Bagaimana memilih paket 529 terbaik

Keluarga Amerika kehilangan perkiraan manfaat sebesar $237 miliar untuk tabungan pendidikan masa depan karena mereka tidak menggunakan 529 rencana tabungan kuliah secara efektif, menurut laporan Oktober 2018 dari Morningstar. Angka itu dipecah menjadi $76 miliar dalam manfaat pajak yang hilang dan $161 miliar dari keuntungan investasi yang belum direalisasi. Itu berjumlah sekitar $4, 000 per siswa untuk rata-rata keluarga – jumlah uang yang tidak sedikit.

Salah satu masalah terbesar – banyak keluarga bahkan tidak mengetahui program ini!

“Tujuh puluh persen orang tidak menyadari bahwa 529 rencana tabungan kuliah ada. Hanya 14 persen keluarga yang benar-benar menggunakannya, ” kata Peter Mansfield, kepala pemasaran U-Nest, aplikasi seluler yang memungkinkan penabung mengatur 529 akun.

Angka-angka itu adalah alasan mengapa keluarga perlu memanfaatkan sepenuhnya 529 rencana tabungan kuliah – dan bukan hanya orang tua yang dapat menikmati manfaat pajak juga.

529 paket terbaik

529 paket terbaik memiliki kesamaan yang serupa:biaya rendah, manfaat yang baik dan rekam jejak kinerja investasi yang solid. Berikut adalah lima dari 529 paket teratas:

• Paket 529 Ohio, Perguruan TinggiKeuntungan
• Rencana 529 New York, Rencana Langsung
• Rencana 529 Wisconsin, Edvest
• rencana Virginia Barat, Paket Tabungan Perguruan Tinggi Langsung 529 WV Cerdas
• Rencana California, CendekiaBerbagi 529

529 FAQ

Apa itu paket 529?

Paket 529 adalah paket tabungan pendidikan yang memungkinkan Anda menabung untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Sementara rencana 529 dikembangkan untuk memungkinkan keluarga menabung untuk kuliah, mandatnya telah diperluas untuk memasukkan pelajaran K-12 di sekolah swasta, sebagai bagian dari perubahan dari Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan 2017. UU SECURE 2019 memperluas fokus lebih jauh, memungkinkan hingga $10, 000 akan digunakan untuk melunasi pinjaman mahasiswa penerima dan tambahan $10, 000 untuk pinjaman mahasiswa dari masing-masing saudara penerima manfaat.

Paket 529 memungkinkan kontribusi untuk meningkatkan pajak tangguhan, dan uang apa pun dapat ditarik bebas pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat di lembaga yang memenuhi syarat. Plus, banyak negara bagian mengizinkan pengurangan pajak atau kredit untuk kontribusi terhadap penghasilan kena pajak negara bagian Anda, menawarkan insentif lain untuk berkontribusi.

Paket 529 juga memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam berbagai opsi, termasuk investasi yang berpotensi menghasilkan pengembalian tinggi seperti saham dan dana saham, lebih aman, dana dengan pengembalian rendah dan investasi dengan pengembalian sedang. Plus, siapa pun dapat membuat dan berkontribusi pada rencana, artinya kerabat bahkan teman bisa menambah pot dan membantu pendidikan anak anda.

Semua fitur ini menjadikan paket 529 sebagai salah satu paket tabungan kuliah terbaik.

Apa saja jenis paket 529 yang berbeda?

Paket 529 hadir dalam dua varietas besar – paket biaya kuliah prabayar dan paket tabungan pendidikan.

Program kuliah prabayar memungkinkan Anda membeli kredit kuliah dengan harga hari ini untuk penggunaan di masa mendatang. Anda dapat membeli kredit hanya di perguruan tinggi dan universitas yang berpartisipasi untuk penerima paket. Paket ini biasanya tidak dapat digunakan untuk membayar biaya kamar dan makan di masa mendatang, dan tidak akan mengizinkan Anda membayar untuk pendidikan sekolah dasar dan menengah. Rencana ini biasanya hanya bagus di institusi tertentu dan tidak dapat dialihkan.

