Strategi Pensiun

Jadi, Anda telah memimpikan kehidupan pensiunan sejak hari yang namanya dalam akuntansi menggesek sisa pizza yang Anda simpan di lemari es kantor. Anda mungkin sudah punya rencana pensiun (yaitu, tidur sampai 10:00 hampir setiap hari, mendapatkan celana olahraga yang lapang untuk setiap kesempatan, dan menjadi D.B. Cooper menyelundupkan burrito ke pertunjukan siang multipleks). Namun untuk mencapainya, Anda memerlukan strategi untuk membuat Shangri-La Anda menjadi kenyataan finansial.

Strategi Pensiun

Strategi pensiun adalah strategi keuangan khusus yang ditujukan untuk memastikan Anda merasa nyaman secara finansial untuk masa pensiun Anda. Sebagian besar strategi melibatkan rencana tabungan yang memungkinkan uang Anda mengumpulkan bunga, biasanya melalui kombinasi investasi dalam saham, obligasi, ETF, dan dana.

Strategi terbaik dari semuanya adalah strategi yang cukup dapat diprediksi:menghasilkan atau mewarisi setumpuk uang yang cukup besar sehingga Anda dapat menghabiskan 20, 30, bahkan 40 tahun dengan penghasilan yang dikeluarkan olehnya. Jika Anda tidak dilahirkan kaya, ini akan membutuhkan pekerjaan yang signifikan. Namun ada tiga langkah mendasar yang akan mengarahkan Anda ke jalan yang benar.

Mulai lebih awal — seperti sekarang. Menabung seperti orang gila memang bagus, tapi itu harus dilakukan lebih awal. Anda tidak akan mencapai banyak hal jika pada usia 55 Anda memutuskan sudah waktunya untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Menciptakan masa pensiun yang nyaman dari sesuatu yang sederhana akan membutuhkan tabungan Anda untuk mendidih dalam waktu yang sangat lama dalam rekening investasi, mengalami kekuatan ajaib dari pemajemukan tahun demi tahun. Bermain-main dengan kalkulator peracikan seperti ini untuk merasakan apa yang dapat dilakukan waktu terhadap uang. Dengan asumsi hipotetis, meskipun secara historis masuk akal tingkat pengembalian tahunan 7% atas investasi, seorang berusia 25 tahun yang berhasil menyisihkan $ 5.000 setiap tahun akan berakhir dengan hampir $ 1,18 juta pada usia 65. Masukkan $ 5.000 yang sama dimulai pada usia 35 , dan dia hanya akan mendapatkan $551.000 pada tahun 65. Faktanya, agar pria berusia 35 tahun itu mendapatkan $1,18 juta yang sama pada tahun 65, dia harus menyisihkan lebih dari $10.000 setahun untuk mengejar ketinggalan. ke burung awal yang dimulai pada 25.

Berinvestasi dalam saham. Jadi apa cara terbaik untuk memanfaatkan kekuatan peracikan ajaib yang kami rujuk di atas? Mengapa, melalui berinvestasi dalam sesuatu yang akan memberi Anda beberapa pengembalian yang signifikan, dan secara historis, tempat yang paling dapat diandalkan untuk itu adalah pasar saham. Satu pengungkapan besar yang ditekankan oleh orang-orang kepatuhan kami yang sangat cerdas:berinvestasi di saham adalah spekulatif, dan siapa pun yang memberi tahu Anda sebaliknya adalah pembohong besar, jadi ingatlah bahwa setiap kali Anda berinvestasi di saham, Anda berisiko kehilangan sebagian besar dari investasi Anda. Dikatakan demikian, secara historis, pengembalian tahunan pada S&P 500 selama 90 tahun terakhir hanya di bawah 10%, yang merupakan tingkat pengembalian yang cukup bagus. Salah satu cara yang sangat efektif untuk memanfaatkan pertumbuhan alami pasar adalah dengan membeli ETF yang melacak seluruh sektor ekonomi atau indeks, seperti S&P 500. Dengan investasi seperti itu, satu harga dapat membelikan Anda sepotong kecil dari 500 yang paling berharga. perusahaan di pasar saham AS.

Hati-hati dengan biaya, pajak. Biaya manajemen dan pajak yang tinggi akan mengurangi investasi pensiun Anda, jadi pastikan Anda memanfaatkan semua akun yang diuntungkan pajak dan menjaga biaya manajemen investasi Anda seminimal mungkin. Sebelum berinvestasi, pelajari lebih dalam masalah ini dengan panduan investasi seperti ini.

Jika Anda telah didisiplinkan sejak usia muda, dan pensiun dengan sedikit perubahan, Anda dapat memilih untuk pensiun mengikuti aturan 4% yang terkenal, sebuah pedoman yang diperkenalkan oleh penasihat keuangan bernama William Bengen, yang menghitung angka dan menemukan jawabannya. bahwa jika Anda menarik 4% dari portofolio pensiun Anda yang diinvestasikan dengan baik setiap tahun dan menyesuaikan dengan inflasi, Anda tidak akan pernah kehabisan uang. Legenda mengatakan, Dracula tetap membayar sewa kastilnya selama 400 tahun menggunakan aturan 4%; itu juga seberapa baik manusia fana membiayai masa pensiun mereka dan kemudian mewariskan kekayaan mereka.

