Apa itu Anuitas? Panduan Utama

Jika Anda memasuki masa pensiun atau hampir pensiun, Anda mungkin mempertimbangkan anuitas sebagai sumber pendapatan pensiun. Sebelum kami membahas semua hal tentang anuitas—peringatan, Wealthsimple tidak memiliki lisensi asuransi dan kami tidak menawarkan anuitas. Karena itu, berikut beberapa informasi yang mungkin ingin Anda ketahui tentang anuitas jika Anda mempertimbangkan untuk membelinya.

Apa itu Anuitas?

Jawaban sederhananya:Anuitas adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi yang mewajibkan perusahaan asuransi untuk melakukan pembayaran kepada Anda, baik segera atau di masa mendatang. Anda membeli anuitas dengan melakukan pembayaran tunggal atau serangkaian pembayaran dari waktu ke waktu. Ini adalah salah satu opsi untuk mendanai masa pensiun Anda jika Anda ingin bergantung pada aliran pendapatan yang stabil.

Jenis Anuitas

Ada banyak jenis anuitas untuk memilih dari beberapa di antaranya:anuitas tetap, anuitas variabel atau anuitas terindeks. Inilah arti sebenarnya dari masing-masing.

anuitas tetap menjamin bahwa perusahaan asuransi Anda akan membayar Anda, pembeli, tingkat bunga tetap yang dijamin atas kontribusi Anda pada anuitas untuk jangka waktu yang telah disepakati.

Anuitas variabel perubahan nilai tergantung pada kinerja investasi (seringkali reksa dana). Tidak seperti anuitas tetap, anuitas variabel tidak memberikan pengembalian tertentu atau dijamin.

Anuitas terindeks bergantung pada kinerja indeks, seperti S&P 500, yang memberi Anda peluang untuk pertumbuhan investasi. Anuitas indeks menawarkan pengembalian minimum yang dijamin, itulah sebabnya beberapa orang mungkin melihatnya menguntungkan dibandingkan investasi tradisional.

Seperti yang Anda lihat, ada begitu banyak jenis anuitas di luar sana. Taruhan terbaik Anda adalah mempertimbangkan mana yang terbaik untuk Anda — dan memperhitungkan risiko investasi, kebutuhan Anda, dan aturan sial seperti penalti penarikan.

Pro dan Kontra Anuitas

Apakah menurut Anda anuitas sangat cocok untuk Anda? Seperti apa pun, yang terbaik adalah melalui pro dan kontra sebelum Anda terjun langsung.

Kelebihan anuitas

• Sudah memaksimalkan RRSP Anda? Anuitas dapat memberikan lebih banyak cara yang terlindung dari pajak untuk menabung untuk masa pensiun.

• Anda dapat menyimpan lebih banyak uang tunai dan menunda pembayaran pajak. Tidak ada batasan kontribusi tahunan untuk anuitas.

• Anuitas ditangguhkan pajak - Anda tidak membayar pajak atas uang saat itu dalam anuitas. Anda hanya membayar pajak atas uang tersebut saat Anda menariknya.

Kontra anuitas

• Likuiditas. Periode. Uang Anda terkunci dan Anda tidak dapat mengaksesnya.

• Anda akan membayar komisi untuk anuitas karena itu adalah produk asuransi.

• Anda dapat menambahkan pengendara, yang dapat memiliki pendapatan, warisan, atau ketentuan perawatan jangka panjang, seperti merawat ahli waris saat Anda meninggal — tetapi itu akan dikenakan biaya tambahan.

• Mereka hanya sebaik perusahaan asuransi yang menyediakannya. Tidak ada jaminan bahwa anuitas akan ada untuk Anda. Bagaimana jika perusahaan asuransi gulung tikar? Ini dia anuitas Anda.

• Anda masih bisa kehilangan uang, dan karena suku bunga saat ini rendah, Anda berisiko terkena inflasi

• Ahli waris Anda mewarisi dasar biaya Anda dan dapat membayar pajak dengan tingkat pendapatan biasa mereka.

Bagaimana Cara Kerja Anuitas?

Menyatukan anuitas sangat mirip dengan prasmanan. Anda dapat memadupadankan "piring" Anda berdasarkan selera dan situasi pribadi Anda. Jika Anda berada di pasar untuk anuitas, berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat.

Pertimbangkan Premi

Premi tunggal atau premi ganda? Mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda? Apakah Anda lebih suka membayar anuitas dalam satu pembayaran besar atau melakukan serangkaian pembayaran selama beberapa tahun? Anda dapat melakukan pembayaran bulanan, triwulanan, tahunan, atau bahkan sekaligus.

Tentukan Jenis Yang Anda Inginkan

Setiap kali para profesional mendiskusikan anuitas, biasanya muncul dua jenis:segera dan ditangguhkan.

Anuitas langsung membayar penghasilan Anda segera (atau hampir segera). Ingat opsi lump sum itu? Di sinilah ia mulai berlaku. Anda melakukan pembayaran lump sum tunggal ke perusahaan asuransi dan Anda mulai menghasilkan pendapatan satu periode anuitas setelah Anda membelinya. Seberapa cepat setelah itu tergantung pada perusahaan. Anda biasanya dapat menghasilkan uang dari 30 hari hingga satu tahun setelah pembayaran pertama Anda. Anuitas langsung adalah pilihan yang sangat populer di kalangan pensiunan — dapatkah Anda mengerti mengapa? Anda dibayar cukup cepat.