Rencana tabungan pendidikan memungkinkan penabung untuk membuka rekening investasi untuk kepentingan calon siswa. Rencana ini dapat membayar uang sekolah, serta kamar dan papan, dan beberapa biaya lain yang memenuhi syarat juga. Penarikan umumnya dapat digunakan di perguruan tinggi atau universitas AS mana pun serta beberapa lembaga non-AS. Paket ini juga dapat digunakan untuk membayar biaya pendidikan K-12 di sekolah swasta dan hingga $10, 000 dalam hutang pinjaman mahasiswa untuk penerima dan saudara kandung.

Cara membuka paket 529

Anda dapat membuka paket 529 secara langsung melalui paket negara bagian tertentu atau melalui broker.

Jika Anda berinvestasi langsung dengan rencana negara, Anda harus mendaftar, teliti investasi yang tersedia dan secara umum lacak rencana 529 selama masa pakainya — biasanya semuanya online. Pendeknya, Anda bertanggung jawab untuk mengelola dan mengawasi pada dasarnya semua aspek dari rencana tersebut. Jika Anda menggunakan rencana negara bagian Anda sendiri, Anda akan menerima manfaat pajak langsung, jika negara Anda menawarkan.

Jika Anda membuka akun melalui broker, Anda mungkin bisa mendapatkan keuntungan dalam beberapa cara. Pertama, Anda sering dapat memilih dari beberapa 529 paket, meskipun Anda mungkin kehilangan beberapa pengurangan pajak negara bagian jika Anda memilih paket di luar negara bagian. Kedua, Anda mungkin dapat memanfaatkan saran dari seorang profesional investasi, yang dapat membantu Anda mengatur cara berinvestasi dalam rencana dan meninjaunya dari waktu ke waktu.

Bagaimanapun, lebih baik memulai lebih awal daripada nanti, karena itu akan memungkinkan uang Anda lebih banyak waktu untuk tumbuh dan berkembang.

Apa yang terjadi pada paket 529 jika tidak digunakan?

Anda sebenarnya memiliki beberapa opsi di sini, termasuk berpegang pada rencana tanpa batas.

Akhirnya, jika uang itu tidak pernah digunakan, Anda harus menarik uang dan membayar pajak atas penghasilan, serta tambahan penalti 10 persen. Meskipun kedengarannya tidak menarik, rencananya sebenarnya sangat fleksibel dan memberi Anda banyak cara untuk menghindari hasil ini.

"Secara umum, Anda dapat terus memegang aset dalam rencana 529 tanpa batas selama ada penerima manfaat hidup yang terdaftar, ” kata Jordan Sowhangar, CFP dan penasihat kekayaan di Girard.

Dan itu berarti pemilik akun memiliki waktu yang lama dan banyak pilihan tentang cara bertindak.

“Penerima manfaat asli dapat berubah pikiran dan kembali ke sekolah, atau dapat memiliki anak sendiri yang kemudian dapat disebut sebagai ahli waris, ” kata Sowhangar. “Pemilik akun biasanya dapat mengubah penerima paket 529 tanpa penalti atau pajak selama mereka adalah anggota keluarga yang memenuhi syarat.”

IRS memberikan aturan tentang siapa yang dianggap sebagai anggota keluarga yang memenuhi syarat, dan paket masing-masing negara bagian akan menjelaskan seberapa sering Anda dapat mengubah penerima manfaat paket tersebut. Jadi, Anda harus memeriksa dengan cermat agar Anda tetap berada dalam aturan rencana.

Jadi minimal Anda bisa menunda denda dan pajak untuk waktu yang lama, jika penerima manfaat asli tidak memiliki biaya yang memenuhi syarat. Dan itu memberikan lebih banyak waktu untuk menemukan calon penerima manfaat baru yang dapat memanfaatkan akun tersebut.

Bagaimana cara kerja 529 paket dengan banyak anak?

Paket 529 hanya dapat memiliki satu penerima pada satu waktu, tetapi Anda dapat mengubah penerima beberapa kali ke sejumlah individu yang memenuhi syarat. Jadi Anda dapat menggunakan paket yang sama untuk anak yang berbeda, tetapi itu akan membutuhkan perencanaan ke depan untuk menghindari pelanggaran aturan dan batasan rencana.

“Jika anak-anak Anda berbeda lebih dari empat tahun, Anda mungkin dapat menggunakan satu paket 529 untuk keduanya dengan mengubah penerima manfaat pada paket setelah anak pertama lulus atau tidak memiliki biaya pendidikan lanjutan yang memenuhi syarat, ” kata Sowhangar.

