Haruskah COVID-19 Mengubah Strategi Pensiun Anda?

COVID-19 sekali lagi mengamuk di seluruh AS, dan di sebagian besar dunia tidak pernah berhenti melakukannya. Tersedia vaksin yang aman dan sangat efektif, tapi tidak di semua tempat, dan bahkan di mana mereka berada, tidak semua orang yang memenuhi syarat mendapatkannya. Itu berarti masih ada kemungkinan volatilitas keuangan yang menyertainya, meskipun pertumbuhan pekerjaan stabil sepanjang musim panas 2021. Apakah itu menunjukkan bahwa Anda harus mengubah strategi pensiun Anda? Mungkin. Jika begitu, bagaimana? Ada sejumlah faktor yang harus dipertimbangkan dalam hal apakah—dan bagaimana—mengubah arah.

Takeways Utama

• Jika Anda masih bekerja, Anda harus terus mendanai akun pensiun Anda dan mungkin menambahkan lebih banyak uang ke IRA.
• Jika Anda tidak bekerja, melestarikan apa yang Anda miliki di rekening pensiun Anda harus menjadi prioritas tinggi.

Krisis Tanpa Preseden

Meskipun sering kali berguna untuk mengambil pelajaran dari masa lalu, sejarah terkadang memiliki sedikit untuk ditawarkan. Berbeda dengan Resesi Hebat tahun 2007–2009 atau Depresi Hebat tahun 1930-an, Misalnya, krisis ekonomi baru-baru ini di AS tidak didorong oleh fundamental keuangan, melainkan oleh upaya masyarakat yang disengaja untuk menutup sebagian besar perekonomian. Paralel terdekat mungkin disebut pandemi Influenza Spanyol tahun 1918, meskipun itu terjadi pada saat sebelum orang Amerika banyak memikirkan pensiun dan ketika harapan hidup di AS secara signifikan lebih pendek.

Beberapa komentator ekonomi memperkirakan pemulihan ekonomi yang cepat dan bahkan menyinggung Roaring Twenties baru yang mirip dengan yang terjadi setelah berakhirnya Perang Dunia Pertama dan pandemi 1918. Yang lain tidak begitu yakin. Dan jangan lupa apa yang terjadi setelah Roaring Twenties yang asli—Depresi Hebat.

Jika Anda Memiliki Pekerjaan—atau Tidak

Jadi, apa yang harus dilakukan oleh penabung pensiun yang teliti? Itu sangat tergantung pada status pekerjaan Anda saat ini.

Jika Anda sedang bekerja

Orang-orang yang cukup beruntung memiliki uang masuk—baik dari pekerjaan mereka sendiri atau pekerjaan orang penting lainnya—berada dalam kondisi yang layak untuk keluar dari krisis keuangan. Dan dengan senang hati, banyak yang kehilangan pekerjaan atau cuti sementara pada tahun 2020 telah kembali bekerja. Jika saat ini Anda bekerja dan menabung untuk masa pensiun melalui 401(k) atau rencana serupa, itu pintar untuk tetap berada di jalur, bahkan jika majikan Anda, seperti banyak, untuk sementara menangguhkan pertandingannya.

Faktanya, jika Anda telah bekerja dari rumah selama satu setengah tahun terakhir ini, Anda mungkin sebenarnya memiliki lebih banyak uang tunai karena pengurangan biaya perjalanan, jarang makan di luar, Dan seterusnya. Itu bisa menjadi kesempatan untuk menyisihkan uang tambahan untuk pensiun dengan berkontribusi ke rekening pensiun individu (IRA). Untuk tahun 2021 kontribusi maksimum adalah $6, 000, atau $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Jika Anda tidak bekerja

Orang-orang yang kehilangan pekerjaan pada tahun 2020 dan belum bergabung kembali dengan angkatan kerja jelas berada dalam situasi yang berbeda. Tujuan Anda adalah untuk mempertahankan tabungan pensiun Anda sejauh mungkin. Itu berarti mengambil keuntungan dari asuransi pengangguran dan bantuan lain yang Anda berhak dapatkan melalui program yang ada. Anda mungkin juga dapat bernegosiasi dengan kreditur Anda, seperti pemberi pinjaman hipotek dan perusahaan kartu kredit, untuk mengurangi, menunda, atau menyebarkan pembayaran apa pun yang Anda berutang kepada mereka. Jika Anda memiliki dana darurat, seperti yang sering direkomendasikan oleh para perencana keuangan, itu harus menjadi pilihan pertama Anda. Tentu saja, setelah 18 bulan pengangguran pandemi, itu akan menjadi dana darurat yang kuat yang tidak habis.