Anuitas yang ditangguhkan menawarkan penghematan pajak dan pendapatan seumur hidup. Apa manfaat dari anuitas yang ditangguhkan? Anuitas Anda mengumpulkan bunga selama waktu itu dan Anda dapat meningkatkan pendapatan masa depan Anda. Dengan anuitas yang ditangguhkan, Anda mulai menerima pembayaran bertahun-tahun atau dekade di masa depan. Premi Anda tumbuh pajak tangguhan dalam anuitas. Dengan kata lain, ini seperti menanam bibit untuk menumbuhkan pohon maple bertahun-tahun dari sekarang.

Banyak orang menggunakan anuitas yang ditangguhkan untuk melengkapi rekening pensiun individu dan rencana pensiun yang disponsori majikan. (Ada alasan bagus mengapa — teruslah membaca!)

Jenis Investasi Pensiun Lainnya

Tidak yakin anuitas adalah taruhan terbaik Anda? Dapat dimengerti. Mari kita periksa beberapa opsi lainnya.

Akun Pensiun

Akun pensiun tidak dapat dikecualikan dari daftar, bukan? Akun pensiun adalah pilihan yang bagus jika Anda sudah memiliki akses ke akun tersebut melalui pekerjaan Anda (yaitu Grup RRSP) dan masih bekerja. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang berbagai jenis akun di sini.

Jika Anda tidak pernah meluangkan waktu untuk menyiapkan akun pensiun Anda, Anda mungkin meninggalkan uang di atas meja. Banyak perusahaan menawarkan persentase dolar yang Anda investasikan sendiri.

Periksa dengan kantor sumber daya manusia perusahaan Anda untuk mengetahui apakah Anda memiliki rencana pensiun. Kemudian, jangan buang waktu. Daftar untuk itu agar perusahaan Anda juga mendapatkan uang.

Penasihat Robo

Robo-advisor adalah layanan yang menggunakan perangkat lunak yang sangat khusus untuk melakukan pekerjaan sebagai manajer kekayaan atau penasihat investasi – orang yang memutuskan apa yang harus Anda investasikan dan kemudian mengutak-atik investasi tersebut dari waktu ke waktu.

Penasihat Robo biasanya meminta Anda menjawab beberapa pertanyaan untuk menentukan selera Anda terhadap risiko yang mungkin akan rendah jika Anda menuju masa pensiun. Kemudian, melalui penggunaan algoritme kepemilikan, mereka menyebarkan uang Anda ke dalam investasi yang sesuai, membuat penyesuaian saat situasi Anda dan perubahan pasar.

Saat Anda membuka akun dengan robo-advisor, mereka biasanya mengumpulkan biaya antara 1% lebih sedikit daripada penasihat investasi profesional. Mereka dapat mengenakan biaya yang lebih rendah karena mereka umumnya tidak memiliki cabang batu bata dan mortir seperti kebanyakan lembaga keuangan lainnya dan mereka mengotomatiskan banyak pekerjaan manual. Biaya 1% dari seluruh tabungan pensiun Anda dapat menjadi jumlah uang yang cukup besar, jadi sangat bijaksana untuk berbelanja dan menemukan alternatif biaya rendah seperti penasihat robo, jika itu paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Obligasi Berjenjang

Pernahkah Anda mendengar tentang tangga ikatan? Ini adalah cara untuk memanfaatkan obligasi pada tingkat jatuh tempo yang berbeda. Berikut ini contoh cara kerjanya:

1. Katakanlah Anda berencana untuk berinvestasi $30.000.

2. Anda membeli tiga obligasi masing-masing dengan nilai nominal $10.000.

3. Atau — Anda membeli 10 obligasi dengan nilai nominal $3.000.

4. Semua obligasi jatuh tempo pada waktu yang berbeda. Ikatan pertama jatuh tempo dalam setahun, tahun berikutnya, tahun berikutnya — Anda dapat menebaknya. Anda juga dapat menyebarkannya selama 10 tahun.

Ini adalah cara berisiko rendah yang potensial untuk mendapatkan keuntungan dari tabungan pensiun Anda.

Dana Indeks

Gugup tentang memasukkan dana Anda ke dalam dana indeks yang melacak pasar? (Itu berarti uang Anda juga dapat melemah dengan pasar juga.) Namun, dana indeks tidak mahal dan juga umumnya pulih dengan pasar karena mereka melacaknya. ETF populer seperti Vanguard Index 500 (VFINX) atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) seperti SPDR S&P 500 ETF (SPY) adalah opsinya.

Tentukan Apakah Anuitas Tepat untuk Anda

Jika Anda bertanya-tanya opsi apa yang terbaik untuk Anda, maka Anda harus mempertimbangkan hal berikut:

• Toleransi risiko Anda

• Linimasa Anda

• Apakah Anda ingin penerima manfaat Anda mendapatkan manfaat

• Kebutuhan atau tujuan Anda yang lain (apakah Anda lebih suka memulainya untuk cucu Anda?)

Terlepas dari keputusan Anda, Anda tidak boleh menganggapnya enteng. Memilih anuitas adalah keputusan besar, jadi pastikan itu yang tepat untuk Anda dan bicarakan dengan profesional yang menawarkan anuitas sebelum mengeluarkan dompet Anda.