Ikhtisar Akun Kustodian &Paket 529

Mari kita bicara tentang menabung untuk anak Anda melalui rekening kustodian dan paket 529b. Bukan rahasia lagi kalau kuliah itu mahal. Orang tua telah memperhatikan dan menjadikan tabungan sebagai prioritas. Studi tahunan Sallie Mae “How America Saves for College” menemukan bahwa 60% orang tua menabung dana kuliah untuk anak-anak. Mereka menabung lebih dari tahun-tahun sebelumnya dan merasa yakin bahwa mereka akan mencapai tujuan tabungan mereka.

Namun, penelitian ini juga menemukan bahwa banyak orang tua tidak memiliki rencana untuk tabungan mereka. 36% orang tua tidak punya rencana atau menghemat uang sama sekali. Namun, perencana di sisi lain menyimpan dobel apa yang dihemat oleh non-perencana ($22, 169 dan $9, 208, masing-masing).

Jika dana pendidikan anak Anda rendah (atau tidak ada), ada beberapa cara untuk memulai, termasuk hanya memindahkan sejumlah uang ke rekening tabungan Anda. Tetapi ada cara lain untuk menyelesaikan tugas dan mendapatkan hasil yang lebih baik.

Sebagai ibu dari anak kembar, salah satu tujuan keuangan saya adalah untuk mendukung anak-anak saya ketika mereka pergi ke perguruan tinggi. Untuk mencapai tujuan tersebut, Saya telah menyiapkan beberapa hal untuk mendukung rencana ini. Mereka termasuk membagi tabungan kuliah untuk masing-masing anak saya antara rekening pialang kustodian dan rencana 529 miliar. Dalam artikel ini, Saya akan memberi Anda gambaran umum tentang kedua jenis akun tersebut.

Apa itu akun kustodian?

Akun kustodian cukup mudah untuk diketahui. Ini hanyalah akun investasi yang dikendalikan oleh orang dewasa untuk anak di bawah usia 18 tahun (di beberapa negara bagian, 21). Di rekening kustodian saya, Saya dapat menginvestasikan dana di pasar saham untuk tujuan keuangan yang telah saya tetapkan. Menabung untuk pendidikan kuliah anak saya adalah salah satunya.

Ada beberapa faktor yang sangat penting untuk diingat dengan akun kustodian dan mereka termasuk yang berikut:

Faktor penting yang perlu dipertimbangkan dengan akun kustodian

Ketika datang ke rekening kustodian, ada beberapa pertimbangan yang sangat penting untuk diingat:

Saat Anda mentransfer uang ke rekening kustodian, uang itu bukan lagi milikmu

Setiap uang yang ditransfer ke rekening kustodian sekarang menjadi milik anak Anda, dan Anda pada dasarnya adalah manajer kustodian. Ini berarti secara hukum; Anda hanya dapat menggunakan dana di rekening ini untuk pengeluaran yang bermanfaat bagi anak Anda, bukan dirimu.

Setelah anak Anda mencapai usia 18 atau 21 tahun, mereka tidak lagi di bawah umur dan akan mendapatkan kendali penuh atas akun tersebut

Usia spesifik 18 atau 21 di mana anak Anda tidak lagi di bawah umur tergantung pada negara bagian Anda tinggal. Yang mengatakan, penting untuk mulai mengajari anak-anak Anda tanggung jawab keuangan sedini mungkin. Hal-hal seperti menganggarkan uang mereka, menghindari hutang kartu kredit, dan menyeimbangkan pekerjaan dan sekolah adalah pelajaran utama yang dapat Anda ajarkan kepada anak Anda untuk kesuksesan finansial mereka!

Anak Anda mungkin perlu membayar pajak atas pendapatan apa pun yang dihasilkan akun tersebut

Tambahan, mereka mungkin perlu mengajukan pengembalian pajak federal yang terpisah jika pendapatan itu melebihi $1, 000. Itu kecuali pendapatan dari bunga, dividen, atau keuntungan modal, yang dapat Anda sertakan dalam pengembalian pajak Anda sendiri. (Yang terbaik adalah mengklarifikasi hal ini dengan akuntan pajak yang berkualifikasi)

Anda mungkin diminta untuk membayar pajak hadiah

Jika Anda memasukkan lebih dari $14, 000 setahun ke dalam rekening penitipan anak, Anda mungkin diminta untuk membayar pajak hadiah.

Uang tidak harus digunakan untuk kuliah

Keuntungan besar lainnya dari akun pialang kustodian adalah uang ini dapat digunakan untuk apa saja karena tidak terkait langsung dengan pendidikan anak Anda. Ini juga berarti bahwa itu tidak terbatas hanya pada biaya kuliah dan biaya seperti rencana tabungan kuliah. Tetapi perlu diingat bahwa ini juga dapat memengaruhi kelayakan bantuan keuangan untuk anak Anda.

Jenis rekening selanjutnya yang saya miliki untuk anak saya adalah tabungan 529 miliar, dan ini sedikit lebih rumit.

