Mengajukan Klaim Asuransi Pemilik Rumah – 12 Pelajaran untuk Melindungi Diri dan Rumah Anda

Cerita ini tentang pengalaman pribadi saya dalam menangani klaim asuransi pemilik rumah untuk penggantian atap. Meskipun hampir setiap rumah lain di lingkungan saya mengalami kerusakan yang sama (dari hujan es yang aneh), klaim asuransi saya menjadi lama, urusan berlarut-larut. Sementara persyaratan penyelesaian tidak penting, Saya harap cerita ini akan membantu menguatkan seseorang untuk tantangan yang mungkin mereka hadapi jika mereka berurusan dengan perusahaan asuransi yang sangat tangguh.

Juga, karena cerita ini adalah subjek dari proses gugatan &penyelesaian, Saya terikat oleh perjanjian kerahasiaan. Untuk menghormati perjanjian ini, cerita ini sengaja akan menghilangkan beberapa detail, tetapi juga akan berusaha untuk menjadi informatif. Dengan kata lain, Saya harap ini bermanfaat, tetapi tidak begitu berguna sehingga membuat saya dalam masalah.

Penafian: Maaf, tapi aku harus menempatkan ini dimuka. Aku perencana keuangan yang hanya membayar. perusahaan saya, Perencanaan Keuangan Westchase, adalah perusahaan penasihat investasi terdaftar di negara bagian Florida. Anda dapat melihat dokumen pendaftaran saya (juga dikenal sebagai ADV) di sini. Saya bukan agen asuransi berlisensi, dan tidak dapat memberikan saran khusus mengenai polis asuransi. Klien saya menerima saran yang tidak bias berdasarkan analisis saya tentang situasi khusus mereka. Namun, jika saya membuat rekomendasi mengenai pertanggungan asuransi, Saya harus merujuk klien itu ke agen asuransi berlisensi untuk menerapkan rekomendasi itu. Saya tidak menerima biaya, komisi, atau kompensasi lain untuk rekomendasi tersebut. Artikel ini bukan pengganti diskusi mendetail dengan profesional asuransi atau perencanaan keuangan.

Dari awal

Kami membeli rumah kami pada musim semi 2014, tapi karena sekolah &PCS saya, kami tidak dapat pindah ke sana sampai pertengahan musim panas. Tanpa kita sadari, ada badai hujan es selama waktu itu. Badai es ini, peristiwa yang terdokumentasi, berdampak pada setiap atap di lingkungan saya. Namun, kerusakannya tidak terlalu buruk sehingga langsung terlihat.

Maju cepat setahun (Musim Panas 2015), dan saya sekarang di komite modifikasi HOA. Komite ini mengawasi permintaan perbaikan eksterior rumah, seperti penggantian atap. Aplikasi atap kami hampir tiga kali lipat (atau empat kali lipat), tampaknya dalam semalam. pertemuan kita, yang biasanya memakan waktu sekitar 30 menit, sekarang berlari lebih dari satu jam atau setengah jam. Banyak dari aplikasi ini tampaknya berasal dari lingkungan saya.

Setelah berbicara dengan beberapa tetangga kami, kami akhirnya mengetahui tentang badai hujan es yang aneh dan memutuskan untuk melihat-lihat properti kami.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 1:

Tetap selaras dengan peristiwa yang terjadi di lingkungan Anda, terutama ketika Anda tidak berada di kota.

Pernah meninggalkan kota selama beberapa minggu (atau bulan) di musim panas? Sungguh menakjubkan bagaimana Anda bisa melewatkan sesuatu, hanya untuk membuat orang berkata, "Oh, Anda tidak tahu? Saya hanya berasumsi semua orang tahu. ” Itu terjadi pada kami.

Pada Januari 2016, kami memiliki tiga tukang atap yang datang untuk melihat properti kami dan memberi kami perkiraan. Tetapi masing-masing dari mereka menanyakan nama perusahaan asuransi itu kepada kami. Ketika saya berkata, “Asuransi XXX, Setiap roofer dengan mudah menemukan alasan untuk mundur. Salah satu dari mereka berkata, "Jika kamu bersama orang lain, Saya akan membantu Anda melalui proses klaim, tapi saya tahu orang-orang ini tangguh, dan aku tidak yakin bisa membantumu.”

Untuk sementara, yang menghentikan kami. Satu-satunya perusahaan yang mau repot-repot membantu kami adalah pemburu badai yang akhirnya menjadi sangat teduh dan tidak melakukan apa-apa untuk kami.

