5 cara untuk menggunakan broker Anda seperti rekening tabungan

Karena batas antara rekening perantara dan rekening bank terus kabur, Penting bagi penabung untuk mengingat bahwa mereka tidak perlu memindahkan uang mereka ke rekening bank untuk mendapatkan keamanan dan pengembalian rekening bank. Penabung dapat mencapai jenis pengembalian berisiko rendah serupa yang ditawarkan oleh bank tradisional dan produk perbankan tanpa harus meninggalkan rekening perantara mereka.

Karena rekening perantara dan rekening bank mulai terlihat lebih mirip, penabung sering dapat melakukan banyak hal yang sama di setiap akun. Dalam akun pialang, Anda tidak hanya dapat berinvestasi di saham, obligasi dan dana, Anda dapat sering menggunakan akun tersebut sebagai akun keuangan omnibus. Dengan kata lain, Anda dapat menulis cek dan membayar tagihan dengan akun Anda, sering sambil mengumpulkan bunga, juga.

Cara menggunakan broker untuk kebutuhan tabungan Anda

1. Simpan deposit Anda secara tunai di broker Anda

Penabung dapat menyimpan uang mereka di pialang dan mengumpulkan bunga dalam dana pasar uang, meskipun mungkin minimal hari ini. Biasanya pialang menyapu kelebihan uang tunai ke rekening pasar uang dasar, memungkinkan Anda untuk mengumpulkan beberapa koin tambahan.

Sebagai contoh, TD Ameritrade menawarkan 0,01 persen pada saldo di akun yang dilindungi Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), artinya akun Anda dilindungi hingga $250, 000. Sementara itu, Charles Schwab menawarkan akun FDIC untuk investor dengan hasil 0,05 persen.

Pilihan itu tidak buruk, meskipun mereka tidak memberi Anda lebih banyak bunga daripada rekening giro dasar di salah satu bank terbesar. Tetapi jika Anda melihat-lihat rekening tabungan online teratas, Anda dapat menemukan beberapa yang menawarkan harga yang lebih baik sekarang.

2. Beli ETF obligasi pemerintah jangka pendek

Jika Anda ingin seluruh saldo akun Anda bekerja pada tingkat yang lebih tinggi, maka Anda mungkin mempertimbangkan untuk membeli dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) yang terdiri dari obligasi pemerintah federal jangka pendek.

ETF ini menawarkan hasil yang sesuai dengan suku bunga jangka pendek, dan obligasi dalam dana tersebut bersifat jangka pendek, biasanya berdurasi kurang dari satu tahun. (Obligasi jangka pendek berisiko lebih rendah karena lebih sedikit eksposur terhadap risiko suku bunga.) Obligasi tersebut didukung oleh pemerintah federal, yang berarti obligasi hampir tidak memiliki peluang gagal bayar. Namun, Anda tidak dijamin bukan kehilangan uang.

Jika Anda tertarik dengan jenis investasi ini, Anda dapat membelinya sama seperti membeli saham atau sekuritas lainnya, dengan menempatkan pesanan dengan broker Anda menggunakan simbol ticker dana. Anda akan membayar biaya yang disebut rasio pengeluaran berdasarkan seberapa banyak Anda telah berinvestasi dalam dana tersebut.

Sebagai contoh, salah satu dana tersebut adalah Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL). Dana tersebut melacak suku bunga jangka pendek, sehingga saat mereka naik dan turun, pengembalian dana juga. Sekitar tiga perempat dari obligasi dana tersebut jatuh tempo dalam waktu kurang dari enam bulan, dan karena itu adalah obligasi A.S., mereka dianggap seaman yang didapat dari investasi.

Kelemahannya adalah saat ini rasio pengeluaran dana sebesar 0,12 – atau sekitar $12 per tahun untuk setiap $10, 000 diinvestasikan – lebih dari bunga yang akan Anda peroleh dari aset, sekitar 0,06 persen. Dan dana ini umumnya cukup murah, tetapi suku bunga tidak cukup tinggi sekarang.

Reksa dana adalah pilihan yang lebih baik ketika suku bunga lebih tinggi daripada saat ini. Anda dapat mengubah ETF Anda menjadi uang tunai kapan pun pasar buka, jadi uang siap pakai.

3. Beli reksa dana pasar uang

Menggunakan ETF adalah salah satu cara menggunakan dana untuk membuat akun pialang Anda terlihat seperti rekening bank. Cara lain adalah membeli reksa dana pasar uang yang didukung oleh obligasi pemerintah federal. Keduanya mencapai tujuan yang sama dengan risiko yang serupa (sangat terbatas). Jadi Anda bisa memilih reksa dana jenis ini, atau pilih saat akses ke ETF tidak tersedia.

