Bagaimana Hutang Zombie Bekerja

Hutang zombie menjadi menguntungkan sebagian karena dua tren yang berkembang pada 1990-an:menjamurnya kredit konsumen dan pencurian identitas. Lihat lebih banyak gambar utang.

Sembilan tahun yang lalu, seseorang mencuri dompet Anda langsung dari saku mantel Anda. Anda bahkan tidak pernah melihat pria itu. Dia menggunakan kartu kredit Anda untuk membeli sepatu senilai $1.300. Tentu saja Anda melaporkan pencurian itu segera setelah Anda mengetahuinya, dan perusahaan kartu kredit menyatakan bahwa Anda tidak bertanggung jawab atas hutang tersebut. Pelajaran yang dipetik, akhir cerita. Benar?

Hari ini, Anda memiliki gaji yang kokoh dan peringkat kredit yang baik. Faktanya, Anda sedang memperhatikan apartemen loteng yang cantik. Tiba-tiba telepon berdering ...

Pencurian lama itu telah kembali menghantui Anda. Agen penagihan mengatakan bahwa, dengan bunga, utang $ 1.300 itu sekarang menjadi lebih dari $ 10.000. Agensi tidak memiliki catatan laporan penipuan Anda dan menganggap Anda bertanggung jawab atas hutang tersebut. Agen memberi tahu Anda bahwa jika Anda tidak membayar -- dan segera -- Anda dapat mengambil risiko tindakan hukum. Dan utang tersebut dapat membahayakan aplikasi pinjaman Anda untuk kondominium itu.

Kejutan:Anda baru saja berhadapan dengan hutang zombie.

Sayangnya, metafora zombie sangat tepat. Di pasar kredit, hutang dijual dan dijual kembali dari agen ke agen, jadi sesuatu yang mungkin telah Anda selesaikan -- bahkan lebih dari sekali -- dapat hidup kembali, tanpa catatan pembayaran sebelumnya. Kolektor mengambil apa pun yang bisa mereka dapatkan. Dan hutangnya sulit untuk dibunuh.

Hutang zombie mendapatkan namanya karena hutang yang dimaksud seharusnya sudah mati dan dikubur sejak:

• Mereka telah diselesaikan dalam proses kebangkrutan.
• Itu adalah hasil dari kesalahan identitas atau pencurian identitas, jadi sejak awal itu tidak pernah menjadi tanggung jawab Anda.
• Tanggal undang-undang pembatasan mereka telah kedaluwarsa.

Hutang ini dihidupkan kembali oleh agen penagihan dengan harapan mendapatkan keuntungan tambahan.

Anda tahu pria di film B yang menyegel malapetakanya sendiri dengan panik dan membuat dirinya terpojok oleh tentara zombie yang tak kenal lelah? Penagih utang zombie mengharapkan Anda menjadi orang itu. Mereka mendapat untung dari konsumen yang tidak tahu haknya, tidak tahu cara melindungi diri, dan panik.

Untuk mempelajari bagaimana tidak menjadi pria itu, dan bagaimana hutang zombie menjadi topik yang sangat hangat, baca terus.

Pertumbuhan Koleksi Hutang Zombie

Meskipun posisi penuh waktu sebagai spesialis hubungan masyarakat, Beth O'Connell menghadapi kartu kredit $ 20.000 dan mahasiswa utang pinjaman pada tahun 2004 diperparah oleh utang zombie.

Untuk memahami mengapa utang zombie adalah bisnis besar, Anda perlu tahu sedikit tentang utang, penagihan utang, dan kredit konsumen.

Katakanlah pada tahun 1994 Jane, baru lulus kuliah dan terlilit hutang, gagal membayar kartu kredit. Pada tahun 1996, ia memasuki kebangkrutan. Sejak itu, dia dengan susah payah membangun kembali kreditnya, membayar tagihannya tepat waktu dan memeriksa laporan kreditnya setidaknya setahun sekali. Karena lebih dari tujuh tahun telah berlalu, default lama dan proses kebangkrutan bahkan tidak lagi muncul di laporan kreditnya.

