Bagaimana Anda Bisa Memulai dengan IRA?

Dengarkan di Apple Podcast, Google Podcast, Spotify, atau salin ke pembaca RSS Anda.

Transkrip Buka jendela baru

Transkrip podcast:

TANDAI RIEPE : Kembali di tahun 80-an dan 90-an, ada satu panel komik populer yang disebut The Far Side oleh Gary Larson. Salah satu kartun menampilkan sekelompok dinosaurus berdiri di sekitar, tampak memberontak dan merokok. Judulnya berbunyi, "Alasan sebenarnya dinosaurus punah."

Saya tidak akan terlalu jauh mengambil bagian ilmiah untuk mengatakan bahwa dinosaurus tidak pernah merokok. Tapi api hampir pasti memainkan peran besar dalam kematian mereka. Dan api itu dimulai oleh batu dari luar angkasa.

Batu yang dimaksud menghantam Bumi sekitar 66 juta tahun yang lalu, di tempat yang sekarang kita sebut Teluk Meksiko, dekat Semenanjung Yucatan di Meksiko saat ini. ¹

Itu mengukir bermil-mil dasar laut, batu dan air yang menguap, dan banyak batu yang tidak menguap karena benturan dicairkan oleh gelombang kejut yang kuat dari ledakan yang dihasilkan.

Saya Mark Riepe, dan ini Decoder Keuangan , podcast asli dari Charles Schwab. Ini adalah acara tentang keputusan keuangan serta bias kognitif dan emosional yang dapat mengaburkan penilaian kita.

Jika peristiwa ini hanya memiliki konsekuensi lokal, kita mungkin tidak akan membicarakannya, tetapi ledakan ini memicu segalanya dalam jarak 900 mil.

Keluarkan peta dan gambar lingkaran dengan radius 900 mil di sekitar lokasi tumbukan, dan lingkaran yang dihasilkan akan mencakup sebagian besar Meksiko, bersama dengan Texas, Arkansas, Louisiana, Mississippi, Alabama, Florida, dan Georgia. Sekarang, apa hubungannya semua ini dengan dinosaurus?

Nah, banyak dari batuan yang menguap ini mengandung belerang. Dan dampaknya mengirim belerang itu ke atmosfer, menciptakan kabut asam yang menghalangi sinar matahari. Dan saya tidak berbicara tentang hari atau minggu langit mendung. Bagaimana dengan tahun-tahun malam—cukup lama untuk mendinginkan planet ini, dan ketika hujan, itu adalah hujan asam, yang juga akan membunuh tumbuhan dan hewan di darat dan di air. Tujuh puluh lima persen spesies tumbuhan dan hewan di Bumi punah. Korban tanpa disadari juga termasuk semua spesies dinosaurus kecuali yang bisa terbang, yang berevolusi menjadi burung yang kita miliki saat ini.

Seperti yang saya sebutkan, ini terjadi 66 juta tahun yang lalu, tetapi risiko serangan ini tetap ada. Pada tahun 1908, sebuah meteor yang lebih kecil meledak di langit di atas Siberia dan meratakan delapan puluh juta pohon dengan energi yang setara dengan sekitar 185 bom Hiroshima. Daerah itu sangat jarang penduduknya, dan tidak jelas apakah ada orang yang meninggal, tetapi empat puluh mil jauhnya seorang saksi mata terlempar dari kursinya. Dan di Asia, orang bisa membaca koran di luar pada tengah malam dengan cahaya di langit. ³

NASA menganggap ancaman ini cukup serius untuk menciptakan Pusat Studi Objek Dekat Bumi. ⁴ Pada November 2019, mereka meluncurkan roket sebagai bagian dari Uji Pengalihan Asteroid Ganda, atau DART, misi skala penuh pertama di dunia untuk menguji teknologi yang dapat mempertahankan Bumi dari "potensi bahaya asteroid atau komet". ⁵

Roket itu akan menabrak asteroid bernama Dimorphos pada awal musim gugur tahun ini. Setelah kecelakaan itu, para ilmuwan akan mengukur perubahan orbit Dimorphos. Tujuan dari proyek ini adalah untuk menyelamatkan Bumi dari tabrakan dengan asteroid besar.

Pemikirannya adalah semakin cepat mereka menemukan asteroid menuju Bumi, semakin cepat mereka dapat melakukan sesuatu tentang hal itu. Roket ikut bermain karena semakin jauh dari Bumi mereka dapat mencegatnya, semakin kecil dorongan yang diperlukan untuk mengubah jalurnya sehingga meleset dari Bumi.

Dengan kata lain, semakin jauh asteroid, semakin sedikit gaya yang dibutuhkan untuk mengubah lintasannya. Jika itu membingungkan, pikirkan seperti ini:Jika ada asteroid pemberontak besar yang muncul tiba-tiba dan akan menabrak Bumi dalam beberapa hari, apakah benar-benar mungkin untuk mengubah lintasannya? Mungkin tidak. Saat terjadi, sebagian besar kehidupan seperti yang kita tahu akan seperti dinosaurus.

Tetapi jika kita telah mencegat asteroid itu 10 tahun yang lalu, masuk akal bahwa kita bisa menyingkirkannya. Jika Anda bertanya-tanya apa hubungannya semua ini dengan perencanaan pensiun, inilah hubungannya. Katakanlah Anda percaya bahwa Anda membutuhkan satu juta dolar untuk pensiun dengan nyaman. Tapi ada 60 lilin di kue ulang tahunmu, dan kamu belum menabung sepeser pun.

Anda punya masalah. Pensiun adalah asteroid besar dan cepat yang melaju ke arah Anda, dan waktu untuk bereaksi singkat. Hadapi saja, tidak banyak kegiatan hukum yang menghasilkan uang sebanyak itu dalam waktu singkat. Tahun-tahun emas Anda mungkin tidak akan seemas yang Anda harapkan.

