529 Rencana:Apa Itu dan Mengapa Anda Menginginkannya

Sebelum Anda mengetahuinya, itu akan terjadi — anak Anda akan mulai mencari di perguruan tinggi. Apakah anak Anda berusia enam bulan atau 12 tahun, sekarang saatnya untuk mulai merencanakan masa depan.

Biaya tahunan rata-rata (kuliah, ruang, papan dan biaya) adalah $21, 370 untuk universitas negeri dalam negeri 4 tahun dan $48, 510 per tahun untuk perguruan tinggi swasta 4 tahun pada tahun 2019, menurut USA Today.

Pada saat bayi kecil hari ini melebarkan sayapnya, biaya rata-rata pendidikan swasta empat tahun bisa menjadi $302, 700.

Astaga. Begitu banyak, Hah?

Mungkin sulit untuk melewati angka-angka yang mematikan pikiran dan kepanikan buta yang mungkin Anda rasakan tentang memilih di antara pilihan tabungan perguruan tinggi yang tak ada habisnya. Mulailah dengan paket 529 sesegera mungkin. (Tidak, Anda tidak "di belakang" jika anak Anda lebih tua!)

Inilah cara memulai.

Apa itu paket 529?

Anda mungkin pernah mendengar kata-kata "paket 529" tetapi apa itu paket 529, tepat? Sederhananya, rencana 529, secara hukum dikenal sebagai "rencana kuliah yang memenuhi syarat, ” adalah rencana investasi perguruan tinggi yang menawarkan keuntungan pajak dan bantuan keuangan.

Anda akan dapat menemukan dua jenis paket 529 yang berbeda:paket biaya kuliah prabayar dan paket tabungan pendidikan. Semua 50 negara bagian dan District of Columbia mensponsori setidaknya satu jenis dari 529 rencana.

Manfaat utama untuk 529 paket? Keuntungan pajak — tidak perlu dipertanyakan lagi. 529 paket menawarkan pertumbuhan dan penarikan investasi bebas pajak untuk pengeluaran yang disetujui seperti biaya kuliah, buku, kamar dan papan. Mereka benar-benar bebas dari pajak pendapatan federal atau capital gain.

Mereka juga fleksibel. Ini berarti Anda dapat mentransfernya dari anak ke anak (juga disebut "penerima manfaat"), tidak ada batasan pendapatan atau usia dan batas atas kontribusi tahunan biasanya sekitar $300, 000, meskipun jumlah ini bervariasi menurut negara bagian. Sebaliknya, Coverdell ESA, pilihan tabungan kuliah lainnya, membatasi kontribusi dan membatasi kelayakan untuk tingkat pendapatan tertentu.

Beberapa hal yang perlu diperhatikan tentang 529 paket:

• Dana harus digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.

• Anda akan membayar biaya untuk setiap jenis paket.

• Anda juga akan menemukan beberapa aturan kepemilikan. Pemilik akun (bukan anak Anda!) berhak membuat keputusan tentang bagaimana uang itu digunakan.

Paket kuliah prabayar

Paket biaya kuliah prabayar memungkinkan Anda membeli unit atau kredit di perguruan tinggi dan universitas yang berpartisipasi dalam paket biaya kuliah prabayar negara bagian Anda. Dengan kata lain, Anda mengunci tarif hari ini untuk besok. Apa unit atau kredit pergi ke arah? Uang sekolah dan biaya saja — bukan kamar dan makan.

Sebagian besar negara bagian menawarkan Anda sebuah janji — bahwa paket prabayar akan mengikuti biaya kuliah. Dengan kata lain, rencana kuliah prabayar didukung secara finansial oleh sebagian besar negara bagian.

Beberapa negara bagian tidak memberikan jaminan bahwa rencana tersebut akan mendanai biaya kuliah di masa depan atau bahwa negara bagian akan mengambil langkah jika rencana tersebut tidak dapat menutupi biaya, Namun.

Rencana tabungan pendidikan

Jenis rencana lainnya, rencana tabungan pendidikan, memungkinkan Anda membuka rekening investasi untuk menabung untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat penerima Anda di masa depan. Biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat meliputi biaya kuliah, ruang, papan dan biaya.

Anda dapat menggunakan rencana tabungan pendidikan di perguruan tinggi atau universitas mana pun dan Anda bahkan dapat membayar uang sekolah di sekolah dasar atau menengah negeri atau swasta mana pun.

