Jenis Pinjaman Umum:Panduan Pemula

Baik Anda berencana membeli rumah, membeli mobil baru, atau melanjutkan pendidikan, Anda mungkin memiliki beberapa pertanyaan tentang jenis pinjaman apa yang harus Anda bayar untuk itu. Mencoba menemukan pembiayaan yang tepat di lautan berbagai opsi pinjaman bisa jadi menakutkan. Kami telah mempersempit jenis pinjaman paling umum yang mencakup spektrum luas opsi pembiayaan yang mungkin Anda temui saat mencoba mencapai salah satu dari banyak tujuan hidup.

Berbagai Jenis Kategori Pinjaman

Pertama, mari kita lihat berbagai kategori pinjaman umum. Saat Anda mendapatkan pinjaman, pinjaman itu akan dijamin atau tidak aman, terbuka atau tertutup dan, jika Anda mendapatkan hipotek, tidak sesuai atau sesuai.

Pinjaman Aman dan Tanpa Jaminan

Dalam hal pinjaman apa pun, itu akan dijamin atau tidak.

Pinjaman aman mengharuskan Anda untuk menawarkan aset pribadi, seperti rumah atau kendaraan, untuk mendapatkan pinjaman. Jika Anda gagal membayar, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali aset tersebut. Jumlah pinjaman dan suku bunga tergantung pada nilai aset yang ditawarkan, bersama dengan skor kredit dan pendapatan Anda. Suku bunga umumnya lebih rendah karena agunan menawarkan risiko yang lebih rendah kepada pemberi pinjaman. Jenis pinjaman aman yang paling umum adalah pinjaman mobil dan hipotek. Anda biasanya akan meminjam nilai rumah atau mobil yang dinilai dikurangi uang muka yang Anda bayarkan untuk itu. Jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, mobil atau rumah dapat diambil.

Pinjaman tanpa jaminan adalah pinjaman pribadi yang tidak didukung oleh jaminan apapun. Namun, bukan berarti tidak terjadi apa-apa jika Anda menunggak pinjaman. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran atas pinjaman tanpa jaminan, pemberi pinjaman dapat membebankan biaya kepada Anda, menyerahkan Anda ke penagihan atau membawa Anda ke pengadilan.

Karena Anda tidak menawarkan jaminan apa pun, tingkat bunga dan jumlah pinjaman untuk pinjaman tanpa jaminan ditentukan oleh skor kredit dan pendapatan Anda. Penting untuk diingat bahwa pinjaman tanpa jaminan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman dengan jaminan karena ada lebih banyak risiko yang terlibat. Salah satu contoh dari jenis pinjaman ini adalah kartu kredit. Kartu kredit memiliki tingkat bunga rata-rata sekitar 20%, dibandingkan dengan tingkat bunga pinjaman mobil rata-rata sekitar 5% – tergantung pada kredit Anda.

Sementara tindakan menagih pinjaman yang gagal bayar berbeda dengan apakah itu dijamin atau tidak, ada satu konsekuensi utama yang terjadi jika Anda gagal bayar pada kedua jenis pinjaman:membahayakan kredit Anda. Tidak hanya default pada pinjaman aman atau tidak aman berdampak negatif pada nilai kredit Anda; itu juga akan tetap ada di laporan kredit Anda hingga 7 tahun. Hal ini dapat menyulitkan untuk membuka jalur kredit baru atau membeli rumah di masa mendatang.

Pinjaman Terbuka Dan Pinjaman Tertutup

Pinjaman juga dapat bersifat terbuka atau tertutup. Berikut perbedaan keduanya.

Pinjaman tanpa batas memiliki fasilitas kredit dengan batas tetap yang dapat dipinjam berulang kali. Kredit Anda yang tersedia berkurang saat Anda membelanjakan dan meningkat dengan setiap pembayaran yang Anda lakukan. Dua contoh umum pinjaman terbuka adalah kartu kredit dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC).