Sekarang jika kue ulang tahun itu memiliki 25 lilin di atasnya, Anda berada dalam situasi yang sangat berbeda. Ini berbeda karena Anda memiliki waktu untuk membuat dan menerapkan serangkaian keputusan kecil yang dapat dilakukan yang akan membawa Anda ke tujuan Anda. Ini seperti asteroid yang sangat jauh, butuh waktu bertahun-tahun untuk mencapai Bumi, tapi itu berkah karena Anda punya waktu untuk membangun strategi, menerapkannya, dan membiarkannya bekerja dengan ajaib.

Saya menggunakan satu juta dolar dalam contoh saya karena ini adalah angka bulat yang bagus, dan saya tidak bermaksud menyiratkan bahwa Anda tidak dapat memiliki masa pensiun yang sukses tanpa mencapai angka semacam itu. Maksud saya adalah, apa pun tampilan nomor Anda, lebih besar atau lebih kecil, upaya yang diperlukan untuk mencapai nomor tersebut lebih sedikit jika Anda memulai lebih awal.

Salah satu alasan orang tidak membuat rencana adalah karena penundaan dan bias saat ini menghalangi kita. Saya berbicara tentang penundaan dan bias hadir di Episode 3 dari Musim 10 untuk mereka yang ingin mempelajari lebih lanjut.

Tapi singkatnya, kita menjadi korban bias masa kini, yang menyebabkan kita menghindari melakukan pekerjaan sekarang—walaupun hanya menyisihkan sedikit uang untuk pensiun setiap bulan—karena manfaat masa depan tampak begitu kecil dibandingkan dengan biaya kehilangan. pada sesuatu yang bisa kita peroleh dengan membelanjakan uang itu sekarang.

Untuk investor yang lebih muda atau orang tua dari investor yang lebih muda, kabar baiknya adalah ada kendaraan pensiun yang dirancang khusus untuk menciptakan insentif bagi Anda untuk menabung. Saya mengambil tentang Akun Pensiun Perorangan, atau I-R-A-s, beberapa orang menyebutnya IRA.

Tamu saya, Hayden Adams, akan menawarkan beberapa panduan tentang penggunaan IRA untuk menabung untuk masa pensiun yang Anda inginkan.

Hayden adalah direktur manajemen pajak dan kekayaan di Schwab Center for Financial Research. Dia juga seorang perencana keuangan bersertifikat dan akuntan publik bersertifikat, dan dia memberikan analisis dan wawasan tentang topik-topik seperti perencanaan pajak penghasilan, investasi pajak yang efisien, alokasi aset, dan strategi penarikan pensiun.

Hayden, selamat datang di podcast dan terima kasih telah bergabung dengan saya hari ini.

HAYDEN ADAMS : Terima kasih telah menerimaku, Mark.

Tandai : Hayden, mari kita mulai dari awal, dan bagi yang mungkin belum mengetahui semua detailnya, bisa jelaskan apa itu I-R-A, ada yang menyebutnya IRA, apa itu, dan mengapa ada?

HAYDEN : Ya, kebanyakan orang mengenalnya sebagai Akun Pensiun Perorangan, tetapi percaya atau tidak, IRS sebenarnya memiliki nama yang sama sekali berbeda. Mereka menyebutnya "Persetujuan Pensiun Perorangan", tetapi pada akhirnya, itu adalah akronim yang sama, IRA, jadi itu adalah hal yang sama, hanya nama yang sedikit berbeda.

Seluruh ide di balik IRA, pada dasarnya, Kongres berusaha mendorong orang untuk menabung untuk masa pensiun. Kongres tahu bahwa "Hei, ya, kami punya Jaminan Sosial, kami punya beberapa, Anda tahu, perlindungan medis untuk penduduk, tetapi pada akhirnya, itu umumnya tidak cukup uang bagi kebanyakan orang untuk menjalani masa pensiun yang nyaman." Jadi pemerintah umumnya mengelompokkan rekening ke dalam dua kelas utama. Pertama, ada akun kena pajak. Jadi itu seperti akun pialang atau rekening bank Anda. Alasan mereka menyebutnya akun kena pajak adalah karena sebelum Anda dapat berkontribusi ke akun itu, uang itu menjadi kena pajak, jadi seperti gaji Anda dikenai pajak, maka apa pun yang tersisa setelah pajak Anda, Anda dapat memasukkannya ke rekening bank atau pialang Anda. Kelas akun berikutnya adalah akun yang diuntungkan pajak, dan di situlah IRA jatuh. Dan akun-akun yang diuntungkan pajak itu pada dasarnya dibagi menjadi dua subkategori. Yang pertama adalah rekening pensiun tangguhan pajak. Itu seperti IRA tradisional Anda. Jadi yang terjadi adalah, pada umumnya, Anda diberi potongan ketika Anda memberikan kontribusi Anda, sehingga mengurangi tagihan pajak Anda. Lalu semuanya bisa tumbuh bebas pajak, dan akhirnya, saat Anda menarik uangnya di akhir, saat itulah Anda akhirnya akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa.

Akun lainnya adalah akun Roth, dan ada dua akun Roth. Ada Roth IRA, dan ada Roth 401(k), juga dikenal sebagai akun Roth yang ditunjuk. Dengan akun tersebut, Anda tidak mendapatkan potongan di muka, jadi pada dasarnya Anda harus membayar pajak. Sama seperti yang Anda lakukan dengan akun kena pajak — Anda membayar pajak terlebih dahulu, apa pun yang tersisa, lalu Anda dapat berkontribusi ke akun tersebut, akun Roth. Kemudian aset tersebut tumbuh bebas pajak, dan akhirnya, saat Anda menarik uangnya, dengan asumsi Anda memenuhi semua aturan dan persyaratan, Anda dapat menarik uang itu bebas pajak saat Anda pensiun.

