Berencana pensiun pada tahun 2021? Lakukan 7 hal ini sekarang

Pensiun yang indah adalah tujuan banyak orang, dan Anda ingin itu lepas tanpa hambatan besar. Tapi rencana pensiun selalu menghadapi tantangan, apakah itu volatilitas pasar, keterjangkauan layanan kesehatan atau bahkan risiko yang ditimbulkan oleh COVID-19. Plus, Anda kemungkinan akan menghadapi dekade dengan penghasilan tetap, dan tidak akan memiliki fleksibilitas finansial yang Anda miliki sebelumnya.

“Sesuatu yang akan mengejutkan pensiunan yang akan datang adalah berapa lama pensiun sebenarnya, ” kata Craig Cecilio, CEO dan pendiri DiversyFund, platform investasi real estat yang berbasis di area San Diego. Dia mencatat bahwa pensiun telah berlangsung lebih lama dari waktu ke waktu karena orang hidup lebih lama.

Itulah mengapa sangat penting untuk bersiap sepenuhnya sebelum Anda pensiun, dan bahkan membuat ruang dalam rencana Anda untuk hal-hal yang tidak terduga. Berikut adalah tujuh hal yang harus dilakukan sekarang untuk memastikan tahun emas Anda benar-benar emas.

1. Tinjau rencana keuangan pensiun Anda

Pensiun yang baik dimulai dengan rencana pensiun yang baik, dan sebelum Anda meninggalkan keamanan dengan gaji atau penghasilan tetap, Anda ingin memastikan rencana Anda sekokoh yang Anda bisa.

“Kalau belum, hal pertama yang perlu dilakukan seseorang sebelum pensiun adalah menyusun rencana pensiun yang disesuaikan dengan tujuan dan faktor mereka dalam hal-hal seperti biaya hidup, biaya pengobatan, dan Jaminan Sosial, "ucap Cecilio. Dia juga merekomendasikan untuk melunasi hutang Anda sebelum pensiun untuk memberi Anda lebih banyak fleksibilitas finansial.

Dan jika Anda sudah memiliki rencana, pastikan Anda meninjaunya agar up to date dengan angka dan perkiraan terbaru.

“Anda harus meninjau kembali rencana pendapatan pensiun Anda untuk memastikan pendapatan pensiun Anda cukup untuk melebihi pengeluaran sehingga Anda tidak mengambil risiko harus pensiun atau, lebih buruk, kehabisan uang, ” kata Beau Henderson, RICP, CLTC, pendiri RichLife Advisors di Gainesville, Georgia.

Perencanaan pensiun adalah tugas yang berat bagi banyak individu, terutama mengingat kerumitan seputar apa yang akan Anda peroleh dengan Jaminan Sosial, biaya Medicare dan potensi pengembalian investasi.

“Minta seorang spesialis membantu Anda melihat situasi Anda, ” kata Sharon Duncan, CFP dengan Selah Financial Services di Houston. “Kamu kemungkinan besar akan pensiun 20, 30, atau lebih tahun. Inflasi akan membuat biaya hidup Anda naik, tetapi pendapatan pensiun Anda mungkin tidak akan naik secepat itu.”

Seorang penasihat keuangan, khususnya penasihat fidusia yang hanya membayar, dapat membantu Anda menghindari kesalahan umum, seperti memiliki alokasi yang salah di awal masa pensiun Anda atau penghasilan yang tidak cukup.

“Kami dapat menjalankan laporan arus kas pensiun yang akan menganalisis kebutuhan pendapatan klien saat ini dan aset mereka yang tersedia, dan memproyeksikan 20-30 tahun ke depan dengan beberapa asumsi pertumbuhan yang wajar untuk investasi, ” kata Ben Barzideh, ChFC, penasihat kekayaan di Piershale Financial Group di Barrington, Illinois. “Kita dapat menambahkan kenaikan biaya hidup setiap tahun ke pendapatan mereka dan melihat bagaimana hal itu akan mempengaruhi proyeksi jangka panjang.”

Anda pasti ingin memastikan bahwa rencana keuangan Anda tidak terlalu konservatif dan memungkinkan Anda menumbuhkan uang Anda selama masa pensiun yang lebih lama. Sebaliknya, Anda mungkin tidak memiliki cukup.

