401(k) Vs. IRA:Apa Perbedaannya Dan Bagaimana Saya Memilih Opsi yang Tepat?

Waktu terbaik untuk mulai menabung untuk masa pensiun adalah sesegera mungkin. Tapi kendaraan pensiun mana yang harus Anda pilih? Anda memiliki banyak pilihan, tetapi dua yang paling umum adalah 401(k)s dan IRA. Anda dapat menginvestasikan uang ke kedua akun, tetapi cara Anda berinvestasi bergantung pada faktor-faktor seperti batasan kontribusi, apakah Anda bekerja, dan pendapatan tahunan Anda.

Mari selami perbedaan utama serta pro dan kontra dari IRA dan 401(k).

Apa Perbedaan Antara IRA Dan A 401(k)?

IRA dan 401 (k) adalah rencana tabungan pensiun dengan insentif pajak. Kedua paket memberi Anda pilihan untuk memberikan kontribusi yang konsisten untuk masa depan Anda. Namun ada beberapa perbedaan yang menempatkan rencana ini dalam dua kategori berbeda.

A 401(k) hanya ditawarkan oleh pemberi kerja kepada karyawannya. Jika Anda dipekerjakan oleh perusahaan yang menawarkan rencana pensiun yang disponsori majikan, Anda dapat memutuskan apakah Anda ingin berpartisipasi dan seberapa banyak Anda bersedia berkontribusi dari gaji Anda. Majikan Anda dapat menambah dana Anda jika mereka menawarkan program kecocokan.

IRA tidak ditawarkan oleh pemberi kerja, jadi terserah Anda untuk menyiapkan akun dan berkontribusi pada rencana Anda. Seringkali, orang akan membuat akun IRA jika perusahaan mereka tidak menawarkan 401(k).

Ada dua jenis IRA yang berbeda:tradisional dan Roth. Untuk Roth IRA, Anda tidak menerima potongan pajak saat Anda menyetor uang ke dana Anda. Namun, kontribusi tahunan ke IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak.

Apa itu A 401(k)?

Akun 401(k) adalah rencana tabungan pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Majikan akan menginvestasikan persentase pendapatan Anda atau menyumbangkan jumlah tertentu setiap bulan, yang diambil dari pendapatan sebelum pajak Anda.

Opsi investasi paling umum yang ditawarkan oleh rencana 401(k) adalah reksa dana, yang berkisar dari stabil hingga agresif. Reksa dana adalah bentuk sarana keuangan yang terdiri dari kumpulan uang yang digunakan investor untuk mendanai berbagai instrumen pasar uang, seperti obligasi dan saham.

Pastikan untuk mempertimbangkan jumlah yang Anda perlukan untuk pensiun dan toleransi risiko Anda sebelum memilih reksa dana mana yang akan diinvestasikan. Nilai reksa dana ditentukan oleh kinerja sekuritas yang dibeli dan Anda menginginkan investasi yang sukses.

401(k) Batas Kontribusi

Untuk tahun 2022, batas kontribusi tahunan 401 (k) untuk karyawan adalah $20.500. Ini merupakan peningkatan $1.000 dari batas kontribusi sebelumnya, yaitu $19.500 pada tahun 2021. Meskipun ada penyesuaian, kontribusi tambahan untuk usia 50 tahun ke atas tetap tidak berubah pada $6.500.

Kontribusi Pencocokan Pengusaha

Majikan dapat menambah 401 (k) Anda melalui kecocokan majikan. Ini berarti majikan Anda akan menyumbangkan sejumlah uang untuk tabungan pensiun Anda, tergantung pada kontribusi tahunan Anda. Tidak memanfaatkan ini sama dengan menolak uang gratis.

Biasanya, pemberi kerja akan mencocokkan persentase kontribusi hingga batas maksimum tertentu. Seperti Anda, pemberi kerja juga dibatasi hingga $61.000 ($67.500 untuk kontribusi mengejar ketinggalan) untuk tahun 2022 atau maksimum 100% dari kompensasi karyawan, berdasarkan kontribusi mana yang lebih rendah.

Ketentuan kontribusi yang sesuai berbeda karena pemberi kerja yang mensponsori dapat menetapkan persyaratan mereka sesuai dengan Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan. Misalnya, pemberi kerja lain mungkin menawarkan kecocokan kontribusi kecocokan yang lebih besar, seperti 50%, dibandingkan dengan yang lain.

