Penghasilan Ganda Tanpa Anak (DINK)? Abaikan Nasihat Pensiun Ini

Nasihat pensiun cenderung berfokus pada keluarga—bagaimana menyeimbangkan biaya membesarkan anak dan menyekolahkan mereka di perguruan tinggi, sambil tetap mengelola untuk menabung cukup untuk masa pensiun Anda.

Tentu saja, tidak setiap pasangan memiliki anak. Seperti namanya, "penghasilan ganda, tidak ada anak" (DINK) rumah tangga memiliki dua pendapatan dan tidak memiliki anak. Jika Anda seorang DINK, saran pensiun yang berbeda berlaku.

Takeaways Kunci

• “Penghasilan ganda, tidak ada anak" (DINK) adalah ungkapan slang untuk rumah tangga dengan dua pendapatan dan tidak memiliki anak.
• DINK cenderung memiliki pendapatan yang dapat dibelanjakan lebih tinggi karena mereka tidak memiliki pengeluaran yang datang dengan anak-anak.
• DINK mungkin dapat membelanjakan lebih dari 4% yang direkomendasikan selama masa pensiun—atau pensiun lebih awal—karena mereka memiliki lebih banyak uang untuk ditabung dan diinvestasikan.

Untuk beberapa, tidak ada yang lebih penting bagi pengalaman manusia daripada memiliki anak. Orang-orang ini melihatnya hampir sebagai tugas suci—memberikan cucu kepada orang tua mereka, untuk menyebarkan spesies, dan/atau untuk menikmati kegembiraan mengasuh anak yang tak terlukiskan.

Lalu ada sisa dari kita, minoritas kecil untuk memastikan, yang berpikir bahwa penggantian popok dan teriakan kekanak-kanakan adalah, masing-masing, tugas yang paling tidak menyenangkan dan suara yang bisa dibayangkan. Dari sudut pandang itu, setiap dolar yang dihabiskan untuk membesarkan anak akan lebih baik dihabiskan di tempat lain. Bagi mereka yang bercokol dalam kategori terakhir, atau yang lebih muda berpikir untuk bergabung dengan barisan mereka, beberapa aturan standar tentang perencanaan pensiun tidak berlaku.

Biaya Membesarkan Anak

Orang tua cenderung meremehkan biaya membesarkan anak. Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) memperkirakan bahwa orang tua dapat menghabiskan $233, 610 untuk makanan, penampungan, dan kebutuhan lain untuk membesarkan anak hingga usia 17 tahun. Dan itu bahkan tidak memperhitungkan biaya kuliah.

Angka itu lebih merupakan hasil latihan dalam hubungan masyarakat pemerintah daripada upaya ilmiah untuk menghitung biaya yang tepat untuk membesarkan anak. Tetap, itu cukup besar untuk memperkuat keyakinan anak-anak sukarela bahwa mereka membuat keputusan yang tepat. Dan itu adalah pengeluaran hanya satu anak.

Diberikan, Anda dapat menggunakan keranjang dan mainan yang sama untuk beberapa anak, tetapi jika Anda berencana untuk mereproduksi 2,3 kali yang diperlukan untuk mencegah penurunan populasi, tampaknya rata-rata orang mungkin juga menganggap kemakmuran secara matematis tidak sesuai dengan membesarkan keluarga.

Apa yang Harus Dilakukan Dengan Uang Ekstra Itu?

Jadi, apa yang bisa Anda lakukan dengan tambahan hampir $13, 750 setahun yang mungkin bisa digunakan untuk segala hal mulai dari sarung tangan hingga Pablum hingga pelajaran biola?

Untuk DINK, perencanaan pensiun tidak hanya lebih mudah daripada bagi orang tua; lebih tepatnya, itu secara eksponensial lebih mudah. Jika perintah pertama dari perencanaan pensiun adalah "mulai lebih awal, " maka "memiliki tanggungan sesedikit mungkin" adalah #1a.

Sebagai Bob Maloney dari Penasihat Keuangan Squam Lakes di Holderness, N.H., mengatakan:"Untuk setiap dolar yang dihabiskan untuk pendidikan anak-anak, perencanaan pensiun terluka secara proporsional."

Tambahan $13 itu, 750 setahun bisa sangat membantu menumbuhkan telur sarang Anda.

Aturan 4% untuk Pensiun

Salah satu aturan keuangan populer mengatakan bahwa tren aktuaria, biaya hidup, dan data pendapatan per kapita dapat disaring menjadi satu, nomor yang nyaman—4%—untuk tujuan perencanaan pensiun.

Menurut aturan 4%, ini adalah persentase yang harus Anda tarik dari dana pensiun Anda setiap tahun tanpa takut kehabisan uang. Ini menganggap Anda meninggalkan angkatan kerja pada usia pensiun tradisional (65 atau 66), dan dengan demikian membutuhkan sarang telur sebesar 25 kali pengeluaran tahunan Anda.

Nasihat Pensiun Umum yang Dapat Diabaikan oleh DINK

Menghabiskan Lebih Banyak atau Pensiun Lebih Awal?

Jika Anda telah menyisihkan $13 tambahan, 750 per tahun selama 18 tahun masa kerja utama Anda—uang yang seharusnya dihabiskan untuk anak-anak—kesimpulannya jelas.