Tandai : Hayden, Anda menyebutkan akun Roth dan, Anda tahu, apa yang kami sebut akun tradisional, atau akun IRA tradisional. Saran standar adalah bahwa investor yang lebih muda, mereka harus membuka Roth karena tarif pajak mereka rendah sekarang dan tarif pajak tersebut mungkin akan naik seiring waktu. Apa pendapat Anda tentang saran itu? Untuk investor yang lebih muda, apakah masuk akal untuk berasumsi bahwa tarif pajak seseorang akan lebih tinggi seiring kemajuan karier mereka?

HAYDEN : Umumnya, ya. Selama karir seseorang, penghasilan mereka cenderung naik dari waktu ke waktu. Dan itu agak logis. Maksud saya, Anda melihat seseorang yang baru saja lulus dari perguruan tinggi, dan mungkin seperti pekerjaan pertama mereka, upah mereka akan lebih rendah. Saat mereka maju melalui karir mereka, pendapatan mereka mulai naik dan naik, mudah-mudahan. Dan kemudian, akhirnya, ketika mereka mencapai usia akhir 50-an, mungkin awal 60-an, secara umum, saat itulah seseorang mencapai potensi penghasilan tertinggi mereka. Jadi secara keseluruhan, dalam hal memberikan kontribusi ke rekening pensiun, cenderung masuk akal bagi orang untuk fokus pada rekening Roth ketika pendapatan mereka lebih rendah, karena ketika pendapatan Anda lebih rendah, braket pajak Anda akan lebih rendah. . Karena pendapatan Anda meningkat dari waktu ke waktu, mungkin lebih masuk akal di kemudian hari untuk menggunakan akun penangguhan pajak.

Tandai : Fokus episode ini, seperti yang kami sebutkan, adalah pada investor yang lebih muda, tetapi mari kita asumsikan bahwa kita memiliki beberapa pendengar yang lebih tua di luar sana. Bisakah Roth tetap masuk akal bagi mereka, meskipun mereka tidak mendapatkan potongan pajak di muka?

HAYDEN : Ya, tentu saja, karena ketika sampai pada seluruh keputusan tentang akun mana yang harus disumbangkan, bagian yang sulit adalah, Anda tahu, bagi sebagian dari kita, kita mungkin melihat 20, 30 tahun ke depan, dan Anda tidak' tidak tahu apa yang akan terjadi di masa depan. Jadi, untuk beberapa individu, masih masuk akal untuk berkontribusi pada Roth, bahkan jika penghasilan Anda relatif tinggi, karena mungkin penghasilan Anda bisa lebih tinggi, atau mungkin kurung pajak bisa berubah, dan tarif pajak bisa naik di tahun-tahun mendatang. masa depan. Jadi kedua faktor tersebut, penghasilan Anda dan pajak masa depan, dapat membuat keputusan sedikit lebih sulit.

Sekarang, kadang-kadang bisa mudah, bahkan bagi orang-orang dalam kurung pajak yang lebih tinggi yang mungkin mengalami tahun yang buruk. Katakanlah, Anda memiliki bisnis, penghasilan Anda turun, itu terjadi pada banyak orang selama COVID, dan karena pengurangan pendapatan itu, mungkin itu tahun yang baik bagi Anda untuk mempertimbangkan untuk berkontribusi pada Roth karena Anda sedikit kurung pajak lebih rendah dari biasanya. Dan kemudian, Anda tahu, saat penghasilan Anda kembali naik, Anda beralih ke akun penangguhan pajak.

Pada akhirnya, ada sekelompok orang yang bisa menjadi keputusan yang sedikit lebih sulit, dan itu semacam braket pajak menengah di mana Anda tidak tahu apa yang akan terjadi di masa depan. Apakah Anda akan tetap berada di posisi Anda saat ini versus naik dalam kelompok pajak di masa depan? Dan kita bisa berbicara lebih banyak tentang itu nanti, tetapi ada strategi yang dapat digunakan individu jika Anda jatuh ke area tengah itu.

Tandai : Bagaimana dengan investor muda yang baru memulai? Anda telah menyebutkan bahwa Roth mungkin adalah tempat terbaik untuk memulai, tetapi apakah ada kasus di mana IRA tradisional lebih masuk akal bagi seseorang yang baru memulai?

HAYDEN : Ya, secara umum, saya pikir masuk akal untuk berkontribusi pada hampir semua rekening pensiun, hanya karena lebih baik menabung daripada tidak, tetapi, Anda tahu, ada orang yang, bahkan ketika mereka berada di golongan pajak yang lebih rendah, mereka tidak menyukai gagasan Roth hanya karena Anda tidak mendapatkan potongan pajak untuk itu. Dan penghindaran pajak adalah hal yang sangat umum—banyak orang tidak menyukai gagasan membayar pajak lebih dari yang seharusnya mereka lakukan. Dan akun Roth, sayangnya, tidak membantu karena Anda tidak mendapatkan potongan pajak untuk itu di muka. Jadi bagi individu yang sangat peduli untuk memaksimalkan pengurangan pajak mereka, berkontribusi pada IRA tradisional di mana Anda mendapatkan pengurangan pajak jika Anda memenuhi persyaratan dapat masuk akal, karena pada akhirnya, yang terpenting adalah menabung sebagai sebanyak yang Anda bisa sesegera mungkin.

Tandai : Ya, saran yang bagus. Saya pikir maksud Anda tentang mendapatkan potongan di muka itu, saya pikir itu sangat menarik. Mari kita masuk ke lebih banyak mur dan baut di sini. Berapa banyak seseorang dapat berkontribusi pada IRA pada tahun pajak tertentu?

HAYDEN : Jadi, sayangnya, IRA tradisional memiliki salah satu batas kontribusi terendah dari semua akun yang diuntungkan pajak. Batas untuk IRA tradisional itu juga merupakan batas yang sama untuk akun Roth. Anda dapat berkontribusi hingga $6.000, dan jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat berkontribusi tambahan 1.000.

