Kredit yang Baik Bahkan Lebih Penting daripada yang Telah Anda Katakan:Inilah Alasannya

Sebagian besar dari kita telah mendengar berkali-kali bahwa kita perlu menjaga nilai kredit kita. Dan kebanyakan dari kita mungkin berusaha untuk melakukan hal itu. Namun, jika Anda sepenuhnya memahami seberapa besar dampak skor kredit terhadap masa depan keuangan Anda, Anda sangat baik mungkin kehilangan tidur di atasnya. Dan terus terang, itu bisa menjadi hal yang baik. Waktu adalah uang, dan jumlah uang yang akan Anda hemat dengan meningkatkan skor kredit Anda bahkan sedikit pun akan sepadan dengan waktu istirahat yang lebih sedikit itu.

Alasan kebanyakan orang tidak cukup khawatir tentang nilai kredit mereka adalah karena mereka tidak sepenuhnya memahami seberapa besar bunga pinjaman angsuran mereka berdampak pada jumlah total yang harus mereka bayar kembali. Meskipun ini juga berlaku untuk pinjaman pribadi yang lebih kecil, di mana itu benar-benar dapat merugikan Anda dalam kasus pinjaman rumah.

Cara termudah untuk memahami mengapa adalah dengan melihat contoh. Katakanlah Bob memiliki skor kredit FICO sebesar 630, yang berarti dia akan mendapatkan hipotek suku bunga tetap 30 tahun dengan suku bunga 5,22%. Katakan juga bahwa Sally memiliki skor kredit FICO 640, yang berarti dia akan mendapatkan hipotek suku bunga tetap 30 tahun sebesar 4,67%. Jadi dalam hal ini, Bob harus membayar bunga sekitar setengah persen lebih banyak daripada Sally. Sangat disayangkan bagi Bob, tapi itu seharusnya bukan masalah besar kan? Jika mereka masing-masing membeli rumah seharga $150, 000, maka setengah persen dari itu hanya akan menjadi $750. Bob lebih suka tidak membayar itu, tapi ini bukan akhir dari dunia.

Sayangnya, Bob dalam untuk beberapa berita yang sangat buruk. Selama masa pinjamannya, Bob benar-benar akan membayar $18, 095,86 lebih dari Sally – bagaimana bisa!?

Iblis dalam Rinciannya:Amortisasi

Jika Anda benar-benar ingin mengeluarkan kutu buku batin Anda, Anda dapat merasa bebas untuk bermain-main sedikit dengan persamaan berikut:(i=interest, dan n=jumlah pembayaran):Total Pembayaran Bulanan =Jumlah Pinjaman [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1)].

Namun, bagi kita yang tidak ingin mengunjungi kembali kelas matematika SMA kita, yang perlu Anda dapatkan dari persamaan ini adalah bahwa pembayaran pinjaman pertama Anda sebagian besar hanya untuk membayar bunga pinjaman. Hanya sejumlah kecil pembayaran pertama Anda yang akan digunakan untuk melunasi pokok pinjaman.

Dalam contoh kita, Bob akan membayar $825,52 setiap bulan selama 30 tahun. Namun, $652,50 dari pembayaran pertama Bob akan digunakan hanya untuk membayar bunga atas pinjamannya; hanya $173,02 dari pembayaran pertamanya yang akan digunakan untuk membayar pokok pinjaman.

Dalam kasus Sally, pembayaran bulanan akan menjadi $775,25, dan meskipun pembayarannya adalah lebih rendah daripada Bob, jumlah yang dia dapatkan untuk melunasi pokok adalah lebih tinggi ! Ketika Sally melakukan pembayaran pertamanya, dia akan melunasi $ 191,50 dari pokok. Bob yang malang membayar lebih banyak uang setiap bulan untuk melunasi lebih sedikit pinjamannya. Ini adalah kekuatan gelap amortisasi. Alasan mengapa sedikit kenaikan suku bunga Anda dapat menyebabkan Anda harus membayar lebih banyak adalah karena Anda tidak hanya harus membayar lebih setiap bulan, Anda juga memiliki jumlah yang lebih kecil untuk melunasi jumlah pokok yang awalnya Anda pinjam.

Faktanya, dalam beberapa kasus, jumlah bunga yang dibayarkan seseorang selama masa pinjaman bisa lebih besar daripada uang yang mereka pinjam! Jika Tom mengambil hipotek suku bunga tetap 30 tahun yang sama sebesar 6%, dia harus membayar kembali $150, 000 yang dia pinjam ditambah $173, 757,28 bunga.

Mengingat semua ini, mari kita kembali ke saat saya pertama kali memperkenalkan Bob dan Sally. Berapa nilai kredit Bob yang lebih rendah? Berapa poin yang mungkin lebih rendah dari skornya daripada skor Sally sehingga dia harus membayar lebih dari $18, 000 lebih dari dia?

Sepuluh. Sepuluh poin. Bob harus keluar $18, 000 dolar lebih banyak daripada Sally karena skornya hanya sepuluh poin lebih rendah.

Siapapun yang telah mencari cara untuk memperbaiki dan meningkatkan skor kredit mereka akan melihat bahwa meningkatkan skor kredit Anda dengan sepuluh poin sangat bisa dilakukan. Dan sekarang setelah Anda membaca artikel ini, kamu tahu itu dengan baik bernilai usaha!