Menginvestasikan warisan Anda:Panduan untuk membantu Anda menumbuhkan rejeki nomplok keuangan baru-baru ini

Warisan tidak terlalu umum — hanya sekitar 20 persen rumah tangga yang menerimanya. Meski jauh dari mayoritas, itu masih berdampak pada keuangan jutaan orang. Faktanya, puluhan triliun dolar akan diteruskan melalui warisan dalam 30 tahun ke depan, menurut laporan tahun 2019 dari manajer kekayaan United Income.

Jadi, apa itu pusaka? Warisan hanyalah pengalihan aset dari satu orang ke orang lain setelah seseorang meninggal. Aset tersebut dapat mencakup properti seperti rumah, uang tunai, investasi, perhiasan, dan barang berharga lainnya. Warisan diteruskan ke salah satu penerima manfaat (seseorang yang disebutkan dalam surat wasiat) atau ahli waris, yang mungkin anak atau pasangan yang masih hidup.

Memprioritaskan bagaimana warisan digunakan sangat penting. Jika Anda memiliki utang berbunga tinggi seperti kartu kredit atau pinjaman pribadi, masuk akal untuk melunasinya terlebih dahulu. Hal yang sama berlaku jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada dana darurat, yang harus mencakup sekitar enam bulan biaya.

Setelah mengurus kebutuhan telanjang ini, Anda harus mempertimbangkan untuk menginvestasikan sisa warisan Anda. Dengan melakukan itu, Anda dapat membangun kekayaan yang mungkin tidak dapat dicapai dengan cara lain. Jika Anda memilih untuk menginvestasikan sejumlah besar uang karena warisan Anda, memastikan investasi Anda beragam.

Itu berarti menginvestasikan uang Anda di berbagai saham, obligasi dan dana. Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk berinvestasi di kelas aset tambahan, seperti properti, emas, cryptocurrency atau investasi alternatif lainnya. Sementara banyak investor memiliki sebagian besar investasi mereka di ekuitas domestik, menambahkan beberapa investasi lain ke dalam campuran dapat bertindak sebagai lindung nilai yang berharga.

Apa yang harus dilakukan dengan investasi warisan

Investasi yang diwariskan adalah setiap aset investasi yang diberikan kepada ahli waris atau ahli waris. Ini bisa berupa semua jenis aset yang diinvestasikan, termasuk saham, obligasi, IRA, dll. Dengan demikian, Anda bisa mewarisi saham dan obligasi individu atau portofolio investasi yang berisi beberapa kombinasi saham dan obligasi individu atau mungkin reksa dana dan ETF. Beberapa perusahaan memiliki program pembagian ekuitas di mana mereka menerbitkan saham mereka sendiri kepada karyawan sebagai manfaat pensiun; ini juga bisa menjadi investasi warisan.

Mungkin Anda adalah investor berpengalaman yang tidak keberatan jika seluruh portofolio investasi jatuh ke pangkuan Anda — atau mungkin tidak. Bisa jadi luar biasa menerima semua investasi ini, terutama jika Anda bukan investor berpengalaman. Dengan demikian, menyewa penasihat keuangan mungkin merupakan ide yang bagus, setidaknya sampai Anda dapat memilah-milah investasi.

Salah satu langkah dari proses ini mungkin adalah merestrukturisasi investasi agar sesuai dengan strategi yang sesuai dengan tujuan Anda. Kabar baiknya adalah bahwa setelah proses itu selesai, Anda mungkin dapat mengotomatisasi portofolio sepenuhnya.

Satu hal yang perlu diingat dengan investasi warisan adalah implikasi pajak potensial. Pertama, kabar baiknya:Anda sendiri tidak bertanggung jawab atas pajak atas saham warisan karena kewajiban pajak jatuh pada harta warisan. Mereka juga memiliki basis pajak yang ditingkatkan, artinya Anda hanya membayar pajak atas apa yang dibayar pemilik asli untuk saham tersebut. Namun, jika Anda menjual saham, Anda kemudian bertanggung jawab atas pajak.

Poin penting lainnya adalah distribusi minimum yang diperlukan (RMD) jika Anda mewarisi IRA dari orang lain selain pasangan Anda. Dalam kasus seperti itu, Anda harus menarik seluruh nilai IRA. Dan jika IRA adalah IRA tradisional dan bukan Roth, RMD tersebut akan dikenakan pajak sebagai penghasilan. Dengan demikian, Anda bisa berakhir dengan kewajiban pajak yang besar di depan Anda jika Anda mewarisi IRA tradisional dengan saldo tinggi.

Apa yang harus dilakukan dengan real estat yang diwariskan

Aset warisan umum lainnya adalah properti, seperti rumah yang diwariskan kepada generasi berikutnya. Memutuskan apa yang harus dilakukan dengan rumah itu tidak selalu merupakan keputusan yang mudah, terutama karena emosi bisa memuncak. Lagipula, rumah mungkin memiliki nilai sentimental yang signifikan. Namun demikian, mewarisi rumah bisa datang dengan serangkaian manfaat dan tantangannya sendiri.