Sekarang, ketika datang ke IRA tradisional, hanya karena Anda dapat berkontribusi untuk itu tidak berarti Anda akan mendapatkan potongan untuk itu. Jadi, Anda harus memenuhi beberapa persyaratan sebelum Anda benar-benar dapat menerima potongan atas kontribusi Anda ke IRA tradisional. Sekarang, dengan Roth, tidak ada pengurangan, jadi ia memiliki serangkaian aturan dan batas pendapatan yang berbeda, tetapi kami akan fokus sekarang pada aturan IRA tradisional. Jadi, pertama-tama, jika Anda bukan bagian dari rencana yang disponsori oleh pemberi kerja—seperti rencana 401(k), TSP, sesuatu seperti itu—tidak ada batasan apakah Anda mendapatkan potongan untuk kontribusi Anda atau tidak. sebuah IRA. Sekarang, jika Anda memiliki pasangan yang dicakup oleh rencana yang disponsori majikan — sekali lagi, seperti 401 (k) — mungkin ada batasan potensial untuk pengurangan Anda untuk kontribusi ke salah satu rencana ini. Sekarang, jika baik Anda maupun pasangan Anda tidak menjadi bagian dari salah satu rencana ini, maka tidak ada batasan. Anda pasti bisa mendapatkan potongan untuk kontribusi Anda ke IRA. Anda tidak perlu khawatir tentang hal itu jika Anda tidak memiliki rencana pemberi kerja, tetapi siapa pun yang merupakan bagian dari rencana pemberi kerja atau memiliki pasangan, Anda harus memeriksa batasan tersebut dan memastikan sebelum memberikan kontribusi ke IRA bahwa Anda bisa mendapatkan potongan untuk mereka.

Tandai : Hayden, mengingat batas kontribusi, seperti yang baru saja Anda gambarkan, Anda tahu, $6.000 setahun, bahkan dengan tambahan $1.000, jika Anda berusia di atas 50 tahun, itu masih jumlah yang cukup rendah, seperti yang Anda sebutkan. Jadi itu berarti salah satu akun ini mungkin tidak akan menjadi satu-satunya akun investasi Anda. Benarkah?

HAYDEN : Ya, bagi banyak orang, ada banyak akun pensiun yang berbeda yang dapat Anda sumbangkan. Ada SEP. Ada 401(k)s. Suatu saat Anda mungkin bekerja untuk pemerintah, atau untuk amal, dan mereka mungkin memiliki 403(b), jadi ada berbagai akun yang dapat Anda sumbangkan.

Tandai : Hayden, IRA telah menjadi sangat populer sejak pertama kali diperkenalkan. Seperti yang Anda sebutkan di awal, Kongres mencoba menciptakan insentif bagi orang-orang untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun, dan akun-akun ini tentu saja berhasil. Menurut Anda apa yang membuat mereka … mengapa mereka berhasil? Apa yang membuat mereka begitu istimewa?

HAYDEN : Nah, menurut saya yang membuat IRA paling unik adalah hampir semua orang bisa membuka salah satu akun tersebut. Pada dasarnya, selama Anda memiliki beberapa bentuk penghasilan yang diperoleh, Anda dapat berkontribusi ke IRA, dan sangat mudah untuk membuka salah satu akun ini. Misalnya, secara harfiah dibutuhkan beberapa menit di Schwab untuk membuka salah satu akun ini. Sebenarnya, saya baru saja membuka akun tambahan untuk diri saya sendiri baru-baru ini, dan itu gila, rasanya seperti tiga klik, dan, boom, dan saya membuka akun.

Hal baik lainnya tentang mereka adalah harganya murah, jika tidak gratis. Jadi, misalnya, di Schwab, gratis untuk membukanya, dan tidak ada biaya administrasi juga. Sekarang, mungkin ada biaya untuk beberapa investasi yang saya masukkan ke sana, jadi seperti jika saya memiliki reksa dana yang memiliki biaya seperti itu, Anda tahu, mungkin ada biaya seperti itu. Tetapi ada banyak fleksibilitas dalam hal membukanya, seberapa murahnya, dan opsi investasinya, jumlahnya sangat banyak. Faktanya, mungkin sedikit lebih banyak opsi investasi di IRA daripada saat Anda menggunakan sesuatu seperti 401(k).

Tandai : Hayden, banyak investor yang terekspos untuk menabung untuk masa pensiun untuk pertama kalinya ketika mereka pertama kali, jenis ketika mereka pertama kali mendapatkan pekerjaan nyata pertama, dan majikan mereka menawarkan rencana 401(k). Apakah akan lebih baik, pada akhirnya, menabung untuk pensiun di 401(k) atau IRA?

HAYDEN : Jadi, secara umum, Anda tahu, saya akan mengatakan bahwa opsi terbaik adalah yang bisa Anda dapatkan dengan uang paling banyak. 401(k) pada dasarnya menang dalam hal ini, karena seperti yang kami katakan sebelumnya, Anda tahu, 6.000 adalah batas untuk IRA, tetapi batas normal untuk 401(k) tahun ini adalah 20.500. Dan jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menyumbangkan 6.500 lagi dalam kontribusi mengejar ketinggalan, jadi totalnya adalah $27.000, jika Anda berusia di atas 50 tahun. Jadi tepat di sana, 401(k) menang, hanya dengan jumlah yang Anda dapat berkontribusi.

Sekarang, sebagai tambahan, karena 401(k) umumnya ditawarkan oleh pemberi kerja, banyak pemberi kerja menawarkan kontribusi yang sesuai, yang pada dasarnya adalah uang gratis. Jadi mereka akan memiliki aturan yang mengatakan seperti, Anda tahu, 5% pertama yang Anda sumbangkan, kami akan mencocokkan dolar dengan dolar, atau semacamnya. Dan itu, pada dasarnya, uang gratis yang bisa Anda dapatkan di atas 20.500 itu, atau, Anda tahu, 27.000 itu, jika Anda berusia di atas 50 tahun. Tentu saja, tidak semua orang bekerja untuk seseorang yang menawarkan 401(k), dan di situlah IRA masuk, untuk memberikan opsi kepada semua orang untuk memiliki rencana pensiun, bukan hanya mereka yang bekerja untuk perusahaan yang menawarkan hal seperti itu.