Seperti dana obligasi ETF, reksa dana pasar uang semacam ini berinvestasi dalam obligasi jangka pendek pemerintah federal, biasanya dengan jatuh tempo rata-rata 30 sampai 60 hari. Jadi dana tersebut melacak suku bunga jangka pendek, dan saat mereka naik dan turun, imbal hasil reksa dana juga akan berubah. Lagi, obligasi ini didukung oleh pemerintah federal, sehingga mereka hampir tidak memiliki kesempatan untuk default. Tetap, Anda tidak dijamin bukan kehilangan uang.

Salah satu contoh reksa dana pasar uang adalah Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX). Per Juli 2021, itu menawarkan hasil 0,01 persen, dan jatuh tempo rata-rata holding hanya 39 hari. Dana tersebut membebankan rasio biaya 0,11 persen, atau biaya $11 per tahun untuk setiap $10, 000 diinvestasikan.

Seperti ETF jangka pendek itu, rasio biaya mungkin lebih tinggi dari tingkat bunga hari ini, membuat ini pilihan yang lebih baik ketika harga lebih tinggi. Tetapi Anda dapat mengubah dana ini menjadi uang kapan pun pasar dibuka.

Jika Anda tertarik dengan jenis investasi ini, Anda dapat membelinya seperti halnya reksa dana mana pun. Itu berarti biasanya ada investasi minimum untuk pembelian awal – dana Vanguard memiliki minimum awal $3, 000, misalnya –  tetapi kemudian Anda dapat menambahkan ke posisi Anda secara bertahap. Lagi, cari rasio pengeluaran yang rendah sehingga Anda dapat menyimpan lebih banyak bunga itu di saku Anda sendiri.

4. Beli CD yang diperantarai

Jika Anda mencari opsi tabungan hasil tinggi dari dalam broker Anda, pertimbangkan untuk beralih ke sertifikat deposito. Ya, Anda dapat membeli CD perantara dari akun pialang Anda. CD yang diperantarai seperti CD bank karena membayar tingkat bunga yang dijamin secara kontrak. Dalam hal lain, CD perantara berbeda dari CD bank, terutama dalam cara pembelian dan penjualannya.

CD yang diperantarai memiliki beberapa perbedaan utama yang harus diketahui oleh calon investor mana pun. CD perantara dapat dibeli sebagai edisi baru melalui perantara online, dan biasanya akan memiliki biaya komisi yang kecil. Mereka biasanya tersedia dengan investasi minimum $1, 000 dan tersedia dalam $1, 000 kenaikan. Beberapa produk CD yang diperantarai mungkin tidak menawarkan perlindungan FDIC, jadi ada baiknya untuk memeriksa terlebih dahulu sebelum membeli.

Jika Anda perlu menutup CD karena alasan tertentu, Anda harus menjualnya ke pasar, seperti yang Anda lakukan dengan obligasi atau saham. Karena itu, Anda mungkin tidak menerima nilai penuh untuk CD, jika suku bunga telah naik. Di samping itu, jika tarif turun, Anda mungkin menyadari keuntungan yang lebih tinggi dari yang diharapkan.

Tetapi jika Anda memegangnya hingga jatuh tempo, Anda akan menerima pembayaran dan nilai penuh yang disepakati secara kontrak. Mereka yang membeli CD perantara akan ingin melihat komisi untuk meminimalkan biaya.

5. Siapkan akun manajemen kas di robo-advisor

Jika Anda sudah memiliki akun robo-advisor atau sedang mencari akun cash management dengan hasil tinggi, kemudian beralih ke robo-advisor bisa menjadi pilihan yang bagus. Dua dari robo-advisor independen terbesar – Wealthfront dan Betterment – ​​sama-sama menuntut deposit baru dan menawarkan hasil yang lebih baik dari rata-rata.

Per Juli 2021, Wealthfront menawarkan 0,10 persen pada saldo tunai, sementara Betterment membayar 0,30 persen. Bandingkan dengan rata-rata nasional sebesar 0,06 persen. Plus, dengan salah satu robo-advisor Anda tidak akan membayar biaya konsultasi secara tunai dan akan mendapatkan cakupan FDIC hingga $1 juta dalam bentuk setoran tunai.

Anda bisa menyiapkan akun dengan cepat, dan dengan mudah memindahkan uang ke berbagai akun. Kemudian jika Anda siap untuk berinvestasi dengan robo-advisor, Anda dapat memindahkan uang ke akun investasi yang mengenakan biaya dan memulai. Penasihat robo adalah pilihan yang sangat baik untuk menghemat uang.

Intinya

Jika Anda ingin mendapatkan pengembalian dari rekening tabungan hasil tinggi dengan keamanan (hampir) bank, Anda memiliki beberapa opsi untuk membuatnya bekerja dengan akun broker Anda. Menggunakan akun pialang untuk melakukan perbankan Anda juga dapat membantu Anda mengkonsolidasikan kehidupan finansial Anda dengan satu penyedia, dan mungkin menawarkan manfaat lain dalam hal kesederhanaan dan kenyamanan.