5 Alternatif untuk Rencana 401(k)

Status rencana 401 (k) telah banyak menjadi berita baru-baru ini, sebagai bagian dari diskusi yang lebih luas tentang reformasi pajak di Capitol Hill. Meskipun tampaknya manfaat pajak untuk rencana pensiun populer yang disponsori majikan akan tetap tidak berubah untuk saat ini, bahkan prospek perubahan telah membuat beberapa orang merasa tidak yakin tentang apa yang harus dilakukan dengan uang mereka yang bergerak maju.

Agar jelas, rencana 401(k) tetap menjadi alat yang sangat ampuh untuk membantu Anda menabung untuk masa pensiun, terutama jika perusahaan Anda murah hati dalam memberikan kontribusi yang sepadan. Tetapi jika Anda merasa bingung atau tidak senang dengan apa yang ditawarkan paket 401(k) Anda saat ini, ada beberapa pilihan lain yang tersedia untuk membantu Anda membangun dana pensiun. Inilah kurus di beberapa 401 (k) alternatif.

1. Roth IRA

Akun Pensiun Individu Roth (IRA) adalah pilihan populer di antara orang-orang yang tidak memiliki akses ke 401 (k) atau rencana pensiun lainnya melalui majikan mereka. Dengan Roth, Anda dapat berkontribusi hingga $5, 500 per tahun ($6, 500 jika di atas usia 50), dan karena Anda berkontribusi dengan dolar setelah pajak, keuntungan dari investasi tersebut dapat ditarik bebas pajak saat Anda pensiun. Roth IRA populer karena fleksibilitas untuk memilih investasi Anda sendiri. Anda juga dapat menggunakan akun untuk biaya darurat tertentu, seperti tagihan medis atau rumah yang terancam disita, dan Anda bahkan dapat menggunakannya sebagai rekening tabungan kuliah, meskipun mungkin ada penalti dan pajak jika Anda menarik keuntungan sebelum usia 59 . (Lihat juga:Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat — Pernah Merupakan Ide Bagus?)

Roth IRA adalah alternatif yang baik untuk 401 (k) bagi mereka yang tidak memiliki akses ke satu. Bahkan jika Anda memiliki 401(k), terkadang Roth IRA adalah pilihan yang lebih baik, seperti dalam kasus ketika pemberi kerja tidak menawarkan kontribusi yang sesuai, atau pilihan dana mahal atau terbatas. (Lihat juga:401(k) atau IRA? Anda Membutuhkan Keduanya)

Roth IRA juga berguna karena Anda dapat berkontribusi selama Anda memperoleh penghasilan; rencana pensiun lainnya mengharuskan Anda untuk mulai melakukan penarikan pada usia 70 .

2. IRA Tradisional

IRA tradisional mirip dengan Roth IRA, tetapi keuntungan pajak lebih sesuai dengan 401(k). Pada kasus ini, kontribusi apa pun ke akun dikurangkan dari penghasilan kena pajak Anda di muka; Anda akan diminta untuk membayar pajak atas keuntungan saat Anda pensiun.

Sangat mungkin dan masuk akal untuk memiliki IRA tradisional dan Roth IRA untuk mendapatkan keuntungan pajak sekarang dan nanti. Perhatikan bahwa dengan IRA tradisional, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan mulai dari usia 70 .

3. Akun perantara kena pajak

Tidak ada keuntungan pajak untuk membuka kuno yang baik, reguler, rekening perantara kena pajak. Tetapi Anda mendapatkan fleksibilitas yang tidak dapat ditawarkan oleh 401(k) atau IRA. Dengan rekening kena pajak biasa, Anda dapat berinvestasi dalam apa pun yang Anda inginkan dan membeli dan menjual kapan pun Anda mau tanpa penalti penarikan awal, meskipun Anda akan membayar pajak atas setiap keuntungan. Jenis akun pialang ini sangat bagus jika Anda ingin membeli saham dividen untuk meningkatkan penghasilan Anda, atau menggunakan investasi untuk sesuatu selain pensiun.

4. Pinjaman peer-to-peer

Ini adalah pilihan investasi yang relatif baru yang memungkinkan orang untuk terhubung secara online dengan peminjam dan mengumpulkan pendapatan bunga. Melalui situs peer-to-peer lending seperti Lending Club dan Prosper, Anda menjadi pemberi pinjaman dan meminjamkan uang kepada seseorang yang membutuhkan uang tunai, memperoleh keuntungan dari bunga pinjaman tersebut.

Dengan pinjaman peer-to-peer, pemberi pinjaman dapat memperoleh jauh lebih banyak daripada apa yang mungkin mereka peroleh dari bunga dari bank, dan bahkan mungkin melebihi pengembalian pasar saham, tergantung pada risiko pinjaman yang mereka beli. Tetapi selalu ada beberapa risiko bahwa peminjam akan gagal bayar. Dan perlu diingat bahwa bunga dari pinjaman peer-to-peer dikenakan pajak sebagai pendapatan normal, daripada keuntungan investasi. (Baca juga:Semua yang Perlu Anda Ketahui Tentang Investasi Peer-to-Peer Dengan Lending Club)

5. Simpan uang Anda di bank

Menempatkan uang Anda ke dalam rekening tabungan selalu menjadi pilihan, meskipun bukan yang terbaik dalam daftar ini. Hari-hari ini, suku bunga sangat rendah sehingga dalam banyak kasus pertumbuhan tabungan Anda hampir tidak melebihi inflasi. Anda mungkin dapat menemukan tarif yang lebih baik dari rata-rata di beberapa bank online atau dengan membuka sertifikat deposito, tetapi tidak ada kemungkinan Anda dapat menandingi pengembalian pasar saham dalam jangka panjang. Tidak apa-apa menggunakan rekening bank untuk dana darurat Anda, tapi untuk tabungan jangka panjang, lihat di tempat lain.