Tandai : Kami sudah membicarakan tentang versi Roth dari Akun Pensiun Perorangan, tetapi apa saja jenis dan jenis akun lain yang ada di luar sana, dan orang seperti apa yang memenuhi syarat untuk membuka akun jenis ini?

HAYDEN : Jadi selama bertahun-tahun, Kongres telah menciptakan berbagai jenis IRA dan berbagai jenis rekening pensiun, sekali lagi, mencoba mendorong orang untuk menabung. Sekarang, kita telah berbicara tentang IRA tradisional dan membahas dasar-dasarnya, tetapi Roth pada dasarnya adalah kebalikan dari IRA tradisional.

Sekarang, mereka juga memiliki IRA SEDERHANA — ini adalah akronim yang bagus karena cukup sederhana untuk disiapkan seperti perusahaan kecil, dan memiliki batas kontribusi yang sedikit lebih besar daripada IRA dan Roth tradisional. Jadi, Anda dapat berkontribusi pada tahun 2022 hingga $14.000, dan jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menyumbang tambahan $3.000, sehingga totalnya mencapai $17.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun.

Satu lagi adalah SEP IRA. Nah, yang satu ini sangat menarik, terutama bagi mereka yang berwiraswasta. Dan sangat menarik jika Anda wiraswasta dan mungkin Anda satu-satunya karyawan, atau Anda memiliki sedikit karyawan, karena yang satu ini memiliki batas kontribusi yang sangat tinggi. Pada dasarnya, Anda dapat berkontribusi hingga $61.000 pada tahun 2022, tergantung pada tingkat pendapatan Anda. Ada batasan lain, jadi seperti jika Anda seperti wiraswasta, Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari 20% dari penghasilan Anda hingga $61.000. Jadi itu pilihan yang bagus untuk menunda sebanyak mungkin ke salah satu akun ini. Sekarang, apakah itu tersedia untuk semua orang? Tidak, ini tidak akan tersedia untuk banyak orang yang tidak berwiraswasta, atau tidak memiliki bisnis, atau semacamnya.

Tapi, maksud saya, ada banyak sekali pilihan di luar sana, dan saya mendorong semua orang untuk mencari bukan hanya IRA tradisional, karena ini adalah yang paling banyak diketahui orang, tetapi untuk berbicara dengan perencana keuangan dan mencari tahu jenis akunnya. yang terbaik untuk mereka, karena bahkan ada sesuatu seperti solo 401(k), di mana Anda dapat memberikan kontribusi yang cukup besar untuk itu, dan itu cukup terjangkau untuk disiapkan. Tidak semurah dan semudah IRA tradisional, tetapi mungkin sepadan dengan biaya untuk memaksimalkan kontribusi Anda.

Tandai : Mari kita asumsikan bahwa Anda telah membuka IRA tradisional dan kehidupan berubah, situasi Anda berubah, dan Anda memutuskan bahwa Roth lebih baik untuk Anda. Bisakah Anda mengonversi dari satu ke yang lain, dan proses pengambilan keputusan apa yang akan menjadikannya ide yang bagus?

HAYDEN : Oh, Anda pasti dapat mengonversi dari IRA tradisional ke Roth, tetapi ada beberapa pertanyaan yang harus Anda jawab terlebih dahulu. Dan yang paling sederhana adalah apakah Anda bahkan memiliki akun yang memenuhi syarat untuk dikonversi ke akun Roth? Karena tidak semua akun memenuhi syarat rollover, dan Anda perlu memeriksa rencana Anda untuk melihat apakah akun Anda dapat di-rollover.

Pertanyaan kedua yang perlu Anda tanyakan pada diri sendiri adalah, "Di mana braket pajak saya hari ini dibandingkan dengan apa yang saya pikir akan menjadi braket pajak saya di masa depan?" Itu pertanyaan yang sama yang kami tanyakan sebelumnya, apakah saya harus berkontribusi ke akun Roth versus akun yang ditangguhkan pajak. Jadi, jika Anda berpikir Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa mendatang, maka sangat masuk akal untuk melakukan konversi Roth.

Pertanyaan ketiga yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri adalah bagaimana Anda akan membayar pajak atas konversi Roth ini? Karena ketika Anda melakukan konversi ini dari satu jenis akun ke jenis akun lainnya, pajak akan terutang. Secara umum, Anda tidak ingin membayar pajak dari akun yang Anda konversi. Anda ingin membayar pajak dari beberapa rekening lain, seperti dari uang tunai di rekening bank Anda, atau dari rekening perantara Anda, sehingga Anda dapat memaksimalkan berapa banyak uang yang masuk ke Roth.

Dan akhirnya, kapan Anda membutuhkan uang ini adalah pertanyaan terakhir yang perlu Anda tanyakan pada diri sendiri, karena Anda ingin meninggalkan uang itu di rekening Roth selama mungkin. Ada aturan tentang seperti mengambil uang setelah konversi Roth. Ini disebut aturan lima tahun. Tapi, sungguh, Anda tidak ingin meninggalkan uang hanya lima tahun sebelum Anda mengeluarkannya. Anda ingin membiarkannya di sana selama 10, 15, 20. Anda ingin memberikan uang itu selama mungkin untuk tumbuh ketika Anda melakukan konversi Roth.

Jadi, itulah beberapa hal yang perlu dipikirkan ketika Anda memikirkan gagasan apakah Anda harus mendekati konversi Roth atau tidak. Dan Anda harus menanyakan pertanyaan-pertanyaan ini sebelum Anda benar-benar melakukannya, karena begitu Anda melakukan konversi Roth, Anda tidak dapat membatalkannya. Itu mengejutkan banyak orang karena di masa lalu, sebelum Pemotongan Pajak dan Undang-Undang Pekerjaan tahun 2017, Anda dapat melakukan konversi Roth dan membatalkannya, tetapi itu tidak lagi terjadi. Setelah Anda melakukannya, Anda akan terjebak dengannya.

