Bagaimana Cara Kerja Pencocokan 401k?

Jika seseorang mengatakan mereka akan memberi Anda uang gratis, Anda akan menjadi yang pertama dalam antrean, Baik? Itulah ide di balik pencocokan majikan 401k. Majikan memberi Anda 'uang gratis' sebagai bagian dari rencana kompensasi Anda. Ada tangkapan, meskipun. Majikan Anda akan menyetor uang ke rekening pensiun Anda untuk mencocokkan apa yang Anda sumbangkan hingga persentase tertentu dari pendapatan Anda.

Dalam artikel ini, kita akan membahas apa itu kecocokan perusahaan 401k, bagaimana itu bekerja, jenisnya, dan aturan, beserta contohnya. Tujuan kami adalah membantu Anda memahaminya sehingga Anda dapat memanfaatkan uang gratis untuk memajukan tujuan pensiun Anda.

Apa itu kecocokan perusahaan 401k?

Kecocokan perusahaan 401k adalah persentase dari gaji Anda yang akan cocok dengan majikan Anda. Sebagai contoh, jika majikan Anda akan mencocokkan 4% dari gaji Anda dan Anda menghasilkan $1, 500 seminggu, majikan Anda akan mencocokkan kontribusi Anda hingga $60 seminggu jika Anda berkontribusi sebanyak itu.

Dengan kontribusi $60 Anda ditambah kontribusi majikan Anda, itu $120 seminggu. Kedengarannya tidak banyak, tetapi dengan bunga majemuk, Anda akan melihat penghasilan Anda tumbuh lebih cepat dari yang Anda perkirakan. $120 seminggu adalah $6, 240 setahun atau $62, 400 selama sepuluh tahun, dan itu sebelum bunga. Ini adalah awal yang baik untuk tabungan pensiun Anda.

Bagaimana cara kerja kecocokan 401k?

Setiap majikan memiliki aturan pertandingan 401k majikan yang berbeda. Tidak peduli aturannya, meskipun, kontribusi Anda ke 401k Anda adalah sebelum pajak. Anda memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi ketika Anda mendaftar untuk 40kK. Anda dapat mengubah kontribusi Anda dengan berbicara dengan departemen SDM Anda sepanjang waktu Anda di sana juga.

Katakanlah Anda menghasilkan $1, 500 seminggu dan pilih kontribusi 5%. Majikan Anda akan memotong $60 seminggu SEBELUM pajak untuk kontribusi Anda.

Aturan kecocokan majikan Anda menentukan bagaimana dan kapan mereka cocok dengan kontribusi Anda. Bicaralah dengan sponsor rencana Anda atau departemen SDM tentang waktu kontribusi pemberi kerja Anda. Setiap majikan memiliki aturan pertandingan majikan yang berbeda juga.

Pencocokan sebagian

Beberapa majikan menawarkan pencocokan parsial. Berikut tampilannya:

Majikan Anda akan mencocokkan 50% dari kontribusi Anda hingga 5% dari gaji Anda. Jika Anda menghasilkan $75, 000 setahun, ini berarti JIKA Anda menyumbang $3, 750 sepanjang tahun, majikan Anda akan mencocokkan atau menyumbang $1, 875 atau 50% dari kontribusi Anda hingga persentase tertentu dari penghasilan Anda.

Tolong dicatat, Anda dapat memberikan kontribusi yang lebih besar - artinya Anda tidak harus berhenti pada 5% dari gaji Anda, tetapi majikan Anda hanya akan mencocokkan jumlah yang ditentukan. Anda dapat berkontribusi hingga batas IRS untuk tahun berjalan.

Pencocokan dolar dengan dolar

Pertandingan dolar-untuk-dolar menggunakan ide yang sama, tetapi itu berarti pemberi kerja Anda akan mencocokkan 100% dari kontribusi Anda. Pertandingan dolar-untuk-dolar memiliki batas, juga, biasanya hingga 6% dari gaji Anda, tetapi setiap majikan berbeda.

401k aturan pertandingan majikan

Setiap majikan memiliki 401k aturan pertandingan majikan. Selalu baca dokumen Anda dan bicarakan dengan departemen SDM Anda untuk memastikan Anda mengerti. Beberapa istilah umum yang akan Anda dengar adalah jadwal vesting, batas kontribusi, dan hukuman.

Jadwal vesting

Jadwal vesting menentukan berapa banyak kontribusi pemberi kerja yang Anda simpan jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Anda selalu dapat mengambil dana yang Anda sumbangkan, tetapi uang yang disumbangkan majikan Anda tergantung pada jadwal vesting.

Untuk mengambil 100% dari kontribusi pemberi kerja Anda, Anda harus benar-benar vested. Rata-rata, ini membutuhkan waktu lima tahun bagi sebagian besar perusahaan, tapi itu tidak pernah terdengar untuk menjadi hak 100% segera. Sebagian besar perusahaan menggunakan jadwal vesting bertingkat karena mempromosikan loyalitas karyawan.

