Tiga Keputusan Terberat yang Akan Anda Hadapi Saat Pensiun

Setelah menghabiskan tabungan seumur hidup untuk pensiun, Anda mungkin berpikir (atau berharap) pekerjaan keuangan yang sulit telah berakhir. Namun pada kenyataannya, pensiun akan membawa beberapa baru tantangan keuangan. Berikut adalah tiga pertanyaan kunci yang harus Anda jawab bersama dengan beberapa rekomendasi.

1. Kapan saya harus mengikuti Jamsostek?

Ada banyak pilihan di sini, terutama ketika mengoordinasikan manfaat dengan pasangan. Memahami aturan seputar tiga tonggak usia penting dapat membantu Anda memikirkan pilihan terbaik. (Baca juga:5 Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Anda Mulai Mengklaim Manfaat Jaminan Sosial Anda)

Usia 62

Ini adalah saat Anda pertama kali memenuhi syarat untuk menerima manfaat Jaminan Sosial. Jika Anda memilih untuk mengambilnya sedini ini, Anda akan mendapatkan manfaat bulanan terkecil. Meskipun benar bahwa Anda mungkin akhirnya mengumpulkan manfaat untuk jangka waktu terlama dengan dimulai pada usia 62 tahun, jika Anda mampu melakukannya, umumnya yang terbaik adalah menunggu setidaknya sampai usia pensiun penuh Anda (FRA). Pada saat itu, keuntungan bulanan Anda akan meningkat sebesar 30 persen.

Jika Anda berencana untuk terus bekerja sampai tingkat tertentu di awal hingga pertengahan 60-an, ini mungkin alasan lain untuk menunggu. Mengklaim manfaat Jaminan Sosial sebelum FRA Anda akan memicu "tes pendapatan". Setelah Anda mendapatkan jumlah tertentu (sekitar $17, 000 pada 2017), untuk setiap dua dolar pendapatan, manfaat Jaminan Sosial Anda akan berkurang satu dolar.

Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang tes penghasilan di situs web Administrasi Jaminan Sosial.

Usia pensiun penuh

Jika Anda lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, usia pensiun penuh Anda adalah 67 tahun. Itulah usia di mana Anda memenuhi syarat untuk menerima apa yang dianggap Administrasi Jaminan Sosial sebagai manfaat "penuh" Anda.

Pertimbangan penting terkait FRA Anda berkaitan dengan manfaat pasangan. Jika penghasilan Anda jauh lebih banyak daripada pasangan Anda selama karier Anda, tunjangan pasangannya (setengah dari tunjangan usia pensiun penuh Anda) mungkin lebih besar dari tunjangannya sendiri. Sementara pasangan Anda dapat mengajukan tunjangan pasangan sejak usia 62 tahun, dia akan mendapatkan jumlah maksimum hanya jika Anda keduanya tunggu sampai usia pensiun penuh Anda sebelum mengklaim manfaat.

Usia 70

Meskipun mungkin terdengar seolah-olah usia pensiun penuh adalah saat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat maksimal, menunggu sampai usia 70 benar-benar akan memberi Anda lebih banyak. Ketika saya memeriksa tunjangan saya di situs web Administrasi Jaminan Sosial, Saya menemukan bahwa menunggu hingga usia 70 akan meningkatkan jumlah manfaat bulanan saya hampir 28 persen versus mengklaimnya di FRA saya 67.

Selain memenuhi syarat untuk manfaat bulanan yang lebih tinggi ini, alasan penting lainnya untuk mempertimbangkan menunggu selama ini berkaitan dengan dampak potensial pada pasangan Anda. Katakanlah Anda adalah suami dan telah menjadi pencari nafkah yang lebih tinggi. Saat kamu meninggal, istri Anda akan dapat menukar keuntungannya dengan keuntungan Anda yang lebih besar, yang akan dia terima seumur hidupnya. (Baca juga:6 Cara Cerdas Meningkatkan Pembayaran Jaminan Sosial Anda Sebelum Pensiun)

2. Berapa banyak telur sarang saya yang bisa saya tarik?

Aturan praktis yang sudah lama ada adalah Anda dapat dengan aman menarik 4 persen dari sarang telur Anda setiap tahun, menaikkan jumlah itu dengan tingkat inflasi setiap tahun, tanpa harus khawatir menghabiskan tabungan Anda sebelum Anda mati.

Namun, ada banyak bagian yang bergerak pada persamaan ini. Biaya hidup Anda mungkin akan bervariasi selama masa pensiun, dan begitu juga kinerja pasar saham.

Jadi, alih-alih mengikuti formula tetap, jalankan ulang angka setiap tahun menggunakan apa yang oleh beberapa perencana disebut sebagai strategi penarikan dinamis :Tentukan berapa banyak yang akan ditarik berdasarkan kinerja portofolio Anda dan kebutuhan pengeluaran Anda.

3. Dana sarang telur mana yang harus saya ketuk terlebih dahulu?

Jika Anda memiliki uang di berbagai rekening, seperti rekening kena pajak, akun penangguhan pajak (IRA tradisional/401(k)), dan akun bebas pajak (Roth IRA/401(k)), inilah jalur yang direkomendasikan untuk efisiensi pajak terbesar.

Umumnya, yang terbaik adalah menggunakan uang di kena pajak akun dulu, yang memungkinkan dana di rekening yang diuntungkan pajak untuk terus tumbuh dengan dasar penangguhan pajak atau bebas pajak.

Lanjut, gunakan uang dari akun IRA atau 401(k) tradisional Anda. Faktanya, Anda harus mulai mengambil uang dari akun ini mulai dari usia 70. Saat itulah aturan distribusi minimum (RMD) diperlukan. Jika Anda tidak menarik setidaknya jumlah minimum tertentu, Anda akan berutang hukuman berat kepada IRS.

Salah satu faktor yang perlu diingat adalah jika Anda memiliki saldo substansial dalam akun IRA atau 401(k) tradisional, menunggu untuk memanfaatkan uang ini sampai usia 70½ dapat membuat RMD Anda begitu besar sehingga mereka akan mendorong Anda ke golongan pajak yang lebih tinggi. Jika itu masalahnya, Anda mungkin ingin mulai mengambil beberapa penarikan dari akun ini lebih awal dari usia 70.

Biasanya yang terbaik adalah menyimpan uang Roth IRA Anda untuk yang terakhir karena mereka tidak tunduk pada aturan RMD. Jika Anda tidak membutuhkan uang, Anda dapat membiarkannya terus tumbuh bebas pajak.

Tetap dalam permainan

Sementara pensiun mungkin merupakan saat ketika Anda ingin menjauh dari beberapa dari banyak tanggung jawab yang Anda miliki selama tahun-tahun kerja Anda, penting bagi Anda untuk tetap proaktif terkait dengan keuangan Anda. Membuat keputusan yang dipikirkan dengan matang dalam tiga bidang yang dibahas di atas akan sangat membantu Anda menikmati ketenangan pikiran secara finansial di tahun-tahun berikutnya.