Haruskah Anda Menerima Penawaran Pensiun Dini?

Perusahaan yang berusaha mengurangi atau membentuk kembali staf mereka sering kali menawarkan paket insentif kepada karyawan untuk mendorong mereka meninggalkan pekerjaan mereka secara sukarela, sering sebelum tanggal pensiun adat mereka. Jika Anda menemukan diri Anda dalam posisi ini, Anda harus mempertimbangkan sejumlah faktor sebelum memutuskan apakah menerima paket pensiun dini adalah langkah yang tepat atau tidak.

Tawaran terkadang bersifat pribadi, disesuaikan untuk Anda sendiri. Dalam kasus lain, tawaran pembelian diperluas ke seluruh organisasi, ke departemen tertentu, atau kepada karyawan yang telah mencapai masa kerja tertentu.

Takeaways Kunci

• Insentif dalam penawaran mungkin bisa dinegosiasikan, terutama jika Anda tidak membutuhkan atau menerima semuanya.
• Pertimbangkan apakah menolak tawaran itu dapat menyebabkan diberhentikan dengan yang berbeda, mungkin lebih rendah, kemasan.
• Buat atau kunjungi kembali rencana keuangan yang mengkuantifikasi dampak penerimaan tawaran terhadap pendapatan dan pengeluaran.

Tawaran seperti itu mungkin membuat Anda gembira dengan kemungkinan mendapat kompensasi karena meninggalkan pekerjaan Anda lebih awal. Lagipula, paket pensiun dini yang murah hati mungkin benar-benar menghadirkan peluang, seperti menggunakan hasilnya sebagai batu loncatan untuk menyemai bisnis Anda sendiri.

Sebaliknya, hanya menerima undangan dapat menimbulkan kecemasan tentang kesediaan majikan Anda untuk melepaskan Anda—dan tentang masa depan Anda di perusahaan jika Anda menolak tawaran itu.

Setelah emosi awal Anda tenang, saatnya untuk hati-hati menilai apakah akan menerima, menolak, atau mungkin menegosiasikan tawaran yang diajukan. Jangan terburu-buru mengambil keputusan, karena pada akhirnya akan mempengaruhi banyak aspek kehidupan Anda. Pertanyaan-pertanyaan kunci ini akan membantu Anda melalui proses tersebut.

Apa yang Termasuk dalam Penawaran?

Sementara spesifikasinya bervariasi, inti dari paket pensiun dini selalu merupakan pembayaran pesangon yang terdiri dari minggu, bulan, atau bahkan bertahun-tahun gaji. Jumlah itu dapat dipermanis dengan tambahan seperti asuransi berbayar dan layanan penempatan untuk membantu transisi Anda ke pekerjaan baru.

Pembayaran Pesangon

Tidak ada undang-undang yang mengamanatkan jumlah pesangon yang harus diberikan kepada pensiunan dini di AS. Sudah menjadi kebiasaan, meskipun, bagi karyawan yang akan ditawarkan satu sampai dua minggu pesangon untuk setiap tahun pelayanan kepada perusahaan. Tawaran mungkin lebih tinggi untuk eksekutif dan manajer senior.

Kadang-kadang majikan akan memberikan tahun tambahan layanan untuk membuat tawaran itu lebih menguntungkan dan menarik. Bonus dalam pelayanan tidak hanya memperbesar pembayaran pesangon tetapi, jika pensiun perusahaan terlibat, dapat berfungsi untuk meningkatkan pembayaran akhir dari rencana itu.

Beberapa pengaturan pendapatan lainnya dapat menjadi bagian dari suatu penawaran. Yang paling memikat mungkin adalah apa yang dikenal sebagai kelanjutan gaji. Biasanya ditawarkan kepada karyawan yang mendekati usia pensiun, fitur tersebut memicu pembayaran gaji berkelanjutan hingga usia tersebut tercapai. Tawaran itu mungkin sebagai tambahan atau sebagai pengganti uang pesangon.

Majikan AS tidak diwajibkan oleh hukum untuk membayar pesangon kepada karyawan yang diberhentikan.

Beberapa paket pensiun dini juga mencakup apa yang dikenal sebagai bridging. Ini adalah suplemen pendapatan yang dirancang untuk menjembatani kesenjangan antara pensiun dini dan kelayakan untuk Jaminan Sosial. Jumlah tunjangan seringkali setara dengan apa yang akan diterima karyawan dari Jaminan Sosial pada usia 62 tahun.