Agar dana kontribusi pendamping menjadi milik Anda secara legal, Anda harus menunggu periode vesting, yang didefinisikan sebagai lamanya waktu Anda harus tinggal di perusahaan agar kontribusi pendamping menjadi 100% milik Anda.

Periode vesting bisa segera atau memakan waktu hingga 6 tahun atau lebih, ini juga tergantung pada pedoman perusahaan 401(k). Namun, jika Anda memutuskan untuk meninggalkan perusahaan sebelum periode vesting, Anda kehilangan hak untuk mengklaim dana kontribusi yang sesuai.

401(k) Pedoman Penarikan

Umumnya, orang menghindari memanfaatkan 401 (k) mereka lebih awal, karena ada hukuman yang terlibat untuk penarikan prematur. Namun, situasi yang tidak direncanakan dapat memaksa seseorang untuk menarik dana lebih awal dari yang diharapkan.

Ketahuilah bahwa jika Anda berada dalam situasi di mana Anda membutuhkan dana lebih awal dari yang diharapkan, Anda menghadapi penalti 10% karena menarik diri dari akun 401(k) Anda sebelum usia 59. Selain itu, uang yang ditarik juga dikenakan pajak sebagai penghasilan. Namun, Anda juga dapat menggunakan pinjaman 401(k).

Setelah 59½, Anda tidak lagi dikenakan penalti untuk penarikan dari 401(k) Anda. Biasanya, orang menarik diri dari 401(k) mereka saat mereka pensiun, yang biasanya berusia sekitar 65 tahun. Bahkan jika Anda lebih tua dari 59½ dan masih bekerja, Anda masih tidak dapat menarik diri dari 401(k) Anda. akun.

Pada tahun 2021, distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dimulai pada usia 72 tahun. Ini berarti IRS mengharuskan Anda untuk menarik jumlah minimum..

Kapan Anda Harus Menggunakan A 401(k)?

Seperti yang disebutkan sebelumnya, Anda harus menggunakan 401(k) saat Anda pensiun. Menunggu sampai Anda mencapai usia yang diperlukan untuk menarik dana akan memungkinkan Anda menabung untuk masa depan Anda saat Anda tidak bekerja. Umumnya, orang dengan akun 401(k) akan mulai dengan 10% dari gaji mereka.

Namun, saat Anda mencapai tonggak, seperti promosi, orang akan meningkatkan kontribusi mereka antara 15% dan 20% dari pendapatan kotor mereka. Jangan lupa beberapa pengusaha akan berkontribusi juga melalui pertandingan perusahaan. Namun, baik pemberi kerja maupun karyawan memiliki batasan kontribusi.

Meskipun 401(k) adalah program pensiun terkemuka di A.S., jenis akun ini memiliki pro dan kontra untuk perencanaan pensiun.

Pro

• Potensi kecocokan kontribusi pemberi kerja
• Batas kontribusi lebih tinggi daripada IRA
• Kontribusi dapat dipotong pajak

Kontra

• Lebih sedikit opsi untuk memilih reksa dana mana yang Anda investasikan
• Karyawan baru mungkin memiliki masa tunggu sebelum mereka memenuhi syarat
• Sulit untuk menghindari penalti penarikan 10%
• Distribusi minimum yang diperlukan

Apa Itu Akun Pensiun Perorangan (IRA)?

Akun pensiun individu (IRA) adalah portofolio investasi yang diuntungkan pajak yang digunakan individu untuk menyimpan uang untuk masa pensiun. IRA dibuat oleh Anda dan bukan oleh pemberi kerja, menjadikannya pilihan yang bagus bagi pengusaha atau orang yang memiliki pemberi kerja yang tidak menyediakan program pensiun yang disponsori pekerjaan.

Siapa pun dapat membuat IRA dengan bantuan bank, pialang, dan perusahaan investasi. Agar memenuhi syarat untuk IRA, Anda harus memiliki beberapa bentuk kompensasi kena pajak. Selain pensiun, orang menggunakan IRA untuk menabung untuk pengeluaran besar lainnya, seperti biaya kuliah anak mereka.

Tradisional Vs. Roth IRA

IRA adalah salah satu kendaraan terbaik untuk tabungan dan investasi pensiun. Dua jenis yang paling dikenal adalah IRA tradisional dan IRA Roth. Didirikan pada tahun 1974, IRA tradisional adalah yang pertama dari jenisnya, diikuti oleh Roth IRA, yang didirikan pada tahun 1997.

