Mempersiapkan Pensiun sebagai Orang LGBTQ+

Bagi banyak orang Amerika, menabung cukup uang untuk masa pensiun yang nyaman itu menantang. Banyak yang harus dipelajari, dimulai ketika Anda mulai bekerja di usia remaja atau 20-an. Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang menawarkan program tabungan, maka Anda perlu mempelajari cara kerja rencana 401(k), serta beberapa dasar-dasar investasi. Semua pekerja harus tahu bagaimana rekening pensiun individu (IRA) dapat menjadi cara alternatif untuk menabung untuk masa pensiun, apakah selain rencana perusahaan atau sebagai satu-satunya metode mereka untuk penghematan yang diuntungkan pajak.

Mengumpulkan aset yang cukup untuk masa pensiun yang nyaman bahkan lebih sulit jika Anda terlambat memulai. Mendapatkan gaji yang lebih rendah adalah angin sakal lainnya.

Sayangnya, untuk anggota komunitas LGBTQ yang lebih tua, kedua faktor tersebut berperan dalam ketidakpastian pensiun yang meluas bagi mereka. Hampir setengah dari orang tua LGBTQ + takut mereka akan hidup lebih lama dari uang yang mereka simpan untuk pensiun, dibandingkan dengan hanya seperempat lansia non-LGBTQ+, menurut David Vincent, chief program officer di SAGE, sebuah organisasi advokasi LGBTQ+ di New York.

“Satu dari dua orang tua LGBT tunggal percaya bahwa mereka harus bekerja jauh melampaui usia pensiun, dibandingkan dengan kurang dari sepertiga lansia non-LGBT; dan lebih dari setengah populasi orang dewasa LGBT khawatir karena tidak memiliki cukup uang untuk bertahan hidup di masa pensiun, ” kata Vincent.

Tingkat Kemiskinan Lebih Tinggi

“Ada anggapan yang terbentuk sebelumnya bahwa semua orang gay kaya dan luar biasa, ” kata Vincent. “Kami mungkin luar biasa, tetapi data tidak menunjukkan bahwa kita kaya.”

Faktanya, Vincent mencatat, Individu LGBTQ+ dari sebagian besar ras dan etnis menunjukkan tingkat kemiskinan yang lebih tinggi daripada rekan lurus cisgender mereka. “Menurut Institut Williams [di UCLA School of Law], 22% orang LGBT di AS hidup dalam kemiskinan, dibandingkan dengan 16% orang cisgender straight, dan 29% transgender dan wanita biseksual hidup dalam kemiskinan, ” kata Vincent.

Kemampuan untuk menikah telah menyederhanakan kehidupan finansial pasangan sesama jenis, tetapi banyak investor LGBTQ+ masih tertinggal dari orang heteroseksual dalam hal menabung untuk masa pensiun. Prudential menemukan dalam sebuah penelitian bahwa orang-orang LGBTQ+ cenderung tidak memiliki surat wasiat atau rencana warisan (19% vs. 26%). Tambahan, mereka cenderung memiliki 401(k) tabungan (35% vs 40%) dan untuk menyimpan lebih sedikit dari gaji mereka (18% vs 30%) di rekening pensiun.

“Sulit untuk membuat generalisasi tentang anggota komunitas LGBTQ, ” kata Jennifer Hatch, presiden perusahaan New York Christopher Street Financial, yang mengkhususkan diri dalam masalah keuangan pasangan LGBT, individu, dan sekutu mereka.

Komunitas yang beragam ini memiliki anggota di setiap sosial ekonomi, kelompok demografis dan etnis, Hatch berkata, serta setiap lokasi geografis. “Kesamaan kita adalah dukungan sosial dan hukum—atau oposisi—untuk hidup kita, "kata Hatch. “Di situlah kita dapat mulai mengidentifikasi manfaat dan tantangan finansial.”

Orang perlu mengesampingkan prasangka dan mengakui bahwa ketidakadilan ini berasal dari diskriminasi sistemik seumur hidup, kata Vincent. “Anda tidak dapat membangun sarang telur untuk tahun-tahun berikutnya ketika Anda tidak mendapatkan pekerjaan yang layak Anda dapatkan, atau kenaikan gaji, atau pinjaman, atau batas kredit, karena Anda didiskriminasi. Hanya perubahan menyapu, seperti UU Kesetaraan, dan waktu, dapat membantu mengubah angka-angka ini.”

Tergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal, diskriminasi masih berdampak pada penghidupan kaum LGBTQ, kata Hatch. “Kadang-kadang ini terbuka dan legal, dan kadang-kadang rahasia dan ilegal. Bagaimanapun, semua bentuk diskriminasi pekerjaan berdampak pada pilihan karir individu, ambisi, harapan, dan sumber keuangan utama, "kata Hatch.