Idealnya, tawaran pesangon Anda juga harus mencakup pembayaran untuk setiap liburan yang masih harus dibayar atau cuti sakit yang tidak digunakan. Namun, aset ini (gaji sakit, khususnya) mungkin bukan bagian dari penawaran.

Pertanggungan Asuransi

Meningkatnya biaya asuransi kesehatan telah berfungsi untuk mengurangi jumlah perusahaan yang menawarkan cakupan medis untuk pensiunan mereka. Dan itu, pada gilirannya, telah membuat keuntungan ini semakin langka dalam paket pensiun dini. Jika tersedia, meskipun, manfaat mencakup pensiunan karyawan sampai mereka memenuhi syarat untuk Medicare dan dapat menawarkan cakupan tambahan setelah usia 65 tahun.

Lebih umum sebagai bagian dari paket pensiun dini adalah tawaran untuk menutupi biaya polis asuransi kesehatan perusahaan Anda, sebagaimana diatur dalam Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA). Ketentuan COBRA memungkinkan kelanjutan sementara pertanggungan yang Anda miliki dengan majikan Anda hingga 18 bulan, dan kadang-kadang bahkan lebih lama dalam keadaan tertentu. Jarang paket pensiun dini untuk menutupi biaya premi untuk seluruh periode itu, tetapi banyak yang menawarkan pembayaran premi hingga enam bulan.

Perusahaan dengan lebih dari 20 karyawan harus menawarkan opsi COBRA, meskipun mereka tidak berkewajiban untuk menutupi biayanya. Selain itu, banyak negara bagian memiliki hukum lokal yang mirip dengan COBRA. Ini biasanya berlaku untuk perusahaan asuransi kesehatan yang memiliki karyawan kurang dari 20 dan sering disebut rencana mini-COBRA.

Anda juga dapat menanyakan apakah majikan Anda dapat menanggung asuransi jiwa dan asuransi pendapatan cacat untuk periode tersebut, atau setidaknya selama satu bulan, sebelum menawarkan opsi lanjutan.

Aset Pensiun

Apa yang akan terjadi pada rencana pensiun Anda, rencana pensiun, dan rencana stok bervariasi menurut negara bagian dan majikan. Minta salinan kebijakan dan tinjaulah—dengan pengacara Anda, jika Anda melibatkan satu untuk proses tersebut.

Layanan Penempatan

Banyak majikan, terutama yang berukuran besar, menawarkan beberapa minggu atau bulan layanan outplacement sebagai bagian dari paket pembelian. Layanan outplacement biasanya mencakup konseling satu-satu, kemampuan untuk bekerja di ruang kantor bersama, dan pilihan untuk bergabung dalam diskusi atau kelompok pendukung yang diselenggarakan oleh perusahaan outplacement.

Tanyakan kepada atasan Anda apakah siap untuk memperpanjang layanan dan menanggung biaya perpanjangan layanan jika Anda tidak menemukan pekerjaan baru setelah waktu yang dialokasikan. Jika Anda sudah familiar dengan berbagai layanan di daerah Anda, Anda mungkin juga meminta untuk memilih layanan itu sendiri—walaupun pemberi kerja sering kali mengontrak dalam jumlah besar untuk menggunakan penyedia tertentu.

lebih kecil, atau hanya kurang murah hati, perusahaan mungkin menawarkan bantuan pekerjaan pasca-keberangkatan yang kurang terlibat, seperti membayar layanan untuk membantu Anda menulis atau menulis ulang resume Anda.

Keistimewaan lainnya

Cari tahu apakah Anda dapat menyimpan properti perusahaan yang sekarang Anda gunakan, seperti laptop, dan mintalah pemberi kerja mengakui hal ini secara tertulis. Beberapa opsi lain yang perlu dipertimbangkan termasuk memperpanjang penggunaan mobil sewaan perusahaan atau keanggotaan klub kesehatan yang disponsori perusahaan.

Bisakah Anda Bernegosiasi untuk Mempermanis Kesepakatan?

Pemburu pekerjaan biasanya tahu bahwa mereka dapat menegosiasikan gaji dan tunjangan saat mereka dipekerjakan, tetapi mungkin tidak menyadari bahwa fleksibilitas yang sama mungkin berlaku untuk ketentuan keberangkatan mereka—bahkan dengan paket pensiun dini yang disajikan sebagai hal yang tidak dapat dinegosiasikan.

