10 Peretasan Hipotek yang Harus Diketahui Setiap Pemilik Rumah untuk Menghemat Ribuan

Biaya hipotek bulanan rata-rata di AS adalah $1.492 per bulan menurut data dari Value Penguin. Dengan demikian, ini biasanya salah satu item baris terbesar pada anggaran seseorang.

Jika pemilik rumah ingin mengurangi pembayaran bulanan ini lebih cepat, ada beberapa peretasan hipotek yang dapat Anda terapkan yang akan menghemat ribuan dolar untuk pinjaman rumah Anda.

Hack #1 Singkirkan asuransi PMI.

Asuransi Hipotek Pribadi, atau PMI, adalah asuransi yang melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman rumah Anda. PMI diperlukan jika Anda memiliki pinjaman konvensional dan membayar uang muka kurang dari 20 persen dari nilai rumah.

Meskipun Anda melakukan uang muka kecil, ada beberapa cara untuk menghilangkan PMI. Salah satu caranya adalah dengan melakukan pembayaran ekstra pada hipotek Anda sampai Anda mencapai tanda ekuitas 20 persen. Pada saat itu, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman Anda dan meminta mereka untuk membatalkan asuransi PMI Anda. Jika Anda tidak yakin berapa nilai rumah Anda saat ini, Anda selalu dapat menyelesaikan penilaian rumah online.

Pilihan lain adalah untuk refinancing ke berbagai jenis hipotek. Misalnya, Anda dapat membiayai kembali pinjaman FHA menjadi pinjaman konvensional setelah Anda membangun ekuitas yang cukup. Ada juga beberapa jenis pinjaman baru yang tidak memerlukan asuransi PMI meski dengan uang muka yang kecil. Jadi, jika Anda bosan membayar PMI, pastikan untuk menjelajahi semua opsi Anda tentang kemungkinan menyingkirkannya. Itu bisa menghemat ratusan setiap bulan, memberi Anda 

Hack #2:Lakukan pembayaran dua mingguan, bukan bulanan.

Kebanyakan orang terbiasa melakukan pembayaran bulanan pada hipotek mereka, tetapi ada cara lain yang dapat menghemat uang Anda dan membantu Anda melunasi rumah Anda lebih cepat.

Jika Anda melakukan pembayaran dua mingguan alih-alih bulanan, Anda akhirnya akan membuat 26 pembayaran setengah setiap tahun, bukan 12 pembayaran penuh. Ini bisa mencukur bertahun-tahun dari hipotek Anda dan menghemat ribuan dolar dalam pembayaran bunga.

Selain itu, pembayaran dua mingguan dapat membantu mengurangi beban utang Anda secara keseluruhan, membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit di masa depan. Jadi, jika Anda mencari cara untuk maju secara finansial, pertimbangkan untuk beralih ke pembayaran hipotek dua mingguan.

Peretasan #3:Pembiayaan ulang untuk jangka waktu pinjaman yang lebih pendek.

Salah satu cara sederhana untuk meretas hipotek Anda dan menghemat banyak uang adalah dengan membiayai kembali jangka waktu pinjaman yang lebih pendek. Meskipun ini mungkin tampak seperti langkah yang berlawanan dengan intuisi – lagi pula, jangka waktu pinjaman yang lebih pendek biasanya berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi – dalam jangka panjang, Anda akan menghemat banyak uang untuk bunga.

Misalnya, katakanlah Anda ingin membiayai kembali hipotek $300.000 Anda untuk jangka waktu 30 tahun lagi. Pembayaran hipotek Anda dengan bunga 4% akan menjadi sekitar $1.432 per bulan dan Anda akan membayar bunga $214.608 selama pinjaman Anda.

Namun, jika Anda membiayai kembali hipotek $300.000 Anda menjadi jangka waktu 20 tahun, Anda hanya akan membayar bunga $136.305 selama masa pinjaman Anda. Ya, pembayaran bulanan Anda akan lebih tinggi dengan jangka waktu 20 tahun sebesar $1.817, tetapi penghematan bunga secara keseluruhan akan signifikan.

