Kapan Saya Bisa Pensiun?

Ada banyak pertanyaan tak terjawab yang telah membingungkan pria dan wanita bijak selama berabad-abad, pertanyaan seperti "Siapa yang menutup pintu setelah sopir bus turun dari bus?" dan “Mengapa ada lampu di lemari es dan tidak di lemari es?,” namun mungkin tidak ada satu pertanyaan pun yang membingungkan begitu banyak orang pintar seperti “Kapan saya bisa pensiun?” Jadi, dalam beberapa paragraf berikutnya, kami akan mencoba untuk berhasil ketika skor sebelum kami gagal dan hanya memberi Anda jawaban terbaik yang mutlak.

Kapan saya bisa pensiun?

18, hampir di mana-mana. Ya, Anda tidak salah dengar. Segera setelah Anda dewasa, atau, seperti yang orang Kanada katakan, segera setelah Anda mencapai "usia dewasa" dan orang tua Anda tidak memiliki hak hukum untuk memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan, Anda akan bebas meninggalkan tenaga kerja bahkan sebelum Anda bergabung, sama seperti Anda bebas menggunakan kamar mandi kapan pun Anda suka dan menghiasi wajah Anda dengan tato wajah apa pun yang dapat Anda bayangkan. Pertanyaan yang lebih baik untuk ditanyakan kepada diri sendiri adalah, berapa banyak uang yang saya perlukan untuk pensiun, dan berapa lama waktu yang saya perlukan untuk mengumpulkan uang sebanyak itu? Karena semakin dini Anda pensiun, semakin banyak tahun Anda harus menghidupi diri sendiri tanpa penghasilan. Anak-anak beruntung yang lahir dalam keluarga kaya tua bernama Getty dan Rockefeller dan orang kaya yang lebih baru seperti Gates dan Bezos mungkin memiliki kemewahan hanya mencari pemenuhan dalam karier mereka dan mungkin memiliki pilihan untuk pensiun setelah mempertahankan potongan kertas menyakitkan pertama mereka di tempat kerja. Kami semua harus bertahan di parit kerja sampai kami mengumpulkan cukup adonan untuk menutupi tagihan bahan makanan, listrik, dan gas selama beberapa dekade.

Kapan saya harus pensiun?

Selain lutut pecah-pecah, neuropati, linu panggul, dan hal-hal lain membuat kehidupan kantor kurang menyenangkan bagi orang tua, ada alasan bagus lain mengapa kebanyakan orang pensiun di usia enam puluhan dan awal tujuh puluhan. Sekitar usia inilah pemerintah memberikan manfaat tertentu untuk membantu orang tua membayar tagihan mereka. Bagi kebanyakan orang, tidak mungkin untuk memenuhi kebutuhan jika tidak.

Istilah "usia pensiun" yang sering Anda baca saat ini adalah 65 (walaupun mungkin akan dinaikkan di masa depan.) Ini karena pemerintah kita menyediakan jaring pengaman kecil untuk pensiunan dalam bentuk CPP dan OAS, dana yang tidak tersedia sampai Anda mencapai ulang tahun tertentu. Rencana Pensiun Kanada (CPP) menganggap usia pensiun "normal" adalah 65, meskipun Anda dapat mengumpulkan manfaat yang dikurangi pada usia 60; 65 adalah yang paling awal Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Hari Tua (OAS). Berapa banyak CPP yang menjadi hak Anda bergantung pada jumlah yang telah Anda bayarkan ke dalam sistem selama bertahun-tahun, tetapi pembayaran CPP rata-rata saat ini adalah $673,10 per bulan, dan OAS dasar adalah $586,66 per bulan, dengan gabungan $15,116 per tahun.

Jika Anda berharap mendapatkan $50.000 setahun, Anda perlu menghasilkan sekitar $35.000 per tahun untuk menambah keuntungan Anda. Untuk tujuan perencanaan keuangan, rencanakan untuk hidup 20 tahun setelah pensiun pada usia 70 tahun. Jadi, Anda harus memiliki $700.000. Jika Anda membayangkan pensiun di mana Anda berencana untuk duduk di sofa tarik anak Anda dan makan banyak ramen kemasan, atau secara bergantian menyewa banyak kapal pesiar di Bimini, sesuaikan kebutuhan tahunan Anda.

Cara mempersiapkan masa pensiun

Jika Anda telah menjadi penabung pensiun yang sangat disiplin sejak usia muda, dan berhasil pensiun dengan sedikit perubahan, Anda dapat memilih untuk mengikuti aturan 4% yang terkenal, pedoman yang diperkenalkan oleh penasihat keuangan Amerika bernama William Bengen yang menjalankan angka-angka dan mengetahui bahwa jika Anda menarik 4% dari portofolio pensiun Anda yang diinvestasikan dengan baik setiap tahun dan menyesuaikan dengan inflasi, Anda tidak akan pernah kehabisan uang. Legenda mengatakan, Dracula tetap membayar sewa kastilnya selama 400 tahun menggunakan aturan 4%; itu juga seberapa baik manusia fana membiayai masa pensiun mereka dan kemudian mewariskan kekayaan mereka.