Menjelajahi paket yang lebih murah hati mungkin bermanfaat jika, Misalnya, Anda tidak perlu semua komponen penawaran. Jika Anda ditanggung untuk perawatan kesehatan di bawah kebijakan karyawan pasangan, mengatakan, Anda mungkin meminta biaya perusahaan untuk menyediakan cakupan COBRA gratis, atau setidaknya sebagian, ditambahkan ke pembayaran pesangon.

Anda dapat menikmati leverage tawar-menawar yang lebih besar jika riwayat pekerjaan Anda, terutama baru-baru ini, termasuk umpan balik kinerja atau insiden yang dapat mendukung kasus diskriminasi usia. Perusahaan mencoba untuk menghindari formal, tantangan berbasis usia untuk pemecatan dan hukum, bereputasi, dan kerusakan finansial yang dapat mereka timbulkan. Jika majikan Anda merasa rentan terhadap keluhan seperti itu, itu mungkin memilih untuk mempermanis kesepakatan daripada mengambil risiko pertempuran hukum yang kontroversial—dan berpotensi mahal—.

Bagaimana Keuangan Anda Akan Dipengaruhi?

Setelah Anda mendapatkan kesepakatan terbaik yang Anda pikir bisa Anda dapatkan, saatnya untuk menggali lebih dalam dampaknya terhadap hidup Anda. Menerima tawaran pensiun dini hampir pasti akan memengaruhi situasi keuangan Anda di masa pensiun atau—jika Anda berencana untuk terus bekerja—tahun-tahun sebelum Anda pensiun.

Jika Anda belum memiliki rencana keuangan yang komprehensif untuk masa pensiun, sekarang saatnya untuk membuatnya. Komponen kunci dari rencana semacam itu adalah menghitung, sebaik mungkin, pendapatan yang akan Anda perlukan untuk menutupi pengeluaran Anda dan menentukan dari mana uang itu berasal. Di Sini, tentu saja, Anda perlu mempertimbangkan apa yang mungkin diberikan oleh tawaran pensiun dini sehubungan dengan angka-angka ini.

Idealnya, perencanaan Anda harus mencakup skenario untuk menerima dan menolak paket, dan mungkin untuk beberapa jalur di masing-masing jalur tersebut. Sebagai contoh, jika Anda berencana untuk menerima paket dan mendapatkan pekerjaan lain, mungkin memiliki beberapa skenario untuk berapa lama waktu yang dibutuhkan sebelum pekerjaan baru terwujud.

Tentu saja, rencana tersebut juga harus mempertimbangkan bagaimana biaya dapat berbeda menurut skenario, termasuk untuk asuransi kesehatan, perjalanan, dan perumahan.

Dampak pajak dari tawaran tersebut juga harus dipertimbangkan. Tergantung pada usia Anda, penarikan dari rencana pensiun Anda dapat dikenakan penalti 10% di atas pajak penghasilan reguler jika Anda berusia di bawah 59 . Ada pengecualian potensial untuk ini untuk rencana 401(k) dan penasihat dapat membantu menentukan apakah ini berlaku untuk situasi Anda. Idealnya, Anda dapat menyimpan uang dalam rencana majikan Anda saat ini atau memindahkannya ke IRA melalui transfer langsung (wali ke wali amanat), yang tidak akan mempengaruhi pajak anda.

Seberapa Bahagiakah Anda dalam Pekerjaan Anda?

Kepuasan Anda, atau ketidakpuasan, di tempat kerja akan mempengaruhi antusiasme Anda untuk menerima paket, dan mungkin risiko keuangan atau pengorbanan yang siap Anda tanggung untuk menanggungnya.

Anda kemudian perlu mempertimbangkan bahwa budaya tempat kerja—dan moral Anda sendiri—mungkin berubah setelah pembelian terjadi. Jika rekan lain ditawari paket, pensiun dini atau sebaliknya, beberapa orang dan persahabatan yang Anda nikmati tentang pekerjaan Anda mungkin hilang.

Mengingat, juga, bahwa jika program pembelian tidak menarik pembeli sebanyak yang diharapkan perusahaan, PHK bisa menyusul. Tempat kerja di mana gelombang karyawan dilepaskan tanpa sadar biasanya tidak bahagia dan stres.