• Pelajaran bonus:terkadang tidak lebih baik membeli polis asuransi pemilik rumah termurah. Seperti yang saya pelajari, Anda sering mendapatkan apa yang Anda bayar.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 2:

Pahami bahwa Anda mungkin akan bertengkar. Jangan biarkan itu menghentikan Anda.

Mulailah dengan memahami apa yang dicakup oleh asuransi pemilik rumah Anda. Kemudian bersedia untuk tetap berpegang pada senjata Anda untuk memastikan mereka menindaklanjuti dengan akhir persetujuan Anda. Seperti yang akan Anda lihat, butuh waktu yang lama dan banyak ketidakpastian. Tapi sekarang kita berada di sisi lain dari pertempuran, itu sepadan.

Stormchaser Inc. (kami akan menyebutnya begitu) adalah perusahaan yang mengikuti badai. Kemudian, mereka akan mengirim tim orang melalui lingkungan dari pintu ke pintu, menawarkan untuk melakukan pemeriksaan gratis dan bantuan dengan klaim. Bagaimanapun, mereka berhasil membuat istri saya menandatangani secarik kertas yang tampak seperti kontrak — lebih lanjut tentang itu dalam satu menit.

Selama ini, kami mengajukan klaim ke perusahaan asuransi untuk memulai proses. Ini akan menjadi Februari 2016.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 3:

Biasakan diri Anda dengan proses asuransi menurut undang-undang, dan tahu siapa yang bertanggung jawab untuk apa.

Perusahaan asuransi telah menugaskan ini ke adjuster eksternal, yang memeriksa atap. Setelah pemeriksaannya, mereka mengatur agar seorang insinyur keluar dan melihat atap juga.

Di bawah hukum Florida, pemilik rumah berhak hadir untuk semua pemeriksaan. Lebih-lebih lagi, Stormchaser berjanji untuk memiliki seseorang di tempat (dengan asumsi kami membuat pemberitahuan sebelumnya). Itu bekerja dengan baik untuk pemeriksaan penyetel, meskipun orang Stormchaser tidak tampak energik seperti yang dibahas sebelumnya.

Namun, insinyur benar-benar mengabaikan waktu janji. Dia hanya berjalan di atap sementara tidak ada orang di rumah, kemudian membatalkan janji. Kami memperhatikan dengan melihat atap yang ditandai (seperti yang dikatakan Stormchaser kepada kami yang akan dilakukan insinyur). Stormchaser seharusnya hadir selama inspektur untuk menjaga agar insinyur tetap jujur ​​... melakukan drive-by merusak ini.

Ketika kami menyebutkan ini, Stormchaser memberi tahu kami bahwa ini adalah praktik umum, dan meskipun itu tidak sah, itu cukup sulit untuk ditegakkan.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 4:

Mengetahui hukum tidak mencegah pihak lain mengambil jalan pintas. Dipersiapkan.

Setelah beberapa saat, orang Stormchaser yang awalnya ditugaskan untuk 'membantu kami' dengan klaim kami dipindahkan, kemudian atasannya ditugaskan kembali, dan yah ... Anda mendapatkan ceritanya. Tidak ada yang pernah terjadi. Namun, dibandingkan dengan beberapa cerita horor tentang perbaikan yang buruk di lingkungan kami, ini tidak terlalu buruk. Stormchaser baru saja pergi ketika mereka melihat bahwa uang itu tidak akan datang dengan mudah.

Sementara itu, sekitar sebulan kemudian, kami mendapat pembayaran asuransi… untuk perbaikan atap. Ini yang merupakan sebagian kecil dari penggantian seluruh atap, dan mereka telah mengambil potongan kami darinya, yang memotong pembayaran menjadi dua. Di bawah hukum Florida, jika kerusakan atap melebihi 25%, perusahaan harus mengganti dia. Secara default, kurang dari 25% berarti perusahaan dapat membayar kepada memperbaiki dia. Pemeriksaan ini menunjukkan posisi perusahaan: Ini adalah perbaikan, bukan pengganti.

Ini membuatku cukup baik, tetapi tidak ada jalan langsung dengan perusahaan. Mereka merujuk saya ke situs web Bill of Rights Klaim Pemilik Rumah Florida. (lihat daftar Kantor Pengatur Pemilik Rumah menurut negara bagian untuk menemukan kantor negara bagian Anda).

