Kredit Bergulir vs Kredit Cicilan

Hampir tidak mungkin untuk hidup di dunia modern dan tidak memiliki semacam kredit. Baik itu untuk pembelian dalam jumlah besar atau hanya untuk mengatur pengeluaran sehari-hari, kita semua pernah mengalami kredit bergulir atau cicilan — atau, lebih mungkin, keduanya. Karena keduanya dilacak oleh biro kredit, keduanya dapat berdampak besar pada skor kredit Anda . Tapi apa perbedaan antara keduanya? Hari ini kita akan berbicara tentang kredit bergulir vs kredit angsuran.

Laporan kredit akan memiliki berbagai detail tentang akun kredit Anda dan akan mencakup informasi untuk kredit bergulir dan kredit angsuran. Meskipun kedua jenis kredit itu penting untuk skor kredit yang sehat, keduanya juga dapat merusaknya. Memahami perbedaan antara kedua kredit akan membantu Anda mengelola keuangan secara efektif.

Apa itu Kredit Bergulir?

Kartu kredit adalah bentuk kredit bergulir yang paling umum dan terkenal. Anda pada dasarnya diberi batas kredit , dan Anda dapat membelanjakan jumlah berapa pun hingga maksimum . Sebagian besar utang bergulir diberikan sebagai jalur kredit di mana Anda dapat melakukan pembelian dengan akun tersebut, melunasinya, dan kemudian melanjutkan membeli dengan kredit yang tersedia. Anda dapat membayar ke bawah rekening berulang kali selama itu tetap terbuka. Contoh kredit bergulir meliputi:

• Jalur kredit ekuitas rumah
• Jalur kredit pribadi
• Lini kredit bisnis

Contoh lain dari kredit bergulir adalah jalur kredit ekuitas rumah.

Keuntungan dari kredit bergulir adalah jumlah yang Anda belanjakan untuk kredit yang Anda berikan terserah Anda. Selain itu, tidak ada rencana pembayaran bulanan yang ditetapkan .

Dengan kredit bergulir, Anda dapat memilih untuk melunasi jumlah tersebut secara penuh, atau Anda dapat membayar jumlah minimum kembali dan membawa saldo Anda ke bulan berikutnya. Namun, membawa saldo Anda ke bulan berikutnya dapat meningkatkan minat Anda.

Suku bunga pada kartu kredit bisa tinggi. Rata-rata APR (Annual Percentage Rate) pada tahun 2020 adalah di atas 14,58%. Semakin lama Anda melunasi saldo Anda, semakin banyak bunga yang akan Anda peroleh. Itulah mengapa disarankan untuk melunasi total kredit bergulir untuk menghindari membayar lebih banyak uang untuk bunga.

Apa itu Kredit Cicilan?

Kredit angsuran melibatkan meminjam jumlah tetap sekaligus dan kemudian membayarnya kembali dengan angsuran yang telah ditentukan . Selain itu, angsuran kredit memiliki tanggal akhir yang ditetapkan yang biasanya tidak dapat diperpanjang. Jenis kredit ini tidak memungkinkan Anda untuk terus meminjam uang saat Anda melunasi saldo. Contoh pinjaman cicilan antara lain:

• Pinjaman pelajar
• Pinjaman hipotek
• Pinjaman pribadi
• Pinjaman bisnis
• Pinjaman mobil

Selanjutnya, kredit angsuran dapat dijamin atau tanpa jaminan. Pinjaman mobil atau hipotek adalah contoh pinjaman yang dijamin, sedangkan pinjaman pribadi atau pelajar biasanya tidak aman. Suku bunga pinjaman tanpa agunan biasanya lebih tinggi dibandingkan dengan kredit agunan, tetapi Anda tidak mempertaruhkan agunan jika Anda gagal membayarnya.

