Apa yang Harus Dilakukan Saat Tagihan Pergi ke Agen Penagihan Utang

Jadi, Anda mendapat panggilan yang ditakuti yang menyatakan bahwa Anda memiliki hutang dalam koleksi. Hal pertama yang pertama:tarik napas dalam-dalam dan cobalah untuk tidak menyalahkan diri sendiri. Itu terjadi pada yang terbaik dari kita.

Mungkin Anda memiliki tagihan besar yang tidak dapat Anda tutupi, atau ada sesuatu yang menyelinap melalui celah dan panggilan ini mengejutkan. Mungkin hutang lama yang Anda pikir sudah lunas tiba-tiba datang kembali menghantui Anda. Apa pun alasannya, sekarang Anda harus berurusan dengan penagih utang.

Apa Itu Agen Penagihan?

Ketika Anda berutang uang kepada suatu entitas, apakah itu perusahaan kartu kredit, pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa atau bahkan penyedia utilitas, entitas tersebut biasanya akan melakukan yang terbaik untuk mencoba dan memaksa Anda membayar hutang Anda, bahkan setelah akun Anda jatuh tempo . Namun, kreditur ini (entitas yang Anda berutang uang) hanya akan mengejar Anda dengan pemberitahuan terlambat begitu lama. Jika Anda pergi cukup lama tanpa membayar tagihan Anda, kreditur Anda dapat menyerahkan utang kepada agen penagih utang.

Penagih utang, secara umum, tidak menyenangkan untuk dihadapi. Mereka memiliki reputasi untuk sering menelepon (terkadang sampai ke titik pelecehan) dan menggunakan taktik tekanan tinggi untuk membuat Anda membayar utang Anda kepada mereka. Untungnya, di A.S. ada perlindungan bagi konsumen mengenai apa yang boleh dilakukan oleh penagih utang, dan Anda memiliki jalan lain yang tersedia jika Anda yakin hak Anda telah dilanggar. Kami akan membahas lebih lanjut dalam satu menit.

Bagaimana Cara Kerja Penagihan Utang?

Sebuah agen penagihan utang mengambil tugas menagih utang dari debitur (orang yang berutang uang kepada kreditur) setelah kreditur telah menghabiskan waktu tertentu (biasanya sekitar 180 hari, meskipun mungkin lebih cepat) mencoba untuk menagih hutang itu sendiri.

Penagih utang bekerja dengan dua cara berbeda:mencoba menagih utang atas nama entitas lain, atau mencoba menagih utang yang dimiliki lembaga itu sendiri.

Dalam beberapa kasus, kreditur asli dapat mengambil rekening tunggakan dan memberikannya kepada kolektor pihak ketiga untuk menagih atas nama mereka. Dalam jenis penagihan utang ini, kreditur asli masih memiliki utang, dan penagih menerima persentase dari pembayaran yang dikumpulkan.

Dengan jenis penagihan hutang lainnya, kreditur asli menentukan bahwa mereka tidak mungkin menerima pembayaran untuk hutang, jadi mereka menjual hutang kepada pembeli hutang, seringkali untuk sen dolar. Dalam kasus ini, pembeli utang (biasanya agen penagihan atau pengacara penagihan utang) memiliki utang, jadi saat Anda membayarnya, Anda yang membayarnya, bukan kreditur asli Anda.

Ketahui Hak Anda

Meskipun mendapat telepon dari penagih utang bisa menjadi pengalaman yang cukup menakutkan dan membuat Anda merasa seperti berada dalam masalah dan harus melakukan apa pun yang mereka katakan, Anda memang memiliki hak dan perlindungan tertentu. Penting untuk mengetahui apa itu agar Anda tidak dimanfaatkan.

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil mengatur cara penagih utang dapat berkomunikasi dengan debitur, dan melarang mereka menggunakan taktik menakut-nakuti atau melecehkan. Berikut adalah beberapa hak yang Anda miliki berdasarkan FDCPA yang harus Anda ketahui:

• Debt collector tidak dapat menghubungi Anda sebelum pukul 08.00 atau setelah pukul 21.00
• Mereka tidak diizinkan untuk berulang kali mengganggu Anda dengan panggilan telepon yang sering (meskipun FDCPA tidak menentukan batas pasti berapa kali mereka dapat menelepon Anda).
• Anda berhak meminta agar penagih utang berhenti menghubungi Anda, setelah itu mereka hanya dapat menghubungi Anda untuk memberi tahu Anda bahwa mereka menghentikan komunikasi atau memberi tahu Anda bahwa mereka mengambil tindakan hukum terhadap Anda. Meminta seorang penagih untuk berhenti menghubungi Anda tidak membuat hutangnya hilang, dan jika mereka tidak dapat menghubungi Anda, mereka mungkin mencari cara lain untuk memaksa Anda membayar, termasuk menuntut Anda.
• Para penagih utang tidak dapat mengancam Anda dengan tindakan yang secara hukum tidak mereka izinkan atau tidak ingin mereka lakukan (misalnya, penagih utang tidak dapat mengancam untuk memotong gaji Anda kecuali mereka telah menerima keputusan pengadilan yang mengizinkan mereka untuk melakukannya).
• Anda tidak dapat dikenakan biaya atau bunga tambahan oleh penagih utang yang tidak ada dalam kontrak yang Anda tandatangani dengan kreditur asli Anda, kecuali undang-undang negara bagian mengizinkannya. Artinya, kolektor dapat membebankan jumlah bunga yang sama dengan yang Anda setujui saat pertama kali membuka rekening, tetapi biasanya mereka tidak dapat memutuskan secara mandiri untuk mulai membebankan biaya tambahan atau bunga yang tidak Anda setujui. Periksa undang-undang negara bagian Anda untuk mengetahui apa yang boleh ditagih oleh penagih utang kepada Anda di negara bagian Anda, dan apakah negara bagian memiliki batasan berapa banyak yang dapat mereka kenakan.
• Para penagih utang tidak dapat membohongi Anda, mengancam akan menangkap Anda, atau menggunakan bahasa yang tidak senonoh saat berbicara dengan Anda.
• Kolektor tidak dapat menghubungi siapa pun selain Anda, pengacara Anda, pasangan Anda, atau seseorang yang memiliki hak hukum untuk membuat keputusan untuk Anda (seperti orang tua, jika Anda masih di bawah umur) kecuali untuk mengumpulkan informasi tentang cara menghubungi Anda . Mereka tidak diperbolehkan untuk menyebutkan bahwa mereka sedang menagih hutang, dan mereka biasanya hanya diperbolehkan untuk menghubungi orang-orang ini satu kali.

Jika Anda berurusan dengan penagih utang dan yakin bahwa hak Anda telah dilanggar, Anda dapat mengajukan keluhan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, Komisi Perdagangan Federal, atau jaksa agung negara bagian Anda.

CFPB memiliki banyak informasi berguna tentang cara menavigasi proses penagihan utang. Mereka juga menyediakan contoh surat yang dapat membantu Anda mencari cara untuk menulis korespondensi yang mungkin harus Anda kirim ke penagih utang, seperti surat verifikasi atau surat yang menyatakan bahwa Anda membantah utang tersebut.

Selain itu, waspadalah terhadap penipuan penagihan utang. Jika seorang kolektor menahan informasi dari Anda, mencoba membuat Anda membayar dengan kartu prabayar, mengancam Anda, atau jika ada hal lain yang tidak beres, cobalah untuk memverifikasi secara independen bahwa agen penagihan itu sah atau hubungi kreditur asli Anda untuk melihat siapa yang mereka berikan. berhutang kepada.

Statuta Pembatasan Penagihan Utang

Jika Anda berurusan dengan agen penagihan yang mencoba menagih utang yang berumur beberapa tahun, Anda mungkin ingin memeriksa apa undang-undang pembatasan utang negara bagian Anda. Di banyak negara bagian, itu 3 – 6 tahun, meskipun di beberapa negara bagian mungkin selama 10 atau 15 tahun.

Setelah undang-undang pembatasan habis, utang dianggap "berlaku waktu" dan penagih tidak lagi diizinkan menuntut agar Anda membayarnya. Ini tidak berarti Anda tidak lagi berkewajiban untuk membayarnya. Jika Anda memiliki hutang yang belum dibayar yang dibatasi waktu, itu akan tetap muncul di laporan kredit Anda sebagai akun penagihan yang belum dibayar hingga mencapai 7 tahun setelah tanggal tunggakan, pada saat itu akan menurunkan laporan kredit Anda. Meskipun melunasi hutang lama kemungkinan besar tidak akan membantu skor kredit Anda, itu masih bisa membantu Anda terlihat lebih layak kredit jika Anda ingin mengajukan kredit di masa depan, karena pemberi pinjaman mungkin lebih memaafkan peminjam dengan pembayaran penuh. rekening penagihan daripada peminjam dengan rekening terutang.