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 5:

Luangkan waktu untuk mempelajari hak-hak Anda. Jangan mengandalkan perusahaan asuransi untuk membantu Anda mengetahuinya.

Saat Stormchaser pergi, kita bisa saja dilumpuhkan oleh 'kontrak, ' dan tidak pernah mengambil langkah maju lagi. Namun, dalam salah satu percakapan, ada disebutkan mempekerjakan seorang adjuster untuk datang membantu melakukan evaluasi. Kami memutuskan untuk berbicara dengan pengatur dan memintanya keluar. Sebelum dia melakukannya, meskipun, Saya melihat lagi 'kontrak kami.'

Selembar kertas ini menyatakan bahwa jika kami menerima hasil, maka kami akan menugaskan pekerjaan itu kepada mereka. Istri saya menandatanganinya, tapi tidak ada tanda tangan kontra, tidak ada tawaran, dan tidak ada pertimbangan. Dengan kata lain, BUKAN KONTRAK!

Mari kita perjelas di sini… Saya bukan seorang pengacara. Namun, banyak referensi menunjukkan bahwa tanpa pertimbangan, tidak ada kontrak. Pertimbangan adalah ketika masing-masing pihak dalam kontrak setuju untuk menyerahkan sesuatu yang memiliki hak hukum untuk atau untuk memberikan hak-hak itu kepada pihak lain. Sebagai contoh, suatu pihak dapat menukar $500 untuk 10 jam kerja yang dilakukan oleh CPA. Tanpa masing-masing pihak menawarkan beberapa pertimbangan, sulit untuk melihat pengadilan yang menegakkan ini.

Demikian pula, jika paman kaya Anda berjanji untuk memberi Anda $10, 000 secara tertulis, itu keren. Tapi itu bukan kontrak. Anda dapat membaca artikel NOLO ini untuk informasi lebih lanjut tentang peran pertimbangan dalam kontrak.

Intinya, istri saya telah menandatangani secarik kertas bertuliskan “Corat-coret, tulisan cakar ayam, tulisan cakar ayam, ” tanpa pertimbangan apapun dari Stormchaser. Biarkan mereka mengejar saya ... mereka tidak punya kasus, dan mereka mengetahuinya.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 6:

Meskipun Anda harus berhati-hati dalam memasuki 'kontrak, ' jangan terintimidasi jika Anda akhirnya dicat di sudut. Lebih sering daripada tidak, Anda memiliki pilihan jika Anda menemukan bantuan profesional.

Kami awalnya ingin menjauh dari menyewa adjuster, karena biaya. Kami telah mendengar bahwa adjuster akan menelan biaya 20% dari hasil asuransi. Namun, kami akhirnya memutuskan bahwa 80% dari penyelesaian lebih baik daripada 100% dari apa yang kami dapatkan.

Adjuster keluar dan berjalan di atap. Dia memberi tahu kami bahwa ada beberapa hal di pihak kami:

1. Perusahaan asuransi membayar kami sesuatu. Meskipun mereka mengklasifikasikannya sebagai pengganti wakil perbaikan, fakta bahwa kami menerima cek menunjukkan bahwa ada kerusakan. Itu berarti tantangan sebenarnya adalah mencari tahu berapa banyak yang akan diterima perusahaan, tidak harus membuktikan kerusakan.
2. Tanda-tanda insinyur membuktikan kasus kami. Adjuster bisa tahu, hanya dengan melihat bagaimana insinyur menandai atapnya, bahwa ada kerusakan akibat hujan es yang dapat diasuransikan.
3. Perusahaan asuransi bertaruh bahwa kami akan mengambil uang itu dan lari. Adjuster telah bekerja 20 tahun untuk sebuah perusahaan asuransi dan meluangkan waktu untuk menunjukkan setiap trik yang dimiliki perusahaan asuransi. Namun, mereka memiliki taruhan yang kalah dan berharap kami tidak akan menyebut gertakan mereka.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 7:

Jika fakta ada di pihak Anda, jangan takut untuk menyebut gertakan.

Perkiraan Adjuster kembali setelah beberapa minggu. Ini sekarang bulan Juni. Reaksi awal saya adalah bahwa itu sama tingginya dengan perusahaan asuransi yang rendah. Perkiraan adjuster termasuk penggantian atap, selokan, jalur, mengecat ulang dinding, langit-langit, dan ruang yang tidak terpengaruh. Saya yakin perkiraan totalnya sekitar $45K, meskipun atap baru biasanya berharga sekitar $12-$14K di daerah kami. Saya pikir ini hanya bagian dari permainan, tapi kebenaran selalu di tengah.