Perjanjian kredit angsuran akan mencakup rencana amortisasi. Ini berarti bahwa pokok dikurangi perlahan-lahan selama beberapa tahun ketika melakukan pembayaran yang konsisten terhadap pinjaman. Jenis pinjaman cicilan yang berbeda akan membutuhkan aplikasi kredit tambahan jika Anda ingin meminjam lebih banyak uang dengan pinjaman yang sama.

Kredit Bergulir vs Kredit Cicilan

Kami telah menyediakan tabel detail di bawah ini untuk memudahkan Anda melihat perbedaan antara kredit revolving vs kredit angsuran.

Kredit Bergulir	Kredit Angsuran
Tidak diterbitkan dalam jumlah yang telah ditentukan	Jumlah diberikan sekaligus
Memiliki suku bunga lebih tinggi	Suku bunga yang lebih rendah, terutama untuk pinjaman yang dijamin
Anda hanya akan berutang bunga atas jumlah yang Anda tarik	Bunga tetap selama jangka waktu tertentu
Kredit yang diberikan dapat digunakan kapan saja	Sumsum biasanya dibelanjakan sekaligus untuk pembelian besar seperti rumah atau mobil
Saldo bulanan dapat dilunasi seluruhnya atau sebagian	Pinjaman dilunasi dalam jumlah yang ditentukan setiap bulan
Pembayaran yang tidak dapat diprediksi karena suku bunga yang berfluktuasi berdasarkan metode pembayaran Anda	Pembayaran yang dapat diprediksi dan anggaran yang mudah untuk
Lebih mudah disetujui untuk	Dapat lebih sulit untuk memenuhi syarat

Dampak Skor Kredit

Baik kredit bergulir maupun angsuran dapat memengaruhi skor kredit Anda. Skor kredit yang sehat membutuhkan berbagai jenis pinjaman angsuran dan/atau kredit bergulir. Ini dapat mencakup pinjaman usaha kecil dan kartu kredit bergulir. Memiliki kedua jenis kredit di laporan Anda menunjukkan kepada kreditur bahwa Anda cukup bertanggung jawab untuk berhasil mengelola beberapa jalur kredit .

Namun, satu faktor yang akan berdampak negatif pada nilai kredit Anda adalah tidak melakukan pembayaran tepat waktu atau gagal membayar rekening Anda. Di bagian ini, kami akan menjelaskan bagaimana kredit bergulir dan cicilan memengaruhi skor FICO Anda.

Bagaimana kredit bergulir memengaruhi skor kredit Anda

Dengan kredit bergulir, Anda memutuskan berapa banyak yang ingin Anda pinjam dan jumlah yang ingin Anda bayar kembali. Namun, ada jumlah minimum yang harus Anda bayar kembali. Seperti yang kami katakan dalam contoh kredit bergulir di atas, kartu kredit dan jalur kredit ekuitas rumah berfungsi dengan cara ini.

Pastikan Anda memiliki riwayat pembayaran yang positif dengan melakukan pembayaran tepat waktu karena keterlambatan pembayaran kredit bergulir dapat menurunkan skor kredit Anda. Terlebih lagi, sebagian besar skor FICO Anda berasal dari saldo kartu kredit Anda. Pemberi pinjaman akan melihat penggunaan kredit bergulir Anda untuk memeriksa jumlah hutang Anda dibandingkan dengan kredit yang tersedia di kartu Anda.

Sebagian besar model penilaian kredit akan memberi Anda imbalan karena hanya membelanjakan sebagian kecil dari kredit Anda.

Bagaimana pinjaman angsuran memengaruhi skor kredit Anda

Untuk mendapatkan pinjaman angsuran, Anda harus terlebih dahulu membangun kredit Anda dengan kartu kredit atau rekening bergulir. Di sisi lain, kredit cicilan lebih mudah, sehingga lebih mudah untuk mempertahankan skor FICO Anda dengan jenis kredit ini.

