, Anda masih harus menemukan jalan keluar bahkan tanpa jaring pengaman finansial. Untungnya, ada sumber daya alternatif yang dapat Anda gunakan.

Berikut beberapa solusi yang perlu dipertimbangkan jika Anda terpaksa menghadapi keadaan darurat tanpa dana darurat:

Melewati Keadaan Darurat Tanpa Dana Darurat

Jika Anda menghadapi kesulitan keuangan karena pandemi COVID-19, apakah Anda telah cuti, terlilit hutang medis, atau terkena dampak, ada sumber daya untuk membantu Anda melewati keadaan darurat, bahkan jika dana darurat Anda tersedia. kekurangan.

Karena sifat unik dari krisis saat ini, ada lebih banyak pilihan dan program bantuan yang dapat Anda manfaatkan daripada beberapa bulan yang lalu.

Meskipun mengambil utang atau berinvestasi dalam investasi jangka panjang mungkin diperlukan sebagai upaya terakhir, pertimbangkan program bantuan ini terlebih dahulu.

Berkas untuk pengangguran

Setelah kehilangan sumber pendapatan utama Anda, kata Greg McBride, CFA, kepala analis keuangan di Bankrate.com, “mulai dengan mengajukan pengangguran dan mencari program federal atau negara bagian lain yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda, seperti kupon makanan atau Medicaid.”

Bahkan jika Anda berpikir Anda mungkin tidak memenuhi syarat, periksa kembali kelayakan Anda. Pekerja cuti, pekerja yang jam kerjanya telah dikurangi secara signifikan, dan bahkan pekerja lepas dan pekerja ekonomi pertunjukan, antara lain, sekarang memenuhi syarat untuk tunjangan pengangguran berdasarkan Undang-Undang CARES.

Menurut data terbaru dari Departemen Tenaga Kerja AS, tingkat pengangguran adalah 13,3% pada bulan Mei. Lebih dari 43 juta orang Amerika telah mengajukan tunjangan pengangguran dalam beberapa minggu sejak virus corona menyerang Amerika Serikat.

Mengingat masuknya pelapor ini, prosesnya mungkin tertunda lebih dari biasanya, jadi penting untuk mengajukan sesegera mungkin.

Saat Anda menerimanya, Anda juga dapat memasukkan rejeki nomplok yang lebih kecil, seperti pengembalian pajak atau cek stimulus, ke pengeluaran Anda dan mulai membangun bantalan tabungan kecil. Kemudian mulailah mencari bantuan dan kurangi anggaran Anda untuk lebih memperluas arus kas yang akan Anda miliki.

Minta bantuan

Hubungi kreditur, pemberi pinjaman, dan lembaga keuangan lainnya untuk menanyakan kelayakan Anda untuk rencana bantuan kesulitan keuangan.

“Anda bisa mendapatkan keringanan pembayaran hipotek Anda, pinjaman mobil, kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa jika Anda mengalami kesulitan keuangan,” kata McBride. “Itu benar-benar dapat meringankan beban pengeluaran bulanan dan memungkinkan Anda untuk memfokuskan uang terbatas yang Anda miliki pada kebutuhan nyata seperti makanan dan obat-obatan.”

Lihatlah layanan pro bono yang ditawarkan oleh perencana keuangan dan konselor untuk mereka yang terkena dampak juga.

“Saya akan mendorong seseorang untuk duduk bersama penasihat keuangan atau perencana keuangan mereka dan mereka dapat membantu Anda membicarakannya,” kata Liz Plot, CFP, associate financial planner di Ballast Point Financial Planning di Columbia, Maryland.

Mengerjakan anggaran dengan pakar dapat membantu Anda menyesuaikan rencana dan meminimalkan dampak jangka panjang dari kesulitan yang Anda hadapi.

Rampingkan anggaran Anda

Tidak ada waktu yang lebih Anda butuhkan untuk memangkas anggaran hingga hal-hal penting daripada selama keadaan darurat yang membuat Anda kurang siap.

Karena banyak bisnis dan pengecer tetap tutup karena pandemi, pengeluaran Anda mungkin telah berkurang secara signifikan. Kategori pengeluaran umum seperti makan di luar, berbelanja, pergi ke bar, dan menghadiri konser atau acara lainnya akan mudah dipotong. Jika Anda memiliki acara atau rencana liburan mendatang yang terpaksa Anda batalkan, bicarakan dengan perwakilan dan dapatkan pengembalian uang tunai, bukan kredit atau voucher.

Tetapi melihat pengeluaran yang mungkin tidak begitu jelas seperti tempat yang harus dipotong — langganan dan biaya berulang, jenis makanan yang Anda beli di toko kelontong, dan keanggotaan gym, misalnya — dapat membuat perbedaan besar.

Gunakan kartu kredit

Mengambil utang untuk menutupi pengeluaran tidak pernah ideal, tetapi jika itu adalah pilihan terbaik yang Anda miliki, ada cara untuk menggunakan kartu kredit atau pinjaman lain dengan bijak dan mengurangi beban utang Anda di masa depan.

