3 cara untuk mengetahui apakah 401(k) Anda terlalu agresif

Rencana pensiun 401(k) adalah salah satu cara paling populer untuk menghemat uang untuk masa pensiun dan mendapatkan beberapa keringanan pajak untuk melakukannya. Namun seringkali rencana ini tidak memberikan banyak panduan tentang cara mengelolanya, dan peserta berakhir dengan portofolio yang sangat agresif, atau, yang sering dilihat para ahli, portofolio yang sangat konservatif sehingga hampir tidak bergerak dari tahun ke tahun.

Inilah cara untuk melihat apakah 401(k) Anda terlalu agresif dan, jika begitu, beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk memperbaikinya.

Apa itu investasi 401(k) yang agresif?

Ketika para ahli berbicara tentang menjadi agresif, mereka umumnya berarti berapa banyak aset Anda dalam bentuk saham atau dana saham. Saham merupakan investasi jangka panjang yang menarik, tetapi mereka sangat berfluktuasi dalam jangka pendek. Itu bermasalah, terutama bagi investor yang akan segera pensiun. Jika semua atau hampir semua rekening pensiun Anda ada di saham atau dana saham, itu agresif.

Meskipun menjadi lebih agresif bisa sangat masuk akal jika Anda memiliki waktu yang lama hingga pensiun, itu benar-benar dapat menenggelamkan Anda secara finansial jika Anda membutuhkan uang dalam waktu kurang dari lima tahun. Untuk mengurangi risiko, investor dapat menambahkan lebih banyak dana obligasi ke portofolio mereka atau bahkan menyimpan beberapa CD.

“Penurunan besar di pasar segera sebelum pensiun dapat memiliki efek yang menghancurkan pada standar hidup individu di masa pensiun, ” kata Dr. Robert Johnson, profesor keuangan di Heider College of Business di Creighton University.

Johnson menunjuk pada mereka yang pensiun pada akhir tahun 2008 dan yang hanya berinvestasi dalam Indeks Standard &Poor's 500 (S&P 500), yang berisi ratusan perusahaan papan atas. “Jika mereka diinvestasikan di S&P 500, mereka akan melihat aset mereka turun 37 persen dalam satu tahun, " dia berkata.

Tetapi mereka yang memiliki beberapa investasi dalam aset lain seperti obligasi atau bahkan uang tunai akan melihat penurunan keseluruhan yang jauh lebih rendah. Tentu saja, uang di S&P 500 akan turun dengan jumlah yang sama, tetapi dengan memiliki lebih sedikit telur di keranjang itu, portofolio mereka secara keseluruhan menurun lebih sedikit.

Prinsip diversifikasi itu penting untuk memastikan portofolio Anda tidak terlalu agresif.

Tetapi banyak pekerja membuat kesalahan sebaliknya, tidak berinvestasi cukup agresif. Jika Anda memiliki lebih dari lima tahun sampai pensiun, dan tentunya jika Anda memiliki 10 atau lebih, Anda bisa menjadi lebih agresif, karena Anda punya waktu untuk mengatasi pasang surut pasar.

3 tanda 401(k) Anda terlalu agresif

Jika menurut Anda portofolio Anda terlalu agresif, berikut adalah beberapa tanda yang harus dicari.

1. Saldo akun Anda sangat berfluktuasi

Sangat menyenangkan melihat saldo Anda cepat habis, tetapi penting untuk menyadari bahwa ini bisa menjadi efek dari 401 (k) yang diinvestasikan terlalu banyak dalam dana saham dan tidak cukup dalam alternatif yang lebih aman.

“Jika Anda mengambil seseorang dengan saldo akun $100, 000 dan setelah satu bulan akun mereka sekarang menjadi $110, 000, atau pertumbuhan 10 persen dalam sebulan, apa yang memberitahu saya adalah bahwa mereka mungkin memiliki sebagian besar uang mereka di saham, ” kata Matthew Trujillo, CFP di Pusat Perencanaan Keuangan di Southfield, Michigan.

“Ini akan terasa luar biasa ketika segala sesuatunya meningkat, tetapi investor itu perlu bersiap untuk melihat beberapa kerugian kertas yang signifikan ketika kita mengalami penurunan seperti yang baru saja kita lihat di bulan Maret dan April, ” kata Trujillo.