Tapi jika Anda melewati jalan ini, Anda harus menyusun investasi Anda dengan hati-hati sehingga setiap anak memperoleh manfaat maksimal dari rencana tersebut. Sebagai contoh, anak yang lebih tua akan memiliki lebih sedikit waktu daripada anak yang lebih muda untuk menikmati manfaat dari pertumbuhan majemuk. Mungkin lebih masuk akal untuk berinvestasi dalam sesuatu yang lebih konservatif karena anak yang lebih besar membutuhkan dana, sementara aset untuk anak yang lebih muda bisa tetap lebih agresif, investasi berorientasi pertumbuhan.

Kompleksitas yang meningkat dari pendekatan ini berarti bahwa biasanya lebih baik untuk membuka rencana 529 untuk setiap anak dan kemudian menyesuaikan investasi dengan kebutuhan masing-masing.

“Selain dapat lebih mengontrol kesesuaian investasi, itu juga memungkinkan pencatatan yang lebih baik untuk setiap penerima, serta potensi manfaat pengurangan pajak negara untuk lebih dari satu rencana, tergantung pada negara bagian Anda tinggal, ” kata Sowhangar.

Sowhangar juga mencatat bahwa rencana terpisah dapat mempermudah pelacakan kontribusi dan tetap mematuhi peraturan pajak tentang pengecualian pajak hadiah.

Bisakah Anda kehilangan uang dalam paket 529?

Itu tergantung pada jenis rencana dan bagaimana uang diinvestasikan.

Dalam rencana kuliah prabayar, Anda membeli kredit perguruan tinggi untuk digunakan di masa mendatang. Tapi rencana ini tidak dijamin oleh pemerintah federal, dan hanya beberapa pemerintah negara bagian yang menjaminnya. Jadi, jika sponsor rencana memiliki kekurangan keuangan dan tidak didukung oleh sponsor pemerintah, Anda mungkin kehilangan sebagian atau seluruh uang Anda. Meskipun skenario ini tidak mungkin, itu mungkin.

Dalam rencana tabungan pendidikan, Anda terkena potensi kerugian jika akun Anda diinvestasikan dalam jenis aset tertentu seperti saham dan obligasi atau dana berdasarkan aset ini. Investasi ini tidak dilindungi oleh pemerintah federal atau negara bagian. Namun, jenis investasi tertentu dalam produk bank dapat dijamin oleh Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), berarti tidak ada risiko prinsipal.

Tetapi mengambil risiko dapat bermanfaat jika Anda memiliki waktu yang lama sampai uang dibutuhkan.

"Contohnya, jika penerima memiliki 10+ tahun sampai mereka perlu menggunakan dana, Anda biasanya dapat mengambil lebih banyak risiko dalam portofolio karena akan memiliki lebih banyak waktu untuk menutup potensi kerugian yang terjadi selama pasar turun, ” kata Sowhangar.

“Namun begitu penerima lebih dekat dengan membutuhkan dana itu, adalah bijaksana untuk memindahkan investasi ke sesuatu yang lebih konservatif. Tergantung rencananya, mungkin ada opsi berisiko rendah seperti reksa dana pasar uang yang dirancang untuk menghemat uang Anda, " dia berkata.

Jika Anda memiliki sisa uang di akun 529 setelah digunakan, pemilik akun tidak perlu kehilangan uang itu. Sisa dana dapat ditarik, meskipun Anda akan berutang pajak dan denda atas penghasilan apa pun dari kontribusi di akun.

Bagaimana cara kerja pajak dengan paket 529?

Keuntungan pajak adalah salah satu manfaat terbesar dari 529 paket, dan penabung bisa mendapatkan keuntungan dalam beberapa cara.

“Dalam beberapa tahun terakhir, rencana 529 telah menjadi kendaraan yang menarik karena keuntungan pajaknya, ” kata Adam Holt, CFP dan CEO Peta Aset, sebuah perusahaan yang membantu penabung melacak rencana keuangan mereka. “529 rencana menginspirasi orang untuk benar-benar menabung, terutama untuk biaya pendidikan/perguruan tinggi. Keuntungan pajak rencana 529 adalah insentif yang bagus.”

Pertama, paket 529 memungkinkan Anda untuk meningkatkan kontribusi Anda berdasarkan penangguhan pajak, jadi Anda tidak akan membayar pajak atas penghasilan Anda setiap tahun, selama Anda menyimpan uang di rekening.