Apa yang dimaksud dengan rekening tabungan kuliah 529b?

Dengan paket 529b, Anda dapat menyisihkan dana untuk biaya kuliah anak Anda di masa depan, yaitu., biaya pendidikan, buku, dan biaya pendidikan lainnya. Dana ini hanya dapat digunakan di perguruan tinggi terakreditasi 2 atau 4 tahun, sekolah kejuruan dan teknik, atau di perguruan tinggi asing yang memenuhi syarat. Tidak seperti rekening kustodian, ada batasan kontribusi dengan 529 rencana. Batas kontribusi biasanya antara $300, 000 dan $500 000 tergantung negara bagian.

529b biasanya diatur oleh negara bagian, tetapi Anda dapat membuka 529b dalam keadaan yang berbeda dari tempat tinggal utama Anda. Beberapa negara bagian menawarkan potongan pajak khusus jika Anda membuka 529b di negara bagian tempat Anda tinggal. Yang telah dibilang, Anda ingin memastikan bahwa Anda mengetahui semua batasan pada akun, termasuk di mana anak Anda bisa kuliah. Anda juga ingin mengetahui biaya dan pengeluaran yang akan Anda bayarkan dibandingkan dengan pengurangan pajak yang akan Anda dapatkan.

Sebagai contoh, Saya memilih paket New Hampshire 529b, meskipun saya tinggal di New Jersey. Pada saat menulis ini, negara bagian saya tidak menawarkan pengurangan pajak atau insentif apa pun di sekitar 529b. Namun, di bawah rencana New Hampshire, anak-anak saya bisa kuliah di mana saja di negara ini.

Sekitar 30% orang tua menabung untuk kuliah menggunakan 529 paket. Rencana ini disponsori oleh lembaga negara bagian atau negara bagian dan memberikan penghematan pajak. Hampir setiap negara bagian memiliki setidaknya satu rencana, dan Anda bahkan dapat memilih yang di luar negara bagian jika Anda mau. (Lebih lanjut tentang semua itu di bawah.)

Jenis paket 529b

Ada dua jenis dari 529 paket:

Rencana biaya kuliah prabayar

Ini bekerja mirip dengan sistem kredit. Anda pada dasarnya membayar uang sekolah dan biaya di masa depan dengan biaya hari ini. Dana Anda terbatas pada ketentuan yang ditetapkan oleh rencana yang Anda miliki (mis., mencakup biaya kuliah hanya untuk universitas tertentu). Ini menjadi kurang umum.

Rencana tabungan pendidikan

Ini adalah akun investasi untuk biaya kuliah di masa depan dan dapat digunakan untuk biaya kuliah, biaya, ruang, dan papan.

Manfaat 529b

Manfaat utama memiliki 529b untuk anak Anda adalah manfaat pajak. Setelah Anda mulai memberikan kontribusi, penghasilan Anda dapat tumbuh ditangguhkan pajak. Jika uang tersebut digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat (yang merupakan tujuan dari 529b), maka distribusi tersebut tidak akan dikenakan pajak oleh pemerintah federal.

Mengambil uang dari 529b

Anda dapat mengambil uang dari 529b kapan saja dengan alasan apa pun. Namun, jika uang itu tidak digunakan untuk biaya pendidikan perguruan tinggi anak Anda, kemudian dikenakan pajak penghasilan serta denda pajak federal 10%.

Bagaimana 529b menginvestasikan uang Anda

Karena 529b adalah program yang disponsori negara, uang Anda biasanya diinvestasikan atas nama Anda oleh perusahaan pialang yang mapan. Anda dapat membuka akun 529b Anda dalam berbagai dana dan memilih paket mana yang paling sesuai dengan tujuan Anda untuk tabungan kuliah anak Anda.

Salah satu pendekatan yang paling populer adalah memilih dana berdasarkan usia anak Anda. Pendekatan ini mulai berinvestasi lebih agresif, tetapi ketika anak Anda mendekati usia kuliah, bauran investasi menjadi lebih konservatif, yaitu., lebih banyak uang tunai dan obligasi vs dana. Kalau tidak, Anda dapat membuat campuran investasi Anda sendiri dari portofolio perusahaan pialang yang tersedia dalam paket 529b mereka.

Ingat dengan rencana 529b bahwa uang itu masih milik Anda sedangkan dengan rekening kustodian dana milik anak. Untuk melihat lebih dalam ke 529b, kunjungi situs web IRS di sini.

Simpan untuk masa depan anak Anda dengan c akun ustodial atau paket 529

Karena biaya kuliah terus meningkat, Penting untuk mengambil langkah hari ini dengan rencana tabungan anak untuk membantu anak Anda mendapatkan pendidikan tanpa khawatir dengan hutang pinjaman siswa yang memberatkan. Jika Anda seorang ibu baru yang merencanakan masa depan bayi Anda, tidak terlalu dini untuk memulai. Dan jika Anda ketinggalan bertahun-tahun, jangan khawatir; juga tidak pernah terlambat.