Pembeli rumah yang mencari uang muka tidak boleh masuk ke akun ini

Lebih banyak pemberi pinjaman memerlukan uang muka 20% untuk memenuhi syarat untuk tingkat hipotek terbaik. Menggunakan rekening uang ini untuk membeli rumah dapat menyebabkan tekanan keuangan yang tidak terduga. (iStock)

Suku bunga hipotek sedang tren mendekati rekor terendah untuk pembeli rumah yang memenuhi syarat di pasar perumahan saat ini. Sekarang bisa menjadi salah satu waktu terbaik bagi pembeli yang tertarik untuk mendapatkan harga rendah dan membeli rumah yang sempurna.

Namun, Kelayakan pinjaman untuk berbagai jenis pinjaman hipotek bisa lebih ketat selama pandemi.

Contohnya, lebih banyak pemberi pinjaman hipotek membutuhkan uang muka 20% untuk memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah dan menghindari asuransi hipotek pribadi yang mahal yang menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Peminjam mungkin juga memerlukan nilai kredit yang lebih tinggi atau riwayat kredit yang bersih dan uang muka yang lebih besar untuk mempermudah memenuhi syarat untuk hipotek

Pembeli rumah mungkin ingin menarik dari rekening keuangan lain ketika rekening tabungan mereka tidak memiliki cukup uang untuk membayar uang muka yang diperlukan untuk pembayaran hipotek terbaik. Pembeli dapat membandingkan opsi hipotek saat ini dengan mengunjungi Credible untuk membandingkan tarif dan pemberi pinjaman hipotek.

Pertimbangkan opsi pembelian rumah ini terlebih dahulu

Pemilik rumah yang ada dapat menggunakan ekuitas rumah mereka saat ini untuk menutupi selisih setoran dan membuat penawaran rumah yang bagus.

Dua opsi tambahan untuk menghemat uang adalah menjual barang-barang yang tidak diinginkan atau bekerja sampingan sementara dan menyisihkan penghasilan untuk pembelian pinjaman rumah.

Pembeli rumah pertama kali mungkin memenuhi syarat untuk program hipotek bantuan uang muka yang ditawarkan kota dan negara bagian tertentu.

Pilihan lain untuk calon peminjam adalah mempertimbangkan pinjaman FHA atau pinjaman VA, diasuransikan oleh agen federal. Jenis pinjaman ini memiliki rasio utang yang lebih fleksibel yang menguntungkan pendapatan yang lebih kecil dan lebih lunak bagi pemohon dengan nilai kredit yang lebih rendah. Pialang hipotek seperti Credible dapat membantu pemilik rumah membandingkan program pinjaman.

Hindari mengetuk akun keuangan ini

Penarikan dari rekening berikut harus menjadi pilihan terakhir untuk mencegah tekanan keuangan di masa depan. Anda juga dapat menghindari kemungkinan penalti dan biaya penarikan.

1. Tabungan pensiun
2. Akun pialang
3. Dana darurat
4. Dana tujuan khusus
5. Rekening tabungan kesehatan

1. Tabungan Pensiun

Akun pensiun IRA dan 401k mungkin menjadi tempat pertama yang Anda pertimbangkan ketika Anda memiliki beberapa dekade hingga tahun emas Anda. Tetapi sebagian besar penarikan awal sebelum usia 59,5 dikenakan denda penarikan awal 10% dan kontribusi pajak tangguhan dikenakan pajak penghasilan.

Pembeli rumah pertama kali dapat menarik hingga $10, 000 dari dana pensiun dan membebaskan 10% penalti penarikan awal, tetapi mereka masih dikenakan pajak penghasilan.

Biaya distribusi ini dapat memerlukan jumlah penarikan yang lebih besar dari yang diantisipasi untuk membayar pembelian hipotek. Investor juga mengorbankan potensi keuntungan dan manfaat pajak di masa depan.

2. Akun pialang

Menjual investasi dari akun pialang kena pajak tidak akan dikenakan penalti distribusi awal seperti akun pensiun yang diuntungkan pajak. Namun, keuntungan investasi yang direalisasikan dikenakan pajak keuntungan modal jangka pendek dan jangka panjang.

Juga, potensi pengembalian investasi bisa lebih tinggi dari tarif dan biaya yang dikenakan pemberi pinjaman hipotek selama masa pinjaman. Mendanai pembelian real estat dari rekening dengan hasil yang lebih rendah mirip dengan tingkat bunga tetap hari ini dapat menjadi pilihan yang lebih baik di pasar perumahan ini untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda apakah panjang hipotek Anda adalah 15 tahun atau 30 tahun.

Jika pembeli rumah tidak yakin di mana mereka bisa mendapatkan uang untuk uang muka, mereka harus mengunjungi Credible untuk menghubungi petugas pinjaman yang berpengalaman dan menjawab pertanyaan hipotek mereka.

3. Dana darurat

Tagihan kejutan terjadi dari waktu ke waktu, tetapi menabung untuk pembayaran hipotek membutuhkan perencanaan terlebih dahulu.

Menggunakan tabungan darurat Anda untuk uang muka atau biaya penutupan dapat memaksa Anda untuk meminjam uang pada tingkat pinjaman yang tinggi ketika peristiwa tak terduga terjadi. Suku bunga pinjaman pribadi lebih tinggi dari suku bunga pinjaman rumah, semakin sulit untuk melunasi hutang.

Sebanyak mungkin keinginan Anda untuk membeli daripada menyewa atau menghindari asuransi hipotek pribadi, rekening darurat harus untuk tagihan yang tidak direncanakan seperti perawatan medis yang mendesak atau perbaikan kendaraan.

4. Dana tujuan khusus

Banyak rumah tangga memiliki rekening tabungan yang berbeda untuk tujuan tertentu seperti menabung untuk kuliah atau kendaraan pengganti. Penarikan ini tidak dikenakan denda penarikan awal atau perlakuan pajak yang sama dengan akun investasi.

Tidak mengganti dana ini tepat waktu dapat mengakibatkan penundaan pembelian atau pinjaman pada tingkat hipotek yang lebih tinggi di kemudian hari.

5. Rekening tabungan kesehatan

Rumah tangga dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi dapat memberikan kontribusi bebas pajak ke rekening tabungan kesehatan (HSA). Penarikan bebas pajak untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Dana HSA juga dapat ditarik untuk pengeluaran non-medis seperti membeli rumah atau membayar dengan uang muka yang lebih besar. Jumlah penarikan dikenakan denda penarikan awal 20% dan dianggap sebagai penghasilan kena pajak.

Kesimpulan

Pembeli rumah harus mencari cara untuk menghemat sejumlah kecil uang setiap minggu untuk membayar uang muka dan menghindari tekanan keuangan di masa depan.

Kalkulator hipotek dapat memperkirakan uang muka yang diperlukan untuk hipotek 30 tahun atau hipotek 15 tahun dan biaya pinjaman lainnya yang harus dibayar di muka. Kunjungi Credible untuk membandingkan pemberi pinjaman dan menemukan tingkat hipotek pribadi Anda.

Punya pertanyaan terkait keuangan, tapi tidak tahu harus bertanya kepada siapa? Email Pakar Uang yang Kredibel di [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin dijawab oleh Credible di kolom Pakar Uang kami.