Pinjaman Konsolidasi Utang:Didefinisikan Dan Dijelaskan

Berjuang untuk mengikuti tagihan Anda? Kamu tidak sendiri. Karena jumlah dolar yang besar ke beberapa pemberi pinjaman bisa membingungkan. Sangat mudah untuk menagih biaya keterlambatan dan melewatkan tanggal jatuh tempo pembayaran saat Anda menangani banyak kartu kredit, pembayaran pinjaman pribadi, dan tagihan dari dokter dan dokter gigi setempat.

Namun, ada satu cara umum untuk menyederhanakan kehidupan finansial Anda – konsolidasi utang, atau praktik menggabungkan banyak utang. Ketika Anda mengambil pinjaman konsolidasi utang, Anda bekerja dengan pemberi pinjaman tunggal yang menggabungkan beberapa utang Anda menjadi satu pinjaman tunggal. Opsi pinjaman ini memberi Anda lebih sedikit pembayaran bulanan dan, semoga, tingkat bunga yang lebih rendah untuk sebagian besar utang Anda.

Mari kita lihat cara kerja pinjaman konsolidasi utang, kapan pinjaman itu masuk akal, dan potensi jebakan yang menyertainya.

Apa Itu Pinjaman Konsolidasi Utang?

Pinjaman konsolidasi utang adalah jenis pinjaman tanpa jaminan yang Anda bayar kembali dari waktu ke waktu dengan pembayaran bulanan yang ditetapkan. Seperti pinjaman lainnya, pemberi pinjaman Anda akan membebankan bunga dan memberi Anda jadwal pembayaran. Bergantung pada seberapa besar pinjaman konsolidasi utang Anda, Anda mungkin memiliki 5 tahun pembayaran bulanan untuk melunasinya atau sebanyak 10 tahun.

Penting untuk diingat bahwa pinjaman konsolidasi utang adalah contoh pinjaman tanpa jaminan. Ini berarti bahwa tidak ada jaminan yang mendukung pinjaman Anda. Ini berbeda dengan hipotek atau kredit mobil. Dalam pinjaman ini, rumah atau mobil Anda adalah jaminan. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman Anda dapat mengambil alih mobil atau rumah Anda.

Jika Anda berhenti melakukan pembayaran pinjaman konsolidasi utang, pemberi pinjaman Anda tidak mengambil apa pun dari Anda. Itulah sebabnya suku bunga cenderung lebih tinggi pada pinjaman konsolidasi utang daripada pinjaman yang dijamin seperti hipotek atau pinjaman mobil.

Bagaimana Pinjaman Konsolidasi Hutang Bekerja?

Saat Anda mengajukan pinjaman konsolidasi utang, pemberi pinjaman Anda akan melunasi pinjaman pribadi dan utang kartu kredit Anda yang ada. Tergantung pada keinginan Anda, pemberi pinjaman mungkin juga melunasi hutang medis yang Anda miliki. Pemberi pinjaman Anda kemudian akan memberi Anda pinjaman tunggal, biasanya dengan tingkat bunga tetap. Anda akan melunasi pinjaman ini dengan mencicil bulanan sampai seluruh hutang Anda lunas.

Ingat, Anda tidak dapat mengkonsolidasikan semua hutang. Hanya hutang tanpa jaminan yang memenuhi syarat untuk konsolidasi. Ini termasuk hutang kartu kredit, hutang kartu kredit toko, pinjaman pribadi dan tagihan medis. Anda tidak dapat menggabungkan pinjaman mobil atau hipotek.

Pinjaman mahasiswa adalah kasus yang rumit. Pinjaman ini adalah contoh hutang tanpa jaminan - tetapi Anda tidak dapat memasukkan pinjaman mahasiswa federal dalam pinjaman konsolidasi hutang pribadi. Anda hanya dapat mengkonsolidasikan pinjaman ini satu sama lain melalui program khusus yang dirancang untuk pinjaman mahasiswa federal. Namun, pinjaman pelajar swasta dapat dimasukkan dalam pinjaman konsolidasi utang tradisional.

