Suku bunga negatif dan rekening tabungan:Apa artinya itu bagi uang Anda?

Setelah Federal Reserve memangkas suku bunga menjadi hampir nol awal tahun ini dalam serangkaian pemotongan, banyak orang menjadi khawatir tentang ke mana perginya tingkat tabungan dari sini.

Jika perekonomian mengalami downdraft lagi, akankah Fed menurunkan suku bunga ke wilayah negatif? Dan apakah langkah itu akan diterjemahkan ke dalam tingkat negatif pada rekening tabungan? Akankah konsumen akhirnya membayar bank mereka setiap bulan untuk hak istimewa memegang uang tunai di sana?

Jawaban singkatnya adalah bahwa suku bunga pada rekening tabungan tidak akan negatif, tapi itu tidak berarti mereka tidak bisa turun lebih jauh dari sini. Inilah cara meminimalkan dampak pada tabungan Anda.

Tarif negatif:Bagaimana penghematan Anda kemungkinan akan terpengaruh

Prospek suku bunga negatif pada rekening tabungan adalah hal yang menakutkan. Jika The Fed menurunkan suku bunga ke wilayah negatif, pemikiran itu pergi, tingkat tabungan mungkin mengikuti mereka.

Dalam skenario seperti itu, penabung akan berakhir karena bank berdasarkan jumlah uang di rekening. Semakin banyak uang, semakin banyak Anda berutang. Anda tidak hanya tidak akan mendapatkan uang dari tabungan yang diperoleh dengan susah payah, tetapi Anda benar-benar harus membayar sendiri untuk menyimpannya di sana.

Lebih aneh lagi, dengan suku bunga negatif, bank mungkin benar-benar membayar peminjam untuk mengambil hipotek – tentu saja langkah yang akan disukai sebagian besar pembeli rumah, jika hanya dalam abstrak.

Tetapi skenario tingkat tabungan negatif ini bukanlah sesuatu yang perlu dikhawatirkan, kata Greg McBride, CFA, Kepala analis keuangan Bankrate.

“Suku bunga negatif tidak akan terjadi pada rekening tabungan konsumen, ” kata McBride. “Kecuali Anda adalah bank dengan cadangan berlebih, investor institusi besar atau bendahara perusahaan, mengkhawatirkan suku bunga negatif adalah buang-buang waktu Anda.”

Skenario yang lebih mungkin untuk tarif

Jadi kabar baik bagi penabung adalah bahwa tingkat negatif mungkin tidak akan terjadi, tetapi itu tidak berarti tarif pada rekening tabungan tidak akan terus menjadi tren bahkan lebih rendah dari yang sudah mereka miliki. Sementara beberapa bank telah bertahan pada tren industri dan mempertahankan tingkat tabungan mereka relatif tinggi – masih mungkin untuk menemukan rekening yang menawarkan lebih dari 1 persen APY – ketidaksepakatan tersebut mungkin tidak bertahan lama.

Dengan bank-bank yang terus bersaing untuk mendapatkan simpanan, tarif mungkin tetap lebih tinggi untuk sementara waktu, tetapi suku bunga Fed mendekati nol memberi orang lain, seperti bank-bank besar, ruang untuk memotong dan menahan tarif mereka mendekati nol.

Jika bank terus merasakan tekanan, inilah skenario yang lebih mungkin daripada tingkat negatif, menurut McBride.

“Tarif akan turun, beberapa bank mungkin menghilangkan bunga sama sekali, seperti yang mereka miliki di banyak rekening giro, dan biaya akun bisa menjadi lebih umum, tetapi tarifnya tidak akan negatif.”

Dengan kata lain, daripada beralih ke tingkat negatif dan menarik publisitas negatif dari langkah tersebut, bank akan terus membebankan lebih banyak biaya pada konsumen. Tentu saja, bank sudah melakukan ini sampai batas tertentu dengan menyembunyikan biaya akun "gratis" dalam tingkat bunga yang mereka bayarkan di akun.

Jika dan ketika mereka tidak lagi mampu mengimbangi biaya mereka dengan tarif yang lebih rendah, bank akan mulai meminta pelanggan untuk membayar lebih dan lebih dari biaya rekening mereka.

Bagaimana mengoptimalkan strategi tabungan Anda di lingkungan dengan tarif rendah

Ini waktu yang sulit untuk menjadi penabung, jadi Anda harus mengoptimalkan strategi Anda untuk memaksimalkan apa yang tersedia. Di lingkungan ini, penabung memiliki setidaknya beberapa pilihan jika mereka menginginkan harga yang lebih tinggi.

“Jika Anda ingin lebih jauh menyangga tabungan Anda terhadap suku bunga mendekati nol atau kemungkinan suku bunga negatif, pindah ke rekening tabungan online yang diasuransikan secara federal, ” kata McBride.

Bank online secara teratur menawarkan 10 kali tingkat bunga yang ditawarkan oleh bank lokal atau bahkan bank nasional terbesar, dan terkadang 20 kali lipat. Jika Anda mencari harga terbaik, membayar untuk melihat online untuk menemukannya. Dan dengan menggunakan bank yang didukung oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), pokok akun Anda tetap terlindungi dari kerugian, hingga $250, 000 per deposan per jenis rekening.

Alternatif lain adalah mengunci nilai CD di bank yang didukung FDIC. Itu akan melindungi Anda jika suku bunga di rekening tabungan turun lebih jauh, tetapi Anda mungkin tidak akan memiliki akses langsung ke uang tunai Anda tanpa dikenakan penalti. Tetap, langkah tersebut mungkin masuk akal jika Anda dapat menemukan tingkat yang menarik di bank online dan jika tidak, tidak perlu menggunakan uang selama jangka waktu CD.

Lagi, untuk menemukan harga terbaik pada CD Anda akan ingin melihat harga terbaik di seluruh negara.

Intinya

Sementara suku bunga telah jatuh selama beberapa bulan terakhir karena ekonomi melambat, penabung tidak perlu terlalu khawatir melihat tingkat negatif di akun mereka dalam waktu dekat. Tetapi dengan tekanan ke bawah pada suku bunga, penabung harus mengambil setiap keuntungan yang mereka tawarkan di lingkungan ini, dan itu berarti mencari harga terbaik secara online.