Tidak Tahu Apa Itu Anuitas? Anda Mungkin Merindukan

Dalam hal keuangan, kebanyakan orang menyukai stabilitas.

Memiliki kepastian kapan dan berapa banyak uang tunai yang akan Anda terima untuk jangka waktu tertentu memberi Anda ketenangan pikiran yang memungkinkan Anda untuk fokus pada hal-hal yang lebih penting. Inilah alasan mengapa anuitas dapat menjadi sumber pendapatan jangka panjang yang menarik bagi beberapa investor. (Baca juga:5 Investasi Super Aman)

Mari kita lihat apa itu anuitas dan kapan itu adalah pilihan yang baik.

Bagaimana Anuitas Bekerja

Anuitas adalah kontrak antara Anda, disebut sebagai annuitant, dan lembaga keuangan, seperti reksa dana atau perusahaan asuransi. Dalam kontrak-kontrak ini, Anda berkomitmen untuk melakukan pembayaran sekaligus atau mengikuti jadwal pembayaran berkala dengan imbalan aliran pendapatan yang dijamin. Di bawah sebagian besar anuitas, Anda harus memegang anuitas sampai usia 59 1/2.

Lembaga keuangan, seringkali perusahaan asuransi, menggunakan kontribusi anuitas Anda untuk melakukan investasi berdasarkan tanggal mulai target Anda untuk distribusi Anda. Lembaga keuangan menghasilkan uang dari anuitas dengan membebankan biaya bulanan berulang, triwulanan, atau biaya tahunan, yang semuanya dipotong dari dana anuitas Anda. Semakin kompleks anuitas, semakin banyak biaya tambahan yang dapat Anda harapkan. Selain itu, ada biaya penyerahan yang terkenal. Jika Anda memutuskan untuk membatalkan anuitas Anda selama periode penyerahan (berkisar dari 4 hingga 15 tahun), maka lembaga keuangan berhak menyimpan sebagian dari simpanan Anda.

Terlepas dari semua biaya ini, jangan ragu untuk bernegosiasi untuk kesepakatan yang lebih baik. Bisnis anuitas sangat kompetitif jadi pastikan untuk mendapatkan beberapa penawaran. Agen asuransi dapat meningkatkan tarif anuitas Anda atau menurunkan biaya Anda, tetapi hanya jika Anda bertanya. (Baca juga:Biaya yang Harus Selalu Anda Negosiasikan)

Manfaat Penangguhan Pajak

Selama periode "peningkatan", semua uang yang disumbangkan ke anuitas tumbuh pajak tangguhan sampai mereka ditarik. Anda masih bertanggung jawab atas pajak penghasilan yang berlaku atas kontribusi Anda, tetapi penghasilan Anda bebas pajak sampai penarikan. Tidak seperti rekening pensiun, anuitas tidak memiliki batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi. Manfaat penangguhan pajak dan tidak adanya batas kontribusi membuat anuitas menarik bagi individu kaya sebagai alat perencanaan pensiun. Sebagian besar anuitas memungkinkan Anda mulai mengumpulkan pembayaran pada usia 59 1/2, tetapi ada beberapa pengecualian (misalnya anuitas langsung). Lembaga keuangan mengeluarkan distribusi untuk jangka waktu tertentu (biasanya 10, 15, atau 20 tahun) atau sampai kematian ahli waris.

Anda bertanggung jawab atas pajak penghasilan atas penghasilan hanya ketika Anda mulai menerima distribusi. Perhatikan bahwa jumlah tetap dari setiap distribusi tidak dikenakan pajak karena dianggap sebagai pengembalian kontribusi Anda, yang sudah menjadi objek pajak. Hal ini memungkinkan penerima tunjangan untuk menunda pajak penghasilan yang berlaku sampai mereka berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah selama masa pensiun. (Baca juga:10 Langkah Pajak Terburuk)

Kapan Anuitas Pilihan yang Baik?

Anuitas menawarkan opsi bagi mereka yang telah memaksimalkan kontribusi mereka ke akun pensiun lainnya. Mereka jatuh di bawah tiga jenis besar:tetap, variabel, dan diindeks. Setiap jenis menawarkan potensi pendapatan yang berbeda dan sesuai untuk tujuan dan alasan yang berbeda. Mari kita mulai dengan anuitas tetap.

