Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Puas dengan Opsi Paket 401(k) Anda

Dari semua berbagai tunjangan karyawan, 401(k) rencana ada di sana dengan asuransi kesehatan sebagai yang paling penting. Tapi apa yang Anda lakukan jika Anda tidak puas dengan rencana 401(k) Anda? Anda mungkin berpikir bahwa satu-satunya pilihan Anda adalah menahan hidung dan memanfaatkannya sebaik mungkin. Tetapi Anda sebenarnya dapat mengembangkan strategi yang akan membantu Anda menciptakan opsi yang lebih baik, dan meningkatkan gambaran pensiun Anda secara keseluruhan dalam prosesnya.

Mari kita lihat pilihan yang Anda miliki.

Kerjakan Pilihan Investasi Anda Dalam Rencana Anda

Setiap rencana 401k harus memiliki beberapa investasi dasar yang akan memenuhi sebagian dari setiap portofolio investasi. Contoh umum termasuk dana indeks berbiaya rendah yang melacak segmen pasar saham atau obligasi yang lebih luas. Jika beberapa opsi ini akan berfungsi sebagai bagian dari portofolio investasi Anda yang lebih luas, maka pastikan untuk menyeimbangkan kembali aset Anda untuk memanfaatkan dana yang tersedia untuk Anda dalam paket 401k Anda.

Cara mudah untuk melakukannya adalah dengan mendaftar akun gratis dengan Modal Pribadi, atau dengan FutureAdvisor. Akun ini memudahkan untuk menautkan akun investasi Anda ke perangkat lunak mereka (aman), dan kemudian menganalisis seluruh portofolio Anda. Informasi ini memudahkan untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda untuk memenuhi tujuan investasi dan toleransi risiko Anda.

Batasi Partisipasi Anda dalam Rencana

Jika Anda tidak puas dengan rencana 401(k) Anda karena pilihan investasi yang buruk, biaya transaksi yang berlebihan, dan tidak ada kontribusi yang cocok dengan pemberi kerja, Anda dapat membuat rencana tanpa memasukkan uang ke dalam investasi tertentu. Dengan melakukan ini, Anda dapat memilih untuk menggunakan paket 401(k) sebagian besar sebagai gudang untuk aset pensiun Anda.

Sebagian besar paket menawarkan opsi tunai atau setara tunai. Ini dapat mencakup uang, dana pasar atau semacam dana obligasi jangka pendek. Idenya adalah untuk menyimpan uang Anda di tempat yang paling murah, dan opsi risiko terendah. Upaya utama Anda adalah membangun rencana Anda menjadi sebesar mungkin, dan untuk mempertahankan modal Anda untuk peluang investasi di masa mendatang.

Di permukaan, tampaknya Anda akan meninggalkan pendapatan investasi di atas meja dengan menyimpan uang Anda dalam bentuk tunai atau setara kas. Tetapi mengingat fakta bahwa kebanyakan orang saat ini tetap bekerja hanya beberapa tahun, apa yang sebenarnya akan Anda lakukan adalah mempersiapkan rencana Anda untuk rollover.

Setelah Anda meninggalkan perusahaan, Anda akan bebas menarik uang dari paket 401(k) Anda, dan gulingkan ke IRA Anda, atau rencana 401(k) yang mudah-mudahan lebih baik di perusahaan Anda berikutnya. Anggap saja sebagai strategi berdasarkan menjaga bedak Anda tetap kering sampai peluang yang lebih baik muncul dengan sendirinya.

Memilih Keluar Sepenuhnya

Anda selalu memiliki pilihan untuk tidak berpartisipasi dalam rencana 401(k) perusahaan. Dengan memilih keluar, Anda membuka kemungkinan mendapatkan pengurangan pajak pada akun IRA mandiri, atau biarkan diri Anda lebih banyak dari gaji Anda untuk berinvestasi dalam kendaraan non-pensiun. Pastikan bahwa jika Anda memilih keluar, Anda memiliki opsi investasi lain yang menunggu.

IRA Tradisional dan Roth

Akun ini layak dimiliki bahkan jika Anda memiliki rencana 401(k) di tempat kerja. Bahkan jika Anda tidak akan dapat mengurangi kontribusi Anda, tradisional mandiri atau Roth IRA akan memberi Anda pilihan investasi seluas mungkin. Anda akan dapat berinvestasi di saham individu, jika itu pilihanmu.