“Diskriminasi masih merajalela dan memiliki efek mengerikan pada kesehatan finansial, ” kata Vincent. “Komunitas LGBTQ+ masih memiliki keamanan finansial yang lebih rendah daripada populasi umum karena kurangnya perlindungan nondiskriminasi federal. Itulah mengapa sangat penting agar Undang-Undang Kesetaraan menjadi undang-undang.”

Kebutuhan Finansial

Hatch mengatakan dia sering ditanya mengapa perusahaannya mengkhususkan diri dalam kebutuhan keuangan komunitas LGBTQ. "Dengan kata lain, apa yang gay tentang uang?” kata Hatch.

Sebelum Mahkamah Agung AS menetapkan kesetaraan pernikahan pada tahun 2015, jawabannya mudah:tidak ada—dan semuanya. Untuk orang lajang di komunitas LGBTQ+, kebutuhan finansial tidak berbeda dengan orang lurus. Tetapi mereka yang berkomitmen dalam hubungan sesama jenis mungkin memiliki masalah yang sama sekali berbeda, menurut Hatch. Untuk satu hal, jika Anda memiliki aset bersama dan merencanakan masa depan, gambarannya sama sekali berbeda ketika Anda tidak bisa menikah.

“Manfaat pernikahan sangat besar, dan tidak ada perencanaan keuangan atau hukum yang dapat menggantikannya, "kata Hatch. “Ada lebih dari 1, 100 undang-undang berbeda yang memberikan manfaat, hak dan kewajiban khusus bagi pasangan suami istri. perencana keuangan, pengacara real estat dan akuntan menghabiskan banyak waktu untuk mencoba menciptakan solusi yang tidak ada.”

Hari ini, dengan pilihan menikah, alat untuk melindungi keluarga dan kekayaan jauh lebih kuat. Tetapi, semua sama, ada banyak orang—gay dan straight—yang memilih untuk tidak menikah, Hatch mencatat.

Mengapa Orang Amerika LGBTQ+ Mungkin Memiliki Kekurangan Tabungan

Anggota komunitas LGBTQ+ menghadapi tantangan yang sama seperti orang lain, Hatch berkata—yaitu, kurangnya literasi keuangan. Bagi siapa pun untuk mempersiapkan diri secara memadai untuk masa pensiun yang nyaman, itu membantu untuk mempersenjatai diri Anda dengan pengetahuan tentang dasar-dasar keuangan. Memahami penganggaran sehari-hari, memahami gaji Anda, menghindari hutang kartu kredit, dan memanfaatkan rencana tabungan yang diuntungkan pajak adalah semua komponen penting untuk menciptakan fondasi keuangan yang kokoh.

Beberapa di komunitas LGBTQ+ mungkin mengalami pengawasan dan diskriminasi tambahan, kata Laura LaTourette, seorang CFP dan penasihat independen di Dahlonega, Ga. Seseorang mungkin kehilangan pekerjaan dan takut untuk kembali bekerja karena mereka berada dalam populasi yang menghadapi diskriminasi. Juga, LaTourette mencatat, beberapa orang memiliki masalah kesehatan yang mendasarinya, masalah khusus bagi anggota komunitas trans.

“Beberapa klien yang membutuhkan bantuan uang mengalami kesulitan bekerja dengan sistem karena mereka harus membocorkan semuanya, " dia berkata. "Mereka mencoba untuk tetap berada di bawah radar."

Ketika orang merasa sulit untuk meminta bantuan, mereka sering menunggu hingga menit terakhir untuk mengajukan pinjaman Program Perlindungan Gaji (PPP) dan tunjangan pengangguran, LaTourette berkata, yang belum banyak diketahui oleh banyak orang. “Mereka mencoba menjauh dari [program] pemerintah besar di mana identitas mereka akan dipertanyakan.” Dengan banyak orang menghadapi hutang dan masalah dengan perusahaan kartu kredit, LaTourette menghabiskan waktu di telepon untuk membantu mengadvokasi, seperti yang dia lakukan selama Resesi Hebat tahun 2008.

Pengeluaran Dapat Menghambat Kesiapsiagaan

Tujuan keuangan utama orang umumnya adalah menghemat lebih banyak uang dan mempersiapkan masa pensiun, menurut studi Prudential. Baik responden LGBTQ+ maupun responden pada populasi umum sangat tertarik dengan kesiapan finansial, dengan menabung cukup untuk masa pensiun yang nyaman sebagai tujuan finansial utama. Namun meski setuju bahwa menabung untuk masa depan itu penting, Responden LGBTQ lebih cenderung mengidentifikasi diri mereka sebagai “pembelanja” dibandingkan dengan responden populasi umum, studi menemukan.

Juga, Responden LGBT cenderung membelanjakan lebih banyak (dan menabung lebih sedikit) dibandingkan dengan responden populasi umum. Khusus untuk responden LGBT, memenuhi tujuan mereka untuk menabung lebih banyak akan bergantung pada menemukan cara untuk membelanjakan lebih sedikit.