Buka rekening pensiun hari ini dan dapatkan manfaat dari biaya rendah dan jenis layanan pribadi yang ramah yang mungkin tidak pernah Anda bayangkan dari layanan investasi otomatis.

Jadi apa arti aturan 4% dalam bilangan real? Jika Anda telah menghabiskan beberapa tahun di dunia kerja, Anda akan memenuhi syarat untuk menerima manfaat Canada Pension Plan (CPP) dan Old Age Security (OAS) penuh pada usia 65 tahun, tetapi jumlah ini hanya sekitar $15.000 (lebih, jika penghasilan Anda di bawah jumlah maksimum Guaranteed Income Supplement (GIS) untuk menerima manfaat.) Penasihat keuangan sering menyarankan bahwa agar tidak merasa kekurangan, Anda harus menjaring 70-80% dari penghasilan sebelum pensiun Anda. Jadi, jika Anda terbiasa menghasilkan $75.000, Anda ingin memiliki akses ke sekitar $60.000 per tahun. Jika Anda melanggar aturan 4%, untuk mengganti $45.000 yang tidak akan ditanggung oleh keuntungan Anda, Anda harus memiliki portofolio $1,125 juta. Digunakan untuk menghasilkan $ 150.000? Dengan menggunakan perhitungan yang sama, Anda harus pensiun dengan portofolio sekitar $2,44 juta. Gampang kan?

Seperti kata pepatah, kerja bagus jika Anda bisa mendapatkannya—tetapi sangat sedikit yang bisa. Meskipun orang Kanada memperkirakan bahwa mereka akan membutuhkan $756.000 untuk pensiun, sebuah jajak pendapat baru-baru ini menemukan bahwa hampir sepertiga orang Kanada tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali dan jumlah rata-rata yang disimpan oleh Canucks saat pensiun adalah $184.000. Jangan panik jika Anda tidak berada di dekat tempat yang Anda inginkan. Bahkan jika Anda bangun pada usia 65 tanpa menabung satu sen pun, Anda tidak akan kelaparan; meskipun skenarionya jauh dari ideal, asalkan Anda memenuhi persyaratan tempat tinggal, ada kemungkinan pasangan yang tidak menabung apa pun untuk masa pensiun dapat mengumpulkan $24.000 dalam bentuk tunjangan pemerintah yang sebagian besar bebas pajak setiap tahun.

Berita terbaik dari semuanya adalah bahwa semua kecemasan tentang tidak memiliki cukup mungkin tidak perlu. Sebuah penyelidikan baru-baru ini yang dilakukan oleh Employee Benefit Research Institute menunjukkan bahwa pensiun tidak perlu mahal dan pensiunan sebenarnya cukup pandai untuk tidak kehabisan uang. Studi menunjukkan bahwa mereka yang pensiun dengan kurang dari US$200.000 masih memiliki 75% dari jumlah itu 18 tahun kemudian. Perencana keuangan yang berbasis di Toronto, Jason Heath, menolak semua jumlah uang yang Anda perlukan untuk pensiun; itu semua tergantung pada keadaan pribadi Anda. Dia juga berpikir aturan 4% dan rencana lain yang berusaha untuk tidak pernah menyentuh modal agak bodoh. “Itu adalah cita-cita yang mulia secara teori, tetapi dalam praktiknya, apa gunanya?” tulisnya, mencatat bahwa para pensiunan seharusnya tidak terlalu mengkhawatirkan ahli waris mereka dan lebih menikmati hasil kerja mereka dengan waktu yang tersisa.

Strategi pensiun dini

Anda tidak ingin menunggu sampai Anda berusia 70 tahun untuk mulai bergegas ke sesama pensiunan Anda di shuffleboard? Hebat, mengapa tidak pensiun pada usia 60, atau bahkan 50. Heck, satu-satunya halangan untuk mencegah Anda pensiun pada ulang tahun ke-30 Anda adalah memiliki cukup uang untuk membuat Anda bertahan selama 60 tahun atau lebih. Hidup itu mahal, dan semakin dini Anda pensiun, semakin sedikit waktu yang dimiliki tabungan pensiun Anda untuk mengalami kekuatan magis dari peracikan. Berikut adalah beberapa poin utama bagi mereka yang ingin keluar dari perlombaan tikus lebih awal.