Jika penagih utang mencoba menagih utang dengan batas waktu yang tidak ingin Anda bayar atau tidak mampu Anda bayar, Anda dapat meminta mereka menghentikan komunikasi dengan Anda. Jika mereka mencoba menuntut Anda untuk hutang jangka waktu, jangan abaikan. Seorang hakim akan menolak gugatan jika mereka menentukan bahwa hutang tersebut dibatasi waktu, tetapi jika Anda tidak muncul ke pengadilan, kemungkinan Anda akan menerima penilaian default terhadap Anda. Pastikan untuk selalu menyimpan catatan menyeluruh untuk semua akun kredit Anda sehingga Anda dapat membela diri jika perlu, dan hubungi pengacara jika penagih utang mencoba menuntut Anda.

Satu hal penting yang ingin Anda hindari adalah mengatur ulang jam pada utang lama atau batas waktu. Jika Anda berbicara dengan penagih utang tentang utang, tindakan tertentu seperti setuju untuk melakukan pembayaran atau menyiapkan rencana pembayaran dapat mengatur ulang undang-undang pembatasan utang Anda, dan menghidupkan kembali utang yang dibatasi waktu. Bahkan hanya dengan mengakui bahwa hutang adalah milik Anda dapat menyebabkan jam legal diatur ulang. Inilah sebabnya mengapa Anda ingin sangat berhati-hati dengan apa yang Anda katakan saat penagih utang menelepon.

Cara Menghadapi Agen Penagihan:Panduan Langkah-demi-Langkah

Proses penagihan utang bisa terasa menakutkan, mengintimidasi, dan membuat stres. Sekali lagi:tarik napas dalam-dalam. Prosesnya, meskipun membuat stres, biasanya cukup mudah; cukup ikuti langkah-langkah ini.

1. Menangani Panggilan Telepon Pertama

Mendapat telepon dari penagih utang bisa membuat Anda bingung, untuk sedikitnya. Jika Anda perlu waktu untuk mempersiapkan diri dan mendapati diri Anda lengah oleh kontak pertama, atau Anda tidak punya waktu untuk berbicara pada saat itu, jangan ragu untuk meminta mereka menelepon kembali nanti. Jangan terlibat dalam percakapan atau dipaksa untuk mengaku berhutang – cukup beri tahu mereka waktu yang lebih baik untuk menelepon, dan tutup telepon.

Ketika Anda siap untuk berbicara dengan penagih utang, Anda ingin membatasi apa yang Anda katakan. Bahkan jika Anda cukup yakin Anda tahu utang apa yang mereka bicarakan dan itu milik Anda, Anda ingin memiliki semua informasi yang mereka miliki secara tertulis sebelum Anda menyetujui apa pun atau membagikan informasi apa pun dengan mereka. Ini akan membantu melindungi Anda dari praktik penagihan utang predator atau keharusan membayar utang yang sebenarnya tidak Anda miliki.

Dekati percakapan sebagai cara untuk mengumpulkan informasi, dan ajukan pertanyaan tentang agensi dan utang. Cari tahu siapa kolektor itu dan informasi kontak untuk agensi. Tanyakan tentang jumlah hutang, siapa kreditur asli dan kapan hutang itu terjadi.

Jangan berikan kolektor informasi keuangan pribadi apa pun. Jika Anda telah menentukan bahwa penagih utang itu sah dan bukan scam, Anda dapat memberikan alamat Anda kepada mereka agar mereka dapat mengirimkan informasi tentang utang tersebut kepada Anda.

Pastikan untuk menyimpan catatan tertulis setiap kali Anda berbicara dengan kolektor, termasuk tanggal dan waktu, orang yang Anda ajak bicara, dan apa yang Anda bicarakan.

2. Minta Validasi

Saat berbicara dengan penagih utang, konfirmasikan bahwa mereka akan mengirimkan pemberitahuan validasi utang kepada Anda (jika komunikasi pertama dari penagih utang dilakukan secara tertulis, ini mungkin sudah disertakan). Sebagaimana diuraikan dalam FDCPA, penagih utang diharuskan mengirim surat yang menguraikan utang yang mereka coba kumpulkan dalam waktu 5 hari sejak komunikasi awal mereka. Pemberitahuan ini harus mencakup informasi dasar tentang utang dan kreditur asli, serta pernyataan tentang hak Anda untuk menyengketakan.

Setelah Anda menerima pemberitahuan validasi, Anda memiliki waktu 30 hari untuk memutuskan apakah Anda akan menyengketakan utang tersebut atau tidak. Jika Anda tidak mempermasalahkan utang dalam jangka waktu tersebut, penagih utang akan menganggap bahwa utang tersebut sah. Jika Anda ingin mempertahankan hak Anda untuk menyengketakan utang, pastikan untuk melakukannya dalam waktu 30 hari setelah menerima pemberitahuan validasi Anda.