Pinjaman angsuran dapat sangat meningkatkan skor kredit Anda dengan memasukkan riwayat pembayaran tepat waktu dalam laporan Anda. Campuran kredit adalah faktor lain yang digunakan untuk menentukan skor kredit Anda. Jika sebelumnya Anda hanya memiliki kartu kredit di laporan Anda, pinjaman cicilan dapat membantu mendiversifikasi jenis kredit Anda.

Selanjutnya, Anda dapat mengambil pinjaman angsuran untuk melunasi kredit bergulir Anda untuk menurunkan rasio pemanfaatan bergulir Anda.

Pro dan Kontra Pinjaman Angsuran vs Kredit Bergulir

Baik cicilan maupun kredit bergulir memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Mari kita lihat mereka di bagian selanjutnya.

Pro pinjaman cicilan

Salah satu keuntungan terbesar dari pinjaman angsuran adalah prediktabilitas mereka. Mereka memiliki tingkat bunga tetap dan rencana pembayaran bulanan yang ditetapkan dengan jelas. Hal ini memudahkan untuk menganggarkan mereka dan merencanakan pengeluaran lain yang sesuai.

Kredit angsuran juga dapat diperpanjang selama beberapa tahun. Hipotek adalah contoh pinjaman angsuran yang umum, dan dapat dengan mudah berlangsung selama beberapa dekade, sehingga memungkinkan angsuran bulanan yang lebih rendah.

Terlebih lagi, jika Anda memiliki skor kredit yang baik, pemberi pinjaman akan menawarkan suku bunga pinjaman yang lebih rendah.

Kontra pinjaman cicilan

Kelemahan dari pinjaman cicilan adalah sulit untuk memenuhi syarat, terutama jika Anda memiliki skor kredit yang rendah. Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk kredit angsuran jika Anda memiliki hutang yang belum dibayar, rasio pemanfaatan bergulir yang tinggi, atau pendapatan yang tidak mencukupi.

Beberapa peminjam juga akan mengambil pinjaman angsuran untuk melunasi kredit bergulir, yang dapat membantu jika Anda kesulitan secara finansial, tetapi itu tidak selalu ideal. Anda masih harus berkomitmen untuk pembayaran tetap sampai pinjaman cicilan Anda lunas. Hal ini dapat membebani Anda secara finansial, terutama jika Anda terus membelanjakan uang untuk kartu kredit yang telah dilunasi menggunakan pinjaman cicilan.

Pro kredit bergulir

Jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit bergulir yang wajar, Anda akan meningkatkan skor kredit Anda terus-menerus dari waktu ke waktu. Berbagai jenis kredit bergulir dapat membantu Anda jika Anda membutuhkan dorongan finansial.

Kartu kredit memungkinkan Anda untuk membeli barang-barang yang mungkin Anda butuhkan, seperti laptop untuk sekolah atau bahan makanan jika Anda kehabisan uang tunai. Untuk jumlah yang lebih besar, Anda dapat menggunakan jalur kredit ekuitas rumah untuk membiayai renovasi rumah, biaya kuliah, dan bahkan membayar tagihan medis. Jauh lebih mudah untuk mendapatkan persetujuan untuk kredit bergulir daripada untuk pinjaman cicilan.

Kontra kredit bergulir

Kerugian utama dari kredit bergulir adalah tingkat bunga yang tinggi. Semakin tinggi tingkat bunga berarti mudah kewalahan jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum tetapi meminjam dalam jumlah tinggi.

Kredit bergulir, menurut definisi, memiliki pembayaran variabel setiap bulan. Ini berubah berdasarkan jumlah pinjaman, dan mungkin sulit untuk melacak jumlah hutang dan anggaran yang sesuai setiap bulan.

Intinya

Ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan dengan cicilan vs kredit bergulir, tetapi itu akan tergantung pada seberapa besar pembelian yang ingin Anda lakukan dan kesediaan Anda untuk berkomitmen pada pembayaran kembali. Pembayaran kredit lebih mudah dan lebih cepat , sedangkan pinjaman cicilan biasanya memerlukan waktu beberapa tahun (atau bahkan puluhan tahun) dari pembayaran .