2. Anda sangat khawatir tentang 401(k) Anda

Jika penurunan di 401(k) Anda menyebabkan Anda sangat khawatir, maka Anda mungkin berinvestasi terlalu agresif.

“Jika seseorang cenderung keluar dari investasinya karena volatilitas, maka portofolio mungkin terlalu agresif untuk mereka, ” kata Randy Carver, presiden dan CEO di Carver Financial Services di area Cleveland.

Tetapi penting untuk dipahami bahwa meskipun saham lebih fluktuatif dan Anda mungkin tidak selalu merasa nyaman memilikinya, mereka juga salah satu cara terbaik untuk menumbuhkan kekayaan Anda dari waktu ke waktu, terutama di era suku bunga rendah dan imbal hasil obligasi rendah.

“Jika mereka tidak diinvestasikan untuk tumbuh cukup untuk memenuhi kebutuhan jangka panjang, itu terlalu konservatif, ” kata Trujillo. “Kuncinya adalah melihat periode waktu yang lebih lama, dua atau tiga tahun atau lebih, untuk melihat tren, bukan hanya satu atau dua bulan.”

3. Anda membutuhkan uang tunai segera, tapi 401(k) Anda tidak ada

Jika Anda tahu Anda akan membutuhkan uang tunai dalam beberapa tahun ke depan, 401(k) Anda perlu memperhitungkannya. Itu tidak berarti Anda harus menjual semuanya dan mendapatkan uang tunai sekarang, tetapi Anda dapat meninggalkan kontribusi baru secara tunai atau memindahkannya ke dana obligasi berisiko rendah, perlahan mengurangi agresivitas.

Untuk mengukur agresivitas rencana Anda, gunakan aturan 100, menyarankan Chris Keller, mitra di Kingman Financial Group di San Antonio. Dengan aturan ini, Anda kurangi usia Anda dari 100 untuk menemukan alokasi dana saham Anda. Sebagai contoh, 30 tahun akan menempatkan 70 persen dari 401 (k) di saham. Tentu saja, aturan ini menggerakkan 401(k) menjadi kurang berisiko saat Anda mendekati masa pensiun.

Menunjuk pada pentingnya pengurangan risiko berusia 70 tahun, Keller mengatakan, “Kehilangan setengah dari portofolio Anda pada usia ini mungkin memiliki dampak besar pada seperti apa masa pensiun Anda.”

Kerugian memiliki portofolio 401(k) yang terlalu agresif

Memiliki portofolio 401(k) yang terlalu agresif dapat menimbulkan sejumlah kerugian, dari yang mengganggu hingga yang merusak secara finansial. Berikut adalah beberapa yang paling umum:

• Kekayaan Anda sangat berfluktuasi. Jika Anda terlalu terekspos pada saham, portofolio Anda akan terpental lebih dari itu dengan eksposur yang lebih sedikit. Tidak apa-apa jika Anda memiliki waktu yang lama sampai pensiun, tetapi berpotensi jauh lebih mahal jika Anda hampir pensiun.
• Anda mungkin perlu mengakses uang Anda saat pasar sedang turun. Jika Anda terlalu agresif dengan hanya beberapa tahun atau kurang sampai pensiun, Anda bertaruh bahwa pasar akan tetap kuat sampai Anda memanfaatkan uang Anda. Jika tidak, Anda harus mulai mengambil distribusi di pasar bawah, merugikan keuangan pensiun jangka panjang Anda.
• Portofolio yang terlalu agresif dapat membuat Anda takut keluar dari pasar. Rahasia untuk mendapatkan keuntungan besar di pasar adalah tetap berinvestasi. Jadi, jika portofolio yang bergejolak membuat Anda takut keluar dari pasar, Anda kehilangan keuntungan utama dari berinvestasi di saham.
• Diversifikasi yang lebih sedikit dapat berarti risiko yang lebih tinggi. Portofolio saham yang terdiversifikasi dapat bermanfaat, tetapi jika Anda memiliki semua saham, portofolio keseluruhan Anda mungkin tidak terdiversifikasi seperti yang seharusnya. Jadi jika sesuatu berdampak negatif pada saham secara keseluruhan, diversifikasi Anda di antara saham tidak akan membantu Anda.
• Jika portofolio Anda adalah semua saham, maka Anda mungkin tidak menghasilkan banyak uang. Jika Anda mengambil distribusi, akan berguna untuk memiliki portofolio dengan beberapa obligasi atau CD yang menghasilkan uang, membantu Anda mengatasi penurunan atau memungkinkan Anda untuk tetap berinvestasi dalam saham, yang biasanya menunjukkan pengembalian jangka panjang yang lebih baik.