Jadi, jika Anda dapat mengayunkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, Anda bisa bebas hipotek lebih cepat dan simpan secara signifikan dalam hal bunga jika Anda membiayai kembali untuk jangka waktu yang lebih pendek. Atau, Anda juga dapat membayar lebih setiap bulan dan tidak membiayai kembali dan "memperpendek" jangka waktu sendiri.

Hack #4:Refinance ke tingkat bunga yang lebih rendah.

Jika Anda lebih fokus menabung setiap bulan untuk pembayaran hipotek Anda dibandingkan menabung dalam jangka panjang dengan bunga, pertimbangkan untuk membiayai kembali ke tingkat yang lebih rendah. Jika Anda tidak dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman Anda saat ini, Anda mungkin dapat membiayai kembali ke tingkat yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman lain. Ini terutama benar jika suku bunga telah turun sejak Anda pertama kali mendapatkan pinjaman.

Jika Anda telah tinggal di rumah Anda selama beberapa tahun dan telah membangun ekuitas, cari tahu apakah ini pilihan untuk Anda dengan menghubungi pemberi pinjaman Anda dan menanyakan tentang tarif saat ini. Jika tarif telah turun sejak Anda membiayai rumah Anda, Anda mungkin dapat menghemat uang dengan membiayai kembali. Pastikan untuk membandingkan biaya pembiayaan kembali dengan jumlah uang yang akan Anda hemat untuk pembayaran bulanan Anda sebelum membuat keputusan.

Sebagai contoh, hipotek $ 275.000 dengan hipotek 30 tahun sebesar 4% memiliki pembayaran bulanan $ 1,412,89. Namun, hipotek 30 tahun senilai $275.000 dengan bunga 3% memiliki pembayaran bulanan sebesar $1,159.41, penghematan lebih dari $250 per bulan atau lebih dari $3.000 per tahun. Apa yang dapat Anda lakukan dengan tambahan $3.000 per tahun?

Gunakan kalkulator hipotek untuk mengetahui berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan melakukan refinancing.

Hack #5:Singkirkan akun escrow.

Rekening escrow sering diminta oleh pemberi pinjaman sebagai cara untuk memastikan bahwa pemilik rumah memiliki cukup uang untuk membayar pajak properti dan premi asuransi mereka. Namun, akun ini juga dapat menambahkan ratusan dolar ke biaya hipotek setiap tahun.

Untungnya, ada cara untuk menghilangkan rekening escrow:cukup buat anggaran untuk pajak dan asuransi sendiri, lalu lakukan pembayaran sendiri. Ini mungkin memerlukan upaya ekstra dari Anda, tetapi ini dapat menghemat sejumlah besar uang dalam jangka panjang. Pastikan untuk tetap disiplin dengan penganggaran agar Anda tidak ketinggalan pembayaran.

Hack #6:Lakukan pembayaran ekstra jika Anda bisa.

Jika Anda mendapatkan uang ekstra – katakanlah, dari bonus di tempat kerja atau pengembalian pajak – pertimbangkan untuk melakukan pembayaran ekstra untuk hipotek Anda. Bahkan jumlah yang kecil dapat membantu mengurangi saldo pokok Anda dan menghemat uang Anda dengan bunga selama masa pinjaman Anda.

Ingatlah, Anda harus selalu menyimpan uang tunai jika terjadi keadaan darurat, jadi pastikan Anda memilikinya sebelum melakukan pembayaran hipotek tambahan.

Jika Anda melakukan pembayaran ekstra yang cukup dari waktu ke waktu selain beberapa peretasan lain dalam daftar ini, Anda benar-benar dapat melunasi hipotek Anda lebih awal.

Hack #7:Perhatikan jadwal amortisasi pinjaman Anda.