2. Pertimbangkan bagaimana COVID-19 akan memengaruhi rencana Anda

Munculnya COVID-19 juga dapat mengacaukan rencana pensiun Anda, baik secara finansial maupun sebaliknya. Nilai aset Anda mungkin terpukul, atau mungkin mengganggu rencana Anda untuk bepergian atau pindah ke negara bagian atau negara lain. Ini juga dapat menyebabkan masalah tak terduga dengan perencanaan perumahan atau merawat orang yang dicintai yang sakit.

Jadi dengan kekhawatiran virus corona kemungkinan akan tetap menjadi masalah signifikan setidaknya untuk beberapa tahun ke depan, Anda ingin menilai bagaimana hal itu dapat mengganggu visi pensiun Anda, yang mungkin tidak selalu negatif.

“Mereka yang berencana pensiun tahun ini dihadapkan pada beberapa pertanyaan penting, "ucap Cecilio. “Apakah sekarang waktu yang tepat untuk pensiun? Bagaimana pandemi akan berdampak pada investasi saya saat ini?” Dia menyarankan meminta penasihat untuk mempertimbangkan pilihan Anda dan melihat apakah pensiun masih masuk akal.

“COVID dan bekerja dari rumah telah menjadi uji coba yang baik bagi banyak orang yang mempertimbangkan untuk pensiun, ” kata Duncan. “Jika Anda lebih sering berada di rumah selama COVID, pikirkan apa yang akan berbeda jika Anda pensiun sekarang.”

Dia mengatakan bahwa pandemi sebenarnya telah membantu orang menyadari bahwa mereka tidak ingin pensiun, tetapi sebaliknya bekerja secara berbeda, sementara yang lain telah menyadari bahwa mereka ingin pensiun lebih cepat. Itu juga menantang orang untuk menghadapi ketakutan mereka menghabiskan sepanjang hari, setiap hari dengan pasangannya, dia berkata.

3. Lindungi aset Anda dari pasar

Meskipun akan menyenangkan untuk hidup dari pendapatan investasi dan tidak harus mencelupkan ke pokok, itu tidak mungkin menjadi pilihan bagi sebagian besar pensiunan. Jadi, penting untuk memastikan penghasilan apa pun yang Anda perlukan dalam waktu dekat (yaitu, setidaknya selama tahun depan) dilindungi dari pasar. Anda tidak ingin bergantung pada pasar untuk naik (sehingga Anda dapat menjual saham) untuk mendanai pengeluaran Anda.

Sebagai contoh, jika Anda memiliki Jaminan Sosial dan pendapatan pensiun lainnya sebesar $30, 000 setahun, tetapi Anda membutuhkan $35, 000 dalam pendapatan, Anda ingin menyisihkan $5, 000 dari akun investasi, yang lebih fluktuatif daripada rekening bank. Anda dapat memasukkan uang ini ke dalam rekening tabungan online hasil tinggi atau membuang sebagian ke dalam CD jangka pendek sehingga dapat memperoleh bunga sampai Anda perlu menggunakannya.

4. Rencanakan perawatan kesehatan dengan hati-hati

“Apa yang mungkin mengejutkan seseorang yang pensiun tahun ini adalah berapa banyak biaya asuransi kesehatan hari ini, ” kata Barzideh. Dia mengatakan banyak orang menunda pensiun sampai mereka cukup umur untuk mendapatkan Medicare, kecuali mereka dapat menemukan alternatif yang lebih murah sebelum itu.

Jadi, jika Anda berencana pensiun, pastikan Anda memiliki rencana perawatan kesehatan yang terjangkau. Tetapi tidak mudah untuk mengetahui apa pilihan Anda dan mengatur rencana seperti ketika Anda bekerja.

“Jika Anda terbiasa dengan perusahaan Anda yang menyediakan beberapa pilihan selama pendaftaran terbuka dan kemudian Anda selesai, Anda akan menemukan bahwa asuransi kesehatan membutuhkan lebih banyak pekerjaan kaki selama masa pensiun, "Ucap Duncan. “Ini bukan tugas yang mustahil, itu hanya membuat frustrasi dan memakan waktu.”

Sekali lagi, penasihat keuangan yang baik mungkin dapat membantu Anda menemukan kualitas, pilihan yang terjangkau dan bandingkan biaya dan efeknya pada keseluruhan rencana keuangan Anda.