Mendekati Masa Pensiun

Orang-orang yang lebih tua tetapi memiliki tabungan yang tidak memadai perlu memanfaatkan ketentuan mengejar rencana pensiun yang memungkinkan Anda untuk menyumbangkan lebih banyak uang setelah usia 50 tahun, kata Michael Sangirardi, penasihat keuangan dan CFP dengan Ameriprise di New York.

Masuk akal untuk meneliti pengeluaran, terutama biaya perumahan, di usia 50-an Anda, kata Sangirardi. Tanyakan apakah ini adalah rumah yang Anda rencanakan untuk pensiun dan apakah masuk akal untuk berhemat atau bahkan berhenti memiliki rumah. “Menyewa itu tidak jahat, " dia berkata, karena dapat membeli fleksibilitas.

Memiliki lebih banyak pilihan seiring bertambahnya usia adalah penting. Jika Anda kehilangan pekerjaan, maka Anda mungkin dapat memanfaatkan lebih banyak uang dari pekerjaan sampingan. Ini mungkin dimulai sebagai cara untuk mengeksplorasi sesuatu yang menarik yang juga menguntungkan jika Anda belum pernah memiliki kesempatan untuk menguji karir yang berbeda, kata Sangirardi.

Orang yang mendekati masa pensiun dapat mencari tempat dengan perawatan kesehatan yang terjangkau atau iklim yang diinginkan, tetapi orang-orang di komunitas LGBTQ+ juga membutuhkan komunitas, mendukung, penerimaan, dan keamanan, kata Sangirardi.

“Komunitas ini secara historis sangat menderita dengan masalah keamanan dan penerimaan, dan itu kembali ke apa yang Anda butuhkan bahkan lebih seiring bertambahnya usia, kata Sangirardi.

Sumber Daya untuk Lansia LGBTQ+

Carilah profesional dengan siapa Anda merasa nyaman, apakah itu perencana keuangan, pengacara, atau perencana perkebunan. Banyak bank dan serikat kredit juga menyambut orang-orang LGBTQ+.

SAGECents adalah platform kesehatan digital yang dibuat khusus untuk para penatua LGBTQ untuk meningkatkan stabilitas keuangan dan mengurangi tekanan ekonomi.

Aplikasi ini dibuat dalam kemitraan dengan perusahaan teknologi keuangan dengan dukungan dari Wells Fargo Foundation, dan tujuannya adalah untuk mengatasi masalah dan kebutuhan orang-orang LGBTQ yang lebih tua. Aplikasi ini menanyakan pertanyaan spesifik tentang orientasi seksual dan identitas gender, untuk mengarahkan orang ke sumber daya yang tepat.

“Kami telah mendengar dari pengguna betapa mereka menghargai kemampuan memilih kata ganti mereka sendiri dan betapa bermanfaatnya sumber daya tertentu, seperti 'Membuat Dokumen Akhir Kehidupan untuk Individu Trans, '" kata Vincent. “Beberapa orang mungkin tidak menanyakan pertanyaan itu atau mendapatkan sumber daya tersebut karena berpikir tentang pensiun, proxy kesehatan, atau masalah akhir hidup sangat sulit, atau mereka mungkin tidak tahu harus berbicara dengan siapa.”

Dunia yang Berubah

Masa depan bisa terlihat agak berbeda. “Saya melihat perubahan besar dalam ekspektasi, "kata Hatch. “Saya pikir orang-orang LGBTQ, termasuk diriku, tidak pernah membayangkan menikah.”

Kesetaraan pernikahan memiliki dampak positif pada aliran pendapatan pensiun, seperti tunjangan Jaminan Sosial dan pensiun negara, diantara yang lain, Vincent mencatat. “Aliran pendapatan ini tidak selalu mengakui pasangan sesama jenis, jadi pernikahan memudahkan pasangan untuk memiliki akses, ” kata Vincent. "Tambahan, ada juga kasus diskriminasi di tempat kerja yang diputuskan dengan baik oleh Mahkamah Agung, yang telah membantu beberapa orang.”

Perubahan harapan lainnya tercermin dalam jumlah anak muda LGBTQ yang menganggap mereka akan menjadi orang tua, kata Hatch. Menurut Kesetaraan Keluarga, 63% dari milenium LGBTQ berharap untuk menjadi orang tua.

“Orang-orang ini secara aktif merencanakan keluarga, "kata Hatch. “Ini jarang dipertimbangkan atau dicapai di antara mereka di generasi saya. Tentu saja, Saya selalu berencana untuk menemukan satu cinta saya yang besar — ​​yang saya lakukan, lebih dari 25 tahun yang lalu. Tetapi, Saya tidak pernah berharap lebih. Saya tercekat memikirkan bahwa saya menikah dengannya dan bahwa hubungan saya diakui oleh hukum, negara, dan semua tetanggaku.”