Amortisasi adalah proses menyebarkan pinjaman menjadi pembayaran yang sama untuk jangka waktu tertentu. Sebagian besar hipotek diamortisasi selama jangka waktu 30 tahun, yang berarti bahwa setiap pembayaran bulanan mencakup pokok dan bunga. Namun, proporsi pokok untuk bunga berubah dari waktu ke waktu.

Pada tahun-tahun awal hipotek, sebagian besar setiap pembayaran digunakan untuk membayar bunga. Namun, saat saldo pinjaman berkurang, semakin banyak setiap pembayaran yang digunakan untuk membayar pokok pinjaman.

Jika Anda ingin menghemat uang dengan bunga, perhatikan baik-baik jadwal amortisasi Anda dan lakukan pembayaran tambahan atas pokok pinjaman jika Anda bisa.

Peretasan #8:Negosiasikan suku bunga yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman Anda.

Untuk mendapatkan tingkat terbaik pada hipotek Anda, penting untuk proaktif dan bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan membandingkan suku bunga dari pemberi pinjaman yang berbeda. Dengan berbelanja dan mendapatkan penawaran dari berbagai sumber, Anda dapat menekan pemberi pinjaman Anda untuk menawarkan tarif yang lebih rendah.

Taktik lain adalah meminta opsi "mengambang", yang memungkinkan Anda untuk mengunci suku bunga yang lebih rendah jika suku bunga turun sebelum Anda menutup pinjaman Anda. Meskipun mungkin memakan waktu dan usaha, menegosiasikan tingkat bunga yang lebih rendah dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman Anda. Bahkan pengurangan kecil dalam tarif Anda dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman Anda.

Hack #9:Pertimbangkan hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan.

Adjustable-rate mortgage (ARM) memiliki tingkat bunga pengantar rendah yang biasanya berlangsung selama lima atau tujuh tahun (kadang-kadang lebih). Setelah itu, tingkat menyesuaikan berdasarkan kondisi pasar. Jika tarif naik, pembayaran Anda akan meningkat. Tetapi jika suku bunga turun, Anda akan menghemat uang untuk bunga.

"Orang sering berpikir jika mereka tidak mengunci hipotek mereka selama 30 tahun dan suku bunga naik, mereka secara otomatis 'kalah', tetapi ini belum tentu demikian," kata Seth Burstein, CEO dari Untungnya, sebuah situs web yang membantu orang mengoptimalkan gambaran keuangan lengkap mereka. “Jika Anda mengambil tabungan pendahuluan itu dan menginvestasikannya, uang itu mungkin lebih dari mengimbangi peningkatan pembayaran hipotek saat tarif disesuaikan.”

Pastikan untuk memahami cara kerja ARM sebelum Anda mendaftar. Dan pastikan Anda merasa nyaman dengan gagasan pembayaran Anda akan meningkat di masa mendatang.

Hack #10:Tinggal di Properti Investasi Anda Sendiri

Cara lain untuk meretas hipotek Anda adalah dengan membeli rumah dengan potensi pendapatan investasi. Juga disebut "peretasan rumah", strategi ini dapat memberi Anda sejumlah uang tambahan yang dapat Anda gunakan untuk membayar hipotek atau bahkan hidup gratis.

Chad Carson, misalnya, membeli fourplex sebagai investasi properti pertamanya. Dia tinggal di satu apartemen dan menyewakan tiga lainnya. Pendapatan dari penyewa memungkinkan dia untuk membayar hipotek setiap bulan di samping biaya pemeliharaan yang muncul. Karena itu, dia dapat tinggal di sana sepenuhnya secara gratis.

Pemikiran Akhir

Pada akhirnya, jika Anda ingin menemukan cara untuk menghemat uang pada hipotek Anda, sepuluh peretasan ini adalah tempat yang bagus untuk memulai. Dengan memperhatikan jadwal amortisasi Anda, melakukan pembayaran ekstra pada pokok Anda, dan berbelanja untuk mendapatkan suku bunga terbaik, Anda dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman Anda.