Tiga pilihan dasar Anda adalah menjual rumah, sewakan, atau hidup di dalamnya. Lagi, masing-masing opsi ini memiliki pro dan kontra; mari kita lihat secara singkat masing-masing.

Menjual: Menjual rumah memiliki manfaat yang jelas dengan menyediakan arus masuk uang tunai di muka. Anda dapat menggunakan uang tunai itu untuk tujuan apa pun yang disebutkan sebelumnya, seperti melunasi hutang atau menginvestasikannya. Anda bahkan dapat menggunakan uang tunai untuk berinvestasi di properti real estat lainnya.

Tambahan, rumah warisan memiliki basis pajak yang ditingkatkan, berarti Anda tidak membayar pajak atas seluruh nilai rumah. Sebagai gantinya, Anda hanya membayar pajak jika rumah terjual lebih dari nilainya pada saat warisan. Jadi jika itu bernilai $ 200, 000 ketika Anda mewarisinya dan Anda menjualnya seharga $250, 000, Anda hanya membayar pajak $50, 000 itu.

Menyewa: Menyewakan rumah yang Anda warisi tidak jauh berbeda dengan rumah sewa lainnya. Perbedaan terbesar mungkin adalah emosi yang mungkin masih terikat pada rumah. Tetap, rumah sewa dapat memberikan arus kas, yang merupakan pilihan yang menarik. Plus, arus kas ini menciptakan lebih banyak diversifikasi saat Anda bekerja untuk membangun kekayaan.

Namun, ingat bahwa rumah akan membutuhkan perawatan, yang berarti kunjungan kembali ke rumah masa kecil Anda kecuali Anda membayar seseorang untuk mengelolanya untuk Anda. Pajak bisa rumit, juga.

Hidup disana: Memutuskan untuk tinggal di rumah warisan Anda bisa menjadi pilihan yang baik jika kepemilikan rumah adalah sesuatu yang Anda inginkan tetapi mungkin tidak memiliki sarana keuangan untuk dijangkau. Banyak bank membutuhkan uang muka yang cukup besar sebelum mengeluarkan hipotek; tinggal di rumah warisan Anda bisa menjadi cara mengatasi rintangan ini. Namun, jangan lupa tentang pajak properti dan pemeliharaan yang tampaknya konstan yang terkadang datang dengan memiliki rumah.

Siap menginvestasikan uang warisan Anda? Pertimbangkan saham, obligasi dan dana

Sedangkan secara teori, adalah mungkin untuk menyimpan uang tunai atau memiliki rejeki nomplok warisan Anda di rekening pasar uang, itu tidak akan menjadi strategi yang ideal.

Untuk menyadari manfaat terbesar dari rejeki nomplok Anda, Anda harus melihat investasi di saham, obligasi dan dana.

Jika Anda tidak memiliki banyak pengalaman dalam berinvestasi, Anda mungkin tidak tahu harus mulai dari mana. Untuk menjawab pertanyaan itu, Anda harus menjawab beberapa pertanyaan dasar, yaitu:

• Apa toleransi risiko Anda?
• Kapan Anda akan membutuhkan uang?

Toleransi risiko penting untuk ditentukan karena sangat penting untuk “tetap di jalur, " Seperti pepatah. Jika melihat portofolio Anda kehilangan 10 atau 20 persen nilainya akan menyebabkan Anda sangat stres, maka investasi berisiko rendah mungkin merupakan ide yang lebih baik.

Ketika Anda akan membutuhkan uang itu penting karena beberapa alasan. Pertama, mungkin menentukan di mana Anda menyimpan uang; Misalnya, uang yang disimpan di rekening pensiun umumnya tidak dapat ditarik sebelum usia 59 1/2 tanpa menghadapi hukuman 10 persen, dengan beberapa pengecualian. Dengan demikian, jika Anda berkontribusi ke rekening pensiun, biasanya uang yang tidak Anda perlukan sebelum usia itu.

Tetapi ada aspek lain dalam cakrawala waktu Anda:investasi berisiko tinggi biasanya bukan ide yang baik jika Anda membutuhkan uang dalam waktu kurang dari lima tahun. Hal ini karena, tergantung pada waktu Anda, investasi bisa jatuh nilainya dan membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk pulih. Mereka mungkin berakhir jauh lebih tinggi daripada sebelum jatuh, tetapi jika cakrawala waktu Anda pendek, Anda mungkin tidak punya cukup waktu untuk menunggu mereka bangkit kembali.