Pro dan kontra

Seperti kebanyakan jenis investasi, ada pro dan kontra. Mari selami nuansa setiap jenis investasi.

Pro rencana biaya kuliah prabayar

• Anda mendapatkan tarif terkunci. Biaya kuliah terus meroket, jadi mengunci tarif kuliah memberi Anda peluang terbaik untuk menjaga semuanya tetap stabil.

• Anda tidak perlu membuat keputusan investasi tertentu. Mencoba untuk mencari tahu manfaat dari satu reksa dana di atas yang lain? Jangan stres. Anda akan menghindari keharusan membuat keputusan tentang toleransi risiko, alokasi aset dan semua itu... hal-hal... dengan rencana biaya kuliah prabayar.

• Anda tidak bergantung pada fluktuasi pasar saham. Tidak seperti rencana tabungan pendidikan, Anda tidak berinvestasi di pasar saham dan berharap pasar akan berperilaku sempurna selama bertahun-tahun menabung.

• Anda masih akan menemukan fleksibilitas dengan opsi dalam keadaan. Anda dapat mentransfer dengan mulus dari satu opsi negara bagian ke opsi lainnya jika anak Anda memutuskan untuk kuliah di perguruan tinggi lain dalam batas negara bagian.

• Anda dapat mentransfer ke saudara kandung. Tidak apa-apa untuk mentransfer uang sekolah prabayar dari anak ke anak.

Kontra rencana kuliah prabayar

• Opsi berbasis negara bagian dapat membatasi. 529 rencana berbasis negara bagian, yang berarti anak Anda tidak bisa pergi ke luar negeri untuk kuliah.

• Investasi Anda tidak dijamin oleh beberapa negara bagian. Jika rencana Anda gagal, anak Anda mungkin kurang beruntung. Pastikan setiap rencana didukung oleh jaminan sebelum Anda memilih untuk berpartisipasi.

Program tabungan pendidikan pro

• Beberapa pilihan investasi tersedia untuk Anda. Anda dapat memilih paket berdasarkan usia yang akan menjadi lebih konservatif seiring bertambahnya usia anak Anda — opsi yang populer sehingga Anda tidak mengambil investasi berisiko saat anak Anda duduk di bangku sekolah menengah atas.

• Tidak ada persyaratan tempat tinggal. Anda dapat menggunakan paket tabungan pendidikan 529 Anda di mana pun Anda inginkan, bahkan jika anak Anda tinggal di Iowa dan ingin bersekolah di Massachusetts.

• Jumlah kontribusi terserah Anda. Batas maksimum berkisar dari sekitar $200, 000 hingga $400, 000, tergantung pada negara di mana Anda tinggal.

Kontra rencana tabungan pendidikan

• Anda tidak akan mengalami penguncian pada tarif kuliah. Tidak seperti rencana kuliah prabayar, Anda tidak akan bisa mengunci uang kuliah untuk masa depan. Ini berarti Anda akan membayar berapa pun jumlah uang sekolah setiap kali anak Anda masuk perguruan tinggi.

• Uang Anda terkena risiko. Anda akan tunduk pada keinginan pasar saham. Untung, jika kamu memilih

Apa Batas Kontribusi?

Seperti dicatat sebelumnya, total 529 batas kontribusi rencana ditetapkan oleh masing-masing negara bagian dan dapat memberi tip hingga $400, 000 per tahun. Namun, Anda harus mempertimbangkan pajak hadiah federal saat Anda memberikan kontribusi. Undang-undang federal mengizinkan pembayar pajak tunggal untuk menyumbang hingga $15, 000 pada tahun 2020 (atau $30, 000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama) tanpa membayar pajak hadiah.

Anda juga dapat "mendanai super" paket 529, yang berarti Anda dapat berkontribusi hingga $75, 000 (atau $150, 000 untuk pasangan yang sudah menikah) seolah-olah Anda telah menerapkannya selama periode 5 tahun.

Apa Aturan Penarikan?

Anda dapat menarik uang dari paket 529 kapan saja dengan alasan apa pun. Namun, Anda akan membayar denda 10 persen dan pajak penghasilan biasa atas penghasilan jika Anda tidak membelanjakan uang yang telah Anda hemat untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat.