Itulah beberapa kelemahan terbesar dari terlalu agresif dalam 401(k) Anda.

Apa yang dapat Anda lakukan jika portofolio Anda terlalu agresif?

Investor yang menemukan portofolio mereka terlalu agresif memiliki potensi perbaikan untuk masalah ini yang berkisar dari langkah sederhana satu kali hingga perombakan rencana keuangan Anda dengan penasihat keuangan.

Langkah pertama adalah menurunkan risiko dalam portofolio Anda dengan memindahkan beberapa eksposur dalam dana saham (atau bahkan opsi yang lebih berisiko) ke dalam dana obligasi atau bahkan uang tunai, tergantung pada saat Anda membutuhkan uang.

Salah satu jalan yang baik adalah menemukan alokasi aset antara saham, obligasi dan uang tunai yang memenuhi kebutuhan dan temperamen Anda. Alokasi yang lebih agresif mungkin memiliki 70 persen atau lebih dalam saham, sementara yang lebih konservatif mungkin memiliki obligasi sebanyak itu. Kemudian tetap dengan alokasi ini dan seimbangkan kembali ketika bergerak terlalu jauh dari alokasi target Anda.

“Ini berarti bahwa seringkali koreksi pasar adalah saat yang tepat untuk lebih banyak beralih ke saham, tidak kurang, ” kata Carver. “Kuncinya adalah tetap berpegang pada alokasi target yang menghilangkan kebutuhan untuk membuat keputusan berdasarkan perilaku atau prediksi pasar.”

Jika Anda mengelola portofolio sendiri, Johnson merekomendasikan untuk memulai pengurangan risiko mungkin sebanyak lima tahun sebelum Anda ingin mengakses portofolio. Itu tidak berarti Anda harus menggunakan semua uang tunai dan obligasi, melainkan secara bertahap memindahkan portofolio ke arah risiko total yang lebih rendah.

Jika Anda tidak ingin membuat perubahan ini sendiri, kemudian gunakan dana tanggal target untuk mengelola prosesnya untuk Anda. Ini secara otomatis memindahkan uang dari saham ke obligasi saat Anda mendekati tanggal target Anda, yang mungkin pensiun, tetapi bisa kapan saja ketika Anda perlu mulai menarik uang tunai.

Pilihan bagus lainnya adalah bertemu dengan penasihat Anda sendiri dan penasihat 401(k) perusahaan Anda setiap bulan Januari, kata Paul Miller, managing partner di akuntansi Miller &Co di wilayah New York City.

“Sangat penting bagi seorang karyawan untuk mendengar apa yang mereka katakan, ” kata Miller. “Buat catatan lalu buka web dan baca ulasan tentang setiap dana. Sebagai contoh, Anda dapat menggunakan Morningstar untuk menilai dan meninjau dana Anda secara mandiri.”

Akhirnya, akan bermanfaat jika penasihat keuangan meninjau 401(k) Anda, tetapi Anda harus menemukan orang yang bekerja untuk kepentingan terbaik Anda dan bukan orang yang dibayar untuk menempatkan Anda dalam produk keuangan tertentu. Inilah cara menemukan penasihat yang tepat untuk Anda.

Intinya

“Penting untuk dicatat bahwa tanggal pensiun bukanlah garis akhir – bahkan jika seseorang akan pensiun pada usia 60 atau 65 tahun, dana tersebut dapat dibutuhkan untuk 20-25 tahun lagi, ” kata Carver. “Mereka harus terus diinvestasikan dalam alokasi yang beragam yang memiliki potensi pertumbuhan.”

Jadi, meskipun Anda menua dan mengambil pendekatan investasi yang kurang agresif, Penting untuk diingat bahwa Anda mungkin masih memerlukan beberapa eksposur terhadap saham dalam portofolio Anda dan merencanakannya dengan tepat.