Jika Anda ingin melakukan pembelian yang lebih besar dengan kredit bergulir, Anda dapat mempertimbangkan jalur kredit ekuitas rumah, tetapi Anda mungkin mengalami suku bunga yang lebih tinggi. Jika ingin menghindari bunga yang tinggi, Anda bisa mengambil pinjaman cicilan.

Memilih pinjaman cicilan vs pinjaman bergulir akan bergantung pada kebutuhan finansial Anda, seberapa banyak Anda dapat melunasi setiap bulan, dan komitmen Anda untuk melunasi cicilan atau utang bergulir Anda.

FAQ

Mengapa melunasi pinjaman merugikan kredit?

Ini tergantung pada jenis pinjaman yang Anda bayar. Faktor yang dapat merusak skor Anda setelah pembayaran lebih awal adalah jika pinjaman itu adalah satu-satunya rekening angsuran Anda. Anda mungkin kehilangan beberapa nilai kredit jika Anda tidak lagi memiliki campuran kredit bergulir vs kredit angsuran yang baik.

Apa itu pemanfaatan bergulir?

Utilisasi bergulir atau rasio pemanfaatan kredit Anda membandingkan utang kredit Anda dengan batas kredit Anda. Untuk menjaga kredit yang sehat, tingkat pemanfaatan Anda harus rendah. Anda tidak boleh melebihi 30% dari tingkat pemanfaatan kredit Anda.

Apakah cicilan pinjaman pribadi atau revolving?

Pinjaman pribadi termasuk dalam kredit cicilan karena jumlah pinjaman dibayarkan kepada Anda sekaligus, dan memiliki pembayaran bulanan tetap.

Apakah cicilan pinjaman hari gajian atau revolving?

Pinjaman hari bayaran adalah pinjaman angsuran dan bukan garis bergulir. Ini bekerja mirip dengan semua jenis kredit angsuran di mana Anda dibayar sekaligus, dan Anda harus membayar jumlah itu kembali pada tanggal jatuh tempo tertentu. Pinjaman bayaran adalah pinjaman jangka pendek yang dilunasi saat Anda menerima gaji berikutnya.

Apakah kartu kredit adalah kredit bergulir?

Ya, kartu kredit adalah contoh utama dari kredit bergulir. Anda bisa menghabiskan kredit yang diberikan kepada Anda dan kemudian membayar saldo yang dibebankan setiap bulan. Saat Anda melakukan pembayaran, Anda akan memiliki kredit tambahan untuk dibelanjakan. Dengan kartu kredit, Anda dapat melakukan pembelian kecil atau menghabiskan semua kredit sekaligus.

Apakah hipotek merupakan pinjaman angsuran?

Ya, KPR adalah pinjaman cicilan karena memiliki pembayaran bulanan dan tingkat bunga tetap. Anda mendapatkan sejumlah besar uang yang digunakan untuk membeli properti, dan kemudian Anda melunasi pinjaman selama beberapa tahun tanpa kredit berulang.

Apakah akan menurunkan nilai kredit saya jika saya memiliki hutang revolving dan cicilan?

Tidak, memiliki hutang revolving dan cicilan tidak akan menurunkan skor kredit Anda selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Memiliki kombinasi rekening kredit dapat meningkatkan skor kredit Anda karena ini menunjukkan bahwa Anda dapat menangani keuangan Anda dengan lebih efektif.

Lebih baik melunasi utang bergulir vs utang angsuran?

Pelunasan kredit revolving vs kredit cicilan akan tergantung pada stabilitas keuangan Anda. Lebih baik melunasi hutang bergulir karena Anda tidak berkomitmen untuk pembayaran beberapa bulan atau tahun. Anda dapat melunasi hutang bergulir jauh lebih cepat jika Anda tidak menghabiskan uang untuk kartu kredit Anda. Di sisi lain, cicilan utang memiliki tingkat bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang tetap sehingga lebih mudah untuk melunasinya dalam jangka waktu yang lama.