Yang mengatakan, 401(k) pinjaman dan penarikan awal dari rencana pensiun Anda seharusnya tidak menjadi jalan pertama Anda untuk mendapatkan uang tunai. Pinjaman 401(k) biasanya harus dilunasi dalam waktu lima tahun—dan lebih cepat dari itu jika Anda kehilangan pekerjaan. Penarikan awal dari IRA dapat memicu pajak penghasilan dan penalti 10% dan juga berarti Anda akan memiliki lebih sedikit uang yang disimpan untuk pensiun. Di samping itu, biayanya bisa lebih murah daripada jenis pinjaman lainnya, jadi Anda harus mempertimbangkan pilihan Anda.

Apapun yang kamu lakukan, jangan abaikan asuransi kesehatan Anda. Besar, tagihan medis tak terduga dapat menghancurkan finansial dan mungkin menyebabkan kebangkrutan. Jika Anda masih memiliki asuransi kesehatan, perusahaan asuransi Anda mungkin bersedia untuk memperpanjang tenggat waktu pembayaran Anda jika Anda memintanya.

Akhirnya, jika krisis keuangan memotong tabungan pensiun Anda atau menyulitkan Anda untuk terus berkontribusi, berpikir tentang pensiun sedikit lebih lambat dari yang Anda rencanakan semula, setelah Anda kembali bekerja. Bekerja lebih lama memungkinkan Anda menghemat lebih banyak, dan menunda Jaminan Sosial—hingga usia 70 tahun—akan berarti manfaat bulanan yang lebih besar ketika Anda mulai mengumpulkannya.

Jika Anda tidak bekerja dan harus menggunakan tabungan Anda, sebagai aturan umum, yang terbaik adalah mencoba membiarkan akun pensiun tangguhan pajak Anda tetap utuh selama mungkin. Tarik dari akun lain terlebih dahulu.

Jika Anda sudah pensiun

Mereka yang sudah pensiun dari angkatan kerja berada dalam situasi lain. Jika penghasilan pensiun Anda—dari Jaminan Sosial dan sumber lain, seperti pensiun dan penarikan sistematis dari IRA Anda dan rekening pensiun lainnya—cukup untuk membayar tagihan, Anda mungkin tidak perlu mengubah banyak hal.

Bisa jadi sulit, Namun, jika Anda memiliki anak dewasa yang melihat pendapatan mereka menguap di masa pandemi. Dorongan untuk membantu anak-anak Anda sangat mengagumkan, tetapi itu bisa menjadi masalah jika itu menyebabkan Anda menghabiskan tabungan yang Anda andalkan untuk masa pensiun. Keras seperti yang terlihat, perlu diingat bahwa orang-orang yang masih dalam usia kerja memiliki tahun-tahun di depan mereka untuk mengejar ketinggalan, sementara pensiunan memiliki lebih sedikit waktu dan kesempatan.

Mempersiapkan Apapun Yang Ada Di Depan

Ketika krisis COVID-19 di seluruh dunia akhirnya berakhir, kita semua mungkin ingin memeriksa keuangan kita. Sementara itu, sekarang bisa menjadi saat yang tepat untuk:

Tinjau alokasi aset Anda

Pandemi dan krisis keuangan yang diakibatkannya menyebabkan beberapa perubahan liar di pasar saham pada awalnya, dengan Dow Jones Industrial Average (DJIA) naik ratusan poin pada suatu hari dan turun ratusan poin pada hari berikutnya. Tetap, jika Anda memiliki uang tunai dan dapat hidup dengan volatilitas, saham mungkin masih memberikan peluang terbaik untuk pertumbuhan jangka panjang, terutama karena Dow lebih dari 6, 000 poin lebih tinggi pada Agustus 2021 daripada saat pandemi dimulai dan telah meningkat cukup stabil sejak November 2020.