"Tidak ada yang ingin berhutang kartu kredit, tetapi jika itu satu-satunya pilihan Anda, buatlah rencana untuk melunasinya sesegera mungkin," kata Plot.

Jika Anda memiliki skor kredit yang sehat, pertimbangkan untuk membuka kartu kredit dengan penawaran pengantar 0% untuk pembelian. Kartu dengan APR perkenalan 0% selama beberapa bulan (kartu ini biasanya berkisar antara 12, 15, atau 18 bulan) untuk pembelian baru dapat membantu Anda memenuhi kebutuhan sekarang tanpa kewajiban bunga nanti.

Namun, menambah saldo utang Anda seharusnya tidak menjadi rencana darurat Anda.

“Anda ingin menunda itu sebanyak mungkin karena Anda harus membayarnya kembali nanti dengan bunga,” kata McBride. “Sebelum Anda mulai berhutang, habiskan seluruh dana darurat Anda.”

Membiayai kembali rumah Anda

Bagi banyak orang, perumahan merupakan item anggaran bulanan terbesar, yang berarti mengurangi biaya perumahan dengan jumlah berapa pun saat uang terbatas dapat sangat membantu.

Suku bunga rendah, jadi jika Anda memiliki kredit yang cukup baik untuk memenuhi syarat untuk persyaratan terbaik, refinancing rumah Anda dengan suku bunga yang lebih rendah dapat menghemat banyak uang dari waktu ke waktu. Pastikan biaya dan biaya refinancing tidak melebihi tabungan Anda, terutama jika Anda sudah berjuang dengan pembayaran.

Seperti kreditur lainnya, banyak pemberi pinjaman hipotek menawarkan program bantuan untuk peminjam yang memenuhi syarat hingga 12 bulan dari pembayaran hipotek yang ditangguhkan atau dikurangi, yang mungkin merupakan solusi jangka pendek yang lebih baik untuk mengurangi biaya perumahan mereka. Penyewa juga harus menghubungi pemilik atau manajer properti Anda untuk meminta bantuan atau kesabaran selama beberapa bulan.

Hanya ingat kesabaran tidak berarti pengampunan. Pada akhirnya Anda harus membayar kembali pembayaran yang Anda lewatkan, jadi pastikan Anda membuat rencana terlebih dahulu.

Pinjam dari investasi Anda

Bahkan dalam keadaan darurat, memasukkan investasi jangka panjang Anda, seperti dana pensiun harus menjadi pilihan terakhir Anda.

Menurut Jill Schlesinger, CFP, pembawa acara podcast “Jill On Money”, ini adalah skenario yang luar biasa. “Saya benar-benar akan menekankan bahwa menarik uang dari rekening pensiun itu adalah keputusan yang sulit untuk dibuat,” kata Schlesinger. “Harus ada alasan kuat untuk melakukannya.”

Kecuali jika situasi Anda menjadi mengerikan, jangan pertaruhkan kesehatan keuangan jangka panjang Anda dan pekerjaan yang telah Anda lakukan untuk menumbuhkan dana pensiun Anda untuk bantuan jangka pendek, kehilangan potensi pertumbuhan eksponensial investasi Anda.

McBride setuju. “Keran ke rekening pensiun harus menjadi pilihan terakhir Anda,” katanya. “Lihatlah untuk meminjam dari keluarga dan teman sebelum Anda menyentuh rekening pensiun.”

Namun, jika Anda memiliki investasi di akun lain yang tidak diuntungkan pajak, seperti akun pialang online, mungkin bermanfaat untuk menguangkannya. Anda akan kehilangan penghasilan, tetapi Anda akan tetap menjadi yang teratas jika Anda dapat menghindari utang berbunga tinggi atau kejatuhan finansial lainnya.

Menghadapi keadaan darurat sebelum Anda memiliki waktu dan sumber daya untuk bersiap adalah hal yang menakutkan — terutama ketika krisis tidak pasti dan luas jangkauannya seperti pandemi global.

Kiat Pro

Alih-alih menggunakan perbaikan jangka pendek yang menempatkan Anda dalam posisi yang lebih buruk dari waktu ke waktu, sedikit perencanaan dan komunikasi akan memungkinkan Anda menjangkau sisi lain dari keadaan darurat dengan lebih aman.

Dalam Kesimpulan

Lakukan apa yang Anda bisa untuk mendapatkan uang masuk, apakah mencari pekerjaan baru atau melamar tunjangan pengangguran. Kemudian bekerja untuk mengurangi biaya Anda, menghemat apa yang Anda bisa, dan merencanakan masa depan yang lebih jauh.

Krisis mungkin tidak berakhir dengan cepat, tetapi ingatlah pada akhirnya keadaan Anda akan membaik.

“Begitu Anda berada dalam posisi yang lebih baik, tulislah sebuah rencana,” kata Plot. “Duduklah bersama keluarga Anda dan buat rencana tentang apa yang diharapkan saat tidak bekerja selama satu atau dua bulan, setidaknya, tergantung pada area Anda.”

Perencanaan tidak hanya akan membantu menjaga semua orang pada halaman yang sama untuk maju, katanya, tetapi juga dapat menjadi kelegaan emosional dan mental yang luar biasa di tengah ketidakpastian.