Pinjaman tertutup adalah pinjaman satu kali yang tidak dapat dipinjam lagi. Jumlah pinjaman tetap dan dilunasi dalam jangka waktu yang disepakati. Saat Anda membayar pinjaman, Anda tidak dapat mengambil lebih banyak uang. Jika Anda perlu meminjam lebih banyak uang, Anda harus mengulangi proses aplikasi dan persetujuan pinjaman. Beberapa contoh pinjaman tertutup termasuk hipotek, pinjaman pelajar, dan pinjaman mobil.

Pinjaman Nonkonvensional Dan Konvensional

Pinjaman nonkonvensional dan konvensional adalah dua pinjaman hipotek yang berbeda. Kategori pinjaman tersebut berkaitan dengan bagaimana pinjaman tersebut diasuransikan dan pedoman apa yang diikuti oleh pemberi pinjaman.

Pinjaman non-konvensional, atau pinjaman pemerintah, didukung oleh pemerintah. Itu berarti pemerintah menjamin pinjaman ini, yang biasanya memiliki kualifikasi yang lebih lunak, seperti nilai kredit yang lebih rendah dan persyaratan uang muka yang lebih kecil. Hal ini dapat membuat mereka menjadi pilihan pembiayaan yang lebih dapat diperoleh untuk seseorang yang mungkin tidak memenuhi pedoman pinjaman lainnya. Contoh pinjaman nonkonvensional adalah pinjaman FHA, pinjaman USDA, dan pinjaman VA.

Pinjaman konvensional didukung oleh pemberi pinjaman swasta, seperti bank, serikat kredit atau pemberi pinjaman hipotek, dan bukan oleh entitas pemerintah mana pun. Pinjaman ini memiliki persyaratan kualifikasi yang lebih ketat karena, tanpa asuransi pemerintah, pemberi pinjaman adalah pihak yang berisiko kehilangan uang jika peminjam gagal bayar. Pinjaman ini biasanya membutuhkan nilai kredit yang lebih kuat dan uang muka yang lebih besar.

Pinjaman yang Sesuai Dan Tidak Sesuai

Pinjaman konvensional terbagi dalam dua kategori:sesuai atau tidak sesuai.

Pinjaman yang sesuai mengikuti (atau sesuai dengan) pedoman yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, perusahaan yang disponsori pemerintah yang membeli pinjaman hipotek. Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) mengawasi Freddie Mac dan Fannie Mae dan menetapkan kriteria pendanaan, termasuk jumlah pinjaman maksimum yang dapat dibeli oleh entitas ini. Batas pinjaman untuk tahun 2022 adalah $647.200 untuk sebagian besar pasar. Seiring dengan jumlah yang ingin dipinjam seseorang, kualifikasi pinjaman untuk pinjaman yang sesuai bergantung pada rasio utang terhadap pendapatan peminjam, serta pinjaman terhadap nilai, dan riwayat kredit mereka.

Pinjaman yang tidak sesuai tidak mengikuti pedoman untuk Fannie atau Freddie, dan dengan demikian tidak memenuhi syarat di bawah entitas tersebut. Ini adalah pinjaman yang berada di atas batas pinjaman yang ditetapkan oleh FHFA dan sering disebut sebagai pinjaman “jumbo”. Jika Anda memerlukan jumlah pinjaman yang melebihi batas pinjaman yang sesuai, Anda harus mendapatkan pinjaman yang tidak sesuai. Karena pinjaman ini lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, mereka mungkin lebih sulit diperoleh.

8 Jenis Pinjaman Umum

Kami menyebutkan beberapa jenis pinjaman yang termasuk dalam kategori di atas. Mari kita lihat lebih dekat pinjaman umum yang mungkin Anda dapatkan sepanjang hidup Anda untuk lebih memahami cara kerjanya dan mengapa Anda mempertimbangkan untuk menggunakannya.

1. Pinjaman Rumah Dan Hipotek

Anda mendapatkan pinjaman rumah atau hipotek untuk membeli rumah atau properti real estat. Jumlah yang Anda pinjam pada hipotek didasarkan pada nilai rumah yang dinilai dan jumlah uang yang Anda bayarkan sebagai uang muka.