Tandai : Ya, maksud saya, seluruh proses itu, cara Anda menggambarkannya, maksud saya, ini adalah contoh yang bagus tentang mengapa, Anda tahu, berkonsultasi dengan penasihat pajak atau penasihat keuangan untuk membantu menjalani semua skenario yang berbeda. Dan seperti yang Anda sebutkan, ini adalah keputusan yang tidak dapat dibatalkan, jadi Anda ingin memastikan bahwa Anda melakukannya dengan benar, dan mendapatkan sepasang mata ekstra untuk dilihat sangat masuk akal.

Khusus untuk pendengar yang lebih muda yang mungkin baru mulai berinvestasi, maksud saya, akun ini disebut Akun Pensiun Perorangan, jadi, jelas, mereka dirancang untuk pensiun, tetapi apakah itu satu-satunya tujuan akun IRA yang masuk akal?

HAYDEN : Belum tentu. Saya pikir itu pasti tujuan utama. Ini adalah hal utama yang kebanyakan orang ingin pikirkan. Tapi itu juga bisa digunakan sebagai cara untuk transfer kekayaan. Dan yang saya maksud dengan itu adalah, jadi, katakanlah, Anda memiliki anak, atau cucu, atau ahli waris yang ingin Anda wariskan, IRA bisa menjadi alat yang sangat berguna untuk mentransfer sejumlah besar kekayaan. Seseorang yang mungkin ingin memberikan beberapa aset kepada anak-anak mereka dapat menggunakan IRA itu dan berkata, "Dengar, saya tidak butuh uang itu, jadi saya akan menyisihkan ini dan membiarkan ahli waris saya memilikinya."

Kelemahan dengan strategi itu adalah Anda harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari akun IRA yang ditangguhkan pajak. Jadi pilihan lain bagi orang-orang dalam hal proses ini adalah, seperti yang Anda bicarakan, konversi Roth. Jadi, Anda dapat mengonversi aset tersebut dari status penangguhan pajak ke status Roth. Sekali lagi, Anda harus membayar pajak tersebut.

Katakanlah Anda berusia 70-an dan Anda pikir Anda akan hidup hingga 90-an, jadi itu 20 tahun di sana, dan Anda melakukan konversi Roth, Anda dapat meneruskan akun Roth itu ke ahli waris Anda, dan mereka pada dasarnya bisa mendapatkan pajak -aset gratis. Sekarang, tergantung pada siapa individu yang mewarisi aset tersebut, mereka harus mendistribusikannya ... secara umum, ini adalah periode 10 tahun jika seperti anak-anak Anda atau semacamnya.

Sekarang, hal lain yang dapat Anda lakukan adalah Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk seperti pembelian rumah pertama kali, atau adopsi, atau biaya pengobatan. Sekarang, saya biasanya tidak menyarankan orang menggunakannya sebagai sumber pertama mereka untuk membayar seperti pembelian rumah atau sesuatu seperti itu, atau salah satu dari itu ... seperti biaya adopsi, karena jika Anda memiliki uang tunai di rekening bank Anda, itu biasanya uang yang lebih baik untuk dikejar, karena begitu Anda menarik uang dari rekening pensiun tersebut, Anda biasanya tidak dapat memasukkannya kembali.

Tandai : Hayden, sebelumnya kami berbicara tentang apa yang Anda lakukan jika Anda memenuhi syarat untuk paket IRA tradisional dan 401 (k), misalnya. Anda tahu, Anda mungkin berpotensi memiliki banyak akun. Ada juga, seperti yang Anda sebutkan, beberapa jenis IRA. Katakanlah seseorang memenuhi syarat untuk beberapa jenis IRA. Bagaimana orang itu memutuskan mana yang benar?

HAYDEN : Ya, itu sebenarnya bisa menjadi keputusan yang cukup rumit. Dan, pada kenyataannya, orang-orang meremehkan betapa pentingnya keputusan itu mengenai akun mana yang harus disumbangkan. Kami sudah berbicara tentang bagaimana Anda ingin berkontribusi sebanyak mungkin. Jadi terkadang keputusannya bisa sangat jelas antara seperti, katakanlah, IRA tradisional dan 401 (k). Anda mungkin ingin mengejar 401(k), khususnya, karena Anda dapat berkontribusi lebih banyak untuk itu. Tetapi di mana itu menjadi sedikit lebih sulit adalah keputusan antara, "Haruskah saya berkontribusi ke akun penangguhan pajak, atau haruskah saya berkontribusi ke akun Roth itu?" Dan kami berbicara tentang bagaimana orang yang lebih muda, secara umum, itu bisa menjadi keputusan yang agak sederhana bagi mereka karena mereka mungkin berada pada potensi penghasilan terendah sepanjang karir mereka, dan, Anda tahu, mudah-mudahan, mereka akan melihat upah terus naik dan naik dan naik dan naik sampai, Anda tahu, mereka mencapai tepat sebelum pensiun di mana mereka akan berada pada potensi penghasilan puncak mereka. Jadi untuk individu yang lebih muda, cenderung masuk akal untuk menggunakan akun Roth tersebut.

Sedangkan jika Anda adalah orang yang mungkin berada pada potensi penghasilan tertinggi Anda, yang, sekali lagi, cenderung ketika Anda berusia 50-an dan 60-an, di situlah akun penangguhan pajak bisa masuk akal, karena apa yang umumnya yang kami lihat terjadi adalah begitu Anda mencapai potensi penghasilan tertinggi, Anda mungkin akan melihat tarif pajak Anda turun mungkin satu atau dua kurung pajak saat Anda memasuki masa pensiun. Sekarang, dengan asumsi semua hal sama karena, sekali lagi, Anda tahu, Kongres dapat mengubah undang-undang pajak dan menaikkan tarif pajak dan hal-hal semacam itu.

