Penarikan rencana pensiun dalam pandemi coronavirus harus menjadi pilihan terakhir,

(iStock)

PENARIKAN

Undang-undang CARES memungkinkan orang yang terkena dampak finansial oleh virus corona untuk menarik hingga $100, 000 bebas penalti dari rekening pensiun yang memenuhi syarat selama tahun 2020. Sebelumnya, setiap penarikan sebelum usia 59 menghadapi penalti 10%.

Aturan penarikan baru berlaku untuk sebagian besar akun pensiun, seperti akun 401(k), 403(b) akun dan IRA. Aturannya cukup luas dalam hal siapa yang memenuhi syarat:siapa saja yang telah didiagnosis dengan virus atau pernah mengalami konsekuensi keuangan yang merugikan terkait.

Orang tidak akan menghadapi hukuman, tetapi mereka masih harus membayar pajak atas penarikan tersebut. Namun, pembayaran pajak tersebut sekarang dapat diperpanjang selama tiga tahun.

Jika orang membayar kembali apa yang telah mereka tarik selama tiga tahun ke depan, kontribusi tersebut tidak akan diperhitungkan dalam batas maksimum kontribusi.

CORONAVIRUS DAN PENSIUN:TIPS 401(K) AHLI

___

PINJAMAN

Individu sekarang dapat mengambil pinjaman hingga $100, 000, gandakan $50 sebelumnya, 000 batas, dari rekening pensiun yang memenuhi syarat. Orang-orang juga dulu dibatasi pada apa yang bisa mereka pinjam — hanya sampai 50% dari jumlah yang mereka pegang sepenuhnya, sekarang 100% tersedia.

Sementara rencana tabungan pensiun tidak diperlukan untuk meningkatkan batas ini, undang-undang memberi mereka fleksibilitas untuk melakukannya.

Siapa pun yang mengambil pinjaman dari rencana mereka sejak undang-undang itu disahkan pada 27 Maret hingga akhir tahun juga dapat menunda pembayaran selama satu tahun.

___

PRO DAN KONTRA

Sangat menggoda bagi orang-orang dalam kesulitan keuangan yang sulit untuk melihat ke rekening pensiun mereka untuk meminta bantuan pada saat-saat seperti ini. Tetapi para ahli mendesak orang untuk mempertimbangkan semua alternatif terlebih dahulu.

Pajak atas penarikan bisa sangat mahal, bahkan jika menyebar dari waktu ke waktu. Dan dengan menjual kepemilikan sekarang, peserta mengambil uang pada titik rendah di pasar. Mereka juga tidak mungkin membayarnya kembali. Dan yang paling penting, dibutuhkan uang ketika mereka akan membutuhkannya — di masa pensiun.

“(Itu) benar-benar, benar-benar alternatif terakhir. Di situlah kita pergi terakhir, ” kata Evelyn Zohlen, Ketua Asosiasi Perencana Keuangan. “Itu mengorbankan keamanan finansial masa depan Anda untuk keamanan finansial Anda saat ini.”

Pusat Penelitian Pensiun di Boston College memperkirakan bahwa sekitar setengah dari keluarga pekerja saat ini - sebelum krisis - tidak akan mampu mempertahankan standar hidup mereka di masa pensiun. Sebagian alasannya adalah bahwa orang mengambil uang dari rekening pensiun mereka lebih awal. Alicia Munnel, direktur pusat, mengatakan perkiraan terbaik mereka adalah sekitar 1,5% aset bocor setiap tahun.

“Itu mungkin kedengarannya tidak banyak, tetapi itu berarti bahwa aset pada saat pensiun adalah 20% lebih sedikit daripada yang seharusnya tanpa kebocoran, kata Munnel.

___

ALTERNATIF

Para ahli mendesak orang untuk mempertimbangkan sumber alternatif untuk uang tunai terlebih dahulu.

Jika Anda memiliki rekening tabungan darurat, inilah saatnya untuk menggunakannya, kata Eliza Badeau, direktur Pemikiran Kepemimpinan di Fidelity Investments. Garis pertahanan berikutnya adalah uang yang disimpan di suatu tempat yang tidak terkena pasar saham, seperti CD. Kemudian pertimbangkan akun non-pensiun lain yang memiliki eksposur pasar saham — seperti akun pialang, saham terbatas atau saham yang dibeli dalam rencana pembelian saham karyawan.

Jika situasi Anda bersifat sementara, pertimbangkan untuk menggunakan kartu kredit tanpa saldo untuk membayar kebutuhan pokok. Lakukan ini hanya jika Anda dapat membayar saldo dalam bulan tersebut. Pinjaman pribadi atau pinjaman ekuitas rumah adalah pilihan lain, hanya jika situasi Anda bersifat sementara dan tarifnya menguntungkan.

MEMANFAATKAN DANA PENSIUN SELAMA CORONAVIRUS

Tambahan, pastikan Anda mengurangi sebanyak mungkin uang yang dihabiskan dalam rumah tangga Anda. Itu berarti mengambil keuntungan dari program bantuan, seperti untuk pembayaran pinjaman mahasiswa, keterlambatan pembayaran pajak penghasilan atau lebih.

Jika Anda masih harus memanfaatkan tabungan pensiun, pertimbangkan pinjaman terlebih dahulu daripada penarikan. Peminjam tidak menghadapi konsekuensi pajak yang sama dan ada dampak yang berkurang pada situasi keuangan Anda di masa depan karena peminjam terpaksa membayar kembali pinjamannya.

Namun, jika Anda meninggalkan majikan Anda — karena pilihan atau tidak — pinjaman harus dilunasi segera setelah waktu itu.

Ambil hanya apa yang Anda butuhkan untuk meminimalkan dampak, tetapi ambil cukup untuk menopang Anda karena rencana biasanya membatasi jumlah pinjaman atau penarikan yang dapat dilakukan orang.

Jika Anda menarik uang dari rekening pensiun Anda, pastikan untuk memiliki rencana untuk membayar pajak dan membayar kembali akun, kata Michael Foguth, dari Fouguth Financial Group di Michigan.

“Itu belum tentu ide yang buruk, jika dilakukan dengan benar, Kata Foguth. “Mengingat keadaan, kamu harus melakukan apa yang harus kamu lakukan.”

KLIK DI SINI UNTUK MEMBACA LEBIH LANJUT TENTANG BISNIS FOX