7 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Pertandingan 401(k) Anda

Jika Anda bekerja dan memiliki akses ke paket 401(k) dari majikan Anda, Anda mungkin pernah mendengar referensi tentang "kecocokan perusahaan" pada kontribusi. Apa artinya ini? Ini berarti bahwa majikan Anda membantu Anda menabung untuk masa pensiun dengan mencocokkan uang yang Anda sumbangkan, sampai jumlah tertentu.

Dana pendamping ini bisa menjadi cara yang sangat ampuh untuk menghemat uang dari waktu ke waktu, dan penting untuk memanfaatkan kecocokan penuh 401(k) perusahaan jika Anda bisa. Setiap perusahaan memiliki kebijakan yang berbeda mengenai dana pendamping ini, dan hal-hal yang sering membingungkan bagi investor baru. Berikut adalah beberapa hal penting yang perlu diketahui.

1. Pertandingan adalah uang gratis

Kecocokan 401(k) bukanlah bonus berdasarkan kinerja pekerjaan Anda. Ini bukan pembayaran yang dilakukan sebagai pengganti gaji Anda. Ini benar-benar kontribusi dari perusahaan Anda untuk membantu Anda menabung untuk masa pensiun Anda, yang dapat Anda gunakan untuk berinvestasi di berbagai reksa dana dan investasi lainnya.

Hanya ada satu tangkapan, yaitu Anda harus mengarahkan sebagian uang Anda sendiri ke dalam rencana 401(k) terlebih dahulu. Itu sebabnya mereka menyebutnya pertandingan. Beberapa pemberi kerja akan secara otomatis mendaftarkan Anda ke paket 401(k) dan menyisihkan persentase tertentu dari gaji Anda sebagai kontribusi setiap periode pembayaran. (Jangan khawatir — Anda selalu dapat menyesuaikan jumlah itu.) Jika Anda tidak jelas tentang berapa banyak yang harus Anda sumbangkan ke 401(k) Anda, cobalah untuk setidaknya menyisihkan cukup untuk mendapatkan kecocokan perusahaan yang maksimal. Jika Anda melewatkan pertandingan penuh, Anda kehilangan uang tunai gratis yang bisa bertambah hingga puluhan ribu dolar atau lebih seiring waktu. (Lihat juga:Bagaimana Mengetahui apakah 401K Anda Bagus atau Buruk)

2. Perusahaan cocok secara berbeda

Tidak ada cara standar atau wajib bagi pemberi kerja untuk mencocokkan kontribusi 401(k). Beberapa perusahaan sangat murah hati dan mencocokkan setiap dolar yang Anda sumbangkan, tidak peduli berapa banyak yang Anda masukkan. Lainnya hanya akan cocok dengan persentase yang sangat kecil. Kontribusi yang sesuai dapat berubah jika perusahaan melakukan lebih baik atau lebih buruk secara finansial. Saat mencari pekerjaan, mempelajari tentang kebijakan pencocokan perusahaan dapat membantu Anda memutuskan apakah Anda ingin bekerja di sana. Pikirkan rencana 401(k) sebagai bagian dari paket manfaat perusahaan secara keseluruhan.

Kecocokan perusahaan juga dapat menawarkan beberapa wawasan tentang kesehatan perusahaan secara keseluruhan. Jika sebuah perusahaan baru-baru ini berhenti mencocokkan kontribusi, itu adalah tanda bahaya bahwa perusahaan mungkin dalam masalah.

3. Sering ada periode "vesting"

Banyak pemberi kerja akan mulai mencocokkan kontribusi segera setelah Anda mulai bekerja di sana, tetapi Anda mungkin harus mengembalikan dana pendamping tersebut jika Anda meninggalkan perusahaan setelah waktu tertentu. Sebagai contoh, jika Anda telah menyisihkan 5 persen dari gaji Anda ke dalam 401(k) dan perusahaan Anda mencocokkannya, Anda tidak harus langsung menyimpan kontribusi perusahaan. Anda mungkin harus menunggu satu tahun, tiga tahun, atau bahkan lebih lama untuk menyimpan uang itu secara permanen. Ini disebut periode vesting .

Sekitar setengah dari pengusaha menawarkan vesting langsung, menurut salah satu survei Vanguard. Tetapi yang lain memiliki jadwal vesting yang berbeda. Beberapa akan memungkinkan Anda untuk menyimpan sebagian dari kontribusi perusahaan setelah jangka waktu tertentu, dan tingkatkan jumlah itu setiap tahun sampai Anda sepenuhnya diberikan. (Contoh:20 persen diberikan pada tahun pertama, 40 persen diberikan pada tahun kedua, dll.)