Cara Mendapatkan Pinjaman Konsolidasi Hutang

Saat berbelanja untuk pinjaman konsolidasi utang, Anda harus melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk suku bunga terendah, kemudian menemukan jumlah pinjaman dan rencana pembayaran yang tepat untuk Anda. Anda juga harus memastikan untuk membandingkan beberapa fitur utama pinjaman.

Ini termasuk tingkat bunga pinjaman baru Anda dan tingkat persentase tahunan, atau APR. APR pinjaman Anda sangat penting; itu termasuk tingkat bunga Anda dan biaya originasi atau biaya lainnya. Ini membuat April Anda menjadi indikator yang lebih baik tentang berapa biaya pinjaman Anda daripada tingkat bunga saja. Pinjaman konsolidasi utang dapat memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi tetapi masih lebih murah daripada pinjaman lain jika APR-nya lebih rendah.

Saat membandingkan pinjaman konsolidasi utang, sebaiknya perhatikan APR lebih dekat daripada suku bunga. Pinjaman dengan APR lebih rendah biasanya lebih murah.

Tingkat bunga dan APR Anda akan lebih rendah jika skor kredit Anda lebih tinggi. Pemberi pinjaman akan melihat skor kredit tiga digit Anda saat menentukan apakah Anda akan menyetujui pinjaman konsolidasi utang dan berapa tingkat bunganya. Semakin tinggi skor Anda, semakin rendah tingkat bunga Anda – dan hasil APR – seharusnya.

Pemberi pinjaman juga akan melihat tingkat hutang dan pendapatan Anda. Mereka ingin memastikan bahwa penghasilan Anda cukup tinggi untuk memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan tepat waktu. Jumlah hutang Anda akan membantu menentukan seberapa tinggi pembayaran bulanan Anda. Pendapatan yang lebih tinggi, tentu saja, akan meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat pinjaman konsolidasi utang.

Bagaimana Anda Memenuhi Syarat Untuk Pinjaman Konsolidasi Hutang?

Setiap pemberi pinjaman memiliki serangkaian kualifikasi kelayakan dan persyaratan yang harus dipenuhi peminjam sebelum mereka menyetujui pinjaman, termasuk: 

• Tempat tinggal: Sebagian besar pinjaman konsolidasi utang mengharuskan Anda menjadi penduduk Amerika Serikat. Karena pinjaman tanpa jaminan dapat berupa pinjaman pribadi, warga negara non-AS memenuhi syarat jika mereka memenuhi persyaratan tertentu, yang bervariasi tergantung pemberi pinjaman.
• Riwayat kredit: Pemberi pinjaman akan memeriksa laporan kredit dan riwayat pembayaran Anda untuk mengevaluasi jenis peminjam Anda nantinya. Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk memiliki nilai kredit 650; namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin menerima nilai kredit 600 atau lebih rendah.
• Stabilitas keuangan: Pemberi pinjaman ingin melihat bukti stabilitas keuangan. Mereka mencari peminjam yang bertanggung jawab dan dapat dipercaya dengan uang; orang-orang yang berada dalam situasi ekonomi yang stabil yang dapat membayar kembali utang mereka, dan tepat waktu.
• Bukti penghasilan: Memiliki pekerjaan tetap sangat penting ketika Anda mencari persetujuan. Pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda dapat memenuhi persyaratan pinjaman Anda. Untuk memverifikasi penghasilan Anda, mereka akan meminta bukti penghasilan tetap melalui dokumentasi seperti slip gaji dari pekerjaan Anda.

Apa Manfaat Pinjaman Konsolidasi Hutang?

Ada banyak alasan yang mungkin Anda pertimbangkan untuk mengajukan pinjaman konsolidasi utang. Mari kita lihat beberapa.