Dan jika kontribusinya tidak dapat dikurangkan dari pajak, penghasilan di kedua jenis akun akan tetap tumbuh dengan dasar penangguhan pajak (atau bebas pajak, dalam kasus Roth).

Ada juga aspek diversifikasi pajak pensiun yang penting untuk menjadi baik di a Roth IRA , atau IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan. Uang yang dimasukkan ke dalam rekening ini dapat ditarik di masa pensiun bebas dari pajak, karena tidak ada potongan yang tersedia pada saat Anda menyumbangkan uang. Ini akan memberi Anda sumber pendapatan pensiun tidak kena pajak yang berharga, pada saat tarif pajak Anda mungkin lebih tinggi dari yang Anda antisipasi saat ini.

Investasi Non-Pensiun

Sementara rekening pensiun tangguhan pajak memiliki keuntungan yang pasti, tidak ada dalam tulisan suci yang mengatakan bahwa semua aset pensiun Anda harus berada dalam rencana yang memenuhi syarat. Setiap aset investasi yang Anda miliki dapat memberi Anda penghasilan di masa pensiun.

Tentu saja, tidak akan ada keuntungan pajak jangka pendek untuk memasukkan uang ke dalam rencana yang tidak dilindungi. Tapi Anda masih menyimpan dan menginvestasikan uang, dan bahkan mendapatkan manfaat pajak penghasilan yang berasal dari keuntungan modal jangka panjang.

Keuntungan terbesar dari rencana tanpa perlindungan adalah kebebasan untuk menarik investasi Anda kapan saja, sambil membatasi konsekuensi pajak Anda. Anda tidak perlu menunggu sampai Anda mencapai usia 59½ sebelum mengakses dana Anda. Karena pajak penghasilan telah dibayarkan atas penghasilan investasi ketika diperoleh, dan tidak ada potongan pajak yang diberikan pada uang yang disumbangkan, Anda akan dapat menarik sebanyak yang Anda inginkan tanpa harus khawatir tentang konsekuensi pajak, menyelamatkan mereka dari keuntungan atau kerugian modal. Dan di sepanjang jalan, Anda akan memiliki kendali penuh atas investasi Anda.

Untuk alasan ini saja, investasi terlindung bukan pajak harus selalu diadakan bersamaan dengan rencana yang memenuhi syarat sebagai hal yang biasa.

Bisnis Sampingan dengan Program Pensiun Khusus

Jika Anda memiliki jiwa wirausaha, ini dapat memberikan alternatif yang layak untuk paket 401(k) yang disponsori perusahaan. Dengan memulai bisnis Anda sendiri sebagai usaha sampingan, Anda juga dapat menambahkan paket solo 401(k), yang akan memungkinkan Anda untuk menabung untuk masa pensiun Anda dari pendapatan bisnis Anda.

Paket solo 401(k) akan memungkinkan Anda menghemat hingga $17, 500 per tahun, atau $23, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Dan Anda dapat berkontribusi hingga 100% dari penghasilan Anda hingga maksimum tersebut, yang akan memungkinkan Anda menghemat banyak uang dengan penghasilan yang relatif kecil. Dan itu memiliki ketentuan yang memungkinkan Anda untuk melampaui batas maksimum juga, dengan rencana bagi hasil dari bisnis Anda.

Pengurangan ini harus digabungkan dengan kontribusi apa pun yang Anda buat untuk rencana 401(k) yang disponsori majikan Anda. Karena itu, Anda dapat memutuskan untuk berkontribusi katakan, $8, 750 (50% dari maksimum) ke 401(k) solo Anda, dan saldo majikan Anda 401 (k). Kalau tidak, jika Anda mendapatkan penghasilan yang cukup dari bisnis sampingan Anda untuk memberikan kontribusi yang maksimal, Anda dapat memasukkan seluruh kontribusi ke dalam 401(k) solo Anda, dan menyisih dari paket yang disponsori perusahaan Anda.

Tidak perlu merasa terjebak jika Anda tidak puas dengan rencana 401(k) yang disponsori perusahaan Anda. Pertimbangkan ini dan opsi lainnya, dan lakukan apa yang Anda rasa perlu Anda lakukan.