Berhemat seperti mofo mulai sekarang— dan investasikan sebagian besar dalam bentuk saham. Kami membahas kekuatan menyimpan dan menggabungkan di atas, tetapi Anda harus memasukkannya ke dalam overdrive. Sekali lagi dengan asumsi hipotetis, meskipun tidak pernah terdengar dari tingkat pengembalian tahunan 7% atas investasi di ekuitas AS, seorang anak berusia 25 tahun yang menyisihkan $20.000 setiap tahun akan berakhir dengan hampir $1,38 juta pada usia 50 tahun. Dan apa dengan semua itu? hal telur-dalam-satu-keranjang, diversifikasi sangat penting, dan Anda tidak boleh berinvestasi hanya di saham. Meskipun demikian, sejarah pasar saham menunjukkan risiko jangka pendek dari investasi di S&P 500 menghilang dari waktu ke waktu, jadi jika Anda memiliki cakrawala investasi dua puluh tahun lebih, pasar saham adalah tempat yang cukup menarik untuk memarkir uang Anda. Namun, berhati-hatilah:Investasi bersifat spekulatif dan penting untuk dipahami bahwa hasil masa lalu tidak boleh dipahami sebagai jaminan, melainkan prediktor kinerja masa depan yang tidak sempurna. Sekali lagi, Anda harus menjaga biaya tetap rendah, dan memaksimalkan semua akun yang diuntungkan pajak sebelum berinvestasi di tempat lain. Penjelasan lebih mendalam tentang masalah ini dapat ditemukan di sini.

Cara lain untuk pensiun lebih awal? Hilangkan kartu kredit dan utang konsumen lainnya. Pertimbangkan untuk menyewa daripada membeli rumah. Angkat kepala Anda tinggi-tinggi sambil memberikan kunci mobil Honda Civic 2005 Anda kepada valet. Berkomitmen untuk gaya hidup pelit. Berencana untuk pensiun di negara dengan biaya hidup yang lebih rendah, idealnya negara dengan rum dan kelapa yang berlimpah.

Strategi pensiun bebas pajak

Tidak seperti rekan kerja di bilik berikutnya yang hidup untuk menceritakan kepada Anda mimpi malam sebelumnya dengan sangat rinci, pajak sayangnya tidak hilang saat Anda pensiun. Sebagian besar pendapatan yang Anda ambil—dari pemerintah, dari pensiun, 401(k), dan IRA tradisional, dikenakan pajak. Ada beberapa strategi yang akan membantu Anda secara hukum mengakali petugas pajak selama masa pensiun.

Permainkan penarikan RRSP Anda, pertimbangkan menunggu untuk mengambil CPP

Membayar sama sekali tidak ada pajak di masa pensiun akan menjadi mimpi, bukan? Tetapi jika Anda telah mengumpulkan tabungan pensiun yang signifikan, CRA akan benar-benar mencari cara untuk memotongnya. Jadi, strategi terbaik adalah mencari cara untuk mendapatkan penghasilan pada garis waktu yang paling hemat.

Jika Anda telah berkontribusi mendekati jumlah maksimum ke dalam RRSP Anda selama bertahun-tahun, Anda mungkin telah mengurangi tagihan pajak Anda hingga ribuan, bahkan puluhan ribu dolar selama tahun kerja Anda. Tapi sayangnya RRSP tidak bebas pajak, mereka ditangguhkan pajak, dan CRA telah menemukan beberapa cara untuk memastikan bahwa ia mendapat potongan pendapatan pajak sebelum Anda keluar dari planet bumi. Yang pertama adalah dengan memaksa Anda untuk mengubah RRSP Anda menjadi RRIF pada akhir tahun ke-71 Anda dan mengharuskan Anda untuk menarik persentase tahunan yang meningkat dari nilai akun untuk sisa hari-hari Anda, dimulai dengan 5,28 persen pada 71. Jika akun Anda adalah signifikan, penarikan ini bahkan dapat memaksa Anda masuk ke tarif pajak marjinal 50% yang ditakuti yang ditemukan di beberapa provinsi selama usia tujuh puluhan Anda.

Buka RRSP hari ini dan dapatkan keuntungan dari biaya rendah dan jenis layanan pribadi yang ramah yang mungkin tidak pernah Anda bayangkan dari layanan investasi otomatis.

Apakah ada yang dapat Anda lakukan untuk mencegah hal ini? Menurut beberapa ahli, jawabannya adalah membuka bahwa RRSP sedikit lebih awal dari yang mungkin Anda bayangkan, terutama jika penghasilan Anda lebih sedikit di tahun-tahun menjelang pensiun daripada saat Anda menyimpan uang di RRSP Anda. Di sini, spesialis pendapatan pensiun yang berbasis di Ontario, Doug Dahmer merekomendasikan bahwa bagi kebanyakan orang, menunda mengumpulkan satu atau kedua manfaat Jaminan Hari Tua (OAS) dan Rencana Pensiun Kanada (CPP) hingga usia 70 tahun sambil mengubah RRSP Anda menjadi RRIF lebih awal dan menarik sebagian dari dana tersebut akan menghasilkan penghematan pajak besar secara keseluruhan. Anda tidak hanya akan mendapatkan 8,4 persen lebih banyak untuk setiap tahun Anda menunda mengambil CPP, mengambil penarikan RRIF lebih awal akan mengurangi cakar OAS yang pada akhirnya akan Anda tanggung jika penghasilan Anda terlalu tinggi. Dan apa yang dimaksud dengan "clawbacks" selain cara mengatakan pajak di film horor yang menyeramkan?