Lunasi Saldo Kartu Kredit Anda

Melunasi utang kartu kredit adalah salah satu alasan paling umum orang beralih ke pinjaman konsolidasi utang. Mengkonsolidasikan pembayaran kartu kredit Anda menjadi satu pinjaman akan meningkatkan kemungkinan Anda tidak akan melewatkan pembayaran bulanan apa pun. Lebih mudah untuk melacak satu pembayaran daripada menyulap beberapa pembayaran setiap bulan. Dan jika Anda melakukan pembayaran kartu kredit tepat waktu, Anda akan meningkatkan skor kredit tiga digit Anda.

Memiliki terlalu banyak hutang kartu kredit dapat merusak nilai kredit Anda, dan membayar hutang ini setiap bulan secara terus-menerus juga dapat membantu Anda meningkatkan angka kunci ini. Ingatlah bahwa pemberi pinjaman melihat dengan cermat skor kredit Anda saat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek, kartu kredit, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi. Anda ingin skor kredit Anda setinggi mungkin.

Dapatkan Suku Bunga Lebih Rendah

Hutang kartu kredit datang dengan tingkat bunga yang tinggi. Pinjaman pribadi Anda mungkin datang dengan tingkat yang lebih tinggi juga. Harapannya adalah ketika Anda menggabungkan hutang ini menjadi satu pinjaman tunggal, pemberi pinjaman Anda akan memberi Anda tingkat bunga yang lebih rendah dari tingkat rata-rata yang Anda bayar untuk hutang tanpa jaminan Anda saat ini.

Ini dapat menghemat ratusan dolar saat Anda membayar utang setiap bulan.

Turunkan Pembayaran Bulanan Anda

Berjuang dengan arus kas? Apakah sulit untuk membayar semua pembayaran bulanan Anda? Bergantung pada panjang pinjaman konsolidasi utang Anda, Anda mungkin dapat menurunkan total pembayaran Anda, memberikan sedikit kelegaan pada anggaran bulanan Anda. Semakin lama jangka waktu pinjaman Anda – semakin banyak bulan Anda harus membayar kembali hutang Anda – semakin sedikit hutang Anda setiap bulannya.

Ingatlah bahwa Anda akan membayar lebih banyak bunga semakin lama Anda membayar kembali pinjaman Anda. Anda harus mempelajari anggaran untuk menentukan apakah lebih penting untuk membayar lebih sedikit bunga atau melakukan pembayaran yang lebih kecil setiap bulan.

Pemberi pinjaman Anda bahkan mungkin dapat meyakinkan beberapa kreditur Anda untuk mengurangi hutang Anda. Itu juga dapat membuat Anda membayar pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Dapatkan Jangka Waktu Pinjaman yang Lebih Singkat

Dengan mengkonsolidasikan utang Anda, Anda dapat mengurangi jumlah bulan yang diperlukan untuk membayar semuanya kembali. Ini akan tergantung pada seberapa banyak Anda mampu untuk membelanjakan pinjaman konsolidasi utang Anda setiap bulan, tetapi jika Anda dapat menggabungkannya menjadi pinjaman jangka pendek, Anda dapat menghemat uang dalam pembayaran bunga.

Rata-rata Suku Bunga Pinjaman Konsolidasi Utang

APR yang akan Anda dapatkan dari pinjaman konsolidasi utang tergantung pada skor kredit Anda, tetapi Anda dapat mengharapkan APR mulai dari 5% jika kredit Anda luar biasa hingga 24% atau lebih jika kredit Anda kurang mengesankan. Pinjaman konsolidasi utang bisa menjadi pilihan yang baik jika APR-nya lebih rendah dari APR rata-rata untuk utang Anda saat ini.

FAQ Pinjaman Konsolidasi Hutang

Dapatkah saya menggunakan pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang?

