Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa Nilai Tunai?

Kita semua menyukai nilai tunai, jadi sepertinya tidak perlu ragu untuk memiliki asuransi jiwa dengan nilai tunai. Sehat, mari kita bicara melalui itu. Padahal memiliki asuransi jiwa itu penting, kebijakan nilai tunai mungkin tidak seperti yang Anda harapkan. Ini mungkin jauh lebih mahal dari yang Anda kira, juga.

Dalam artikel ini, kita akan membahas apa itu asuransi jiwa nilai tunai, bagaimana itu bekerja, dan jenis yang berbeda. Tujuan kami adalah membantu Anda memahaminya sehingga Anda dapat membuat keputusan asuransi jiwa terbaik untuk diri Anda sendiri!

Apa itu asuransi jiwa nilai tunai?

Nilai tunai asuransi jiwa lebih dari asuransi. Ini adalah asuransi jiwa dengan rekening tabungan yang menyertainya. Sebagian dari premi Anda mencakup manfaat kematian (jumlah yang diterima orang yang Anda cintai jika Anda meninggal), dan sebagian lagi masuk ke kendaraan tabungan. Sebagian besar polis asuransi nilai tunai adalah polis permanen, yang berarti mereka bertahan seumur hidup Anda atau selama Anda membayar premi.

Cara kerja asuransi jiwa nilai tunai

Sebagian besar kebijakan nilai tunai memiliki pembayaran premi. Ini adalah jumlah yang Anda bayarkan untuk menutupi manfaat kematian. Jika Anda membayar premi ini tepat waktu, orang yang Anda cintai menerima manfaat kematian ketika Anda meninggal. Bagian nilai tunai adalah kendaraan tabungan. Setiap uang di luar tingkat pembayaran premi diinvestasikan dalam nilai tunai. Tergantung pada jenis kebijakan, itu menghasilkan bunga, atau Anda dapat menginvestasikannya dalam aset tertentu mis. dana pasar saham.

Bagaimanapun, nilai tumbuh dari waktu ke waktu, atau itu tujuannya. Nilai tunai mengurangi risiko perusahaan asuransi karena mereka menggunakan uang itu untuk mengimbangi manfaat kematian saat mereka membayarnya. Tetapi, Anda dapat menggunakan nilai tunai untuk tujuan lain.

Jenis asuransi jiwa nilai tunai

Anda memiliki beberapa pilihan saat memilih polis asuransi jiwa dengan nilai tunai. Mengetahui fitur masing-masing dapat membantu Anda memutuskan.

Asuransi jiwa seumur hidup

Polis seumur hidup berlaku seumur hidup Anda. Memiliki manfaat premi dan kematian yang sama untuk seumur hidup polis, dan perusahaan asuransi menetapkan tingkat pengembalian yang ditetapkan atas nilai tunai. Sebagian besar pemegang polis mendapatkan sekitar 2% dari nilai tunai mereka.

Asuransi jiwa universal

Polis asuransi jiwa universal lebih rumit karena Anda memiliki fleksibilitas dengan premi dan jumlah pertanggungan. Selama Anda menutupi premi minimum untuk manfaat kematian, Anda dapat membayar lebih atau hanya jumlah minimum setiap bulan. Jika Anda memiliki uang ekstra, Anda dapat membayarnya untuk polis universal Anda dan menginvestasikannya dalam nilai tunai. Anda juga dapat mengurangi premi Anda dari nilai tunai ketika nilai tunai Anda mencapai titik tertentu.

Asuransi jiwa variabel

Jika Anda menginginkan lebih dari sekadar 'rekening tabungan' untuk porsi tunai asuransi jiwa Anda, kehidupan variabel menawarkan pilihan investasi, seperti saham dan obligasi. Ini lebih berisiko karena tidak ada jaminan nilai tunai Anda akan meningkat (mungkin menurun). Tetapi imbalannya seringkali jauh lebih signifikan.

Nilai tunai vs. asuransi jiwa berjangka

Asuransi jiwa nilai tunai tidak sama dengan asuransi jiwa berjangka. Mereka memiliki premis yang sama - tunjangan kematian yang membayar orang yang Anda cintai ketika Anda meninggal, tapi itu saja.

Asuransi jiwa berjangka tidak memiliki nilai tunai. Ini juga hanya berlaku untuk periode tertentu. Sebagai contoh, polis berjangka 10 tahun berakhir setelah sepuluh tahun. Jika Anda masih hidup (itu hal yang baik), kebijakan berakhir. Beberapa perusahaan asuransi mengizinkan Anda untuk mengubahnya menjadi polis permanen atau memperbarui jangka waktu. Anda mungkin perlu memenuhi syarat, alias menjalani pemeriksaan kesehatan dan menjalani underwriting, yang kemungkinan akan meningkatkan tarif Anda untuk usia yang lebih tua jika tidak ada yang lain.

Pro vs. kontra dari asuransi jiwa nilai tunai

Setiap polis asuransi jiwa memiliki banyak keuntungan dan kerugian. Memahami kedua belah pihak membantu Anda memilih kebijakan yang tepat.

kelebihan

• Itu berlangsung seumur hidup Anda. Selama Anda membayar premi, penerima manfaat Anda akan menerima sisa manfaat kematian Anda.
• Anda dapat menggunakan nilai tunai untuk menutupi premi Anda setelah bertahun-tahun membayar premi.
• Anda dapat meminjam dari nilai tunai dan/atau menarik dana darinya untuk digunakan saat Anda masih hidup.
• Uang tumbuh ditangguhkan pajak. Anda tidak dikenakan kewajiban pajak sampai Anda menarik penghasilan.