Kedua, ketika Anda mengeluarkan uang untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat, Anda tidak perlu membayar pajak atas uang yang Anda tarik. Jadi, Anda menghemat pajak atas keuntungan modal Anda.

Lanjut, beberapa negara bagian menawarkan pengurangan pajak untuk kontribusi yang Anda berikan pada paket 529. Jadi, Anda akan dapat menghapus sebagian dari pajak Anda karena melakukan sesuatu yang cerdas.

“Memanfaatkan program yang memberi Anda insentif pajak mungkin merupakan satu-satunya aspek yang paling menarik dari rencana 529, ” kata Holt.

Bisakah 529 paket digunakan untuk hal-hal selain kuliah?

Sementara 529 rencana awalnya dibuat untuk membantu membayar biaya kuliah, rencananya sekarang bisa digunakan untuk biaya kuliah di sekolah swasta untuk kelas K-12. Perubahan pajak baru-baru ini memungkinkan 529 rencana digunakan untuk sekolah dasar dan menengah ini. Dan berkat SECURE Act 2019, mereka juga dapat digunakan hingga $10, 000 dari hutang pinjaman pelajar penerima serta tambahan $ 10, 000 untuk pinjaman mahasiswa dari masing-masing saudara penerima manfaat.

Namun, ada perbedaan utama antara bagaimana uang dapat digunakan di lembaga-lembaga ini.

Untuk kuliah, biaya yang memenuhi syarat termasuk biaya kuliah, biaya dan buku teks di lembaga yang memenuhi syarat. Tambahan, biaya ini juga dapat mencakup biaya kamar dan makan, serta pengeluaran lain seperti komputer yang digunakan terutama untuk tujuan pendidikan.

Sebaliknya, untuk biaya pendidikan sekolah swasta K-12, hanya biaya kuliah yang dapat dibayar dari paket 529 tanpa penalti. Hingga $10, 000 setahun dapat digunakan di sini.

Keuntungan vs. kerugian dari 529 paket

Meskipun 529 paket memang menawarkan banyak keuntungan, mereka masih membutuhkan trade-off dari penabung.

Paket 529 dapat menawarkan pertumbuhan pajak tangguhan atas kontribusi Anda, penarikan uang bebas pajak, dan bahkan pengurangan pajak atas pajak negara bagian Anda. Dan dana ini dapat digunakan untuk membayar biaya pendidikan lain yang terkait erat seperti kamar dan makan, perangkat lunak dan komputer.

“529 juga dapat digunakan dalam perencanaan warisan untuk kakek-nenek yang ingin mendanai pendidikan cucu mereka, serta oleh mereka yang ingin menciptakan dana keluarga pendidikan jangka panjang, ” kata Holt.

Jadi paket 529 menawarkan banyak fleksibilitas untuk penabung, terutama mereka yang dapat mengambil keuntungan penuh. Tetapi sebagai imbalan atas manfaat ini, Anda harus menanggung beberapa kekurangan.

Karena rencananya dibakukan dan diatur oleh negara, Anda mungkin tidak dapat berinvestasi pada apa yang Anda inginkan. Jadi, jika Anda memiliki keahlian berinvestasi, Anda mungkin menemukan pilihan investasi kurang optimal.

Tambahan, tidak semua negara bagian menawarkan pengurangan pajak untuk kontribusi, sehingga Anda mungkin tidak menerima manfaat itu. Tambahan, Anda tidak akan menerima pengurangan pajak negara bagian untuk negara bagian di mana Anda tidak membayar pajak penghasilan negara bagian, jadi Anda harus mempertimbangkannya dalam pengambilan keputusan.

Dan tentu saja, salah satu kerugian terbesar adalah pajak dan denda yang timbul jika Anda menarik uang untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat, bahkan secara tidak sengaja.

“Individu menabung untuk kuliah memiliki banyak cara untuk menabung untuk biaya pendidikan yang mereka rencanakan, tetapi 529 rencana jelas merupakan komponen terbesar untuk pendanaan pendidikan saat ini, ” kata Holt.

Dan menyisir banyak pilihan sebelum melamar bisa menjadi hal yang menakutkan.