Begitulah sifat dari investasi berisiko rendah vs. berisiko tinggi. Berikut adalah rincian singkat dari keduanya:

• Investasi berisiko rendah: Investasi ini biasanya lebih stabil dan dapat memberikan pertumbuhan jangka pendek yang sederhana. Potensi pertumbuhan jangka panjang mereka lebih rendah, tapi itu bukan masalah jika Anda akan membutuhkan uang Anda dalam waktu kurang dari lima tahun. Investasi berisiko rendah termasuk treasury notes, obligasi perusahaan, dan reksa dana pasar uang.
• Investasi berisiko tinggi: Investasi ini bisa lebih fluktuatif dan dengan demikian membutuhkan lebih banyak waktu untuk tumbuh. Meskipun memiliki tingkat risiko yang lebih tinggi, mereka dapat tumbuh lebih banyak dalam jangka panjang. Ada banyak contoh investasi berisiko tinggi, tetapi beberapa termasuk berinvestasi dalam penawaran umum perdana (IPO), obligasi bunga tinggi, saham individu, cryptocurrency dan banyak lagi. Bahkan portofolio yang terdiri dari 100 persen reksa dana dinilai relatif berisiko tinggi.

Cara menggunakan akun yang diuntungkan pajak untuk meminimalkan pajak

Saat menginvestasikan warisan, adalah bijaksana untuk mengambil keuntungan dari rekening yang diuntungkan pajak bila memungkinkan. Ini termasuk rekening pensiun seperti rekening pensiun individu (IRA), Roth IRA, 401 (k), 403 (b), dan seterusnya. Tergantung pada jenis akun, penarikan atau kontribusi mungkin datang dengan potongan pajak yang berharga.

Berikut adalah ikhtisar singkat tentang manfaat dari rekening pensiun yang diuntungkan pajak:

• IRA: Kontribusi mungkin dapat dikurangkan dari pajak; pertumbuhan tidak dikenakan pajak. Penarikan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa.
• Roth IRA: Iuran dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa; keuntungan modal tidak dikenakan pajak. Penarikan yang memenuhi syarat tidak dikenakan pajak.
• 401 (k): Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak; pertumbuhan tidak dikenakan pajak. Penarikan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa.

Seperti yang dapat Anda lihat, perbedaan terbesar antara akun Roth dan non-Roth adalah ketika uang dikenakan pajak. Untuk akun tradisional, penarikan dikenakan pajak sebagai penghasilan; untuk akun Roth, kontribusi adalah. Namun, semua akun ini memiliki pertumbuhan bebas pajak, yang merupakan keuntungan terbesar mereka. Lagipula, Anda dapat meninggalkan uang di dalamnya selama beberapa dekade, terus menumbuhkan akun tanpa dikenakan pajak sepeser pun.

Apakah lebih baik menaruh uang di Roth atau akun tradisional masih menjadi perdebatan, tetapi itu juga tergantung pada keadaan Anda. Karena itu, tidak mungkin untuk mengatakan yang satu "lebih baik" dari yang lain. Secara umum, jika penghasilan Anda di masa pensiun akan lebih tinggi dari saat ini, akun Roth mungkin lebih baik.

Namun, ada satu hal yang tidak mungkin untuk diprediksi:kurung pajak marjinal. Jika tarif pajak marjinal lebih tinggi di masa depan daripada sekarang, sekali lagi, a Roth menang. Itu karena dengan Roth, Anda membayar pajak hari ini, tapi tidak ada di masa depan. Tentu saja, jika pajak jatuh di masa depan, rekening pensiun tradisional lebih baik. Karena kita tidak dapat mengetahui berapa tarif pajak marjinal di masa depan, satu-satunya hal yang bisa kita coba prediksi adalah berapa pendapatan kita di masa pensiun.

Intinya

Menerima warisan dapat menjadi tantangan dalam beberapa cara. Anda mungkin menerima sejumlah besar uang tunai, investasi, Properti, dan barang berharga lainnya sekaligus kehilangan orang tua atau orang terkasih lainnya. Dengan demikian, mengetahui cara yang tepat untuk menangani warisan Anda juga sama sulitnya.

Kabar baiknya adalah bahwa sebagian besar, atau setidaknya banyak, dari hal-hal yang mungkin Anda warisi adalah aset bersama yang menerapkan prinsip keuangan pribadi andalan. Dengan kata lain, menggunakan warisanmu untuk melunasi hutang, membangun dana darurat dan berinvestasi kemungkinan merupakan tindakan terbaik Anda.

Hal-hal bisa menjadi sedikit lebih rumit jika Anda mewarisi rumah masa kecil Anda, tetapi pada akhirnya sebuah rumah tetaplah sebuah rumah. Anda bisa menjualnya, sewakan, atau memutuskan untuk tinggal di dalamnya. Setiap pilihan hadir dengan kelebihan dan kekurangannya masing-masing.

Meskipun hal-hal yang Anda warisi sebagian besar tidak berbeda dengan aset keuangan lainnya, itu bisa menjadi pengalaman yang luar biasa bagi sebagian orang. Jangan takut untuk bekerja dengan penasihat keuangan jika Anda merasa membutuhkan bantuan. Warisan dapat menjadi dorongan besar bagi keuangan Anda, tetapi hanya jika dikelola dengan baik.