Anuitas Tetap

Anuitas tetap menawarkan stabilitas paling tinggi karena menjamin aliran pendapatan. Lembaga keuangan memegang semua risiko pasar. Inilah sebabnya mengapa anuitas tetap adalah pilihan yang baik untuk orang-orang yang sangat menghindari risiko dalam hal perencanaan pensiun mereka.

Dalam anuitas tetap, ada dua subtipe:anuitas langsung dan anuitas ditangguhkan. Anuitas segera membutuhkan pembayaran lump sum tunggal dan sangat besar, tetapi mereka mulai mengeluarkan distribusi setelah waktu yang singkat. Ini membuat anuitas langsung menjadi pilihan tepat bagi orang-orang yang sangat dekat dengan usia pensiun. (Baca juga:Tingkatkan Tabungan Pensiun Anda dengan Cepat)

Di samping itu, anuitas yang ditangguhkan memerlukan beberapa pembayaran yang lebih kecil selama beberapa tahun. Anuitas ini mulai mengeluarkan distribusi setelah Anda mencapai usia 59 1/2. Jika Anda menerima distribusi lebih awal dari itu, maka IRS menerapkan pajak penghasilan tambahan. Pekerja muda harus melihat ke dalam anuitas yang ditangguhkan sehingga mereka dapat mengambil keuntungan dari manfaat penangguhan pajak.

Biaya dan Tarif:

• Anuitas tetap biasanya menawarkan pengembalian 5%.
  
• Ketika berinvestasi dalam anuitas ditangguhkan dan segera, Anda dapat mengharapkan sekitar 1,5% dari total investasi Anda untuk dinilai terhadap biaya pengeluaran. Sebagai contoh, jika Anda menginvestasikan $10, 000, maka Anda dapat mengharapkan sekitar $150 untuk biaya pengeluaran.
  
• Ketika berinvestasi dalam anuitas tangguhan, Anda dapat mengharapkan biaya penyerahan menjadi sekitar 7% dari total investasi jika anuitas dicairkan selama tahun pertama. Biaya penyerahan biasanya berkurang 1% per tahun hingga mencapai nol. Ingatlah bahwa penarikan sebelum usia 59 1/2 menerima pajak penghasilan tambahan 10% oleh IRS.
  
• Persyaratan investasi minimum untuk anuitas ditangguhkan dan tetap biasanya antara $1, 000 dan $5, 000. Misalnya, Prudential membutuhkan minimal $3, 500 untuk anuitas segera.

Anuitas Variabel

Tidak seperti anuitas tetap, anuitas variabel menawarkan potensi pendapatan yang lebih tinggi. Tangkapannya adalah pengembalian Anda tidak lagi dijamin dan Anda memegang sebagian risiko pasar dari investasi anuitas. Anuitas variabel memberi Anda lebih banyak kebebasan dalam memilih investasi. Beberapa anuitas variabel menawarkan manfaat kematian sehingga penerima dijamin investasi awal Anda, jika Anda meninggal dunia.

Anuitas variabel adalah alat yang berguna untuk perencanaan perumahan. Jika Anda ingin menyiapkan sumber penghasilan tetap untuk anak-anak Anda, cucu, maka anuitas variabel mungkin merupakan pilihan yang baik. Merupakan ide bagus untuk menambahkan manfaat kematian pada anuitas Anda untuk melindungi harta warisan Anda.

Selain itu, anuitas variabel adalah pasangan yang cocok untuk orang-orang yang ingin memiliki pendekatan yang lebih "langsung" dalam mengarahkan investasi mereka untuk masa pensiun. (Baca juga:Luar Biasa, Alat Investasi Gratis)

Biaya dan Tarif:

• Rata-rata, anuitas variabel memberikan pengembalian 7,1%.
  
• Mereka menawarkan pengembalian minimum atas investasi Anda jika Anda meninggal (dikenal sebagai "manfaat kematian") sementara tidak melepaskan keuntungan berlebih dalam hal kinerja investasi yang baik.
  
