3 Alasan Harus Pilih-pilih Saat Menyewa Perencana Keuangan

Mempekerjakan seorang perencana keuangan harus menjadi sesuatu yang Anda pikirkan. Anda akan memercayai orang ini untuk membimbing Anda melalui keputusan keuangan utama dan membantu Anda mencapai tujuan hidup Anda. Jadi mengapa Anda puas dengan perencana keuangan acak yang membagikan kartu nama di acara kerja, atau yang pertama Anda temukan di Yelp? (Lihat juga:Siapa yang Dipekerjakan:Perencana Keuangan atau Penasihat Keuangan?)

Sayangnya, keputusan yang harus Anda habiskan paling banyak — seperti perencana keuangan mana yang akan disewa — sering kali merupakan keputusan yang Anda buru-buru. Mungkin terasa luar biasa untuk mengetahui cara memeriksa beberapa perencana keuangan untuk menemukan yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda, jadi Anda akhirnya mengikuti jalan yang paling tidak tahan. (Baca juga:7 Kejadian Saat Anda Harus Menyewa Penasihat Keuangan)

Sebelum Anda menemukan diri Anda memilih seorang perencana keuangan, pertimbangkan berikut ini.

1. Tidak semua perencana keuangan diciptakan sama

Ada banyak jenis penasihat dan perencana keuangan, dan hanya beberapa gelar yang dapat digunakan oleh berbagai profesional keuangan yang diatur dengan cara apa pun. Ketika Anda bertemu dengan seseorang yang menyebut diri mereka seorang perencana keuangan, Anda bisa duduk di seberang meja dari Perencana Keuangan Bersertifikat, agen asuransi, perwakilan terdaftar, atau penasihat investasi terdaftar. (Baca juga:Ajukan 5 Pertanyaan Ini Sebelum Memutuskan Menjadi Penasihat Keuangan)

Anda perlu memahami apa arti masing-masing judul ini sehingga Anda tahu saran seperti apa yang diharapkan dari setiap jenis perencana.

Perencana keuangan

Ini adalah yang paling longgar didefinisikan dari semua jenis penasihat, karena tidak ada badan pengatur yang mengawasi perencana keuangan yang memproklamirkan diri. Namun, jika Anda bertemu dengan Certified Financial Planner (CFP), Anda tahu bahwa mereka telah menyelesaikan persyaratan pendidikan, lulus ujian, memiliki pengalaman minimal tiga tahun, dan telah menyetujui standar etika Dewan CFP. Tambahan, CFP memiliki kewajiban fidusia untuk menempatkan kepentingan klien di atas kepentingan mereka sendiri.

Karena perencanaan keuangan memiliki definisi yang begitu longgar, Anda dapat menemukan perencana keuangan yang dapat membantu Anda dengan sejumlah tujuan keuangan pribadi — mulai dari perencanaan pensiun, penganggaran umum, menabung untuk kuliah, hingga perencanaan perumahan. Perencana keuangan terbaik merangkul aspek jack-of-all-trade dari profesi mereka dan berusaha untuk membantu beragam klien mereka mencapai semua tujuan keuangan mereka.

Agen asuransi

Agen asuransi telah dilisensikan di negara bagian mereka untuk menjual produk asuransi jiwa, termasuk segala sesuatu mulai dari asuransi jiwa tradisional hingga anuitas. Beberapa perencana keuangan juga memiliki lisensi sebagai agen asuransi, yang berarti mereka dapat memberi Anda nasihat keuangan umum, serta menjual produk asuransi kepada Anda.

Hal yang perlu diingat tentang agen asuransi adalah mereka umumnya akan merekomendasikan produk asuransi untuk memenuhi kebutuhan apa pun yang Anda miliki. Selama Anda berada di pasar untuk produk semacam itu — apakah itu asuransi jiwa, anuitas, asuransi perawatan jangka panjang, atau asuransi cacat — ini sangat cocok. Pastikan Anda tidak mencari nasihat keuangan umum dari seseorang yang hanya memiliki lisensi sebagai agen asuransi.

Perwakilan terdaftar

Para penasihat ini juga dikenal sebagai pialang saham, umumnya bekerja untuk atau berafiliasi dengan broker-dealer — perusahaan atau firma yang memperdagangkan sekuritas untuk klien.

Karena perwakilan terdaftar bekerja untuk dealer-broker tertentu, mereka sering disarankan oleh perusahaan mereka tentang saham mana yang direkomendasikan, produk mana yang akan dijual, dan strategi investasi mana yang harus diikuti, meskipun itu tidak menghalangi mereka untuk memberi Anda nasihat yang baik. Ingatlah bahwa perwakilan terdaftar sering bekerja berdasarkan komisi, jadi itu adalah kepentingan terbaik Anda untuk selalu bertanya bagaimana penasihat Anda diberi kompensasi.

Penasihat investasi terdaftar

Fungsi utama RIA adalah memberikan saran kepada klien tentang cara terbaik untuk mengelola bagian yang bergerak dari keuangan kompleks mereka. Jenis penasihat ini menawarkan saran investasi dan layanan manajemen portofolio. Mereka juga termasuk penasihat keuangan yang paling teregulasi. Penasihat investasi terdaftar cenderung bekerja dengan klien yang sangat kaya yang memiliki situasi keuangan yang sangat kompleks.

Apa yang harus dilakukan

Tanyakan kepada calon perencana keuangan Anda lisensi dan sertifikasi apa yang mereka pegang. Ini akan membantu Anda untuk memahami dengan tepat jenis penasihat yang Anda wawancarai dan akan memberi Anda gambaran seberapa baik keahlian mereka sesuai dengan kebutuhan Anda.