Jenis pinjaman ini dijamin dan pinjaman tertutup dan dapat konvensional atau non-konvensional. Rumah akan dijadikan jaminan dan Anda akan melakukan pembayaran hipotek bulanan untuk jangka waktu tertentu (biasanya 15 atau 30 tahun) sampai pinjaman lunas.

2. Pinjaman Otomatis

Pinjaman mobil diambil untuk membeli kendaraan baru, sementara biasanya menempatkan kendaraan itu sebagai jaminan bagi pemberi pinjaman. Itu membuat mereka mendapatkan pinjaman, biasanya, dan juga tertutup.

Seperti hipotek, jumlah yang Anda pinjam akan tergantung pada nilai agunan – mobil yang Anda beli dengan pinjaman – dikurangi uang muka, jika Anda diminta untuk membuatnya. Anda akan melakukan pembayaran bulanan untuk pinjaman selama jangka waktu tertentu hingga lunas.

3. Pinjaman Pelajar

Anda mengambil pinjaman mahasiswa untuk menutupi biaya pendidikan tinggi, yang mungkin termasuk uang sekolah, kamar dan makan, biaya hidup lainnya dan biaya kelas termasuk buku pelajaran dan biaya laboratorium. Pinjaman ini biasanya tanpa jaminan dan tertutup. Anda tidak perlu memberikan jaminan untuk jenis pinjaman ini.

Pinjaman pelajar juga dapat dipecah menjadi salah satu dari dua kategori lain:bersubsidi atau tidak bersubsidi. Pinjaman bersubsidi didasarkan pada kebutuhan keuangan Anda. Anda harus menunjukkan kebutuhan finansial untuk memenuhi syarat dan jumlah yang Anda pinjam tidak akan melebihi jumlah yang Anda butuhkan. Pinjaman tanpa subsidi adalah untuk setiap siswa, terlepas dari kebutuhan keuangan. Jumlah yang Anda pinjam didasarkan pada biaya untuk bersekolah dan bantuan keuangan lain yang Anda terima.

4. Pinjaman Bisnis

Pinjaman bisnis digunakan untuk mendirikan bisnis baru atau memperluas bisnis yang sudah mapan. Jenis pinjaman ini dapat bersifat terbuka atau tertutup dan biasanya merupakan pinjaman yang dijamin, karena biasanya diperlukan untuk menawarkan aset sebagai jaminan. Aset tersebut dapat Anda gunakan sebagai jaminan termasuk peralatan, bangunan, persediaan atau piutang.

Sementara beberapa bisnis memilih pinjaman satu kali, yang lain memilih jalur kredit dari mana mereka dapat meminjam terus menerus selama ada kredit yang tersedia.

5. Pinjaman Gaji

Pinjaman bayaran adalah pinjaman jangka pendek yang jatuh tempo setelah menerima gaji Anda berikutnya. Mereka sering digunakan ketika seseorang dalam keadaan terikat dan membutuhkan uang tunai dengan cepat karena hanya ada sedikit persyaratan dan tidak ada pemeriksaan kredit untuk memenuhi syarat.

Namun, jenis pinjaman ini terkenal dengan biaya pinjaman yang tinggi dan tingkat persentase tahunan (APR) dan bisa sulit untuk dilunasi bagi individu berpenghasilan rendah. Inilah sebabnya mengapa mereka sering disebut sebagai pinjaman predator.

Pemerintah dan banyak pakar keuangan tidak menganjurkan penggunaan pinjaman gaji, dan beberapa negara bagian melarang praktik tersebut sepenuhnya. Hindari pinjaman bayaran jika Anda bisa dan pertimbangkan alternatif apa pun jika memungkinkan.

6. Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi adalah jenis pinjaman angsuran yang menawarkan lebih banyak fleksibilitas bagi peminjam. Dibandingkan dengan pinjaman mahasiswa atau hipotek, pinjaman pribadi memungkinkan peminjam untuk menggunakan pembiayaan mereka sesuai keinginan mereka. Anda dapat menggunakan pinjaman pribadi untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit berbunga tinggi atau mendanai proyek rumah Anda berikutnya.