Anda dapat menggunakan pinjaman pribadi untuk apa pun yang Anda inginkan, termasuk melunasi kartu kredit Anda atau hutang lain yang ada. Ketika Anda memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi, pemberi pinjaman Anda akan memberi Anda pembayaran sekaligus yang Anda bayar kembali setiap bulan dengan bunga. Anda dapat menggunakan pembayaran itu untuk melunasi hutang Anda yang lain. Kuncinya, sekali lagi, adalah memastikan bahwa APR pinjaman pribadi Anda lebih rendah dari rata-rata APR utang Anda.

Dapatkah saya mendapatkan pinjaman konsolidasi utang dengan kredit macet?

Anda tidak perlu kredit yang sempurna untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi utang. Kebanyakan orang yang mengajukan pinjaman ini rata-rata memiliki kredit macet. Itu karena kebanyakan orang tidak mempertimbangkan pinjaman ini sampai mereka menghasilkan jumlah hutang yang tinggi atau melewatkan beberapa pembayaran bulanan. Hutang kartu kredit yang tinggi dan pembayaran yang terlewat akan merugikan nilai kredit peminjam. Pemberi pinjaman tahu ini. Itulah sebabnya suku bunga dengan pinjaman konsolidasi utang cenderung lebih tinggi:Pinjaman ini berisiko lebih tinggi, sehingga pemberi pinjaman membebankan biaya lebih untuk pinjaman tersebut.

Jika Anda khawatir tentang pinjaman yang memengaruhi skor kredit Anda, pertimbangkan untuk meminta anggota keluarga untuk menandatangani bersama pinjaman Anda dengan Anda. Memiliki co-signer dapat meredakan kekhawatiran pemberi pinjaman, tetapi itu adalah risiko bagi co-signer Anda. Jika Anda tidak melakukan pembayaran, rekan penandatangan Anda bertanggung jawab atas pembayaran tersebut. Dan jika Anda terlambat membayar, itu tidak hanya merugikan skor kredit Anda tetapi juga rekan penandatangan Anda.

Peran apa yang dimainkan DTI?

Anda juga dapat meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi utang, dengan menurunkan rasio utang terhadap pendapatan, atau DTI Anda. Rasio ini mengukur berapa banyak pendapatan kotor bulanan Anda yang dikonsumsi oleh hutang bulanan Anda. Dengan membayar sebanyak mungkin utang Anda, Anda akan menurunkan DTI Anda. Pemberi pinjaman berbeda-beda, tetapi sebagian besar ingin agar total utang bulanan Anda tidak lebih dari 43% dari pendapatan kotor bulanan Anda.

Apakah ada pinjaman konsolidasi utang untuk utang pinjaman mahasiswa?

Anda dapat mengkonsolidasikan hutang pinjaman siswa, tetapi ini sedikit lebih rumit daripada mengkonsolidasikan hutang tanpa jaminan lainnya. Pinjaman mahasiswa federal tidak dapat digabungkan dengan hutang lain, tetapi Anda dapat menggabungkan semua pinjaman mahasiswa federal Anda menjadi satu Pinjaman Konsolidasi Langsung.

Dengan cara ini, Anda dapat melakukan satu pembayaran bulanan untuk semua pinjaman ini. Pinjaman pelajar swasta – yang berasal dari pemberi pinjaman swasta – adalah masalah yang berbeda. Anda dapat mengkonsolidasikan pinjaman ini dengan hutang lainnya. Namun, Anda tidak dapat menggabungkan pinjaman pelajar swasta dan federal ke dalam pinjaman konsolidasi utang yang sama.

Intinya

Pinjaman konsolidasi utang dapat membantu Anda mendapatkan kendali atas utang Anda, tetapi itu tidak akan secara otomatis menyelesaikan masalah keuangan Anda. Jika Anda terus mengeluarkan uang lebih banyak bahkan setelah mengambil salah satu dari pinjaman ini, Anda hanya akan memiliki lebih banyak hutang.

Jika Anda memiliki pertanyaan tambahan tentang masalah keuangan pribadi, kunjungi pusat pembelajaran keuangan pribadi kami. Kami punya banyak jawaban.