“Proses menemukan dan kemudian mengajukan rencana 529 bisa memakan waktu berjam-jam, ” kata Mansfield. “Ini bisa mengintimidasi dan membingungkan. Rencana masing-masing negara bagian memiliki perbedaan, dan banyak orang tua tidak menyadari bahwa mereka dapat memilih hampir semua paket negara bagian, bukan hanya yang ada di negara mereka sendiri.”

“Dengan asumsi bahwa orang tua dapat menavigasi melalui opsi dan membuat pilihan yang masuk akal, mereka kemudian dihadapkan dengan hingga 20 halaman formulir untuk diisi, ” kata Mansfield. “Hasil bersihnya adalah mayoritas orang tua menyerah dan memilih pendekatan tabungan yang kurang menguntungkan.”

529 paket terbaik

Negara-negara bagian ini menawarkan kepada penabung perguruan tinggi kombinasi yang solid dari biaya rendah, manfaat yang baik dan rekam jejak kinerja investasi yang terbukti. Lagipula, ini adalah tiga hal besar yang harus Anda cari dalam rencana 529 apa pun.

Paket 529 Ohio, Perguruan TinggiKeuntungan

Paket Ohio menawarkan beragam rencana investasi kepada penabung – tiga berdasarkan usia dan lima berdasarkan toleransi risiko Anda, serta pilihan investasi lainnya, termasuk akun yang didukung FDIC. Rencananya menggunakan dana Vanguard, pemimpin dalam dana murah, dan dana DFA. Paket ini tersedia untuk penabung dalam dan luar negara bagian, dan menawarkan hingga $4, 000 dalam potongan pajak negara bagian per penerima manfaat untuk penduduk Ohio.

Rencana 529 New York, Rencana Langsung

Paket New York tersedia untuk penduduk negara bagian mana pun, dan menawarkan opsi investasi berbiaya rendah menggunakan dana Vanguard, pemimpin yang diakui dalam menjaga biaya investasi tetap rendah. Penduduk Negara Bagian New York dapat menerima beberapa pengurangan pajak negara bagian yang besar, hingga $5, 000 untuk pelapor tunggal dan $10, 000 untuk filer bersama, menjadikan program ini sebagai penyeimbang yang menarik untuk pajak negara yang tinggi.

Rencana 529 Wisconsin, Edvest

Program Edvest Wisconsin tersedia untuk penduduk negara bagian mana pun, dan rencana 529 adalah pilihan investasi lain yang sangat dihormati. Paket ini menawarkan 18 opsi berdasarkan usia dan memungkinkan Anda untuk mengambil portofolio yang lebih agresif di mana Anda bisa mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi. Edvest juga menawarkan produk yang didukung FDIC, sehingga Anda memiliki pilihan yang dijamin, pengembalian bebas risiko. Edvest menggunakan dana dari manajer aset terkenal TIAA-CREF dan T. Rowe Price, diantara yang lain. Penduduk Wisconsin dapat menerima hingga $3, 200 dalam potongan pajak negara bagian per penerima.

rencana Virginia Barat, Paket Tabungan Perguruan Tinggi Langsung 529 WV Cerdas

Rencana Virginia Barat saat ini terbatas pada penduduk negara bagian, meskipun dananya menawarkan beberapa biaya tahunan terendah di antara 529 paket. Rencananya menggunakan dana dari Vanguard, pemimpin berbiaya rendah yang sangat dihormati, dan Invesco, manajer terkenal lainnya. Virginia Barat tidak membatasi pengurangan pajak pada pelapor, memberikan insentif ekstra kepada penabung untuk menabung sebanyak mungkin.

Rencana California, CendekiaBerbagi 529

ScholarShare 529 California tersedia untuk penduduk negara bagian mana pun, dan itu termasuk dana dari TIAA-CREF, T. Harga Rowe, dan lain-lain. Paket ini menawarkan berbagai macam dana berbasis usia dan portofolio lainnya, dan menyediakan banyak dana pasif dengan biaya rendah. Namun, kontribusi tidak dapat dikurangkan dari pajak penghasilan negara bagian untuk penduduk California.

Intinya

Paket tabungan kuliah 529 menawarkan salah satu kendaraan terbaik untuk menghemat biaya pendidikan anak, baik untuk sekolah dasar maupun perguruan tinggi. Sementara banyak keluarga masih meninggalkan miliaran di atas meja, mudah untuk menyiapkan paket 529 dan memanfaatkan semua yang ditawarkannya secara maksimal.