Perencanaan Pensiun

• Apa itu Perencanaan Pensiun?
• Memahami Perencanaan Pensiun
• Tujuan Perencanaan Pensiun
• Tahapan Perencanaan Pensiun
• Aspek lain dari Perencanaan Pensiun

Apa itu Perencanaan Pensiun?

Perencanaan pensiun adalah proses menentukan tujuan pendapatan pensiun, dan tindakan serta keputusan yang diperlukan untuk mencapai tujuan tersebut. Perencanaan pensiun termasuk mengidentifikasi sumber pendapatan, menaksir biaya, melaksanakan program tabungan, dan mengelola aset dan risiko. Arus kas masa depan diperkirakan untuk mengukur apakah tujuan pendapatan pensiun akan tercapai. Beberapa rencana pensiun berubah tergantung pada apakah Anda masuk, mengatakan, Amerika Serikat, atau Kanada, yang memiliki sistem rencana yang disponsori tempat kerja sendiri.

Perencanaan pensiun idealnya merupakan proses seumur hidup. Anda bisa mulai kapan saja, tetapi akan bekerja paling baik jika Anda memasukkannya ke dalam perencanaan keuangan Anda sejak awal. Itulah cara terbaik untuk memastikan keamanan, aman—dan menyenangkan—pensiun. Bagian yang menyenangkan adalah mengapa masuk akal untuk memperhatikan bagian yang serius dan mungkin membosankan:merencanakan bagaimana Anda akan sampai di sana.

Takeaways Kunci

• Perencanaan pensiun mengacu pada strategi keuangan dari tabungan, investasi, dan pada akhirnya pembagian uang dimaksudkan untuk menopang diri sendiri selama masa pensiun.
• Banyak kendaraan investasi populer, seperti rekening pensiun individu (IRA) dan 401 (k), memungkinkan penabung pensiun untuk menumbuhkan uang mereka dengan keuntungan pajak tertentu.
• Perencanaan pensiun memperhitungkan tidak hanya aset dan pendapatan tetapi juga biaya masa depan, kewajiban, dan harapan hidup.
• Tidak pernah terlalu dini—atau terlambat (walaupun lebih awal lebih baik)—untuk memulai perencanaan pensiun.

Memahami Perencanaan Pensiun

Dalam pengertian yang paling sederhana, Perencanaan pensiun adalah perencanaan yang dilakukan seseorang untuk dipersiapkan seumur hidup setelah pekerjaan yang dibayar berakhir, tidak hanya secara finansial tetapi dalam semua aspek kehidupan. Aspek nonfinansial meliputi pilihan gaya hidup seperti bagaimana menghabiskan waktu di masa pensiun, tempat tinggal, kapan harus benar-benar berhenti bekerja, dll. Pendekatan holistik untuk perencanaan pensiun mempertimbangkan semua bidang ini.

Penekanan yang diberikan seseorang pada perubahan perencanaan pensiun di seluruh tahap kehidupan yang berbeda. Di awal kehidupan kerja seseorang, perencanaan pensiun adalah tentang menyisihkan cukup uang untuk pensiun. Di tengah karir Anda, mungkin juga termasuk menetapkan target pendapatan atau aset tertentu dan mengambil langkah-langkah untuk mencapainya.

Setelah Anda mencapai usia pensiun, Anda beralih dari akumulasi aset ke apa yang disebut para perencana sebagai fase distribusi. Anda tidak lagi membayar; sebagai gantinya, tabungan Anda selama puluhan tahun membuahkan hasil.

Tujuan Perencanaan Pensiun

Ingatlah bahwa perencanaan pensiun dimulai jauh sebelum Anda pensiun—semakin cepat, lebih baik. “Angka ajaib Anda, ” jumlah yang Anda butuhkan untuk pensiun dengan nyaman, sangat dipersonalisasi, tetapi ada banyak aturan praktis yang dapat memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang harus dihemat.

Orang biasa mengatakan bahwa Anda membutuhkan sekitar $ 1 juta untuk pensiun dengan nyaman. Profesional lain menggunakan aturan 80% (yaitu, Anda perlu cukup untuk hidup dengan 80% dari penghasilan Anda saat pensiun). Jika Anda menghasilkan $100, 000 per tahun, maka Anda akan membutuhkan penghematan yang dapat menghasilkan $80, 000 per tahun selama kurang lebih 20 tahun, atau total $1,6 juta, termasuk pendapatan yang dihasilkan oleh aset pensiun Anda. Yang lain mengatakan sebagian besar pensiunan tidak menabung cukup dekat untuk memenuhi tolok ukur tersebut dan harus menyesuaikan gaya hidup mereka untuk hidup dengan apa yang mereka miliki.