Tapi apa yang terjadi dengan default itu? Perusahaan kartu kredit mencatatnya sebagai piutang tak tertagih -- yaitu, perusahaan menganggap utang itu sebagai kerugian. Anda akan berpikir itu mungkin berhenti di situ, tetapi Anda salah.

Ketika sebuah perusahaan menghapus hutang, seringkali dia menjual hutang tersebut kepada seorang kolektor. Tergantung pada usia utang, kolektor mungkin membayar sebanyak 12 sen untuk setiap dolar yang terutang, atau hanya sepersekian sen [sumber:Weston]. Apa gunanya transaksi ini? Hal ini memungkinkan perusahaan yang menjual utang tidak mengalami kerugian total. Jika Jane gagal membayar utang $100, menjual utang dengan 12 sen per dolar memungkinkan perusahaan mengubahnya menjadi kerugian $88, sehingga memulihkan $12.

Tapi apa yang harus diperoleh kolektor? Kolektor bertaruh bahwa itu bisa berhasil di mana perusahaan lama gagal. Paradoksnya, mereka lebih cenderung mengejar Jane karena dia telah membangun kembali kreditnya. Mereka pikir dia lebih mungkin untuk membayar, karena dia tidak ingin merusak kreditnya lagi. Dan seringkali, mereka benar. Perusahaan-perusahaan ini menghasilkan keuntungan besar karena praktik mereka sering berhasil memeras dolar dari konsumen individu.

Jika kolektor meyakinkan Jane untuk membayar $100, kolektor baru saja menghasilkan $88. Dalam beberapa tahun pertama dekade ini, keuntungan ini meledak -- hingga $110 miliar pada tahun 2006 saja [sumber:Weston].

Hutang zombie menjadi menguntungkan sebagian karena dua tren yang berkembang pada 1990-an:kredit konsumen dan pencurian identitas. Perusahaan kredit menyadari bahwa mereka dapat menghasilkan lebih banyak uang dalam pembayaran bunga dengan memperluas jalur kredit berbunga lebih tinggi kepada konsumen yang membawa utang dari bulan ke bulan -- orang-orang yang paling mungkin gagal bayar. Jual beli utang menjadi bisnis besar. Dan pencurian identitas menciptakan tumpukan besar utang buruk yang harus dikejar kolektor.

Inilah pertanyaan yang lebih serius:Apakah penagihan utang zombie itu legal? Sebenarnya, ya -- jika penagih tidak melanggar Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil.

Kent Anderson, seorang pengacara yang mengkhususkan diri dalam utang konsumen, mencatat bahwa penagih utang "sering mengambil posisi yang sah untuk mengingatkan debitur bahwa tetap merupakan tanggung jawab moral untuk membayar utang" [sumber:Anderson]. Mendapatkan kuliah tentang moral dari agen penagihan mungkin tampak sedikit kaya, tetapi jangan terlalu cepat menertawakannya. Pada tahun 2005, industri penagihan utang adalah satu-satunya sumber keluhan konsumen terbesar kepada Komisi Perdagangan Federal.

Apa yang akan Anda lakukan jika penagih utang menghidupkan kembali sejumlah uang lama? Cari tahu cara melindungi diri Anda di halaman berikutnya.

• Penerimaan Aset Pendapatan Capita meningkat empat kali lipat antara tahun 2001 dan 2005.
• Pendapatan Encore Capital Group meningkat dari $47,8 juta (2001) menjadi $221,8 juta (2005).
• NCO Financial Systems memperoleh pendapatan $936 juta dalam tiga kuartal pertama tahun 2007, meskipun ada tindakan federal terhadap perusahaan [sumber:Dalton].

Cara Menghadapi Penagih Hutan Zombie

Hidup secara ekonomi setelah mentransfer utang $10.000 ke kartu kredit bunga nol persen, Danielle Rhoades mampu melunasinya utangnya dalam setahun.

Beberapa masalah terburuk dengan hutang zombie muncul ketika hutang muncul tepat ketika konsumen melakukan pembelian besar, seperti rumah atau mobil. Bingung tentang hak-hak mereka atau hanya ingin mendapatkan pinjaman baru mereka, banyak konsumen membayar hutang lama untuk menyelesaikan masalah dengan cepat. Dan beberapa orang menjadi korban pencurian identitas dan pencatatan mereka sendiri yang buruk:Mereka akhirnya membayar hutang yang bahkan bukan milik mereka.