Setelah percakapan kami, adjuster merujuk kami ke firma hukum terkemuka yang sering berbisnis dengannya. Itu setelah percakapan dengan kantor hukum bahwa semuanya mulai jatuh ke tempatnya.

Pada saat ini, kami telah mempelajari beberapa hal yang membuat kami tahu bahwa kami berada di jalur yang benar:

1. Meskipun adjuster mendapat 20% dari hasil negosiasi, mereka tidak dibayar kecuali kita melakukannya. Kali ini, Saya melihat kontrak (yang valid), dan memiliki bahasa yang jelas. Itu konsisten dengan perjanjian lain yang saya lihat untuk adjuster.
2. Di negara bagian Florida, perusahaan asuransi membayar semua biaya hukum. Dengan kata lain, perusahaan asuransi tidak memiliki insentif untuk mempertahankannya jika pemilik rumah menuntut. Pengaturan ini memastikan bahwa perusahaan asuransi akan membayar penyelesaian yang wajar jika itu lebih masuk akal secara bisnis daripada pergi ke pengadilan.

Pengacara menjelaskan prosesnya sebagai berikut:

• Buat perjanjian hukum dengan kantor hukum
• Law office menggunakan estimasi adjuster untuk memulai proses pre-suit (pada dasarnya negosiasi untuk mencapai penyelesaian)
• Perusahaan asuransi mengajukan permintaan untuk dokumen penemuan (email atau korespondensi apa pun tentang hal-hal seperti perbaikan darurat atau apa pun yang mungkin berdampak material).
• Diskusikan nomor yang dinegosiasikan &capai (semoga). Jika tidak, bersenang-senang di pengadilan, tapi ingat, jika perusahaan asuransi memiliki insentif untuk menjaga hal ini di luar pengadilan, itu akan. Jika Anda tidak masuk akal, mereka mungkin memutuskan untuk melawan.
• Cek penyelesaian dilakukan kepada pemilik rumah, pengatur, dan perusahaan hipotek.
• Cek dikirim ke kantor hukum.
• Pemilik rumah mengirimkan pembayaran 20% (dibuat untuk adjuster) ke kantor hukum. Beginilah cara adjuster dibayar. Kemudian mereka menandatangani cek dan melepaskannya ke pemilik rumah.
• Pemilik rumah menghubungi perusahaan hipotek untuk menentukan proses pembebasan mereka.
• Pemilik rumah menerima hasil (mungkin). Ini tergantung pada bagaimana perusahaan hipotek mengelola proses pelepasan tanda tangannya. Lebih detail di bawah ini.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 8:

Jika Anda melibatkan pengacara, memiliki nomor walk-away didirikan. Terlebih dahulu. Jangan mengubahnya. Dan jangan membuatnya menjadi jumlah yang konyol.

Tanpa banyak kata, pengacara menunjukkan bahwa ini adalah kasus yang baik dan bahwa perusahaan asuransi memiliki insentif untuk membayar untuk membuat ini pergi. Meskipun dia tidak bisa dengan tegas menyatakan bahwa kita bisa membawa ini ke pengadilan, dia memberi tahu saya bahwa ini kemungkinan besar akan menjadi keputusan bisnis yang dibuat perusahaan.

Pengacara mengatakan kepada saya bahwa negosiasi akan memakan waktu beberapa bulan. Pada akhirnya, di bulan September, perusahaan asuransi menawarkan penyelesaian yang kami terima. Meskipun saya tidak bisa membocorkan detailnya, Saya akan mengatakan bahwa saya senang kami berpegang teguh pada senjata kami.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 9:

Kadang-kadang, para pengacara terbatas dalam apa yang dapat mereka katakan langsung kepada Anda. Kenali kapan Anda perlu mengambil petunjuk.

Namun, itu bukan akhir dari cerita.

• Menerima dokumen penyelesaian tertulis membutuhkan waktu beberapa minggu
• Kemudian, kami harus menandatangani, mensahkan, dan mengembalikan dokumen ke perusahaan asuransi (melalui pengacara kami).
• Cek itu membutuhkan waktu beberapa minggu untuk dikeluarkan.
• Namun, pada saat ini, kami telah membiayai kembali, yang berarti bahwa kami membutuhkan cek baru untuk mencerminkan perusahaan hipotek baru (ingat, cek itu mencerminkan pemilik rumah, pengatur, DAN perusahaan hipotek).
• Perusahaan asuransi bersikeras menerbitkan kontrak penyelesaian baru.
• Kemudian ditandatangani &diaktakan.
• Kembali.
• Kemudian diajukan.
• Kemudian cek baru dikeluarkan.