Mulailah sedini mungkin dengan metode apa pun yang Anda dan mungkin seorang perencana keuangan, gunakan untuk menghitung kebutuhan tabungan pensiun Anda.

Paket yang Disponsori oleh Perusahaan

Dewasa muda harus memanfaatkan rencana 401(k) atau 403(b) yang disponsori majikan. Manfaat awal dari rencana pensiun yang memenuhi syarat ini adalah bahwa atasan Anda memiliki pilihan untuk mencocokkan apa yang Anda investasikan, sampai jumlah tertentu. Sebagai contoh, jika Anda menyumbang 3% dari pendapatan tahunan Anda ke akun rencana Anda, maka majikan Anda mungkin cocok dengan itu, menyetorkan jumlah yang setara ke rekening pensiun Anda, pada dasarnya memberi Anda bonus 3% yang tumbuh selama bertahun-tahun.

Namun, Anda dapat dan harus berkontribusi lebih dari jumlah yang akan menghasilkan kecocokan pemberi kerja jika Anda mampu; beberapa ahli merekomendasikan lebih dari 10%. Untuk tahun pajak 2020, peserta di bawah usia 50 dapat berkontribusi hingga $19, 500 dari penghasilan mereka menjadi 401(k) atau 403(b), beberapa di antaranya mungkin juga dicocokkan oleh majikan. Jumlah ini tetap tidak berubah untuk tahun 2021. Peserta yang berusia di atas 50 tahun dapat menyumbang tambahan $6, 500 per tahun sebagai kontribusi mengejar ketinggalan.

Keuntungan tambahan dari rencana 401 (k) termasuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada rekening tabungan (walaupun investasinya tidak bebas risiko). Juga, dana dalam rekening tidak dikenakan pajak penghasilan sampai Anda menariknya. Karena kontribusi Anda diambil dari penghasilan kotor Anda, ini akan memberi Anda potongan pajak penghasilan langsung. Mereka yang berada di puncak kelompok pajak yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan untuk berkontribusi cukup untuk menurunkan kewajiban pajak mereka.

Roth IRA

Rekening tabungan pensiun yang diuntungkan pajak lainnya termasuk rekening pensiun individu tradisional (IRA) dan Roth IRA. Roth IRA dapat menjadi alat yang sangat baik untuk dewasa muda, karena didanai dengan dolar pasca pajak. Ini menghilangkan pengurangan pajak langsung tetapi menghindari gigitan pajak penghasilan yang lebih besar ketika uang ditarik saat pensiun. Memulai Roth IRA lebih awal dapat menghasilkan banyak waktu dalam jangka panjang, bahkan jika Anda tidak memiliki banyak uang untuk diinvestasikan pada awalnya. Ingat, semakin lama uang itu tersimpan di rekening pensiun, semakin banyak bunga bebas pajak yang diperoleh.

Roth IRA memiliki beberapa keterbatasan. Batas kontribusi untuk kedua jenis IRA, Roth atau tradisional, adalah $6, 000 setahun, atau $7, 000 jika Anda berusia di atas 50 tahun, tetapi seorang Roth memiliki beberapa batasan pendapatan:Seorang filer tunggal dapat menyumbangkan jumlah penuh hanya jika mereka menghasilkan $124, 000 atau kurang setiap tahun, terhitung sejak tahun pajak 2020, dan $125, 000 pada tahun 2021. Setelah itu, Anda dapat berinvestasi pada tingkat yang lebih rendah, hingga pendapatan tahunan $139, 000 pada tahun 2020 dan $140, 000 pada tahun 2021. (Batas pendapatan lebih tinggi untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama.)

Seperti 401 (k), a Roth IRA memiliki beberapa hukuman yang terkait dengan mengambil uang sebelum Anda mencapai usia pensiun. Tetapi ada beberapa pengecualian penting yang mungkin sangat berguna bagi orang yang lebih muda atau dalam keadaan darurat. Pertama, Anda selalu dapat menarik modal awal yang Anda investasikan tanpa membayar penalti. Kedua, Anda dapat menarik dana untuk biaya pendidikan tertentu, pembelian rumah pertama kali, biaya kesehatan, dan biaya disabilitas.