• Lembaga keuangan mungkin atau mungkin tidak mengenakan biaya untuk manfaat kematian. Pastikan untuk memeriksa ini saat berbelanja untuk anuitas variabel.
  
• Di atas rata-rata biaya pengeluaran 1,5%, Anda dapat mengharapkan tambahan 0,82% dari total investasi Anda untuk biaya pengelolaan sub-akun. Ketersediaan opsi investasi yang lebih besar disertai dengan biaya tambahan per sub-akun yang dipilih. Ini berarti bahwa jika Anda menginvestasikan $10, 000 dalam anuitas variabel, Anda dapat mengharapkan untuk membayar setidaknya $232 dalam biaya.
  
• Ketika berinvestasi dalam anuitas variabel, Anda dapat mengharapkan biaya penyerahan menjadi sekitar 7% dari total investasi jika anuitas dicairkan selama tahun pertama.
  
• Persyaratan investasi minimum untuk anuitas variabel biasanya $10, 000. Misalnya, Kesetiaan membutuhkan $10, 000 untuk anuitas variabel.

Anuitas Terindeks

Di bawah skenario ini, annuitant menerima distribusi yang diindeks ke benchmark pasar, seperti Dow Jones atau S&P 500. Anuitas terindeks sering menawarkan pengembalian minimum, tetapi itu tergantung pada lembaga keuangan yang mengeluarkan anuitas.

Anuitas terindeks adalah pilihan yang baik untuk orang-orang yang ingin memiliki eksposur pasar sedikit lebih banyak daripada anuitas tetap tetapi kurang dari anuitas variabel. Anuitas terindeks penuh dengan aturan dan biaya tambahan.

Biaya dan Tarif:

• Sebagian besar anuitas yang diindeks membatasi pengembalian Anda:
  • Jika tolok ukur pasar yang Anda pilih menghasilkan 12% selama suatu periode, dan anuitas Anda memiliki batas 6%, maka Anda hanya mendapatkan 6%. Batas anuitas terindeks menentukan pengembalian maksimum yang bisa Anda dapatkan dari anuitas terindeks.
    
  • Cara lain agar anuitas terindeks dapat membatasi pengembalian Anda adalah melalui tingkat partisipasi, yang merupakan partisipasi anuitas dalam pengembalian indeks. Sebagai contoh, jika tingkat partisipasi anuitas adalah 90% dan benchmark naik 5%, maka pengembalian Anda adalah 4,5%.
    
  • Pada anuitas terindeks, Anda dapat mengharapkan biaya spread. Ini adalah biaya persentase yang dapat dikurangi dari keuntungan yang terkait dengan tolok ukur pasar. Jika benchmark naik 15% dan biaya spread 5%, maka pengembalian anuitas Anda adalah 10%.
    
• Persyaratan investasi minimum dari anuitas terindeks berkisar antara $5, 000 hingga $10, 000. Misalnya, Jackson membutuhkan $5, 000 dan $10, 000 untuk anuitas terindeks, tergantung apakah Anda memenuhi kriteria kualifikasinya.

Intinya

Dari tiga kategori besar ini:tetap, variabel, dan diindeks, Anda dapat menemukan semua jenis anuitas yang berbeda. Secara umum, istilah anuitas tetap lebih mudah dipahami daripada anuitas variabel dan terindeks. Namun, pengembalian anuitas tetap lebih rendah daripada anuitas variabel dan terindeks.

Tidak peduli jenis anuitas yang Anda inginkan, konsensus di antara penasihat keuangan adalah bahwa Anda tidak boleh memilih anuitas dalam rekening pensiun yang ada karena produk tersebut sudah memiliki manfaat penangguhan pajak. Plus, biaya pengelolaan anuitas dalam rekening pensiun cukup tinggi, terutama semakin banyak fitur yang Anda tambahkan ke anuitas Anda.

Lembaga keuangan yang berbeda menyediakan fitur anuitas yang berbeda. Pastikan untuk membaca cetakan kecil dan pilih yang sesuai dengan tingkat toleransi risiko Anda, tujuan investasi Anda, dan tanggal mulai yang Anda inginkan untuk distribusi.

Apa jenis anuitas yang menarik bagi Anda?