Kami sekarang berada di bulan Desember 2016. Ya… 4 bulan dari saat semua orang 'berjabat tangan' hingga saat perusahaan mengirimkan cek.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 10:

Akhir selalu di tikungan, tapi tidak pernah cukup di sana. Bersiaplah untuk proses yang panjang.

Tapi tunggu, ada lagi. Kami mengirim cek ke kantor hukum (dibuat ke adjuster), kemudian adjuster melepaskan cek itu kepada kami. Kedengarannya jelek, tapi kemudian saya menyadari bahwa kami membayar adjuster untuk pekerjaan yang dia lakukan empat bulan lalu. Begini Cara kerjanya.

Semua orang di lingkungan saya mengalami proses ini. Meskipun setiap negara berbeda, perlindungan serupa ada di mana-mana untuk memastikan semua orang dibayar dengan benar.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 11:

Dalam penyelesaian atau penghakiman, Anda mungkin harus memasang 20% ​​adjuster sebelum Anda melihat hasil Anda. Persiapkan sesuai.

Pada saat ini, pengatur, kantor hukum, dan perusahaan asuransi sama sekali di luar gambaran. Ini hanya perusahaan hipotek dan kami.

Perusahaan hipotek memiliki hak gadai terhadap properti yang diasuransikan. Di sebagian besar negara bagian, proses ini dilakukan untuk memastikan bahwa perusahaan hipotek dapat menetapkan beberapa akuntabilitas. Ini menghindari skenario di mana pemilik rumah mengajukan klaim, mengantongi cek yang cukup besar, kemudian berjalan pergi tanpa cedera sementara perusahaan hipotek tidak tahu apa-apa selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun. Ini banyak terjadi pada tahun 2008 dan merupakan faktor penyebab krisis hipotek.

Dalam kasus kami, perusahaan hipotek membuatnya sederhana. Kami mengirimkan salinan laporan adjuster, serta cek, ke perusahaan hipotek. Mereka membuat file (untuk tujuan pelacakan), menandatangani cek itu kepada kami, dan mengirimkannya kembali. Satu-satunya hal yang menjadi tanggung jawab kami adalah mengirimkan laporan inspeksi setelah penyelesaian atap.

Namun, Saya pernah mendengar bahwa beberapa perusahaan hipotek menyimpan dana di escrow, kemudian mengamati pekerjaan, micromanage pencairan dana, dan mengirim inspektur untuk mengevaluasi pekerjaan.

Pelajaran Asuransi Pemilik Rumah 12:

Pastikan Anda mengetahui proses perusahaan hipotek. Rencanakan sesuai.

Sebagai pemilik rumah, Anda membutuhkan jenis asuransi tertentu. Anda berharap Anda tidak perlu mengajukan klaim. Seperti yang saya pelajari, dan telah berbagi dengan Anda hari ini, prosesnya bisa rumit. Pahami apa yang dicakup dan tidak dicakup oleh asuransi pemilik rumah Anda. Ketahui hak Anda sesuai dengan hukum negara bagian. Dan jangan takut untuk menyewa pengacara untuk membantu Anda mencapai penyelesaian jika diperlukan. Bersiaplah untuk proses berlarut-larut jika Anda memang harus mengajukan klaim asuransi pemilik rumah. Dan pahami apa yang mungkin harus Anda lalui untuk melihat prosesnya selesai.

Kesimpulan

Ini adalah PANJANG, proses yang sulit. Namun, Aku belajar banyak. Secara khusus, sebagai perencana keuangan, Saya merasa seolah-olah saya dapat berhubungan lebih dekat dengan orang-orang yang mengalami pengalaman serupa.

Sebelum, Saya mungkin telah belajar sedikit lebih banyak tentang pengetahuan buku saya. Sekarang setelah saya melalui prosesnya, Saya pasti dapat mengidentifikasi dengan roller coaster emosional yang dialami orang-orang.

Lagipula, perencanaan keuangan yang benar adalah ketika pengetahuan berhenti, dan pegangan tangan dimulai.