Jika Anda hanya mencoba untuk melindungi apa yang Anda miliki, Anda setidaknya harus memastikan uang Anda dialokasikan seperti yang Anda inginkan di antara saham, obligasi, dan uang tunai. Jika Anda akan segera memasuki masa pensiun, Anda mungkin mempertimbangkan untuk beralih ke portofolio yang agak lebih konservatif dan mempertimbangkan saran Investopedia tentang cara mencapai alokasi aset yang optimal (termasuk berbagai model portofolio dari konservatif hingga sangat agresif).

Bangun (atau bangun kembali) dana darurat

Jika Anda belum memiliki dana darurat sebelum tahun 2020, Anda mungkin berharap Anda melakukannya. Jika Anda memilikinya, Anda mungkin perlu mengisinya kembali. Ada banyak filosofi tentang penataan dana darurat. Beberapa menyarankan untuk menyimpan setidaknya tiga bulan biaya hidup dalam rekening likuid, sementara yang lain merekomendasikan memiliki uang tunai enam bulan atau lebih. Mencapai bahkan angka yang lebih rendah itu bisa sangat sulit ketika Anda hidup dari gaji ke gaji, tetapi itu adalah tujuan yang layak untuk dicapai pada usia berapa pun.

Jika Anda akan memasuki masa pensiun, atau sudah ada, Anda mungkin menginginkan dana darurat yang jauh lebih besar. Menyimpan biaya dua atau tiga tahun dalam dana pasar uang atau dana obligasi jangka pendek, Misalnya, dapat membantu Anda mengatasi krisis lain sambil membiarkan sisa portofolio pensiun Anda tetap utuh. Itu bisa menyelamatkan Anda dari dipaksa untuk menjual investasi di bagian bawah pasar di tahun yang buruk. Ini terutama benar setelah Anda mencapai 72 dan harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari dana pensiun yang diuntungkan pajak.

Pertimbangkan juga untuk menyimpan simpanan dana darurat dalam dana tersebut untuk digunakan jika pasar anjlok. Jika tidak ada krisis, tidak ada salahnya dilakukan. Anda hanya akan jauh lebih baik.

Haruskah Anda Mengubah Strategi Pensiun Anda Karena COVID-19 Jika Anda Bekerja?

Umumnya tidak, tetapi Anda harus tetap pada jalur dengan dana pensiun Anda, bahkan jika majikan Anda untuk sementara menangguhkan pertandingannya. Mereka yang telah bekerja dari rumah selama pandemi mungkin memiliki peningkatan dana yang tersedia karena pengurangan biaya (tidak bepergian, tidak makan di luar, lebih sedikit pengeluaran untuk film, konser, dan teater). Jika demikian, Anda mungkin bijaksana untuk menyisihkan uang tambahan untuk pensiun.

Haruskah Anda Mengubah Strategi Pensiun Anda Karena COVID-19 jika Anda Pengangguran?

Jelas sekali, Anda perlu melakukan apa pun yang diperlukan untuk menjaga kepala Anda tetap di atas garis air keuangan, tetapi Anda harus berusaha menjaga dana pensiun Anda tetap utuh selama mungkin. Kosongkan akun lain terlebih dahulu. Cobalah untuk menghindari penarikan awal, karena mereka bisa datang dengan hukuman dan kemauan, tentu saja, mengurangi jumlah uang yang Anda miliki untuk pensiun. Hindari kehilangan asuransi kesehatan Anda dengan cara apa pun, karena tagihan medis yang besar sering menyebabkan kebangkrutan. Jika Anda harus menginterupsi dan/atau menggerebek tabungan pensiun Anda, pastikan untuk memulai lagi segera setelah Anda sekali lagi bekerja dan pertimbangkan untuk pensiun sedikit lebih lambat dari yang Anda rencanakan untuk menebus waktu yang hilang.

Haruskah Anda Mengubah Strategi Pensiun Anda Karena COVID-19 Jika Anda Sudah Pensiun?

Jika penghasilan pensiun Anda sudah cukup untuk hidup, maka Anda mungkin tidak perlu mengubah apa pun. Namun, bersiaplah untuk menolak permohonan uang tunai dari anak-anak dewasa Anda kecuali dalam keadaan darurat yang paling mengerikan. Membantu mereka secara finansial dapat merusak keamanan pensiun Anda. Ingat, menjadi lebih muda mereka memiliki lebih banyak waktu untuk menebus dana yang hilang daripada Anda.