2. Kompensasi bisa membingungkan

Berbagai jenis profesional keuangan dibayar dengan cara yang berbeda — dan kompensasinya tidak selalu transparan bagi klien. Itulah mengapa Anda perlu tahu persis bagaimana perencana keuangan Anda akan dibayar untuk waktunya. Sebaliknya, Anda berisiko membayar jauh lebih banyak untuk nasihat mereka daripada yang mungkin Anda inginkan.

Secara umum, ada tiga cara agar penasihat keuangan dapat dibayar.

Komisi

Penasihat yang dibayar dengan komisi hanya menghasilkan uang ketika Anda membeli produk tertentu melalui mereka. Masalah utama dengan komisi adalah bahwa mereka dapat menyebabkan penasihat Anda memiliki konflik kepentingan — mereka mungkin menjadi lebih terdorong dengan mendapatkan komisi daripada memastikan Anda memiliki rencana dan produk yang sesuai untuk tujuan keuangan Anda. Yang mengatakan, tidak ada salahnya bekerja dengan penasihat berbasis komisi, asalkan Anda paham betul bagaimana mereka akan dibayar berdasarkan berbagai produk yang ditawarkan.

Biaya saja

Penasihat ini dibayar langsung oleh klien mereka, yang berarti saran mereka mungkin lebih objektif daripada penasihat berbasis komisi. Namun, Anda masih perlu tahu persis bagaimana mereka menghitung biaya mereka, karena dapat dianggap sebagai persentase dari nilai akun Anda, sebagai tarif per jam, atau sebagai biaya tetap.

Berbasis biaya

Penasihat berbasis biaya tidak sama dengan penasihat biaya saja. Penasihat ini diberi kompensasi langsung oleh klien mereka dan melalui komisi dari penjualan atau rekomendasi produk.

Apa yang harus dilakukan

Mintalah setiap calon perencana keuangan untuk menjelaskan kepada Anda dengan tepat bagaimana mereka diberi kompensasi. Jika semua yang Anda dengar adalah bahwa Anda tidak perlu khawatir tentang pembayaran, sudah waktunya untuk pergi. Umumnya, satu-satunya alasan penasihat Anda akan membicarakan fakta bahwa Anda tidak membayar apa pun adalah karena mereka ingin menyembunyikan insentif penjualan mereka. (Baca juga:9 Tanda Anda Perlu Memecat Perencana Keuangan Anda)

3. Strategi investasi dapat sangat bervariasi

Beberapa investor suka mengejar pengembalian dan bersedia mengambil risiko besar untuk mendapatkan imbalan yang berpotensi besar. Yang lain lebih suka mempertahankan pokok mereka dan berinvestasi lebih pasif untuk keuntungan jangka panjang yang lambat. Meskipun penasihat keuangan mana pun harus dapat mengakomodasi strategi investasi yang paling sesuai dengan toleransi risiko dan garis waktu Anda, Penasihat Anda harus menghormati dan memahami filosofi dasar investasi Anda. (Baca juga:Temukan Gaya Berinvestasi yang Tepat untuk Anda)

Meskipun ada sejumlah strategi investasi yang berbeda, ini adalah beberapa yang paling umum:

Beli dan tahan

Ini adalah strategi investasi jangka panjang di mana seorang investor membeli saham atau dana perusahaan dan menahannya untuk waktu yang lama, mengandalkan peningkatan keseluruhan jangka panjang di pasar dari waktu ke waktu.

Waktu pasar

Strategi investasi aktif ini didasarkan pada gagasan bahwa Anda dapat membeli saham atau saham saat harganya rendah dan menjualnya saat harganya tinggi. Karena strategi ini bergantung pada kemampuan untuk memprediksi apa yang akan dilakukan pasar, itu sangat berisiko.

Rata-rata biaya dolar

Dengan strategi ini, Anda menginvestasikan jumlah uang yang sama secara teratur ke dalam portofolio. Karena pasar berfluktuasi, terkadang investasi reguler Anda akan membeli lebih banyak saham karena nilai sahamnya turun — dan terkadang investasi tersebut akan membeli lebih sedikit saham karena setiap lembar harganya lebih mahal. Strategi ini membantu mengurangi risiko kehilangan sejumlah besar uang dalam penurunan. Dan karena Anda berinvestasi secara bertahap, itu mungkin cara untuk meredakan kegugupan yang Anda miliki tentang masuk ke pasar saham. (Lihat juga:Apakah Rata-Rata Biaya Dolar Strategi yang Tepat untuk Anda?)

Nilai vs. perdagangan pertumbuhan

Pedagang nilai mencoba mengidentifikasi saham yang undervalued, dan karena itu memiliki potensi untuk naik setelah pasar menangkap nilainya. Nilai saham cenderung membayar dividen. Pedagang pertumbuhan, di samping itu, melihat perusahaan yang tumbuh lebih cepat dari yang lain. Mereka menawarkan potensi kenaikan yang lebih tinggi, tetapi juga lebih berisiko daripada nilai saham dan biasanya tidak membayar dividen.

Apa yang harus dilakukan

Bahkan jika Anda tidak yakin dengan filosofi investasi Anda sendiri, ada baiknya meminta calon perencana untuk menjelaskan apa yang mereka anggap penting dalam berinvestasi. Ini tidak hanya akan membantu Anda menentukan apakah Anda cocok dengan penasihat, itu juga dapat membantu Anda lebih memahami alasan di balik berbagai strategi investasi. Jika ada aspek dari jawaban penasihat untuk pertanyaan ini yang tidak jelas, meminta mereka untuk menjelaskan. Lebih baik merasa bodoh karena mengajukan pertanyaan daripada merasa bodoh karena kehilangan baju.