Setelah Anda memiliki lebih banyak informasi tentang utang, Anda dapat melihat catatan keuangan Anda sendiri untuk melihat apakah ini benar-benar utang Anda, bahwa Anda belum melunasinya dan tidak melewati undang-undang pembatasan.

3. Verifikasi Atau Sengketa Utang

Anda mendapatkan surat validasi dan telah melihat apa yang mereka katakan sebagai hutang Anda. Jika Anda menginginkan informasi lebih lanjut atau jika Anda bermaksud untuk mempermasalahkan utang tersebut, baik karena Anda tidak yakin bahwa Anda berutang sama sekali atau karena jumlah yang mereka katakan tidak akurat, Anda harus mengirim surat ke agen penagihan utang. menyatakan niat Anda dan meminta mereka untuk memverifikasi utang. Meskipun Anda yakin bahwa utang tersebut adalah milik Anda dan berniat untuk membayar, sebaiknya Anda meminta verifikasi terlebih dahulu sebelum melakukannya.

Setiap kali Anda mengirim surat ke agen penagihan utang, pastikan untuk memberi tanggal dan simpan salinannya untuk catatan Anda. Selain itu, Layanan Pos A.S. memiliki dua layanan yang mungkin ingin Anda manfaatkan saat berhubungan dengan penagih utang:Surat Bersertifikat dan Tanda Terima Pengembalian. Layanan ini memberikan verifikasi bahwa surat Anda telah dikirim dan diterima oleh penerima yang Anda tuju, sehingga penagih utang tidak dapat mengklaim bahwa mereka tidak pernah menerimanya.

Dalam surat Anda, Anda ingin meminta verifikasi bahwa utang itu nyata, bahwa Anda berutang dan kolektor memiliki wewenang untuk menagihnya. Sayangnya, kolektor biasanya tidak diwajibkan oleh hukum untuk memberi Anda banyak informasi. Beberapa penagih mungkin memberi Anda semua informasi yang Anda minta dalam surat verifikasi Anda, sementara yang lain mungkin hanya memberi Anda nama dan alamat kreditur asli Anda.

Saat Anda mengirim surat verifikasi utang, agen penagihan diwajibkan oleh hukum untuk berhenti mencoba menagih utang sampai mereka memverifikasinya.

Sekali lagi, jika Anda memerlukan bantuan untuk menulis surat Anda, CFPB memiliki beberapa contoh surat yang sangat membantu yang dapat Anda gunakan sebagai template.

Jika Anda tahu pasti bahwa utang itu bukan milik Anda dan memberi tahu kolektor bahwa Anda mempermasalahkannya, Anda juga harus menghubungi ketiga agen pelaporan kredit (Equifax ^® , Experian™ dan TransUnion ^® ) dan sengketa rekening pada setiap laporan kredit jika kolektor telah melaporkan rekening.

Jika akun penagihan atas nama Anda adalah hasil pencurian identitas, situs web FTC untuk korban pencurian identitas memiliki contoh surat yang dapat Anda gunakan sebagai template untuk berurusan dengan agen penagihan.

Jika setelah menerima verifikasi Anda masih yakin bahwa Anda tidak berhutang dan ingin membantahnya, pilihan terbaik Anda adalah meminta bantuan pengacara.

4. Bayar Atau Nego

Umumnya, jika Anda melunasi utang dalam bentuk penagihan, Anda dapat melunasinya sekaligus atau menyiapkan rencana pembayaran.

Pikirkan tentang opsi apa yang paling masuk akal bagi Anda secara finansial. Melunasi sekaligus adalah pilihan yang baik jika Anda mampu melakukannya, karena Anda tidak perlu khawatir lagi dengan hutang. Namun, jika jumlahnya sangat besar atau Anda tidak memiliki banyak uang di tabungan, rencana pembayaran mungkin menjadi pilihan yang lebih layak. Pastikan Anda tidak menyetujui rencana yang lebih agresif daripada yang dapat ditangani oleh anggaran bulanan Anda.

Sebelum Anda setuju untuk membayar, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melihat apakah Anda dapat sedikit menegosiasikan utang, terutama jika Anda berutang banyak. Terkadang penagih utang bersedia melunasi utangnya kurang dari jumlah total utang Anda.

Jika Anda berencana untuk bernegosiasi, Anda mungkin memiliki peluang yang lebih baik untuk mendapatkan apa yang Anda inginkan jika Anda menawarkan untuk membayarnya sekaligus. Mulailah dari yang rendah dan cobalah untuk merasakan apa yang ingin mereka terima; Anda mungkin bisa membuat mereka mengambil 50% dari hutang Anda untuk melunasi hutang. (Perhatikan bahwa jika penagih setuju untuk membatalkan sejumlah besar utang, Anda mungkin diminta untuk melaporkannya pada pajak Anda sebagai pendapatan – jika demikian, Anda akan menerima formulir melalui pos dari pemilik utang.)