Sebaliknya—jika Anda merasa aman dengan nilai yang Anda rasakan bagi perusahaan—kepergian staf yang lebih tua, terutama dari posisi manajemen, dapat menghadirkan peluang. Dan mereka yang mengambil paket tersebut mungkin termasuk rekan kerja tertentu yang kehadirannya pasti tidak akan Anda lewatkan.

Apakah Anda Akhirnya Akan Dilepaskan?

Diperpanjangnya tawaran untuk pensiun dini terkadang merupakan sinyal—bukan yang menggembirakan—dari perusahaan tentang masa depan Anda di sana. Ini terutama benar jika tawaran itu unik untuk Anda atau hanya diberikan kepada sejumlah kecil pekerja.

“Dalam pengalaman saya, sekali seseorang ada di 'daftar, ' majikan mereka telah memutuskan mereka harus pergi, dan, apakah sekarang atau di jalan, ini umumnya akan terjadi, ” kata penasihat keuangan dan penulis Roger Wohlner. Dan pesangon di masa depan kemungkinan tidak akan semurah paket saat ini, dia memperingatkan. “Hampir tanpa kecuali, dalam pengalaman saya, paket pensiun dini awal yang ditawarkan oleh perusahaan adalah yang paling menguntungkan.”

Terlepas dari seberapa aman Anda merasa, cobalah untuk menilai secara akurat seberapa kuat posisi Anda di dalam perusahaan. Pertimbangkan untuk melengkapi penilaian diri Anda dengan pendapat dari teman kerja atau kolega yang Anda percayai. Mintalah wawasan mereka tentang bagaimana manajemen memandang Anda. Jika mereka juga menerima tawaran itu, mengeksplorasi bagaimana mereka menilai keamanan mereka sendiri dan bagaimana mereka melihat jalan masa depan majikan.

Terkadang berguna—jika sedikit menimbulkan kecemasan—untuk bertanya kepada atasan Anda, atau perwakilan SDM yang menjalankan program, untuk wawasan mereka tentang perusahaan dan setiap perubahan di masa depan yang mungkin memengaruhi Anda.

Apakah Anda Membutuhkan Bantuan Profesional Dalam Prosesnya?

Disajikan dengan paket pensiun dini, akan sangat membantu jika memiliki jasa penasihat keuangan yang berpengetahuan luas. Orang tersebut dapat membantu Anda dalam menilai konsekuensi keuangan dari paket tersebut, dan seberapa baik hal itu selaras dengan kebutuhan dan tujuan keuangan Anda. Mereka mungkin sangat berharga ketika harus membuat dan menganalisis berbagai skenario seputar menerima atau menolak tawaran tersebut.

Dan itu mungkin tidak semua yang Anda butuhkan. Setelah tinjauan awal perjanjian, Anda dapat memutuskan untuk menyewa pengacara. Itu bisa sangat bijaksana jika Anda memiliki bukti diskriminasi, jika bahasa dalam paket terlalu rumit atau luas, atau jika perjanjian itu panjangnya beberapa halaman.

Pastikan untuk menyewa seorang spesialis dalam hukum ketenagakerjaan. Tanyakan kepada pengacara hukum negara bagian mana, jika ada, mengatur perjanjian pesangon dan jika ada ketentuan tertentu mengenai waktu dan jumlah pembayaran. Pengacara ketenagakerjaan cenderung mengetahui praktik pesangon dan pembelian yang umum di wilayah atau bidang Anda, dan bahkan mungkin pernah berurusan dengan perusahaan Anda sebelumnya. Jika Anda adalah bagian dari serikat pekerja, Anda harus berkonsultasi dengan perwakilan serikat pekerja Anda untuk mendapatkan saran dan klarifikasi.

Jika Anda kemudian memutuskan untuk menantang, atau bahkan hanya bernegosiasi dengan, perusahaan tentang paket, pengacara Anda bisa menjadi agen Anda. Ini dapat menghasilkan hasil yang lebih baik dan mengurangi tekanan negosiasi.

Negosiasi tersebut dapat melampaui masalah keuangan. Sebagai contoh, seorang pengacara dapat membantu mengatur dan mendapatkan persetujuan dari perusahaan mengenai pengumuman keberangkatan Anda yang telah disepakati dan surat rekomendasi. Dokumen tersebut dapat dilampirkan pada perjanjian.