Setelah Anda membuat akun pensiun, pertanyaannya menjadi bagaimana mengarahkan dana. Bagi mereka yang terintimidasi oleh pasar saham, pertimbangkan untuk berinvestasi dalam dana indeks yang membutuhkan sedikit perawatan, karena hanya mencerminkan indeks pasar saham seperti Standard &Poor's 500. Ada juga dana target-date yang dirancang untuk secara otomatis mengubah dan mendiversifikasi aset dari waktu ke waktu berdasarkan tujuan usia pensiun Anda. Ingatlah bahwa agen federal dan layanan berseragam tertentu menawarkan rencana penghematan barang bekas.

Tahapan Perencanaan Pensiun

Berikut adalah beberapa panduan untuk perencanaan pensiun yang sukses pada berbagai tahap kehidupan Anda.

Masa Dewasa Muda (usia 21–35)

Mereka yang memulai kehidupan dewasa mungkin tidak memiliki banyak uang gratis untuk diinvestasikan, tapi mereka punya waktu untuk membiarkan investasi matang, yang merupakan bagian penting dan berharga dari tabungan pensiun. Ini karena prinsip bunga majemuk.

Bunga majemuk memungkinkan bunga untuk mendapatkan bunga, dan semakin banyak waktu yang Anda miliki, semakin banyak bunga yang akan Anda peroleh. Bahkan jika Anda hanya dapat menyisihkan $50 sebulan, itu akan bernilai tiga kali lebih banyak jika Anda menginvestasikannya pada usia 25 daripada jika Anda menunggu untuk mulai berinvestasi hingga usia 45, berkat kegembiraan peracikan. Anda mungkin dapat menginvestasikan lebih banyak uang di masa depan, tetapi Anda tidak akan pernah bisa menebus waktu yang hilang.

Awal paruh baya (usia 36-50)

Awal paruh baya cenderung membawa sejumlah tekanan keuangan, termasuk hipotek, pinjaman mahasiswa, asuransi premium, dan hutang kartu kredit. Namun, sangat penting untuk terus menabung pada tahap perencanaan pensiun ini. Kombinasi untuk menghasilkan lebih banyak uang dan waktu yang Anda miliki untuk berinvestasi dan memperoleh bunga menjadikan tahun-tahun ini sebagai tahun-tahun terbaik untuk penghematan agresif.

Orang-orang pada tahap perencanaan pensiun ini harus terus memanfaatkan program pencocokan 401(k) yang ditawarkan oleh pemberi kerja mereka. Mereka juga harus mencoba memaksimalkan kontribusi ke 401 (k) atau Roth IRA (Anda dapat memiliki keduanya pada saat yang sama). Bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA, pertimbangkan IRA tradisional. Seperti 401(k) Anda, ini didanai dengan dolar sebelum pajak, dan aset di dalamnya tumbuh pajak tangguhan.

Beberapa rencana yang disponsori majikan menawarkan opsi Roth untuk menyisihkan kontribusi pensiun setelah pajak. Anda dibatasi pada batas tahunan yang sama, tetapi tidak ada batasan pendapatan seperti pada Roth IRA.

Akhirnya, jangan abaikan asuransi jiwa dan asuransi cacat. Anda ingin memastikan bahwa keluarga Anda dapat bertahan secara finansial tanpa menarik dari tabungan pensiun jika sesuatu terjadi pada Anda.

paruh baya kemudian (usia 50–65)

Seiring bertambahnya usia, akun investasi Anda harus menjadi lebih konservatif. Sementara waktu hampir habis untuk menabung bagi orang-orang pada tahap perencanaan pensiun ini, ada beberapa keuntungan. Upah yang lebih tinggi dan berpotensi memiliki beberapa biaya yang disebutkan di atas (hipotek, pinjaman mahasiswa, hutang kartu kredit, dll.) terbayar pada saat ini dapat memberi Anda lebih banyak pendapatan yang dapat dibelanjakan untuk diinvestasikan.

Dan tidak ada kata terlambat untuk menyiapkan dan berkontribusi pada 401(k) atau IRA. Salah satu manfaat dari tahap perencanaan pensiun ini adalah kontribusi catch-up. Sejak usia 50 tahun, Anda dapat berkontribusi tambahan $1, 000 setahun untuk tradisional atau Roth IRA Anda dan tambahan $6, 500 setahun ke 401 (k) Anda.

Bagi mereka yang telah memaksimalkan pilihan tabungan pensiun dengan insentif pajak, pertimbangkan bentuk investasi lain untuk melengkapi tabungan pensiun Anda. Sertifikat Deposito (CD), saham blue chip, atau investasi real estat tertentu (seperti rumah liburan yang Anda sewakan) mungkin merupakan cara yang cukup aman untuk ditambahkan ke sarang telur Anda.