Bagaimana mungkin Anda menemukan diri Anda dalam posisi yang membuat iri ini? Ironisnya, cara paling efektif untuk hidup tanpa rasa sakit dan nyaman di masa pensiun adalah cara yang paling menyakitkan ketika Anda berpenghasilan paling sedikit. Cara terbaik mutlak untuk menciptakan masa pensiun yang nyaman jika Anda bukan orang yang berpenghasilan besar akan membutuhkan tabungan Anda untuk mendidih dalam waktu yang sangat lama dalam rekening investasi, mengalami kekuatan ajaib dari pemajemukan tahun demi tahun. Bermain-main dengan kalkulator peracikan seperti ini untuk merasakan jenis efek magis pada uang. Dengan asumsi hipotetis, meskipun secara historis masuk akal (http://www.simplestockinvesting.com/SP500-historical-real-total-returns.htm) 7% tingkat pengembalian tahunan atas investasi, seorang berusia 25 tahun yang berhasil menempatkan $ 5.000 pergi setiap tahun akan berakhir dengan hampir $ 1,18 juta pada usia 65. Masukkan $ 5.000 yang sama dimulai pada usia 35, dan dia hanya akan mendapatkan $ 551.000 pada usia 65. Faktanya, agar anak berusia 35 tahun itu berakhir dengan $ 1,18 juta yang sama pada tahun 65, dia harus menyisihkan lebih dari $ 10.000 setahun untuk mengejar burung awal yang dimulai pada usia 25.

Jadi apa arti aturan 4% dalam bilangan real? Jika Anda telah menghabiskan beberapa tahun di dunia kerja, Anda akan memenuhi syarat untuk menerima manfaat Canada Pension Plan (CPP) dan Old Age Security (OAS) penuh pada usia 65 tahun, tetapi jumlah ini hanya sekitar $15.000 (lebih, jika penghasilan Anda di bawah jumlah maksimum Guaranteed Income Supplement (GIS) untuk menerima manfaat.) Penasihat keuangan sering menyarankan bahwa agar tidak merasa kekurangan, Anda harus menjaring 70-80% dari penghasilan sebelum pensiun Anda. Jadi, jika Anda terbiasa menghasilkan $75.000, Anda ingin memiliki akses ke sekitar $60.000 per tahun. Jika Anda keluar dari aturan 4%, untuk mengganti $45.000 yang tidak akan ditanggung oleh keuntungan Anda, Anda harus memiliki portofolio $1,125 juta. Digunakan untuk menghasilkan $ 150.000? Dengan menggunakan perhitungan yang sama, Anda harus pensiun dengan portofolio sekitar $2,44 juta. Seperti kata pepatah, kerja bagus jika Anda bisa mendapatkannya—tetapi sangat sedikit yang bisa. Meskipun orang Kanada memperkirakan mereka akan membutuhkan $756.000 untuk pensiun, sebuah jajak pendapat baru-baru ini menemukan bahwa hampir sepertiga orang Kanada tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali dan jumlah rata-rata yang disimpan oleh Canucks saat pensiun adalah $184.000.

Jangan panik jika Anda tidak berada di dekat tempat yang Anda inginkan. Bahkan jika Anda bangun pada usia 65 tanpa menabung satu sen pun, Anda tidak akan kelaparan; meskipun skenarionya jauh dari ideal, asalkan Anda memenuhi persyaratan tempat tinggal, mungkin saja pasangan yang tidak menabung apa pun untuk masa pensiun dapat mengumpulkan $24.000 dalam bentuk tunjangan pemerintah yang sebagian besar bebas pajak setiap tahun. Berita terbaik dari semuanya adalah bahwa semua kecemasan tentang tidak memiliki cukup mungkin tidak perlu. Penyelidikan baru-baru ini yang dilakukan oleh Employee Benefit Research Institute menunjukkan bahwa pensiun tidak perlu mahal dan pensiunan sebenarnya cukup pandai untuk tidak kehabisan uang. Studi menunjukkan bahwa mereka yang pensiun dengan kurang dari US$200,000 masih memiliki 75% dari jumlah tersebut 18 tahun kemudian.

Perencana keuangan yang berbasis di Toronto, Jason Heath, menolak semua jumlah uang yang Anda perlukan untuk pensiun; itu semua tergantung pada keadaan pribadi Anda. Dia juga berpikir aturan 4% dan rencana lain yang berusaha untuk tidak pernah menyentuh modal agak bodoh. “Itu adalah aspirasi yang mulia secara teori, tetapi dalam praktiknya, apa gunanya?” tulisnya, mencatat bahwa para pensiunan seharusnya tidak terlalu mengkhawatirkan ahli waris mereka dan lebih menikmati hasil kerja mereka dengan waktu yang tersisa.

Bagaimana jika saya ingin pensiun dini?

Bagaimana jika Anda benar-benar ingin pensiun bertahun-tahun, bahkan puluhan tahun sebelum The Man berpikir Anda harus pensiun? Bisakah Anda pensiun pada usia 50? Kami memiliki panduan tentang bagaimana hal itu dapat dilakukan. Mencoba untuk pensiun pada usia 40 akan memberi Anda landasan yang jauh lebih pendek untuk pertumbuhan investasi pensiun, tetapi ini juga mungkin, terutama jika Anda adalah seseorang yang mencintai tidak lebih dari memotong kupon dan hidup dari pasta.

Berapa pun usia Anda pensiun, strategi yang Anda temukan dalam panduan “Strategi Pensiun” kami akan terbukti sangat berharga.