Kontra

• Premi pada polis asuransi jiwa nilai tunai jauh lebih tinggi daripada polis asuransi jiwa berjangka.
• Biayanya berlebihan. Anda mungkin menemukan cara yang lebih murah untuk menginvestasikan uang ekstra yang Anda bayarkan untuk asuransi jiwa Anda.
• Kebijakan nilai tunai seringkali sulit dipahami. Beberapa orang membelinya tanpa sepenuhnya memahami apa yang mereka beli atau investasikan.

Siapa yang harus dan tidak boleh mengajukan asuransi jiwa nilai tunai?

Seperti keputusan keuangan lainnya, apakah asuransi jiwa nilai tunai tepat untuk Anda atau tidak tergantung pada situasi Anda. Keluarga muda biasanya tetap dengan polis asuransi jiwa berjangka. Mereka dapat diprediksi dan mencakup keluarga ketika mereka memiliki uang paling sedikit yang tersedia untuk krisis, seperti kematian. Polis berjangka dapat mencakup peristiwa seperti hipotek, anak-anak pergi ke perguruan tinggi, atau memberikan penghasilan kepada pasangan yang masih hidup.

Kebijakan nilai tunai lebih mahal, tetapi mereka menyediakan jalan keluar lain untuk berinvestasi. Jika Anda telah memaksimalkan kontribusi pensiun Anda di 401K dan/atau IRA Anda, kebijakan nilai tunai mungkin masuk akal. Anda juga harus memastikan bahwa Anda aman di semua area lain dalam hidup Anda. Apakah Anda memiliki dana darurat? Sudahkah Anda melunasi semua utang konsumen? Jika Anda memiliki pendapatan yang dapat dibelanjakan, Anda ingin berinvestasi, maka kebijakan nilai tunai mungkin masuk akal.

5 cara untuk mengakses asuransi jiwa nilai tunai Anda

Anda tidak dapat berjalan ke ATM dan menarik nilai tunai polis asuransi jiwa Anda. Anda hanya dapat mengakses uang tunai dengan salah satu dari lima cara berikut:

1. Ambil pinjaman dengan nilai tunai

Setelah Anda mengumpulkan nilai tunai, Anda dapat mengambil pinjaman. Perusahaan asuransi menentukan persyaratan, dan ya, Anda akan membayar bunga. Meskipun Anda membayar bunga ini untuk diri Anda sendiri, itu masih biaya. Jika Anda tidak membayar kembali pinjaman, perusahaan asuransi menurunkan manfaat kematian dolar demi dolar ketika Anda meninggal.

2. Lakukan penarikan sebagian

Meskipun Anda tidak bisa mendapatkan uang dari ATM, Anda dapat menarik sebagian dari nilai tunai polis Anda. Ini membuat polis Anda tetap utuh tetapi mengurangi total manfaat kematian dolar-untuk-dolar. Sebagai contoh, jika Anda memiliki $100, 000 polis dan tarik $10, 000 dari nilai tunai Anda, orang yang Anda cintai mendapatkan $90, 000 daripada $100, 000 ketika Anda mati.

3. Menyerahkan kebijakan

Jika Anda telah memutuskan untuk tidak lagi menginginkan kebijakan tersebut, Anda bisa menyerahkannya. Anda menerima nilai tunai, dikurangi biaya dan pajak, dan kebijakan berakhir. Orang yang Anda cintai tidak lagi memiliki manfaat kematian, tetapi Anda juga tidak perlu membayar premi lagi.

4. Jual polis Anda untuk penyelesaian asuransi jiwa

Beberapa broker menawarkan penyelesaian asuransi jiwa, yang berarti mereka menawarkan untuk melunasi asuransi jiwa Anda dengan jumlah yang lebih rendah. Jika polis Anda bernilai $100, 000, mereka akan menawarkan imbalan yang kurang dari $100, 000. Penyelesaian dapat memberi Anda lebih dari sekadar menyerahkan polis, tetapi jika Anda menerima lebih dari total premi yang dibayarkan, Anda akan berutang pajak atas keuntungan modal.

5. Bayar premi dengan nilai tunai

Jika nilai tunai Anda cukup tinggi, Anda dapat menggunakan uang tunai untuk membayar premi Anda pada polis asuransi jiwa permanen Anda.

Apa yang dapat Anda lakukan dengan uang tunai?

Uang tunai adalah milik Anda untuk melakukan apa yang Anda inginkan. Perusahaan asuransi jiwa tidak memberi tahu Anda cara menggunakannya atau menyetujui tujuan penggunaan Anda. Ingat, ketika Anda mengambil uang tunai, Anda mengurangi atau menyerahkan manfaat kematian. Jika Anda berniat untuk meninggalkan orang yang Anda cintai dengan warisan, mendukung orang yang dicintai secara finansial, atau ingin membantu keluarga Anda dengan biaya real estat Anda, menginvestasikan uangnya di suatu tempat. Mereka akan dapat mengaksesnya ketika Anda mati.

Apakah polis asuransi jiwa nilai tunai merupakan pilihan yang baik?

Polis asuransi jiwa nilai tunai memiliki manfaat, tetapi hanya dalam situasi tertentu. Jika Anda belum memaksimalkan pensiun Anda yang diuntungkan pajak atau Anda masih memiliki hutang, menginvestasikan uang Anda di area tersebut dapat memberikan pengembalian investasi yang lebih besar.

Jika Anda menginginkan kebijakan yang memaksa Anda untuk menabung atau membutuhkan tempat lain untuk menginvestasikan uang untuk digunakan di masa pensiun atau cuti untuk orang yang Anda cintai, bicarakan dengan penasihat keuangan tentang pilihan Anda dan lihat polis asuransi jiwa nilai tunai mana yang mungkin tepat untuk Anda.