5. Ubah perspektif Anda dari menabung ke belanja

Anda telah menghabiskan seluruh hidup Anda bekerja dan menabung, tetapi sekarang setelah Anda pensiun, Anda telah mencapai waktu yang telah Anda hemat. Anda harus beralih ke mentalitas pembelanjaan.

“Sampai pensiun, kami pikir membelanjakan apa yang telah kami simpan adalah 'buruk, '” kata Duncan. “Dalam masa pensiun, justru sebaliknya. Sebenarnya tidak apa-apa untuk dibelanjakan, dan tidak menyimpan, selama pensiun. Meskipun ini tampaknya cukup sederhana, itu adalah perubahan emosional yang sulit bagi banyak orang karena kami merasa seperti kami melanggar aturan.”

Duncan mengatakan perasaan itu biasanya hilang setelah beberapa bulan hidup di masa pensiun.

Bagi orang lain yang telah dilatih dalam menyelamatkan seluruh hidup mereka, mungkin berguna untuk menetapkan anggaran belanja minimum, setidaknya pada awalnya. Dengan anggaran tersebut, mereka dapat dengan sengaja membelanjakan uang dengan hati nurani yang lebih mudah dan masih tahu bahwa mereka memiliki sisa uang sebagai cadangan jika mereka membutuhkannya.

6. Tetapkan kembali tujuan Anda

Memiliki masa pensiun yang sukses bukan hanya tentang mendapatkan rincian keuangan yang benar, meskipun detail itu membuat semuanya jauh lebih mudah. Ini juga berkisar menemukan tujuan baru jauh dari dunia kerja, mungkin dengan teman baru, atau dalam konteks yang berbeda sama sekali.

“Kami memiliki tujuan selama setiap fase kehidupan kami, dan pensiun tidak berbeda, ” kata Duncan. “Pensiun menawarkan kebebasan dan fleksibilitas yang belum pernah ada sebelumnya. Anda bahkan dapat mengubah tujuan Anda kapan pun Anda mau. ”

Tanpa tujuan, Anda mungkin merasa takut akan hari-hari bebas Anda dan bahkan merasa bosan.

“Temukan tujuan dan jalani pensiun dengan sengaja. Ini meningkatkan kesehatan Anda, vitalitas dan kebahagiaan, " dia berkata.

7. Berencana untuk tetap berada di puncak keuangan di masa pensiun

Anda mungkin berpikir bahwa setelah Anda pensiun dengan rencana keuangan yang solid, Anda siap untuk memulai kembali, tetapi tetap penting untuk mengelola keuangan Anda. Mengingat bahwa banyak yang hidup dengan pendapatan tetap, mungkin lebih penting untuk tetap di atas keuangan Anda dan bagaimana perubahan undang-undang dapat mempengaruhi mereka.

“Jadilah proaktif dengan masa pensiun Anda dan lakukan sendiri untuk mengetahui apa yang berlaku untuk Anda dan rumah tangga Anda di masa pensiun, ” kata Henderson, menunjukkan potensi perubahan pajak, hukum dan Jaminan Sosial.

“Ketika Anda mengetahui aturannya, Anda dapat menempatkan diri Anda pada posisi terbaik, " dia berkata. “Masalahnya adalah kebanyakan orang pasif dalam perencanaan pensiun mereka dan hanya mengatasi masalah setelah fakta, dan di situlah kesalahan besar dibuat.”

Ini adalah contoh lain bagaimana penasihat fidusia yang memenuhi syarat dapat menambah nilai pensiun Anda. Atau penasihat robo berbiaya rendah juga dapat membantu Anda menghindari menghabiskan banyak waktu untuk mengelola keuangan Anda.

Intinya

Menyiapkan rencana pensiun dapat menjadi hal yang menakutkan bagi banyak orang, terutama jika mereka merasa tidak memiliki cukup uang untuk pensiun atau pensiun seperti yang mereka inginkan. Tetapi Anda mungkin memiliki lebih dari yang Anda pikirkan. Dan bahkan jika Anda tidak memiliki cukup, Anda mungkin dapat menyesuaikan rencana Anda untuk memaksimalkan tabungan Anda.

“Sering kali kami melihat klien kami bahwa mereka terkejut saat pertama kali kami menjalankan proyeksi pensiun untuk mereka dan mereka menyadari bahwa mereka dapat pensiun dan mereka akan baik-baik saja, ” kata Barzideh.