Pikirkan seperti ini. Jika sebuah bisnis memberikan Anda sepenuhnya segera, Anda bisa memberikan kontribusi maksimal Anda, dapatkan kecocokan majikan dan kemudian berhenti, membawa uang itu bersamamu. Tetapi, jika sebuah perusahaan telah dinilai vesting, Anda hanya memiliki akses ke persentase tertentu dari kontribusi perusahaan setiap tahun.

Batas kontribusi IRS

Batas kontribusi IRS untuk akun pensiun berada di luar kendali pemberi kerja mana pun. IRS menyatakan batas baru setiap tahun. Beberapa tahun batasnya tetap sama, sedangkan di tahun-tahun lainnya meningkat.

Hukuman

Semua akun dan uang 401k (kontribusi majikan atau karyawan) dikenakan penalti penarikan awal. Jika Anda menarik dana pensiun sebelum usia 59 dan itu bukan pinjaman yang disetujui, Anda akan membayar biaya penalti 10% ditambah pajak yang berlaku.

Anda juga akan membayar penalti jika Anda berkontribusi lebih dari batas IRS yang dinyatakan untuk tahun tersebut. Anda akan membayar penalti 6% dari jumlah yang melebihi batas tahun berjalan. Penalti bertambah setiap tahun sampai Anda menarik jumlah penuh kelebihan kontribusi.

Roth 401k

Beberapa perusahaan menawarkan opsi Roth 401k. Pencocokan 401k masih berlaku seperti dengan 401k standar, tapi pajaknya beda.

Daripada menyumbangkan dana sebelum pajak seperti 401k tradisional, Anda menyumbangkan dana setelah pajak dalam Roth 401k. Kedengarannya seperti ide yang buruk karena Anda akan meningkatkan kewajiban pajak Anda sekarang, tapi di sinilah itu menjadi baik.

Kontribusi DAN penghasilan Anda tumbuh bebas pajak. Jika Anda meninggalkan uang sampai Anda setidaknya 59 , kontribusi Anda bebas pajak. Ini termasuk pendapatan majemuk. Anda juga tidak perlu khawatir tentang Distribusi Minimum yang Diperlukan. Ini dikenal sebagai aturan IRS tentang berapa banyak Anda harus menarik setiap tahun, jadi Paman Sam mendapat bagiannya dari pajak.

Contoh pencocokan 401k

Mari kita lihat sebuah contoh.

John mengambil pekerjaan di perusahaan ABC. Sebagai bagian dari kompensasinya, majikannya akan mencocokkan hingga 5% dari gajinya di 401k berdasarkan kontribusinya. John memenuhi syarat untuk berkontribusi pada 401k-nya pada hari pertama, dan dia menghasilkan $75, 000 per tahun.

John memilih untuk menyumbang $312,50 per bulan, yaitu 5% dari gaji bulanannya. Majikannya juga menyumbang $312,50. Jadi pada akhir tahun pertamanya, John memiliki $7, 500 dalam 401k-nya. Namun, dia hanya menyumbang $3, 750 karena majikannya menyumbang setengah lainnya.

Memaksimalkan pertandingan 401k majikan Anda

Jangan buang uang gratis. Gunakan kiat-kiat ini untuk memaksimalkan kecocokan 401k majikan Anda.

Dapatkan pertandingan penuh jika Anda bisa

Cari tahu jumlah penuh yang akan cocok dengan majikan Anda dan tentukan anggaran Anda. Berkontribusi ke 401k Anda secara konsisten sehingga Anda mendapatkan jumlah penuh yang akan disumbangkan majikan Anda.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak mampu memaksimalkannya?

Jika Anda tidak memiliki ruang dalam anggaran Anda, ulang pengeluaran Anda. Di mana Anda bisa memotong? Lihatlah pengeluaran bulanan Anda dan pengeluaran diskresioner Anda. Bisakah Anda berbelanja untuk asuransi yang lebih murah, potong kabel pada kabel, atau kurangi pengeluaran 'mewah' Anda untuk berbelanja, perawatan diri, dan kemewahan lainnya?

Cari tahu jumlah yang Anda butuhkan untuk memenuhi majikan cocok dan bermain dengan anggaran Anda untuk membuatnya bekerja. Meski harus berkorban, diri masa depan Anda akan berterima kasih.

Pencocokan 401k membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda

Berapa banyak yang harus Anda sumbangkan untuk mendapatkan kecocokan majikan penuh, dan apa jadwal vesting? Ketahui aturan pencocokan 401k Anda sehingga Anda dapat memanfaatkan tabungan pensiun Anda sebaik mungkin.

Ini adalah dua faktor yang harus Anda perhatikan saat mempertimbangkan 401k majikan Anda. Bahkan jika Anda hanya berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan, Anda akan menggandakan tabungan pensiun Anda, dan itu tidak akan membebani Anda lebih banyak uang.