9 Tips Mengajari Anak Tentang Uang

Pikirkan kembali pendidikan Anda dalam keuangan pribadi. Apakah Anda belajar tentang pengelolaan uang di rumah? Di sekolah? Melalui coba-coba?

“Ketika saya berbicara dengan orang-orang tentang pendidikan keuangan mereka sendiri, saya mendengar banyak tentang penyesalan—penyesalan karena mereka tidak mempelajari dasar-dasarnya lebih awal,” kata Carrie Schwab-Pomerantz, CFP ^® profesional, presiden Yayasan Charles Schwab, direktur pelaksana Layanan Masyarakat Schwab, dan ketua dewan Schwab Charitable. “Memang, memasuki dunia kerja dengan pemahaman yang kuat tentang pengelolaan uang dapat memberikan Anda kemajuan yang nyata dalam jangka panjang.”

Sayangnya, banyak anak muda yang tidak mendapatkan pendidikan dasar-dasar kemandirian finansial, seperti penganggaran, investasi, dan tabungan. Menurut Dewan Pendidikan Ekonomi, hanya 21 negara bagian yang mewajibkan siswa sekolah menengah untuk mengambil kelas keuangan pribadi pada tahun 2020. ¹

“Terserah kita masing-masing untuk memastikan anak-anak kita siap untuk berkembang sebagai orang dewasa,” kata Chris Kawashima, CFP ^® profesional dan analis riset senior di Schwab Center for Financial Research. “Jika tidak, mereka membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk memahaminya, sambil menabung terlalu sedikit dan menghabiskan terlalu banyak—keduanya merupakan hambatan besar bagi keamanan finansial.”

Di sini, Carrie dan Chris membagikan tips terbaik mereka untuk menanamkan kebiasaan keuangan yang sehat pada tiga tahap awal kehidupan anak Anda yang penting.

Saat mereka kecil

1. Perkenalkan nilai uang

Tunjangan adalah langkah pertama yang baik—terutama jika Anda mengaitkan setidaknya sebagian darinya dengan tugas-tugas yang mengajarkan tanggung jawab dan etos kerja. Menghasilkan uang saku memperkenalkan anak-anak pada nilai uang dan membuat pilihan untuk diri mereka sendiri. “Faktanya,” kata Carrie, “anak-anak sering mendapati bahwa mereka membuat pilihan yang berbeda dengan uang mereka sendiri daripada dengan uang orang lain.”

2. Tekankan penghematan

Pada titik tertentu, anak-anak Anda akan menginginkan hal-hal yang melebihi uang saku mereka. Mendorong mereka untuk menabung untuk barang-barang itu mengajari mereka konsep kepuasan dan pertukaran yang tertunda. Buat rutinitas menyisihkan sebagian kecil—misalnya, 10%—dari setiap dolar yang mereka terima, termasuk tunjangan dan hadiah.

3. Perkenalkan mereka untuk berinvestasi

Setelah anak-anak Anda menabung, Anda dapat mempertimbangkan untuk membuka rekening pialang kustodian untuk mereka atau membantu mereka membeli saham pecahan. Seiring dengan mendapatkan rasa memiliki, anak Anda dapat mempelajari pentingnya meneliti dan mengelola aset mereka. Perlu diingat bahwa mungkin ada pertimbangan pajak yang unik untuk rekening kustodian, jadi sebaiknya bekerja sama dengan penasihat untuk memastikan mereka sesuai dengan situasi Anda.

"Biarkan mereka memilih beberapa saham untuk diinvestasikan. Kemudian, atur pertemuan rutin untuk meninjau kinerja mereka," saran Chris. “Anda mungkin akan terkejut dengan betapa keterlibatan anak-anak dalam hal berinvestasi di perusahaan yang mereka kenal dan sukai.”

Pelajari lebih lanjut tentang akun kustodian dan pembagian pecahan.

Pelajari lebih lanjut tentang akun kustodian dan pembagian pecahan.

Pelajari lebih lanjut tentang akun kustodian dan pembagian pecahan.

" id="body_disclosure--media_disclosure--20491">

Pelajari lebih lanjut tentang akun kustodian dan pembagian pecahan.

Saat mereka remaja

4. Dorong pekerjaan musim panas

“Kami tahu dari penelitian kami bahwa kaum muda yang memiliki pekerjaan lebih cenderung menjadi penabung yang lebih baik dalam jangka panjang,” catat Carrie. Jadi, pastikan anak Anda menabung sebagian dari setiap gaji—dan mungkin bahkan meminta mereka untuk membantu pengeluaran lain juga. “Sangat masuk akal untuk mengharapkan anak-anak membayar bensin mereka sendiri atau pergi ke bioskop,” katanya.

5. Perkenalkan mereka ke kredit

Saat remaja menjadi lebih mandiri dan mulai mengemudi sendiri, mendaftarkan anak Anda sebagai pengguna resmi di salah satu kartu kredit Anda dapat membantu. “Dari sudut pandang praktis, memiliki kartu kredit untuk menangani keadaan darurat seperti ban kempes selalu merupakan ide yang cerdas,” kata Carrie. Lebih penting lagi, anak remaja Anda dapat belajar membelanjakan uang sesuai kemampuan mereka—dengan asumsi Anda mengharuskan mereka membayar kembali setiap dolar yang mereka kenakan.

Ini juga merupakan kesempatan yang baik untuk mendiskusikan pentingnya bertanggung jawab dengan kredit. Saat Anda bertanggung jawab untuk membayar kembali uang pinjaman, pemberi pinjaman dapat lebih memercayai Anda saat Anda perlu melakukan pembelian besar di masa mendatang.

