Cara Kerja Pengecualian Kepailitan

Sebelum perubahan undang-undang kepailitan tahun 2005, beberapa pemilik rumah mencoba melindungi diri dengan pindah ke negara dengan pembebasan wisma (seperti Florida), kemudian membeli rumah yang sangat mahal.

Tagihan yang belum dibayar menumpuk di sudut. Kreditur memburu Anda setiap hari. Anda bekerja keras, tetapi itu tidak cukup. Atau mungkin Anda memiliki masalah pengeluaran. Atau tagihan medis yang sangat besar. Apapun alasannya, Anda tidak bisa membayar hutang Anda. Anda harus menyatakan kebangkrutan.

Manik-manik keringat di dahi Anda. Visi tanda penyitaan di halaman depan Anda terlintas di benak Anda, diikuti oleh gambar mobil Anda yang sedang ditarik. Apa yang akan terjadi? Bagaimana Anda akan hidup? Ambil napas dalam-dalam dan rileks. Pemerintah negara bagian dan federal juga tidak ingin melihat Anda berakhir di rumah miskin, jadi mereka menawarkan pengecualian kebangkrutan untuk membantu Anda bangkit kembali.

Sebelum menjelaskan pengecualian, inilah primer kebangkrutan cepat. Saat Anda mengajukan kebangkrutan, Anda memiliki pilihan untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau 13. (Bab 11, pengarsipan terkenal, terutama untuk bisnis.) Setelah Anda mengajukan, sebagian besar properti Anda (rumah, kendaraan, perhiasan, dan perabotan) menjadi bagian dari harta pailit Anda, yang berarti dapat dijual untuk melunasi hutang Anda -- kecuali jika dapat dikecualikan, atau dilindungi dari penjualan.

Di bawah Bab 7 kebangkrutan, proses yang lebih cepat dan lebih mudah, wali kebangkrutan Anda yang ditugaskan menjual aset Anda yang tidak terlindungi, atau tidak dikecualikan, untuk membayar kembali kreditur Anda. Biasanya ini merupakan pilihan terbaik jika sebagian besar utang Anda dapat dilunasi dengan mengajukan Bab 7, dan jika sebagian besar properti Anda dapat dibebaskan, atau dilindungi [sumber:Lazun].

Di bawah Bab 13 kebangkrutan, Anda dapat mempertahankan properti Anda, tetapi Anda harus membuat rencana pembayaran tiga sampai lima tahun untuk mengganti kreditur Anda. Jumlah yang harus Anda bayar kembali sama dengan nilai aset Anda yang tidak terlindungi, atau tidak dikecualikan. Paket ini berfungsi paling baik jika Anda memiliki pendapatan yang cukup untuk membayar paket pembayaran [sumber:Lazun].

Jadi di bawah Bab 7, pengecualian kebangkrutan melindungi properti Anda. Di bawah Bab 13, mereka menurunkan jumlah yang harus Anda bayar kembali. Sekarang pertanyaannya adalah apakah akan menggunakan pengecualian kebangkrutan negara bagian Anda atau yang dibuat oleh pemerintah federal.

Pengecualian Kepailitan Negara Bagian dan Federal

50 negara bagian AS dan District of Columbia (D.C.) adalah pemain kunci dalam pengajuan kebangkrutan pribadi. Masing-masing memiliki set pengecualian kebangkrutan sendiri. Pemerintah federal juga melakukannya, tetapi negara bagian dan D.C. yang memutuskan apakah warga negara harus menggunakan pengecualian mereka atau dapat memilih pengecualian federal sebagai gantinya. Pada tahun 2014, hanya 20 dari 51 pemerintah yang mengizinkan penduduk untuk menggunakan pengecualian federal:Alaska, Arkansas, Connecticut, D.C., Hawaii, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, New York, Oregon, Pennsylvania , Rhode Island, Texas, Vermont, Washington dan Wisconsin [sumber:Bulkat].

Jadi pengecualian apa yang ditawarkan negara bagian? Semua pengecualian negara bagian serupa satu sama lain dan yang ditawarkan oleh pemerintah federal. Beberapa yang lebih umum adalah manfaat asuransi, kendaraan bermotor, manfaat pensiun/pensiun, properti residensial dan peralatan perdagangan, seperti peralatan, peralatan, inventaris. Namun, jumlah pengecualian sangat bervariasi di antara pemerintah. Misalnya, Illinois mengizinkan Anda untuk membebaskan hingga $2.400 dalam satu kendaraan bermotor; di Connecticut, harganya $13.500 [sumber:Nolo].

Dalam beberapa kasus, tidak jelas undang-undang kebangkrutan negara bagian mana yang harus Anda ikuti. Bagaimana jika Anda membagi waktu Anda di antara dua rumah yang berbeda? Bagaimana jika Anda pindah ke negara bagian lain sesaat sebelum atau setelah Anda mengajukan kebangkrutan? Bagaimana jika Anda tinggal di satu negara bagian tetapi bekerja di negara bagian lain? Persyaratan domisili tentukan aturan kebangkrutan mana yang Anda ikuti.

Di bawah persyaratan domisili, khususnya Aturan 730 Hari, Anda akan mengikuti aturan kebangkrutan negara bagian tempat Anda tinggal, membayar pajak, dan memilih selama 730 hari, atau dua tahun terakhir. Jika Anda tidak tinggal di negara bagian yang sama selama dua tahun terakhir, Aturan 180 Hari berlaku. Ini mengatakan Anda harus melihat kembali ke tempat Anda tinggal selama 180 hari (enam bulan) sebelum dua tahun sebelum kebangkrutan Anda mengajukan, lalu gunakan undang-undang kebangkrutan negara bagian itu [sumber:Bulkat].