Di mana itu menjadi sedikit lebih rumit adalah untuk orang-orang di kurung pajak menengah itu. Jadi saya mungkin jatuh sebagai contoh yang baik di sini. Saya berusia 45 tahun, jadi saya, Anda tahu, tidak cukup pada potensi penghasilan tertinggi saya, mungkin. Anda tahu, semoga, selama karier saya, saya akan terus maju, dan penghasilan saya akan terus meningkat, tetapi Anda tidak tahu pasti. Jadi, bagi saya itu bisa menjadi salah satu situasi di mana seperti apakah saya akan berada di kelompok pajak yang lebih tinggi atau tidak di masa depan, atau apakah saya sama dengan kelompok pajak yang akan saya jalani saat saya pensiun? ? Untuk orang seperti saya, sangat masuk akal untuk membagi kontribusi Anda karena hampir seperti melindungi taruhan Anda. Anda tidak yakin apa yang akan terjadi di masa depan, jadi berkontribusilah pada kedua akun. Dan yang dapat Anda lakukan adalah membaginya dan berkata seperti, "Saya akan berkontribusi ke Roth dan ke akun penangguhan pajak dan membagi kontribusi saya di antara keduanya karena saya tidak tahu apa yang akan terjadi di masa depan."

Tandai : Baiklah, Hayden, hanya beberapa pertanyaan lagi, dan saya akan membiarkan Anda pergi. Anda menyebutkan beberapa kali, setidaknya, bahwa, Anda tahu, sungguh, ini dimaksudkan untuk menjadi akun universal yang sangat luas yang hampir semua orang berhak mendapatkannya. Namun, apakah ada kondisi di mana seseorang tidak memenuhi syarat untuk membuka akun IRA?

HAYDEN : Aturan pertama dan terpenting adalah Anda harus mendapatkan penghasilan, tetapi, sekali lagi, untuk setiap aturan, ada pengecualian untuk aturan terkait IRS. Jadi seperti, katakanlah, Anda memiliki pasangan yang tidak memiliki penghasilan karena mereka tidak bekerja. Nah, pasangan Anda bahkan dapat membuka IRA tradisional dan memberikan kontribusi. Pada dasarnya, mereka akan menyumbangkan penghasilan Anda ke rekening pensiun. Jadi, sekali lagi, itulah fleksibilitas besar dalam IRA tradisional, yang membuatnya sangat populer.

Dan percaya atau tidak, bahkan anak-anak dapat berkontribusi pada IRA. Jadi, jika Anda memiliki anak kecil yang memiliki pekerjaan paruh waktu, atau semacamnya, bahkan mereka dapat membuka rekening pensiun. Anda tahu, sekali lagi, ini mengajari mereka cara menabung di usia yang sangat muda. Dan aturan umumnya adalah menabung sebanyak yang Anda bisa sesegera mungkin—itu memberi mereka lebih banyak waktu untuk menabung jika Anda menciptakan situasi di mana anak Anda dapat membuka akun IRA. And, in fact, there’s even strategies where, you know, you can look at their earned income, and, you know, you might have them contribute their earned income to the account—that kind of teaches them how to save—and then you could like give them some money as a gift, and say, "Here, use this money to live on, but put that earnings into your retirement account." So that’s a strategy that some people use in order to encourage savings at a younger age.

MARK : All right, Hayden, last question. We’ve talked about you got to, you know, open these accounts, you’ve got to put, you know, cash into these accounts, pick the account type, but at that point, you’ve got to make the decision to decide how to invest that. You don’t want to just leave that money in the entirety of that portfolio in cash, given that for most people, you know, these are long-term investments. We could talk all day about, you know, different invest decisions there. But my question to you is are there any restrictions on what sort of investments that someone can hold in their Individual Retirement Account?

HAYDEN : Oh, there definitely are, and there’s some pretty hefty consequences to breaking these rules. When it comes to prohibited investments, for example, you can’t have life insurance, you can’t have like items like antiques, or any kind of collectibles, you know, like Beanie Babies, something like that in your retirement account. You also can’t have personal real estate, so you can’t go out there and buy a house that you’re using as like a vacation home or something like that. Even if you’re renting it part of the time, you can’t use it.

So there are opportunities for having real estate in an IRA, but you have to be really, really careful about that, it cannot in any way, shape, or form be personal, because if you do anything when it comes to prohibited transactions, you could potentially negate the entire retirement account. And what I mean by that is the IRS would say like, "Hey, on the first day of the year, because you used a prohibited investment, that entire amount is distributed." And, in fact, it can be the entire account can be distributed, and you lose your status as having a tax-deferred retirement account, and you have to recognize all the income in that year. And that’s not just for specific investments; it’s also for specific types of transactions. You can borrow from certain retirement accounts like a 401(k), but you can’t do that with an IRA. You also can’t sell property to your IRA, and, again, like anything that’s with any kind of personal use items, that could basically wipe out your IRA account and force a 100% distribution.

MARK : Hayden is a director of tax and wealth management at the Schwab Center for Financial Research. Hayden, thanks for being here.

HAYDEN : Well, thanks for having me, Mark.

MARK : The way we do these podcasts is that we usually do the interview first and then sometime later we record this last part where we wrap it all up. As I was re-listening to the interview with Hayden, this retirement-saving process started to remind of Scrabble.

At one level, Scrabble’s a simple game. All the players have letters, and each is trying to make words out of those letters building off words that have already been created by other players and are on the board.

Not surprisingly, you need at least a reasonable vocabulary to play Scrabble just like you need to save a reasonable amount of money to prepare for retirement.

But I have an adequate vocabulary, and nevertheless, I’ve managed to win one game of Scrabble with my wife in 29 plus years of marriage. And I’m not convinced her vocabulary is that much better than mine. I think what’s going on is that her tactics are so much better than mine when it comes to exploiting some of the oddities of the Scrabble board.