Inilah perbedaannya:

• IRA Tradisional: Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak dan berasal dari pendapatan sebelum pajak. Saat Anda menarik, jumlah tersebut ditambahkan ke penghasilan kena pajak tahunan Anda.
• Roth IRA: Kontribusi berasal dari pendapatan kena pajak dan tidak dapat dipotong pajak, tetapi Anda tidak membayar pajak saat menarik karena dibayar di muka.

Batas Kontribusi

Penting untuk dicatat, jumlah uang yang dapat Anda sumbangkan ke IRA tradisional dan Roth IRA terbatas. Untuk tahun 2021 dan 2022, kontribusi Anda tidak boleh lebih dari $6.000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, kontribusi Anda tidak boleh melebihi $7.000. Perlu diingat, kontribusi yang berlebihan dikenakan pajak sebesar 6% per tahun.

Kapan Anda Harus Menggunakan IRA?

Anda dapat mengakses IRA kapan pun Anda mau, tetapi jika Anda berusia di bawah 59½ tahun, Anda akan dikenakan denda. Lagi pula, mengobrak-abrik tabungan Anda akan mengalahkan tujuan memiliki rekening pensiun. Oleh karena itu, pemerintah melarang Anda mengambil dana IRA sampai Anda pensiun.

Jika Anda memiliki IRA tradisional dan Anda menarik uang sebelum Anda berusia 59 , Anda melihat penalti 10% dari jumlah yang Anda tarik selain pajak penghasilan yang harus Anda bayar saat penarikan.

Dalam beberapa kasus, menggunakan IRA Anda lebih awal mungkin menjadi satu-satunya pilihan Anda jika Anda memiliki keadaan darurat medis atau menganggur dan memiliki pilihan terbatas. Sisi baiknya, Roth IRA dapat memberi Anda lebih banyak fleksibilitas. Ada pengecualian untuk penalti penarikan awal, seperti biaya kelahiran/adopsi, biaya kuliah, dan pembelian rumah pertama kali.

Sekarang setelah Anda mengetahui bahwa kemungkinan untuk menghindari penalti dan dikenakan persentase yang besar dan kuat, mari kita tinjau kelebihan dan kekurangan IRA lainnya.

Pro

• Potongan pajak
• Opsi investasi lainnya
• Pasangan yang tidak berpenghasilan dapat berkontribusi
• Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan
• Tidak perlu membuka IRA melalui perusahaan

Kontra

• Batas kontribusi lebih rendah dari 401(k)
• Batas pendapatan untuk kontribusi Roth IRA
• Penalti untuk penarikan awal
• Distribusi IRA tradisional dikenakan pajak sebagai pendapatan

Bisakah Saya Memiliki A 401(k) dan IRA?

Bahkan jika Anda memiliki 401 (k), Anda masih dapat membuka IRA untuk menabung lebih banyak untuk tujuan pensiun Anda, jika Anda mampu melakukannya. Sudah umum bagi orang untuk memiliki kedua akun karena satu disediakan oleh pemberi kerja dan yang lainnya dibuat sendiri. Kedua paket tersebut menciptakan peluang untuk memaksimalkan penghematan pajak tangguhan dan pendapatan bebas pajak, dengan fleksibel.

Harap disarankan untuk berkonsultasi dengan penasihat pajak untuk membantu Anda menentukan akun mana yang memenuhi syarat untuk Anda dan jenis akun apa yang terbaik, berdasarkan keuangan Anda.

Intinya:Haruskah Anda Memilih A 401(k) Atau IRA?

Jika Anda mencoba memilih antara 401(k) dan IRA, kabar baiknya adalah Anda tidak harus melakukannya! Anda dapat berinvestasi secara strategis di keduanya, berdasarkan batas kontribusi Anda. Jadi, jika perusahaan Anda menawarkan program pensiun, seperti 401(k), dan setuju untuk mencocokkan persentase kontribusi Anda, manfaatkan opsi ini.

Namun, tidak semua pemberi kerja akan menawarkan 401 (k), itulah sebabnya Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memulai tabungan pensiun Anda dengan IRA. Ketahuilah bahwa jika Anda memiliki penghasilan, apakah itu dari majikan atau tidak, Anda memiliki pilihan.

Tertarik menabung untuk masa depan Anda? Cobalah kalkulator pensiun ini untuk menentukan berapa banyak uang yang perlu Anda tabung untuk memenuhi tujuan pensiun Anda.