Jadi apa yang Anda lakukan?

• Ketahui hak Anda. Penagih utang tidak boleh mengancam, melecehkan, atau mengancam akan menuntut Anda.
• Jangan akui utang itu milikmu, atau bahkan Anda mengenalinya.
• Dapatkan sesuatu secara tertulis. Mintalah informasi tentang dari mana utang itu berasal -- kapan, dari siapa, berapa jumlahnya. Periksa informasi tersebut dengan laporan kredit Anda dan catatan Anda yang lain.
• Jika Anda tidak berhutang, kirimkan permintaan tertulis kepada agen penagihan untuk berhenti menghubungi Anda. Kirimkan surat resmi, dengan tanda terima pengembalian, dan kirimkan dalam waktu 30 hari.
• Dapatkan surat perintah keluar. Apakah Anda mengajukan kebangkrutan sejak saat itu? Jika demikian, perintah pelepasan Anda akan melindungi Anda dari upaya menagih hutang ini.
• Tentukan umur hutang. Setelah enam atau tujuh tahun, Anda memiliki perlindungan tertentu di bawah hukum federal.
• Ketahui undang-undang pembatasan negara bagian Anda. Di beberapa negara bagian, Anda sebenarnya dapat melukai peringkat kredit Anda lebih jauh dengan melakukan pembayaran atas hutang tersebut. Anda dapat membuka kembali undang-undang pembatasan utang. Dan kolektor, setelah berhasil mendapatkan sejumlah uang, mungkin mencoba mengejar sisanya. Meskipun tidak ada yang memaafkan default pada kewajiban Anda, beberapa pendukung konsumen mengatakan bahwa dalam situasi ini, pilihan terbaik Anda adalah mengabaikan penagih utang zombie. Meskipun Anda tidak mempermasalahkan utang tersebut, tidak ada pengadilan yang dapat menganggap diam Anda sebagai "pengakuan tanggung jawab" [sumber:Federal Trade Commission].
• Berhati-hatilah dalam mengatur keuangan Anda. Jangan menunggu masalah muncul. Bayar tagihan Anda tepat waktu, dan periksa skor kredit Anda secara rutin. Jika Anda merencanakan pembelian besar, pahami laporan kredit Anda jauh-jauh hari.

Jika kita telah belajar sesuatu dari film, ini dia:Ada cara untuk mencegah zombie memakan otak Anda. Baringkan pintunya, pilih dan pahami senjata Anda, cari tahu rute pelarian Anda, dan Anda akan segera menemukan diri Anda sebagai pemenang dalam menghadapi kiamat utang.

Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang hutang zombie, Anda dapat mengikuti tautan di halaman berikutnya.

Sumber:

• Anderson, Kent. "Apa itu Hutang Zombie dan Mengapa Itu Masalah?" Jaringan Hukum Kepailitan. 7 November 2007. (7 April 2008) http://www.bankruptcylawnetwork.com/2007/11/07/what-is-zombie-debt-and-why-is-it-a-problem/
• Anderson, Kent. "Utang Zombie." Daftar Istilah Umum, Kent Anderson Law. 2007. (7 April2008) http://www.kentandersonlaw.com/Glossary.html#ZombieDebt
• Dalton Jr., Richard. J. "Konsumen Dihantui 'Utang Zombie'" Newsday.com. 10 Februari 2008. (3 April 2008).
• http://www.newsday.com/news/columnist/ny-b5569990feb10,0,4785178.column
• http://www.scabusters.org/zombiedebt.html
• Komisi Perdagangan Federal. "Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil." September 2007. (3 April 2008)
• www.ftc.gov
• Weston, Liz Pulliam. "Hutang Zombie Sulit Dibunuh." Uang MSN. 24 Juli 2006. (7 April 2007)
• http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/ManageDebt/ZombieDebtCollectorsDigUpYourOldMistakes.aspx
• Yochim, Dayana. "Pengembalian Hutang Hidup." Si Bodoh Beraneka Ragam. 28 Oktober 2004. (3 April 2008)
• http://www.fool.com/investing/small-cap/2004/10/28/return-of-the-living-debt.aspx