There are all these places where if your word covers certain squares, you get three times the number of points that you would normally earn for that word.

There are other squares where whatever letter you put on that square, you earn three times as many points for that letter. For example, using a Q earns you a lot of points. Use a Q on a triple-letter square, and you earn huge bonus points. She’s so much better at taking advantage of these opportunities, and it really makes a difference.

This same thinking applies to retirement savings, tax planning, and selecting accounts. Saving money and investing prudently is a big part of successful retirement planning, just like knowing a lot of words helps a lot when playing Scrabble, but you shouldn’t neglect the details that Hayden covered when you're investing.

To invest tax efficiently requires an understanding of different account types and the way different asset sales or distributions are taxed within a taxable brokerage account.

But if gaining that understanding sounds like a lot of work and might be contributing to your procrastination with getting started saving for retirement—well, you're in luck, because IRAs exist.

Hayden gave us a lot of good information on IRAs, which are a great way to start investing for your future in a tax-advantaged way. Provided you meet the eligibility requirements he mentioned, you can start building a retirement portfolio right away.

Yes, some thought and work is required. There are various limitations and exceptions and different types of IRAs. But try to think of it as the effort you must make to launch a rocket that will save the Earth from an asteroid strike. You have to buy fuel. Hire and pay a team to launch. Make sure the computers work and are aiming the rocket in the right direction.

All mundane tasks. But the rocket will nudge that asteroid far, far away so it won't clobber our planet. Do the boring, small stuff now, and you'll stand a better chance of reaping the rewards when you retire.

For more information on how to get started with an IRA, visit Schwab.com/IRA.

And there are also informative articles, videos, and podcasts on saving for retirement on Schwab’s Insights &Education site, which you can check out at Schwab.com/Learn.

And if you’re wondering whether retirement planning is even necessary given the risks that an asteroid might hit earth in your lifetime and we haven’t proved out this rocket-nudging technology yet, don’t worry. NASA says that no known asteroid larger than 140 meters—about the size of a small football stadium, and the kind that could cause a planet-wide catastrophe—has a significant chance to hit Earth in the next 100 years. ⁶

Terima kasih untuk mendengarkan. If you've enjoyed the show, we'd be really grateful if you left us a rating or review on Apple Podcasts.

And if you know someone who might like the show, please tell them about it and how they can follow us for free in their favorite podcasting app.

On the next episode, we'll talk with a Schwab branch manager about what to do if you already have an IRA and you're ready to turn your retirement savings into retirement income.

And if you want more of the kinds of insights we bring you on Financial Decoder about how to improve your financial decisions, you can also follow me on Twitter @MarkRiepe. M-A-R-K-R-I-E-P-E.

For important disclosures, see the show notes and Schwab.com/FinancialDecoder.

¹ Wei-Haas, Maya, "Last Day of the Dinosaurs' Reign Captured in Stunning Detail," nationalgeographic.com, published September 9, 2019,

https://www.nationalgeographic.com/science/article/last-day-dinosaurs-reign-captured-stunning-detail.

² Bunch, Ted E. et al, "A Tunguska Sized Airburst Destroyed Tall el-Hammam, a Middle Bronze Age City in the Jordan Valley Near the Dead Sea," nature.com, published September 20, 2021,

https://www.nature.com/articles/s41598-021-97778-3.

³ "The Tunguska Impact – 100 Years later," nasa.gov, published June 30, 2008, https://science.nasa.gov/science-news/science-at-nasa/2008/30jun_tunguska.

⁴ Center for Near Earth Object Studies (CNEOS), NASA Jet Propulsion Laboratory, California Institute of Technology, "Planetary Defense," accessed June 13, 2022, https://cneos.jpl.nasa.gov/pd/.

⁵ NASA Blogs, "NASA, SpaceX Launch DART:First Planetary Defense Test Mission, "Double Asteroid Redirection Test (DART) Mission page, nasa.gov, November 24, 2021, https://blogs.nasa.gov/dart/2021/11/24/nasa-spacex-launch-dart-first-planetary-defense-test-mission/.

⁶ Planetary Defense Coordination Office, nasa.gov, Near-Earth Object Observations Program, Objective section, accessed June 16, 2022, https://www.nasa.gov/specials/pdco/index.html#dart.

⁷ Picard, Caroline, "20 Scrabble Tricks That Will Help You Win Every Time," goodhousekeeping.com, April 12, 2018, https://www.goodhousekeeping.com/life/entertainment/g19731948/scrabble-tricks/?slide=2

Setelah Anda mendengarkan

• For more information on how to get started with an IRA, visit Schwab.com/IRA.
• Stay informed about retirement strategies, taxes, and other topics with Schwab Insights &Education—visit Schwab.com/Learn.

Instinctively, most people know that it's a good idea to save money for the future. But when it comes to saving for retirement, there are complex decisions each person must face—and typically when they are just starting out in the workforce. Is it better to contribute to a 401(k) or a Roth IRA? When can a traditional IRA make sense? How can you convert a traditional account to a Roth account?

In this episode, Mark Riepe speaks with Hayden Adams. Hayden is director of tax and wealth management at the Schwab Center for Financial Research. He's also a CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ professional and certified public accountant, and he provides analysis and insights on topics like income tax planning, tax-efficient investing, asset allocation, and retirement withdrawal strategies.

Hayden and Mark discuss the history of IRAs, the various types of accounts, how to invest once the account is open, and many of the pressing decisions facing younger investors when they are deciding how best to save for their future. Taxes play a key role in many of the decisions, and Hayden walks listeners through the potential pitfalls—and benefits—of each savings-related decision.

Follow Financial Decoder gratis di Apple Podcasts atau di mana pun Anda mendengarkan.

Dekoder Keuangan is an original podcast from Charles Schwab. For more on the series, visit Schwab.com/FinancialDecoder.

Jika Anda menikmati acaranya, beri kami peringkat atau ulasan di Apple Podcasts.