Jika kamu mau, Anda dapat menarik lebih dari 4% dan membelanjakan sedikit lebih boros setiap tahun dari masa pensiun Anda atau bahkan pensiun lebih awal.

DINKs Dapat Mengabaikan Aturan 4% Itu

Penarikan 3% dari akun pensiun $1,5 juta sama dengan penarikan 4% dari akun pensiun $1,125 juta. Habiskan tahun-tahun kerja Anda dengan mengumpulkan $375, 000 perbedaan, dan Anda mungkin bisa pensiun delapan tahun lebih awal.

Aturan 4% mungkin membuat teori yang bagus, tapi apakah itu berlaku di dunia nyata? Bill Bengen, perencana keuangan bersertifikat yang mempopulerkan aturan di awal 1990-an, mengakui bahwa 4,5% atau 5%, atau bahkan lebih, mungkin cocok untuk investor yang ditempatkan di sekuritas dengan volatilitas yang jauh lebih tinggi—dan dengan demikian berpotensi tingkat pengembalian yang lebih tinggi.

Sebuah interpretasi alternatif adalah bahwa, jika Anda ingin tetap berinvestasi di sekuritas konservatif, salah satu cara yang mungkin untuk meningkatkan persentase penarikan tahunan Anda adalah memulai dengan margin kesalahan yang lebih besar.

DINKs Dapat Menyimpan (dan Berinvestasi) Lebih Banyak

Menyederhanakan semua variabel yang berbeda, mari kita asumsikan bahwa seorang pekerja tanpa anak memang dapat menghemat tambahan $13, 750 per tahun selama 18 tahun. Dan mari kita mulai dari 25, usia yang wajar untuk memiliki anak pertama.

Dengan tingkat pengembalian 4,5%, majemuk tahunan, orang rajin tanpa anak mendapat tambahan $393, 536 yang tidak dimiliki orang tua. Lebih jauh, berasumsi bahwa uang sekarang tetap diinvestasikan pada 4,5% tanpa kontribusi lebih lanjut hingga usia 65 tahun, uang itu tumbuh menjadi $1, 036, 438. Itu adalah panci yang bagus untuk memulai periode kehidupan seseorang yang secara tepat disebut sebagai tahun-tahun emas.

Ketika pasangan memilih untuk tidak mengalikan, kata pasangan itu telah meningkatkan kapasitasnya untuk memperluas dana pensiunnya. Kurangnya satu pasangan di rumah dengan anak-anak berarti satu lagi pasangan di dunia kerja.

Jika kedua mitra menerima kecocokan pemberi kerja dengan kontribusi 401 (k), hingga maksimum 25% dari gaji masing-masing pasangan dengan kontribusi hingga $19, 500 setiap tahun pada tahun 2021, jalan menuju pensiun menjadi jauh lebih lebar dan mulus.

Pajak dan Pertimbangan Lainnya

"Sebuah kata peringatan mungkin tentang situasi pajak mereka, " kata konsultan investasi Dominique J. Henderson Sr., pemilik DJH Capital Management LLC di DeSoto, Texas. "Pasangan biasa tanpa anak akan memiliki kewajiban pajak yang lebih tinggi dan akan, karena itu, perlu menemukan cara investasi yang lebih hemat pajak."

Dia juga menunjukkan bahwa asuransi jiwa lebih sedikit kemungkinan akan dibutuhkan. "Pasangan yang masih hidup akan kembali bekerja pada suatu saat dan masih tidak memiliki tanggungan untuk dinafkahi, jadi jumlah ini jauh lebih sedikit daripada keluarga biasa."

Beberapa Saran Masih Berlaku

Untuk pasangan yang telah berkomitmen untuk mementingkan diri sendiri menempatkan kepentingan mereka di atas kepentingan hipotetis, keturunan yang tidak ada, banyak nasihat pensiun yang sama yang ditujukan untuk orang tua masih berlaku.

Tunda pembayaran Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun dan bersikaplah strategis tentang kapan dan bagaimana menggunakan tunjangan pasangan. Jangan mencairkan 401 (k) Anda lebih awal, karena ini akan menghasilkan penalti 10%.

Jika kesempatan itu muncul, membiayai kembali hipotek Anda di sepanjang jalan pada tingkat yang lebih menarik. Itu harus relatif mudah, mengingat bahwa Anda dan pasangan Anda mungkin memiliki skor kredit gabungan yang lebih tinggi karena memiliki kemampuan yang lebih besar untuk melakukan pembayaran hipotek—berkat dua pendapatan dan tidak memiliki anak.

Garis bawah

Tidak semuanya dapat diukur, dan orang tua akan menjadi orang pertama yang memperdebatkan hal itu. Imbalan psikologis yang menyertai melihat anak seseorang lulus dari perguruan tinggi, membesarkan keluarga mereka sendiri, atau bahkan hanya tumbuh tanpa pernah ditangkap sulit untuk menempatkan angka dolar.

Tetapi orang-orang yang telah melihat biaya dan manfaat membesarkan anak-anak dan telah memutuskan bahwa yang pertama lebih besar daripada yang terakhir akan menemukan bahwa melepaskan hal-hal tidak berwujud itu akan menempatkan mereka pada jalan yang lebih mudah menuju pensiun.