Baik Anda membayar jumlah penuh, menegosiasikannya, atau membuat rencana pembayaran, selalu dapatkan perjanjian pembayaran Anda secara tertulis sebelum Anda membayar, dan pastikan untuk memegang bukti bahwa Anda telah membayar.

Untuk metode pembayaran yang Anda gunakan, sebaiknya hindari memberikan informasi kepada kolektor tentang rekening bank pribadi Anda. Ini berarti Anda mungkin tidak ingin mengatur penarikan otomatis dari rekening giro Anda atau menggunakan cek pribadi untuk melunasi hutang Anda. Sebagai gantinya, Anda mungkin ingin membayar dengan cek kasir atau wesel.

5. Pegang Catatan Anda

Jangan singkirkan catatan atau dokumen apa pun yang Anda miliki yang terkait dengan akun penagihan Anda setelah Anda membayar penuh atau melunasi akun. Bukan tidak mungkin bahwa hutang yang telah diselesaikan akan dijual kembali ke agen penagihan hutang lain, yang kemudian akan mencoba untuk memulai seluruh proses dari awal lagi. Menyimpan dokumentasi Anda membuat pembuktian bahwa Anda telah membayar hutang jauh lebih mudah.

Apa Yang Terjadi Jika Saya Tidak Membayar?

Mendengar bahwa Anda memiliki hutang dalam koleksi dapat membuat Anda ingin mengubur kepala Anda di pasir dan menghindari menjawab telepon Anda. Namun, sebaiknya jangan mengabaikan penagih utang atau memutuskan untuk tidak membayar utang Anda.

Jika Anda menolak untuk membayar atau mengabaikan komunikasi penagih utang, mereka diperbolehkan mengambil tindakan hukum terhadap Anda untuk memaksa Anda membayar. Jika mereka membawa Anda ke pengadilan dan menerima putusan terhadap Anda, mereka dapat memotong gaji Anda (artinya majikan Anda akan diminta untuk memotong sebagian dari gaji Anda dan mengirimkannya ke penagih utang) atau menyita aset seperti rekening bank Anda.

Berkomunikasi dengan Debt Collector:Anjuran dan Larangan

Ingat:Berhati-hatilah dengan apa yang Anda katakan saat berkomunikasi dengan agen penagihan utang. Berikut adalah daftar yang harus dan tidak boleh dilakukan untuk membantu Anda mengetahui apa yang harus dan tidak boleh Anda katakan.

• Jangan mengaku berhutang atau setuju untuk membayarnya sampai Anda meninjau semua informasi secara tertulis.
• Batasi apa yang Anda katakan melalui telepon. Tetaplah mengajukan pertanyaan sederhana dan jangan beri mereka kesempatan untuk mengubah apa yang Anda katakan menjadi pengakuan kepemilikan.
• Gunakan layanan Surat Bersertifikat dan Tanda Terima Pengembalian untuk semua komunikasi tertulis.
• Jangan membuang komunikasi tertulis, tanda terima, atau dokumentasi terkait lainnya (dan pastikan untuk menyimpan salinan semua yang Anda kirim).

Pindah Setelah Koleksi

Seluruh cobaan ini mungkin sangat menegangkan, jadi beri tepukan pada diri Anda untuk menyelesaikan masalah.

Meskipun Anda (semoga) pada akhirnya dapat keluar dari stres karena berurusan dengan hutang, kredit Anda mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk pulih.

Saat akun kredit masuk ke penagihan, skor kredit Anda kemungkinan akan mendapat pukulan yang signifikan. Akun tersebut juga akan tetap ada di laporan kredit Anda selama 7 tahun. Melunasi hutang tidak berarti akan dihapus dari laporan kredit Anda; namun, akun berbayar terlihat lebih baik daripada akun yang belum dibayar di mata calon kreditur, jadi Anda tetap harus berusaha melunasi hutang jika Anda mampu.

Selain itu, awasi laporan kredit Anda dan pastikan bahwa agen penagihan utang telah melaporkan berbagai hal secara akurat.

Membangun kembali kredit Anda setelah dikirim ke koleksi adalah maraton, bukan sprint. Berfokuslah untuk melakukan pembayaran tepat waktu untuk setiap akun yang masih Anda buka dan menjadi pengguna kredit yang bertanggung jawab. Perlahan, Anda akan mendapatkan kembali poin yang hilang, dan skor Anda akan pulih.