Chris menekankan bahwa sama pentingnya untuk menjelaskan dasar-dasarnya, seperti bagaimana kartu kredit berbeda dari kartu debit. Dan penting untuk memperingatkan anak-anak tentang bahaya utang berbunga tinggi dan kredit bergulir. “Semakin mereka tahu tentang utang, semakin besar kemungkinan mereka untuk mengelolanya secara bertanggung jawab,” ia menekankan.

6. Pertimbangkan Roth IRA

Setelah anak-anak Anda mendapatkan penghasilan, mereka dapat mulai berkontribusi ke rekening pensiun individu (IRA). Chris menyarankan Roth IRA untuk sebagian besar penabung muda. “Roths didanai dengan dolar setelah pajak, tetapi penarikan di masa pensiun dapat sepenuhnya bebas pajak,” dia menjelaskan.2 “Dengan mendanai akun ini lebih awal—ketika pendapatan mereka, dan dengan demikian tarif pajak mereka, masih sangat rendah—anak-anak dapat manfaat dari pertumbuhan majemuk selama beberapa dekade dan penghasilan bebas pajak di masa pensiun.”

Saat mereka dewasa muda

7. Bantu mereka menetapkan anggaran

Setelah anak-anak Anda menerima pekerjaan pertama mereka setelah kuliah, bantu mereka menyusun anggaran berdasarkan gaji dan perkiraan pengeluaran mereka. “Bila Anda belum pernah hidup sendiri, mudah untuk meremehkan pengeluaran umum, seperti bahan makanan dan utilitas,” catat Carrie.

Ini juga merupakan ide yang baik untuk meninjau manfaat majikan mereka dengan mereka untuk memastikan mereka mengambil keuntungan penuh dari semua pilihan yang tersedia, terutama kontribusi yang cocok untuk rekening pensiun yang disponsori majikan, seperti 401 (k) s. “Penting bagi mereka untuk memahami nilai dari kontribusi yang sesuai itu,” kata Carrie. “Ini seperti uang gratis!”

8. Dorong mereka untuk tetap berinvestasi

Bantu anak-anak Anda memahami bahwa waktu adalah sekutu terbesar mereka dalam hal berinvestasi. “Pepatah lama 'Waktu di pasar lebih baik daripada mengatur waktu pasar' tidak bisa dikatakan cukup untuk anak-anak," kata Chris.

Untuk investasi itu sendiri, ada ribuan dana indeks berbiaya rendah yang bisa dipilih—yang bisa sangat melelahkan bagi pemula. Jika ragu, memilih produk yang mengalokasikan dan menginvestasikan uang mereka untuk mereka mungkin merupakan pendekatan terbaik.

Salah satu opsi tersebut adalah dana target-date, yang campuran alokasi asetnya menjadi lebih konservatif saat mendekati tanggal target. Opsi lainnya adalah mempertimbangkan penasihat robo yang membangun, memantau, dan menyeimbangkan kembali portofolio terdiversifikasi dana yang diperdagangkan di bursa atas nama investor.

Pelajari lebih lanjut tentang mengelola portofolio.

Pelajari lebih lanjut tentang mengelola portofolio.

Pelajari lebih lanjut tentang mengelola portofolio.

" id="body_disclosure--media_disclosure--20346">

Pelajari lebih lanjut tentang mengelola portofolio.

9. Beri tahu mereka bahwa mereka tidak sendirian

Anda ingin anak-anak Anda menjadi orang dewasa yang sepenuhnya mandiri, tetapi Anda mungkin perlu turun tangan untuk membantu mereka agar tidak menyimpang dari jalur dari waktu ke waktu. Lagi pula, membuat keputusan keuangan yang buruk bisa menjadi pengalaman belajar yang mahal.

Dan jika mereka memiliki pertanyaan yang tidak dapat Anda jawab, Carrie menyarankan untuk memperkenalkannya kepada profesional keuangan Anda. “Anda ingin mereka membiasakan diri meminta bantuan jika mereka membutuhkannya—dan bukan hanya dari Anda,” katanya. “Bahkan para profesional mendapatkan bantuan—saya tahu saya membutuhkannya.”

Semuanya dimulai dari rumah

Pemerintah negara bagian mengambil langkah-langkah untuk mendukung literasi keuangan di sekolah—Arkansas, Hawaii, dan Nebraska semuanya menandatangani undang-undang pendidikan keuangan tahun ini ³ —tapi masih belum ada pengganti untuk memimpin dengan memberi contoh. Menunjukkan kepada anak-anak Anda bagaimana Anda mencapai tujuan Anda melalui penganggaran, tabungan, dan investasi akan memberi mereka kepercayaan diri bahwa mereka dapat melakukan hal yang sama.

¹ Survei Negara Bagian 2020 , 02/2020.

² Jika Anda mengambil distribusi pendapatan Roth IRA sebelum Anda mencapai usia 59½ dan sebelum akun berusia 5 tahun, penghasilan tersebut dapat dikenakan pajak dan penalti. Anda mungkin dapat menghindari penalti (tetapi bukan pajak) dalam situasi tertentu. Jika Anda lebih tua dari 59 tetapi belum memenuhi persyaratan kepemilikan lima tahun, penghasilan Anda mungkin dikenakan pajak tetapi bukan penalti. Lihat aturan IRS sebelum berkontribusi atau menarik uang dari Roth IRA.

³ NGPF FinLit BillTracker per 1 Juni ^st , 01/06/2021.