Jika anak Anda tidak menghadiri perguruan tinggi atau universitas yang berpartisipasi, paket kuliah prabayar secara khusus mungkin membayar lebih sedikit daripada jika anak Anda menghadiri perguruan tinggi atau universitas yang berpartisipasi.

Cara Membuka Paket 529

Kapan Anda harus membuka paket 529? Jawaban cepat:Sesegera mungkin, untuk mengambil keuntungan dari bunga majemuk!

Langkah 1:Pilih paket 529.

Kesalahpahaman yang umum adalah bahwa Anda hanya dapat berinvestasi dalam rencana 529 negara bagian Anda, yang tidak benar. Namun, banyak negara bagian menawarkan pengurangan pajak pendapatan negara bagian atau kredit pajak atas kontribusi untuk rencana 529 negara bagian Anda sendiri. Penduduk Arizona, Arkansas, Kansas, minnesota, Missouri, Montana dan Pennsylvania bahkan bisa mendapatkan keringanan pajak pendapatan negara bagian untuk kontribusi pada rencana 529 negara bagian mana pun.

Lihatlah kinerja rencana 529, intip biayanya dan pelajari sebanyak mungkin tentang semua opsi yang berbeda.

Setelah Anda memutuskan rencana, masukkan informasi Anda di situs web paket, informasi penerima Anda dan Anda sudah siap.

Langkah 2:Danai akun Anda.

Putuskan berapa banyak Anda ingin berkontribusi untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda per bulan, kemudian membuatnya otomatis. Gunakan kalkulator tujuan tabungan Investor.gov dan gunakan kinerja masa lalu dari dana yang Anda pilih untuk menentukan perkiraan tingkat bunga Anda.

Anda dapat memulai dengan banyak paket dengan jumlah yang sangat rendah — hanya $25 dapat memulai sebuah paket!

Langkah 3:Pilih investasi.

Cara termudah untuk memilih investasi adalah dengan memilih portofolio berbasis usia yang sesuai dengan usia anak Anda. Portofolio ini adalah cara praktis untuk membombardir tepat ke arah yang sesuai dengan usia, investasi terdiversifikasi yang menjadi lebih konservatif saat anak Anda siap berangkat ke perguruan tinggi.

Banyak paket juga menawarkan portofolio risiko target atau individu — mereka memungkinkan Anda menangani pendekatan DIY. Jika Anda seorang investor yang cerdas, Anda mungkin ingin memilih opsi itu. Jika tidak, jangan khawatir dan tetap menggunakan opsi portofolio berdasarkan usia. Anda dapat mengubahnya nanti, tetapi ketahuilah bahwa menurut hukum, Anda hanya dapat membuat dua 529 perubahan investasi rencana selama setiap tahun kalender.

Langkah 4:Jadikan otomatis.

Pilih investasi otomatis dalam rencana Anda. Ini adalah salah satu cara terbaik untuk menjamin bahwa Anda akan terus mendanai paket 529 anak Anda tanpa gagal setiap bulannya. Anda bahkan mungkin tidak melewatkan jumlah yang keluar dari akun Anda setiap bulan!

Langkah 4:Lakukan penarikan saat waktunya tiba!

Setelah anak Anda membuat keputusan — dan semoga dia bisa! Cukup mudah untuk melakukan penarikan ke paket 529 yang telah Anda hemat selama bertahun-tahun! Pertama, evaluasi berapa banyak anak Anda mendapatkan beasiswa atau uang hibah dan kurangi itu dari jumlah yang Anda rencanakan untuk ditarik dari paket 529 Anda.

Berikutnya, hubungi administrator paket Anda, membuat permintaan online atau Anda bahkan dapat mengirimkan formulir permintaan penarikan. Pemilik akun, penerima atau sekolah dapat menerima cek.

Proses ini dapat memakan waktu antara tiga dan lima hari kerja. Jangan menunggu sampai menit terakhir — Anda ingin memastikan pembayaran tiba tepat waktu! Juga, pastikan Anda benar-benar memahami apa itu pengeluaran yang memenuhi syarat!

Pilih paket 529 terbaik untuk kebutuhan Anda (dan anak Anda!)

Ingat pepatah Cina yang bijak:"Orang yang memindahkan gunung dimulai dengan membawa batu-batu kecil."

Anda bisa melakukannya — selangkah demi selangkah, dengan menabung sedikit demi sedikit. Semoga berhasil!