Catatan terakhir:Jika Anda tinggal di negara bagian yang memungkinkan Anda menggunakan aturan kebangkrutan federal, ingatlah bahwa Anda tidak dapat mencampur dan mencocokkan pengecualian. Anda harus memilih antara aturan negara bagian Anda atau aturan FBI.

Contoh Pembebasan Kepailitan Tertentu

Beberapa negara bagian memiliki pengecualian kendaraan tetapi jumlah dolar sangat bervariasi.

Pengecualian bisa sedikit rumit, karena bukan objek utuh (misalnya, mobil), melainkan objek dengan nilai tertentu (pengecualian kendaraan bermotor senilai $5.000). Jadi, katakanlah Anda ingin menyimpan mobil Anda, dan negara bagian Anda memiliki pengecualian kendaraan bermotor senilai $5.000. Jika mobil Anda bernilai $5.000 atau kurang, dan Anda tidak memiliki pinjaman mobil, Anda dapat menyimpannya. Jika mobil Anda bernilai $10.000, dan Anda tidak memiliki pinjaman mobil, wali Anda akan menjual mobil Anda, memberi Anda $5.000 dan menggunakan sisa $5.000 untuk membayar kreditur Anda. Namun, jika Anda memiliki mobil senilai $10.000, tetapi Anda juga memiliki pinjaman mobil senilai $5.000, wali harus memberikan kepada bank $5.000 untuk melunasi pinjaman Anda, dan Anda $5.000 karena negara bagian Anda memiliki pembebasan kendaraan bermotor sebesar $5.000. Itu berarti tidak akan ada yang tersisa untuk dibagikan kepada kreditur Anda, jadi tidak masuk akal untuk melakukan itu. Anda harus menyimpan mobil Anda [sumber:Bulkat].

Sekarang katakanlah negara bagian Anda memiliki pengecualian mobil $2.000, tetapi mobil Anda bernilai $5.000. Tidak ada roda untukmu? Belum tentu. Beberapa negara bagian dan pemerintah federal memiliki apa yang disebut "pengecualian wildcard." Wildcard dapat digunakan untuk membebaskan properti apa pun. Jadi, jika negara bagian Anda hanya memiliki pengecualian mobil senilai $2.000 tetapi juga pengecualian wildcard sebesar $5.000, Anda dapat menggabungkan keduanya dan menyelamatkan mobil Anda.

Selain pengecualian wildcard, pengecualian nonbankruptcy federal mungkin tersedia untuk membantu Anda. Pengecualian nonbankruptcy federal masih merupakan pengecualian kebangkrutan; nama kontradiktif mereka muncul karena mereka bukan bagian dari Kode Kepailitan. Pengecualian khusus ini tersedia untuk siapa saja yang mengajukan melalui negara bagian mereka, tetapi mereka lebih sulit untuk diambil karena Anda biasanya harus menjadi bagian dari kelompok atau pekerjaan tertentu. Mereka juga tidak tersedia jika Anda menggunakan pengecualian federal. Berikut adalah beberapa contoh pengecualian federal nonbankruptcy [sumber:Bulkat]:

• Manfaat pensiun. Dikecualikan sepenuhnya untuk pegawai negeri sipil, asing atau militer; pekerja kereta api; karyawan CIA; veteran; Medali Kehormatan Roll militer; Penerima manfaat Jaminan Sosial.
• Manfaat Klamath Indian bagi orang India yang tinggal di Oregon.
• Pakaian pelaut.

Pengecualian Kepailitan:Pengecualian Wisma

Rumah Anda mungkin adalah aset terpenting yang ingin Anda lindungi. Dan itu adalah salah satu kreditur yang ingin mendapatkan tangan mereka, karena kebanyakan orang memiliki banyak ekuitas di rumah mereka. (Ekuitas =nilai rumah Anda dikurangi jumlah yang tersisa pada hipotek Anda. Jadi, jika rumah Anda bernilai $250.000 dan Anda masih berutang $100.000, Anda memiliki ekuitas $150.000.) Untuk melindungi rumah Anda, Anda akan ingin menggunakan negara bagian atau pembebasan wisma federal.

Sebagian besar negara bagian memiliki pengecualian wisma, tetapi seperti pengecualian lainnya, mereka sangat bervariasi dalam jumlah dolar. Di Alabama harganya $5.000; di Florida, itu tidak terbatas selama properti itu setengah hektar atau kurang jika Anda tinggal di kotamadya, atau 160 hektar di negara ini. Pada tahun 2014, pemerintah federal menawarkan pengecualian $22.975. Sebelum Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan dan Perlindungan Konsumen tahun 2005 diberlakukan, beberapa pemilik rumah mencoba melindungi rumah mereka dan aset lainnya dengan pindah ke negara bagian dengan pembebasan wisma yang murah hati, kemudian membeli rumah yang mahal. Namun undang-undang ini menetapkan bahwa mereka yang membeli rumah dalam waktu 1.215 hari setelah mengajukan kebangkrutan dibatasi dengan pengecualian $155.675 (per 2014) di mana pun mereka tinggal [sumber:Bulkat].

Mungkin saja Anda memiliki rumah tetapi tidak memiliki ekuitas di dalamnya, atau jumlah yang ditawarkan negara bagian Anda akan menutupi ekuitas Anda. Jika demikian -- kabar baik! -- Anda bisa menjaga rumah Anda. Tapi ingat Anda masih harus terus membayar hipotek jika Anda tidak ingin pemberi pinjaman Anda melakukan penyitaan.