Beberapa penyedia pinjaman pribadi menawarkan perputaran dana yang cepat setelah Anda disetujui, dan dengan jangka waktu rata-rata mulai dari 2 hingga 5 tahun, Anda mungkin memiliki banyak waktu untuk menangani pembayaran. Harapkan suku bunga pinjaman pribadi lebih tinggi daripada pinjaman mahasiswa dan hipotek, tetapi lebih rendah dari kartu kredit.

7. Meminjam Dari Keluarga Dan Teman

Sering dianggap sebagai pinjaman pribadi "informal", meminjam dari jaringan pribadi Anda adalah salah satu metode cepat untuk mengamankan dana dengan cepat dan dengan sedikit atau tanpa biaya administrasi. Meskipun ini bisa menjadi cara meminjam yang relatif murah, baik peminjam maupun pemberi pinjaman harus mempertimbangkan implikasi dari pencampuran keuangan dan hubungan pribadi.

Di satu sisi, pemberi pinjaman pribadi dan individu kemungkinan akan memiliki standar yang jauh lebih rendah daripada pemberi pinjaman tradisional, yang dapat membuat pengaturan semacam ini menjadi pilihan yang baik bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk jenis pinjaman yang lebih konvensional. Teman atau anggota keluarga Anda juga akan memiliki kendali penuh atas tingkat bunga yang mereka kenakan kepada Anda, yang dapat berarti tingkat bunga yang jauh lebih rendah.

Di sisi lain, jenis pinjaman ini jarang memiliki kedudukan hukum yang sama dengan pengaturan pinjaman yang lebih resmi. Tanpa dokumentasi hukum yang tepat, Anda dapat memiliki sedikit atau tidak ada kendali atas kenaikan mendadak suku bunga, jangka waktu, atau kondisi pembayaran lainnya. Menerima dana dari hubungan dekat juga dapat memperumit atau merusak hubungan pribadi Anda dengan orang tersebut.

Pertimbangkan pilihan Anda atau bicarakan dengan profesional hukum sebelum Anda menyegel kesepakatan.

8. Penarikan Tunai

Uang muka kartu kredit adalah pinjaman jangka pendek untuk peminjam yang membutuhkan akses cepat ke dana. Uang muka bekerja dengan menggunakan kartu kredit Anda untuk "membeli" uang tunai, mirip dengan melakukan pembelian lain pada plastik. Namun, tidak seperti pembelian biasa, Anda mungkin memiliki batas yang jauh lebih rendah untuk jumlah yang dapat Anda ambil dengan uang muka.

Karena tidak ada proses aplikasi, pinjaman uang muka memberikan cara cepat dan sederhana bagi peminjam untuk menyelesaikan kebutuhan keuangan mendesak mereka. Namun, kemudahan penarikan tunai datang dengan mengorbankan suku bunga yang lebih tinggi, tidak ada masa tenggang dan biaya pemrosesan tambahan dengan bank tertentu.

Intinya:Ketahui Jenis Pinjaman Yang Ada Sebelum Anda Meminjam

Pinjaman dapat digolongkan ke dalam beberapa kategori berbeda yang membantu menentukan persyaratannya, seperti bagaimana Anda memenuhi syarat, berapa banyak Anda meminjam, tingkat bunga Anda, dan konsekuensi dari kegagalan melakukan pembayaran yang diperlukan. Pinjaman dapat melayani sejumlah tujuan yang berbeda. Beberapa melayani penggunaan tertentu seperti membeli rumah, memulai bisnis, atau mendapatkan gelar sarjana.

Saat menentukan pinjaman mana yang tepat untuk Anda, pastikan Anda memahami jenis pinjaman yang Anda hadapi, persyaratannya, dan apa yang diharapkan dari Anda. Dalam hal menjadi peminjam yang bertanggung jawab dan mengamankan masa depan keuangan yang sukses, penting untuk selalu mengetahui keadaan keuangan Anda.

Ikuti lebih banyak tips keuangan pribadi kami untuk membantu Anda tetap mendapatkan informasi terbaru tentang masalah keuangan.