Jadwal dan kebijakan vesting dapat membingungkan dan dapat berubah, jadi pastikan untuk membaca dokumen rencana 401(k) Anda dengan cermat. Dan jika perusahaan Anda memiliki periode vesting untuk kecocokan 401(k), cobalah untuk menghindari pergi sebelum waktu itu habis, karena hal itu dapat mengakibatkan Anda kehilangan ribuan dolar ditambah keuntungan investasi masa depan. (Lihat juga:8 Pertanyaan Penting 401(k) yang Perlu Anda Tanyakan Kepada Majikan Anda)

4. Berkontribusi lebih banyak, mendapatkan lebih banyak

Inilah permainan asah otak untuk Anda:Jika Perusahaan A membuat kecocokan dolar dengan dolar untuk semua kontribusi karyawan hingga 4 persen, dan Perusahaan B mencocokkan kontribusi hingga 8 persen pada 50 sen dolar, perusahaan mana yang memberikan kontribusi lebih?

Jawabannya adalah keduanya menyumbang jumlah yang sama. Perbedaan, Namun, adalah bahwa Perusahaan B menggunakan dana pendampingnya untuk memberi insentif kepada pekerja agar menyumbangkan lebih banyak uang mereka sendiri. Jika Anda memanfaatkan pertandingan penuh Perusahaan B, Anda akan memiliki lebih banyak uang secara total karena kontribusi Anda sendiri akan lebih tinggi. Berkontribusi lebih banyak juga akan menghemat uang Anda karena dana tersebut dipotong dari penghasilan kena pajak Anda.

5. Uang yang cocok tidak dihitung terhadap batas kontribusi

IRS membatasi jumlah uang yang dapat Anda sumbangkan ke 401 (k) setiap tahun. Untuk 2018, batas itu akan menjadi $18, 500. Perlu diperhatikan bahwa batas ini hanya berlaku untuk uang yang individu berkontribusi. Uang dari pertandingan perusahaan tidak dihitung terhadap total ini. Dengan demikian, jumlah total uang dari semua sumber yang masuk ke 401 (k) Anda setiap tahun bisa lebih dari batas IRS. Jangan ragu untuk berkontribusi sebanyak yang Anda bisa, mengambil keuntungan dari pertandingan penuh perusahaan, dan lihat tabungan Anda tumbuh. (Baca juga:6 Cara Memenuhi Batas Kontribusi 2018 401(k) Akan Mencerahkan Masa Depan Anda)

6. Terkadang kecocokan datang sebagai saham perusahaan

Dalam beberapa kasus, pemberi kerja akan menyumbangkan seluruh atau sebagian dari kecocokan 401(k) dalam bentuk saham perusahaan. Sementara saham perusahaan gratis lebih baik daripada tidak sama sekali, itu berisiko untuk memiliki terlalu banyak tabungan Anda. Majikan Anda sudah membayar gaji Anda, jadi keamanan finansial Anda sudah terikat dengan kesuksesan perusahaan. Karyawan Enron sebelumnya dan perusahaan gagal lainnya dapat membuktikan risiko memiliki terlalu banyak tabungan mereka terikat di saham perusahaan.

Jika Anda menerima saham perusahaan dalam rencana pensiun Anda, pertimbangkan untuk menyesuaikan bauran investasi Anda sehingga saham perusahaan tidak lebih dari 5 hingga 10 persen dari portofolio Anda. (Baca juga:7 Hal yang Perlu Anda Ketahui Tentang Berinvestasi di Saham Perusahaan)

7. Tidak membayar untuk memuat kontribusi Anda terlebih dahulu

Katakanlah ini bulan Januari dan Anda baru saja mendapat kenaikan gaji yang besar, sebuah bonus, atau keduanya. Anda mungkin tergoda untuk membuang uang sebanyak mungkin ke 401(k) Anda pada saat itu. Jika majikan Anda cocok berdasarkan periode pembayaran, Anda mungkin kehilangan dana pendamping jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda lebih awal.

Jadi misalnya:Katakanlah Anda mendapatkan $200, 000 setiap tahun dan pilih untuk menyisihkan 30 persen dari penghasilan Anda per bulan dalam beberapa bulan pertama tahun ini. Dan katakanlah perusahaan Anda mencocokkan semua kontribusi hingga 5 persen dari gaji Anda per periode pembayaran. Di bawah skenario ini, Anda akan memaksimalkan kontribusi Anda pada bulan April dan tidak akan dapat berkontribusi lagi untuk sisa tahun ini. Sementara itu, majikan Anda hanya memberikan kontribusi hingga kecocokan perusahaan maksimum selama beberapa bulan pertama. Pada kasus ini, perusahaan Anda akan memasukkan sekitar $3, 332 ketika Anda akan menerima $10, 000 dalam dana pendamping jika Anda telah menyebarkan kontribusi.